農(nóng)村民間金融

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摘要：金融抑制催生了民間金融。民間金融既是金融創(chuàng)新的源泉，也是金融制度變遷的初始狀態(tài)。本文比較了民間金融相對正規(guī)金融的獨特優(yōu)勢，分析了農(nóng)村民間金融組織在經(jīng)濟發(fā)展過程中的正負效應，引導民間金融組織規(guī)范發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

關鍵詞：民間金融比較優(yōu)勢效應

1農(nóng)村民間金融組織相對正規(guī)金融的比較優(yōu)勢

1.1產(chǎn)權(quán)與激勵優(yōu)勢科學的產(chǎn)權(quán)制度具有有效的激勵約束功能。民間金融機構(gòu)作為一種與國有金融機構(gòu)相對的金融組織，由于資本為各個私人所有，經(jīng)營以利潤最大化為目標，產(chǎn)權(quán)劃分非常明晰，具有內(nèi)在的約束與激勵機制（趙永亮，2008）。民間金融機構(gòu)可以有效地處理收益性、流動性、安全性三者的平衡關系，建立與自身相適應的組織機構(gòu)、管理制度和風險約束機制，有效的保護債權(quán)債務關系和契約實施，從而激勵金融創(chuàng)新。民間金融的這種產(chǎn)權(quán)制度與民營中小企業(yè)、個體工商戶之間具有自然的相似性和兼容性，進而使兩者間實現(xiàn)相互支持相互促進。。

1.2信息優(yōu)勢信息對稱是效率市場的基本條件。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，資金的融入者和融出者之間一般為親戚朋友和熟人，對借款人的道德水平和還款能力都有比較清楚的了解，有效地解決了借貸雙方信息不對稱的問題，從而使民間金融獲得了較正規(guī)金融信息充足上的競爭優(yōu)勢。這種優(yōu)勢既反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，也反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。

1.3融資效率優(yōu)勢民間資本市場融資效率高，適應市場經(jīng)濟發(fā)展需要。民間融資手續(xù)簡便，一般只需幾天，符合農(nóng)村個人、個體經(jīng)營者和民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的特點，與銀行申貸程序繁雜、辦理相關手續(xù)多、授信條件苛刻、審批時間長等相比，民間融資更易受到青睞。此外，民間融資債權(quán)債務關系明確，合約雙方多以個人名義出現(xiàn)，不涉及企業(yè)之間利益關系，借款人對債務承擔無限責任，借款人的還款意識和經(jīng)濟責任相應增強，所以償債率高，信用風險較小。

1.4預算硬約束俗話說：親兄弟明白帳，一旦借貸關系建立，不管雙方何種關系，其預算約束關系便自動生成。較之正規(guī)金融領域存在的裙帶關系、關系貸款等要優(yōu)越得多。其次，民間借貸受鄉(xiāng)土社會村規(guī)民約的制約和本土文化習俗的影響，具有明顯的社會輿論監(jiān)督作用，從而使具有道德風險傾向者卻步，使不具備還貸能力的人難以進入民間借貸市場，因而使民間借貸的風險得以降低。

近年來，“三農(nóng)”融資越來越表現(xiàn)出民間融資熱的趨勢，并已滲透到農(nóng)村經(jīng)濟生活的各個方面，特別是農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、專業(yè)化市場等經(jīng)濟活動較為活躍的地區(qū)表現(xiàn)尤為突出（蒲祖河，2009）。

2農(nóng)村民間金融組織的正面效應

2.1緩解了我國農(nóng)村金融資源的匱乏，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展近年來，四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營網(wǎng)點被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導農(nóng)村金融市場的最后一個堡壘，這無疑導致農(nóng)村金融供給嚴重不足。而農(nóng)村對資金的需求卻很旺盛，造成了供需上的不平衡，這就催生了民間金融在農(nóng)村的發(fā)展。民間金融在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展，緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間在金融資源占有上的差距，有效推動了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展，民間金融可以說起到了舉足輕重的作用。

