外資銀行

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【摘要】本文通過介紹外資銀行在我國市場(chǎng)的現(xiàn)狀，分析了外資銀行在我國的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和遇到的問題以及外資銀行向中資銀行提出的挑戰(zhàn)和中資銀行業(yè)面臨的機(jī)遇。

一、外資銀行在我國金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀

近年來，我國改革開放主要是商品市場(chǎng)的開放。與中國民族工業(yè)發(fā)展水平相比較，中國民族金融業(yè)與西方先進(jìn)國家的差距較大。金融市場(chǎng)開放的時(shí)間短，范圍較窄，而且外資金融機(jī)構(gòu)是無形的，國際資金的調(diào)動(dòng)、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、日常金融服務(wù)的提供都在看不見、摸不著的情況下進(jìn)行。從外資銀行那里得到的主要是短期資金的融通和國際結(jié)算等服務(wù)，獲得的管理經(jīng)驗(yàn)并不多。

上世紀(jì)80年代初，外資銀行進(jìn)入臺(tái)灣，雖然受每年只能開一家分行的限制，但是它們一邊建設(shè)分支行，一邊開展并購擴(kuò)展市場(chǎng)份額，取得長足發(fā)展。以花旗銀行為例，到90年代末，成為臺(tái)灣最賺錢的銀行，在2003年以前，是臺(tái)灣發(fā)卡量最大的銀行。

1979年，第一家外資銀行——日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立北京代表處。1982年，我國開始引進(jìn)外資金融營業(yè)性機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，香港南洋商業(yè)銀行被批準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行。2001年12月11日，我國加入世貿(mào)組織的同時(shí)，取消了外資金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的限制，允許在上海、深圳、天津、大連4個(gè)城市設(shè)立外資金融機(jī)構(gòu)并正式經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。2004年深圳成功引進(jìn)美國新橋投資集團(tuán)，成為國內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。2005年12月1日，銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)外資銀行開放本地企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。至2006年末，22個(gè)國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和79家支行；42個(gè)國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。在中國加入WTO的過渡期內(nèi)，外資銀行主要經(jīng)營指標(biāo)的增速快于中資銀行。在我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)中已占有重要地位，已經(jīng)成為中國外匯市場(chǎng)上最積極、最活躍的參與者。

在經(jīng)歷了WTO規(guī)則對(duì)銀行業(yè)五年的保護(hù)期后，《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》及其《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》已于2006年12月11日起正式施行，規(guī)定只有外資法人銀行，才可以不受限制，在中國全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。但如果是外資銀行分行，則在人民幣業(yè)務(wù)方面對(duì)普通居民還設(shè)有其吸收的人民幣定期存款不少于100萬元的門檻。2007年3月20日，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在中國從事全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，29日他們獲得上海市工商行政管理局頒發(fā)的法人銀行營業(yè)執(zhí)照，已于4月2日開業(yè)。9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)外資銀行工作委員會(huì)在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實(shí)業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，將其國內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

二、外資銀行在我國金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣分析

（一）外資銀行在我國的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1.外資銀行具有雄厚的資金實(shí)力。這是參與我國市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本保證。

2.外資銀行具有良好的國際信譽(yù)和完善的服務(wù)方式。外資銀行對(duì)各種服務(wù)做得較好，十分人性化，而中資銀行的服務(wù)就相對(duì)滯后，軟件和硬件都有待提高。

3.外資銀行具有靈活的經(jīng)營機(jī)制。中資銀行是告訴你能做什么，其他都不能做；而外資銀行則是告訴你不能做什么，其他的可以自由發(fā)揮。

4.外資銀行在高端個(gè)人客戶市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。外資銀行在進(jìn)入中國的幾年間，除了外籍客戶群之外，積累了一部分高端客戶群，通過開設(shè)支行和各種理財(cái)中心進(jìn)軍個(gè)人高端客戶市場(chǎng)，為富?？蛻籼峁┝可矶ㄖ剖降耐顿Y理財(cái)服務(wù)。為了獲得更好的產(chǎn)品和服務(wù)，在2006年12月11日之后，高端客戶很可能向外資銀行分流，他們?cè)敢庵Ц断鄬?duì)高昂的費(fèi)用來換取更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

