農(nóng)村金融體系建設(shè)

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我國(guó)已經(jīng)建立了以合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融為主的農(nóng)村金融體系,但它們之間的功能既有重疊,又有空缺,需要對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充。

一、分類指導(dǎo)農(nóng)信社改革,并保持改革政策的連續(xù)性

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重,不能急于求成,因?yàn)楸３终叩南鄬?duì)穩(wěn)定和連續(xù)性是政府取信于民的關(guān)鍵。近幾年農(nóng)信社改革步伐較快,各有關(guān)部門不斷出臺(tái)新的政策和指導(dǎo)意見,但因缺乏協(xié)調(diào)和連續(xù)性,使基層組織無所適從而跟不上改革的步伐。建議:

沿海、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利地區(qū)的農(nóng)信社改革要繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求,進(jìn)行股份制改造,建立一批農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行;對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革,要按照合作制原則進(jìn)行改造,不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代銀行制度模式。要充分尊重農(nóng)民意愿,按農(nóng)民意愿辦事。要根據(jù)市場(chǎng)確立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,合理確定涉農(nóng)貸款利率,著力解決部分機(jī)構(gòu)因獨(dú)家經(jīng)營(yíng)而將貸款利率“一浮到頂”等問題。

盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制,確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性,嚴(yán)禁上級(jí)聯(lián)社以指定聯(lián)社負(fù)責(zé)人等形式擠占下級(jí)信用社的經(jīng)營(yíng)成本。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu),要在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下,樹立服務(wù)意識(shí),充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì),建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制,開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品;要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù),加快銀行卡聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。

合理運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具,增加對(duì)中西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的再貸款,增強(qiáng)農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力。改進(jìn)和完善再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理,對(duì)涉農(nóng)已貼現(xiàn)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn),通過票據(jù)市場(chǎng)擴(kuò)大“三農(nóng)”資金來源和總量。

人民銀行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)信社的支付結(jié)算管理,協(xié)調(diào)各地農(nóng)村信用聯(lián)社加快開發(fā)省(市)內(nèi)農(nóng)信社通匯系統(tǒng),解決農(nóng)村資金匯劃難、匯兌難問題,同時(shí)對(duì)農(nóng)信社資金清算中心實(shí)施必要的監(jiān)督管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,規(guī)范其清算行為。

二、拓寬政策性金融服務(wù)領(lǐng)域

政策性金融是符合WTO協(xié)議要求的支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要手段。各級(jí)財(cái)政部門應(yīng)列出一部分預(yù)算,向有政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供貼息資金和彌補(bǔ)呆壞賬損失。要多渠道拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來源(比如發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲(chǔ)蓄存款、從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息優(yōu)惠貸款等),提高其放貸投放能力。

農(nóng)發(fā)行要按照現(xiàn)代銀行的運(yùn)作要求,根據(jù)區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展需要合理布局分支機(jī)構(gòu)。在做好國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款和專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí),拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍:發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù);辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸及委托業(yè)務(wù);試點(diǎn)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等,逐步將農(nóng)發(fā)行支農(nóng)重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

三、按照現(xiàn)代企業(yè)制度改造農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行的改革方向是按照國(guó)有銀行改革的要求,深化產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部管理制度的改革,辦成真正的商業(yè)銀行。要加強(qiáng)信息披露并保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性,科學(xué)劃分政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù),對(duì)農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù),國(guó)家應(yīng)采用招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)貼息優(yōu)惠;要深化產(chǎn)權(quán)制度改革,強(qiáng)化內(nèi)部機(jī)制,建立科學(xué)嚴(yán)密的信貸管理制度,努力防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn);要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向,重點(diǎn)滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域工商企業(yè)的資金需求,充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多元化的金融需求。

