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農(nóng)村金融制度完善

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農(nóng)村金融制度完善

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融金融缺失制度安排

論文摘要:改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化,但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求,出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多,制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個(gè)重要根源,因而可以采取一系列的制度安排,以構(gòu)建一個(gè)功能完善,分工合理,產(chǎn)權(quán)明晰,監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國(guó)是一個(gè)人口眾多,農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家,農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高,資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是,在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求,農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐,社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失,使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中,嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收,使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為,農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān),但從理論上講,相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排,其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的,也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的,它并不僅僅是一種有形的框架,而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過(guò)程的結(jié)晶。也就是說(shuō),我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此,中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求,建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”,又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制,引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村,建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系,加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展,滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言,可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國(guó)家或政府層面

首先,應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè),強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面,根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn),加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上,針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際,盡快制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法,如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等,就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定,使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織,結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無(wú)序局面;二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐,制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī),如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等,支持農(nóng)村金融的發(fā)展;三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī),為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面,大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依;執(zhí)法必嚴(yán),地方政府要自覺(jué)克服地方保護(hù)主義,大力支持司法公正,保障政府信用,杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次,國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證,因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),突出重點(diǎn),注重實(shí)效,建立起有效的農(nóng)村信用體系,改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面,應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面,是政府要帶頭講誠(chéng)信,提高行政的公信力;另一方面,政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo),以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外,工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門(mén)要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰,為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外,國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革,包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革,比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分:農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同,因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新,以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一,繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用,真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向,有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向,主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化,“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此,農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向,防止“去農(nóng)化”,堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè),大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展,壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力,進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能,發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二,大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng),尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向,但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出,應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用,在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí),發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶,并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn),積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類(lèi),在支持“三農(nóng)”的同時(shí),兼顧自己的盈利目標(biāo),開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)范圍。

第三,加大政策性金融支農(nóng)力度,增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位,將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),并延伸服務(wù)對(duì)象,在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍,積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù),辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù),開(kāi)展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng),探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的作用,將開(kāi)發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的“開(kāi)發(fā)性金融”的功能,使國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開(kāi)發(fā),發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的杠桿作用,引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四,加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革,組建郵政儲(chǔ)蓄銀行,充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建,其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū),與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系,來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失,使得農(nóng)村民間金融異?;钴S,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是,農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管,蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn),影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此,應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化,引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行,使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化,這樣既可以規(guī)范民間金融行為,又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù);同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻,減少行業(yè)行政許可審批,允許民間以多種形式興辦金融業(yè),特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織,條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行,構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系,更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外,銀行監(jiān)管部門(mén)不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管,更要根據(jù)實(shí)際情況,在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制,及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面

首先,應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),連續(xù)三年的中央的1號(hào)文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這充分表明國(guó)家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,組建專(zhuān)業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策,經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。二是積極開(kāi)展各種形式的農(nóng)村合作保險(xiǎn),組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險(xiǎn)組織。三是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種,滿足農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。通過(guò)上述措施,在農(nóng)村地區(qū)形成一個(gè)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體、農(nóng)村合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)為輔的多層次保險(xiǎn)體系,保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全,更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

其次,大力發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)。中國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)如果要擺脫傳統(tǒng)模式的束縛,發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),僅僅依靠當(dāng)前農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身資金積累、國(guó)家財(cái)政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入已無(wú)法解決資金供求矛盾,因而應(yīng)該借助于資本市場(chǎng),通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)資金。所以,要大力培育和發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng),支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)企業(yè)化、股份化和證券化,對(duì)于符合上市條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)應(yīng)該積極支持,以緩解農(nóng)村資金的供求矛盾。

另外,要建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制,大力發(fā)展各種形式的農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),切實(shí)解決“貸款難”和“難貸款”的問(wèn)題,增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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