5.外資銀行產(chǎn)品品種多。國外幾乎每個(gè)貸款人都能選擇到有針對(duì)性的個(gè)貸產(chǎn)品，而且外資銀行在為客戶定制貸款品種時(shí)，將按揭貸款與理財(cái)?shù)确?wù)結(jié)合起來，而國內(nèi)銀行這些業(yè)務(wù)卻很少。

（二）外資銀行在我國遇到的問題

1.中國的利率非市場(chǎng)化。在國外，銀行可以通過市場(chǎng)化的利率對(duì)不同客戶區(qū)別對(duì)待，特別是可以對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供更大的優(yōu)惠空間；而目前在國內(nèi)并沒有實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，各家銀行的利率水平相差無幾。如果與中資銀行采取相同的利率政策，勢(shì)必讓外資銀行失去一大競(jìng)爭(zhēng)武器，抹殺了外資銀行的部分優(yōu)勢(shì)。

2.網(wǎng)點(diǎn)布局滯后。零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是其形成規(guī)模的重點(diǎn)，目前外資銀行僅在國內(nèi)大型發(fā)達(dá)城市設(shè)有分行或辦事處，網(wǎng)點(diǎn)布局在短期內(nèi)無法達(dá)到中資銀行的狀態(tài)。隨著入世過渡期的結(jié)束，外資銀行正加速其在中國的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的搶占市場(chǎng)意識(shí)。而中資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備眾多，高效便捷。

3.中資銀行原有業(yè)務(wù)關(guān)系深厚。中資銀行本土經(jīng)營歷史悠久，地緣優(yōu)勢(shì)明顯，客戶群體廣泛，民眾基礎(chǔ)雄厚。房貸業(yè)務(wù)特別是按揭業(yè)務(wù)需要很豐富的業(yè)緣關(guān)系，在與開發(fā)商、二手房中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系上，初來乍到的外資銀行無疑有著天然的劣勢(shì)，雖然有一些高端項(xiàng)目已經(jīng)請(qǐng)外資銀行介入，但從覆蓋面上也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

4.中資銀行與政府關(guān)系密切。中資銀行有政府信譽(yù)作后盾，可信度高，且長期為國內(nèi)提供服務(wù)，具有品牌優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行多是股份制銀行，沒有國家財(cái)政作為堅(jiān)強(qiáng)后盾。已經(jīng)習(xí)慣于把中資銀行與政府掛鉤的中國百姓，總覺得還是中資銀行可靠。風(fēng)險(xiǎn)性也是中國百姓選擇金融產(chǎn)品的重要原因。

5.服務(wù)費(fèi)用高。外資銀行原有的客戶大多是外籍客戶和中國部分高端客戶。伴隨著高品質(zhì)服務(wù)產(chǎn)品的就是高額的服務(wù)費(fèi)用，相對(duì)于中資銀行的低費(fèi)用，外資銀行讓不少中國消費(fèi)者望而卻步。

6.國內(nèi)法規(guī)的制約。根據(jù)《條例》的要求，法人外資銀行初次獲得人民幣業(yè)務(wù)許可仍需要滿足“開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利”的條件，外資銀行真正全面大規(guī)模進(jìn)入人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)還需要一段時(shí)間。

⒎中資銀行綜合能力的提高。股改上市后，中資銀行積極探索，加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)綜合經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，資本資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量、內(nèi)部治理機(jī)制健全完善、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面都有了顯著的提升，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力壯大。

三、外資銀行向中資銀行帶來的挑戰(zhàn)

《條例》正式實(shí)施后，法人外資銀行可以與中資銀行一樣全面從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行分行也可在許可范圍內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行將憑借其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給中資銀行帶來巨大的沖擊：

（一）金融人才的挑戰(zhàn)。外資銀行首先引進(jìn)的是金融人才。進(jìn)入我國的外資銀行都是在國際上有競(jìng)爭(zhēng)力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，一方面會(huì)把國外優(yōu)秀金融人才引入到中國；另一方面會(huì)采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。外資銀行要想真正進(jìn)入我國市場(chǎng)，其自身必須本土化，除了部分高級(jí)管理人員外，絕大多數(shù)員工都應(yīng)該來自國內(nèi)，中資銀行中的人民幣業(yè)務(wù)人才將成為其“獵取”的重要目標(biāo)。主要的對(duì)象：有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、客戶關(guān)系和社會(huì)關(guān)系的銀行業(yè)務(wù)骨干；銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學(xué)畢業(yè)生、研究生；學(xué)成歸國的中國留學(xué)生。