四、逐步調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲(chǔ)蓄銀行已獲批籌建。在組建初期,郵政儲(chǔ)蓄銀行仍將以吸收存款為主,資金應(yīng)主要由總行集中批發(fā)運(yùn)用,主要用在具有很好流動(dòng)性和安全性的政府債券或其等價(jià)物上。隨著郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高,可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),開辦對(duì)個(gè)人的存貸款、保險(xiǎn)和各種中間業(yè)務(wù)(包括保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、工資、國(guó)債、代收代付各種資費(fèi)等)。因此,可以考慮從以下渠道解決郵政儲(chǔ)蓄資金部分返回農(nóng)村使用問題:

一是通過郵儲(chǔ)銀行總行將郵儲(chǔ)資金用于國(guó)家級(jí)大型涉農(nóng)項(xiàng)目。總行在資金運(yùn)用過程中,應(yīng)重視對(duì)“三農(nóng)”的投入,通過資金拆借、購(gòu)買重點(diǎn)建設(shè)債券等融資方式用于國(guó)家級(jí)大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目。

二是在縣一級(jí)郵儲(chǔ)銀行可以開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)法律法規(guī)比較健全,風(fēng)險(xiǎn)程度較低,其他商業(yè)銀行也有成熟的業(yè)務(wù)操作程序和管理經(jīng)驗(yàn)可供郵儲(chǔ)銀行借鑒。

三是開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款。對(duì)于一些地方政府有能力組建擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū),或是商業(yè)性擔(dān)保能力較強(qiáng)的地區(qū),郵儲(chǔ)銀行可以開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款,增加貸款種類,擴(kuò)大貸款的覆蓋面。

四是與農(nóng)村信用社合作,開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄資金還可以參股農(nóng)村信用社,為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金投入方式。

五、發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白

在農(nóng)村金融體系中農(nóng)信社是“一農(nóng)獨(dú)大”。在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下,農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)很難逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。

(一)按照真正的合作制原則發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金

允許在經(jīng)濟(jì)落后、交通不便的農(nóng)村和山區(qū),發(fā)展和推廣社區(qū)基金或類似的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),重塑一批真正意義上的互助性農(nóng)村合作金融組織,以滿足廣大農(nóng)戶小額、頻繁的生活和生產(chǎn)的基本資金需求。社區(qū)基金的原始本金可由國(guó)家扶貧資金、地方政府和捐助性資金共同出資,由各地政府組織實(shí)施。社區(qū)基金實(shí)行有償使用,免交一切稅收。每個(gè)基金以行政村為單位,一般控制在3萬元左右。我國(guó)共有67.8萬個(gè)行政村,貧困落后、交通不便地區(qū)行政村按1/4估算,大約有14.4萬個(gè),總共只需出資43億元,就能在全部貧困村建立社區(qū)基金。

(二)發(fā)展農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)

我國(guó)的小額信貸主要是由國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)并發(fā)放的,應(yīng)引導(dǎo)各類投資者投資設(shè)立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要的農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)實(shí)行核準(zhǔn)制,由銀監(jiān)會(huì)實(shí)施監(jiān)管。該類機(jī)構(gòu)可開展批發(fā)貸款業(yè)務(wù),但不得吸收任何形式的存款,不得搞變相集資。資金運(yùn)用應(yīng)主要限定在對(duì)農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)發(fā)放貸款,但應(yīng)給予更充分的利率浮動(dòng)權(quán),同時(shí)享受涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠。

六、積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨,降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本有機(jī)構(gòu)成高,收益低,受自然環(huán)境影響大,自然風(fēng)險(xiǎn)大;加入WTO后,我國(guó)弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國(guó)際市場(chǎng)的沖擊,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增大。這使得為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而收益低。所以需要采取有效措施,分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(一)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一,也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。2004年新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模雖有所擴(kuò)大,但還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要,存在的主要問題是:定位不清,缺乏總體規(guī)劃,立法工作嚴(yán)重滯后;財(cái)政稅收政策支持力度小;供求結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)民的購(gòu)買力較低;賠付率居高不下;缺乏有效的保險(xiǎn)手段和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等。這些問題不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身可以克服的,需要國(guó)家從宏觀上為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

