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農(nóng)村金融體系

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農(nóng)村金融體系

摘要:我國(guó)農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是,在該體系中存在許多缺陷,形成了一個(gè)相對(duì)低效的農(nóng)村金融制度安排,使得農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用并不明顯。農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì),是要建立一個(gè)有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場(chǎng),創(chuàng)造一個(gè)商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)村金融體系;主要問(wèn)題;建議

改革開(kāi)放以來(lái),隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn),金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是,由于我國(guó)農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展迅速,資金需求大量增加,多元化的資金需求日益增長(zhǎng),現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢,難以適應(yīng)這種新的變化,在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低等問(wèn)題,嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此,從我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際出發(fā),加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系,確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng),是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和深化我國(guó)金融改革的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

1當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本形式

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展,農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中,正規(guī)金融主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個(gè)體、家庭、企業(yè)之間,在官方正規(guī)的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動(dòng),包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊、地下投資公司等。

2我國(guó)農(nóng)村金融體系中存在的主要問(wèn)題

2.1農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

首先,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起,四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出,基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次,對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō),融資渠道不穩(wěn)定,向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升,加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見(jiàn)肘。再次,農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難,郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來(lái)的壞帳率居高不下等原因,使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

2.2民間金融活躍但管理不嚴(yán)

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng),促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但是,我國(guó)的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范,因此有其致命的弱點(diǎn)和缺陷,容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營(yíng),由此會(huì)擾亂國(guó)家金融秩序,增加金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題,加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求,近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位,在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,成為“惜貸”的重要原因之一,這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況,而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

3健全我國(guó)農(nóng)村金融體系的建議

我國(guó)已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主,民間金融為輔的農(nóng)村金融體系,但它們之間的功能既有重疊,又有空缺,使得目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷,形成了一個(gè)相對(duì)低效的農(nóng)村金融制度安排。現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要重新定位和調(diào)整.真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時(shí)要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體作用。當(dāng)正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時(shí),就可以吸收多種經(jīng)濟(jì)體制作為補(bǔ)充,讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補(bǔ)血”。

3.1以商業(yè)金融為主導(dǎo),充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

3.1.1加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革,繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇,但比較起來(lái),“整體改制,擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥,更符合實(shí)際,但是還要一個(gè)過(guò)程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì),也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下,應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用,堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向,并通過(guò)改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能,鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果,使其經(jīng)營(yíng)決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層,貼近農(nóng)村。

3.1.2逐步調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲(chǔ)蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高,可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。可以考慮從以下渠道解決郵政儲(chǔ)蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問(wèn)題:一是通過(guò)郵儲(chǔ)銀行總行將郵儲(chǔ)資金用于國(guó)家級(jí)大型涉農(nóng)項(xiàng)目;二是在縣一級(jí)郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù);三是開(kāi)辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款;四是與農(nóng)村信用社合作,開(kāi)辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

3.2逐步健全農(nóng)村政策金融

要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局,必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界,對(duì)農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會(huì)效益,但經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,需要財(cái)政的無(wú)償投入;對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)等社會(huì)效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目,需要財(cái)政有償投入,這是政策性金融應(yīng)給予支持的領(lǐng)域。

3.3調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

堅(jiān)持在自愿互利的基礎(chǔ)上,按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機(jī)構(gòu),真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非盈利性。農(nóng)村信用社要在堅(jiān)持合作制改革基本方向的前提下,繼續(xù)加大產(chǎn)權(quán)改革力度,完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用,進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)措施,推出更多的適合農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村對(duì)信貸資金的需要。

3.4規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比,民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢(shì)。這些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),使民間借貸與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng),成為我國(guó)金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會(huì)帶來(lái)一系列負(fù)面影響,如缺乏法律約束、風(fēng)險(xiǎn)大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等,所以國(guó)家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī),明確其借貸最高額、利率,要求借貸雙方向稅務(wù)部門納稅、到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證,并對(duì)高額暴利行為予以打擊、取締,將這一傳統(tǒng)的民間金融納入法制化軌道。

此外,在努力實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí),還應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨,建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制等,從多發(fā)面共同建立一個(gè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn)

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