（二）市場(chǎng)份額的挑戰(zhàn)。外資銀行不但在外匯存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位，也將在人民幣存貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中極大地?cái)D占中資銀行的市場(chǎng)份額，大幅降低向中資銀行的貸款以解決人民幣資金來源的依賴程度，使中資銀行人民幣存貸款業(yè)務(wù)受到極大沖擊。資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、電子商貿(mào)市場(chǎng)、沿海市場(chǎng)是外資銀行力爭(zhēng)占領(lǐng)的市場(chǎng)。他們無需擁有龐大的員工隊(duì)伍和廣布的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，就可以爭(zhēng)取較大的市場(chǎng)份額。

（三）客戶的挑戰(zhàn)。外資銀行利用其綜合優(yōu)勢(shì)，與中資銀行展開激烈的客戶資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)，從而分流中資銀行的資金來源。外資銀行爭(zhēng)取的客戶主要有：1.公司客戶：重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；2.機(jī)構(gòu)客戶：銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；3.個(gè)人客戶：我國10％的人占有約66％的儲(chǔ)蓄額，所以外資銀行開拓業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶。2007年3月28日，中國銀行設(shè)在京、滬的私人銀行專屬網(wǎng)點(diǎn)正式對(duì)外營業(yè)，標(biāo)志著中資銀行首次涉足私人銀行業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)全面開放后，中行競(jìng)爭(zhēng)高端客戶戰(zhàn)略的一部分。與外資銀行一樣，100萬美元是客戶走進(jìn)私人銀行專區(qū)的金融資產(chǎn)“門檻”。

（四）競(jìng)爭(zhēng)手段的挑戰(zhàn)。在與中資銀行處于同一起跑線后，外資銀行強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力、豐富實(shí)用的理財(cái)產(chǎn)品、發(fā)達(dá)的科技網(wǎng)絡(luò)、高超的風(fēng)險(xiǎn)掌控水平、成熟的服務(wù)管理規(guī)范等多項(xiàng)具有優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)手段給中資銀行帶來極大的挑戰(zhàn)。

（五）經(jīng)營方式的挑戰(zhàn)。中資銀行是分業(yè)經(jīng)營，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營。外資銀行將憑借其多年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)根據(jù)實(shí)際需要開展混業(yè)經(jīng)營，對(duì)分業(yè)經(jīng)營的中資銀行產(chǎn)生了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（六）中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。國際發(fā)達(dá)銀行開展中間業(yè)務(wù)歷史時(shí)間長、成熟經(jīng)驗(yàn)多，中間業(yè)務(wù)收入占到營業(yè)收入的40％以上。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，不僅與中資銀行搶奪零售業(yè)務(wù)，而且會(huì)向批發(fā)業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)進(jìn)軍。中資銀行雖然自2001年我國加入世界貿(mào)易組織起就加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度，但與外資銀行相比，無論是在理念還是在實(shí)際運(yùn)作中差距都很大。

四、中資銀行業(yè)面臨的機(jī)遇

外資銀行的進(jìn)入，在對(duì)中資銀行利潤份額造成沖擊的同時(shí)，也給中資銀行提升服務(wù)水平、增強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力提供了契機(jī)。首先，要提高對(duì)競(jìng)爭(zhēng)本身與市場(chǎng)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，只有了解市場(chǎng)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手才能制定應(yīng)對(duì)策略，不斷創(chuàng)新，適應(yīng)國際化市場(chǎng)發(fā)展的新形勢(shì)；其次，要沖出亞洲、走向國際市場(chǎng)、參與全球化競(jìng)爭(zhēng)的中資銀行，必先鞏固本土，在零距離競(jìng)爭(zhēng)中，學(xué)習(xí)外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)理念，全方位提升管理水平、提高服務(wù)層次，真正做到管理服務(wù)與國際接軌；再次，加速商業(yè)銀行內(nèi)部改革、建立規(guī)范公司的治理結(jié)構(gòu)、股改提速；最后，中資銀行充分利用已有的技術(shù)、人力、客戶資源，通過開發(fā)外匯理財(cái)業(yè)務(wù)潛力，拓展新的盈利空間。