一是推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。從國(guó)內(nèi)多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)看,由于各地情況差異很大,目前國(guó)家立法的條件尚不成熟。應(yīng)先由各地根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況,制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī);國(guó)務(wù)院根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況,制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例;待條件成熟后,再制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。

二是加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。目前,我國(guó)財(cái)力有限,財(cái)政補(bǔ)貼還應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則,保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)選擇關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼,可由中央和地方財(cái)政根據(jù)各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,從財(cái)政資金中各劃出一定比例份額用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。在保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,再逐步擴(kuò)大到經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。

三是制定稅收優(yōu)惠政策。在免征種養(yǎng)兩業(yè)營(yíng)業(yè)稅和印花稅的同時(shí),免征種養(yǎng)兩業(yè)的所得稅;對(duì)其他涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅按5%先征,按3%返還;印花稅按0.1%先征,按0.05%返還,將返還的稅金充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)基金;企業(yè)所得稅可以參照外資保險(xiǎn)公司15%的稅率征收。

四是建立再保險(xiǎn)機(jī)制。目前,中再集團(tuán)等商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)非常謹(jǐn)慎,農(nóng)險(xiǎn)公司購(gòu)買商業(yè)再保險(xiǎn)的成本非常高,這嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。建議:一是國(guó)家通過政策支持中再集團(tuán)承擔(dān)起國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)職能,為各家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn);二是各保險(xiǎn)主體也要積極探尋與國(guó)際再保險(xiǎn)企業(yè)的合作,將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向更大范圍內(nèi)分散。

五是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn),需要國(guó)家建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。建議:設(shè)立中央級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,主要由中央、地方提供財(cái)政支持,積累巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金,對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定程度的補(bǔ)償,并設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌集渠道應(yīng)包括:中央和地方政府財(cái)政預(yù)算撥款;無大災(zāi)年份政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的結(jié)余滾存;國(guó)家用來平抑糧食市場(chǎng)價(jià)格而儲(chǔ)備的風(fēng)險(xiǎn)基金每年按照一定的比例補(bǔ)貼巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金;將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種稅賦優(yōu)惠的一部分充實(shí)到基金。

(二)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨,建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

目前,我國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)了12個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種,分布在三家期貨交易所,但較活躍的只有7個(gè)品種。為更好地發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經(jīng)濟(jì)功能,建議各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)政策部門加深對(duì)期貨市場(chǎng)的理解,認(rèn)識(shí)到期貨市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)組成部分,在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展方面所發(fā)揮的作用;在規(guī)范發(fā)展原有農(nóng)產(chǎn)品交易品種的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步加強(qiáng)大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨的上市研究論證工作,擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種;盡快取消部分行業(yè)資金的準(zhǔn)入限制和投資者準(zhǔn)入限制,促進(jìn)國(guó)有糧食企業(yè)的改革,引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場(chǎng)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);積極推動(dòng)成立商品期貨投資基金,擴(kuò)大期貨市場(chǎng)的資金來源,提高市場(chǎng)流動(dòng)性;建議國(guó)家在加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)中,擴(kuò)大期貨市場(chǎng)信息的傳播,積極引導(dǎo)農(nóng)民獲取農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨與期貨兩個(gè)市場(chǎng)的信息,形成期現(xiàn)一體化的信息服務(wù)體系;在糧食主產(chǎn)區(qū),推廣股份制農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織,提高農(nóng)業(yè)組織化程度,促進(jìn)期貨訂單的持續(xù)發(fā)展。

七、其他方面

要?jiǎng)?chuàng)新多元化的農(nóng)村金融組織,建立競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn),在保證資本充足、加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、試點(diǎn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,允許國(guó)有資本、私有資本、外資和國(guó)際慈善組織共同參股,新設(shè)社區(qū)銀行、只貸不存的貸款公司、小額信貸組織和農(nóng)村社區(qū)基金等多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸組織成為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的重要主體。

鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、企業(yè)存貨和應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押,同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn),采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。