2.2有利于農(nóng)民建立現(xiàn)代信用觀念，還有利于改善社會信用環(huán)境農(nóng)村民間金融組織幫助農(nóng)民建立資金的有償使用和增值收益的現(xiàn)代信用觀念，從而有助于民間借貸主體發(fā)展良好的社會信用關系。我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在的民間借貸形式是無息的，有很強的互助性質(zhì)，我國居民尤其是農(nóng)民向來是重儲蓄輕投資，由于文化水平和社會環(huán)境的限制，以及我國利率低水平現(xiàn)狀，人們可投資的渠道極少，民間金融組織的“草根性”符合了我國當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，為資金供給者和需求者提供了良好的媒介，改善了整個社會的信用環(huán)境。

2.3分散銀行的信貸風險和促進正規(guī)金融機構(gòu)服務的改善民間金融獨有的競爭力和生命力使正規(guī)金融有危機感，迫使正規(guī)金融進行全面的改革，從而提高整個金融體系的競爭力。在與民間金融的競爭中，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社的金融服務有了很大改善。在競爭中國有商業(yè)銀行也開始開拓新的市場，如工商銀行開辦個體私營貸款，建設銀行推出了個人創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行則簡化了貸款審批手續(xù)減少貸款申請的批準時間。這應該是民間金融對農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的貢獻之一。

2.4促進金融創(chuàng)新今天很多正規(guī)的金融活動，在起初就是一種非正規(guī)金融活動。例如，今天己經(jīng)達到年規(guī)模數(shù)以億元計的同業(yè)拆借活動，起初就是非正規(guī)金融；再如，今天的股票市場，在20世紀80年代末期也是非正規(guī)金融。來自民間和基層的民間金融是完全市場化的，它會應市場需求而進行金融創(chuàng)新，而且這些創(chuàng)新往往具有可操作性和持久性，不可否認，民間金融是金融創(chuàng)新的重要源泉之一。

3民間金融組織的負面效應

3.1民間金融在一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度由于民間金融的運作導致一部分資金從正規(guī)金融機構(gòu)體系中分流出，造成資金的“體外循環(huán)”，如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控能力的減弱、政策效果的下降。例如，當經(jīng)濟過熱，政府實行緊縮策時，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機，加強信貸活動牟取更多利潤這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟難以“軟著陸”。

3.2民間金融組織內(nèi)部管理制度不規(guī)范農(nóng)村民間金融組織沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下，加之大多屬于私下交易，許多無序的農(nóng)村民間金融活動導致大量糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔保糾紛和借據(jù)糾紛等。由于農(nóng)民的法律意識和信用意識薄弱，有時甚至出現(xiàn)逼死人命的事件或引發(fā)刑事案件，危害嚴重，增加社會的不穩(wěn)定因素。

3.3民間信貸投資方向不規(guī)范貸款不問用途是大部分民間金融組織的特點之一。配置資金不考慮國家產(chǎn)政策，而是單純以獲利多少為目的。實踐中有時會出現(xiàn)資金配置不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的情況，導致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理。即使國家限制的產(chǎn)業(yè)，只要效益好，他也全力支持。如:一些污染嚴重的紡織漂染、化工甚至賭博等丑惡現(xiàn)象也在放款之列。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調(diào)查和審核，使農(nóng)村民間金融風險加劇。作為一種自發(fā)性的私營金融活動，民間金融組織資金的力量較小，本身又無雄厚的經(jīng)濟實力作擔保，大部分情況下是全部負債經(jīng)營，而操作人員又缺乏必要的專業(yè)知識，因此經(jīng)營安全性不高，信用水平低下。一旦市場發(fā)生急劇變化，遇到貸款逾期收不回，造成呆帳時，極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。

從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實踐可以總結(jié)出：農(nóng)村民間金融組織對農(nóng)村經(jīng)濟的貢獻是更重要的。對于農(nóng)村民間金融組織給農(nóng)村經(jīng)濟帶來的消極影響，主要是其組織不完善、運行不規(guī)范導致，因此我們要加強對農(nóng)村民間金融組織運行機制的研究，引導民間金融組織逐步走向規(guī)范化，以減少其不利影響，充分發(fā)揮民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟的積極作用。

參考文獻：

[1]趙永亮.我國農(nóng)村民間金融的規(guī)范和發(fā)展[J].2008（12），開放導報：88-91.

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[3]費淑靜.我國農(nóng)村民間金融的績效與監(jiān)管制度安排[J].農(nóng)村經(jīng)濟.2008（5）：79-82