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農(nóng)村民間金融

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農(nóng)村民間金融

摘要:在綜述當前理論界對農(nóng)村民間金融研究成果的基礎(chǔ)上,首先對民間金融的概念及特點進行闡述,接著對其產(chǎn)生和發(fā)展的原因進行分析,然后對農(nóng)村民間金融對經(jīng)濟社會發(fā)展的正負效應(yīng)進行深入分析,最后提出了一些促進農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞:民間金融;正規(guī)金融;民間資本

黨的十七大報告明確提出,“推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”。農(nóng)村民間金融作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分,是伴隨著農(nóng)村金融抑制和正規(guī)金融有效供給不足而逐漸產(chǎn)生的。當前,如何嚴格規(guī)范、合理引導農(nóng)村民間金融健康發(fā)展,已經(jīng)成為擺在各級決策者、理論界、社會實踐者面前的一項重要課題。

一、農(nóng)村民間金融的概念及特點

1.農(nóng)村民間金融的概念

孟凡杰,張揚(2007)[1]認為,農(nóng)村民間金融是農(nóng)村經(jīng)濟主體為滿足融資需求,自發(fā)形成的、游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通的活動和組織。它是相對于政府金融或國有金融而言的,民間金融的產(chǎn)權(quán)必須是屬于民間所有的,并由民間經(jīng)濟主體(農(nóng)民個人或民間金融組織)獨立自主地開展金融交易的活動,具有內(nèi)生性和非正式性的特質(zhì)。目前我國農(nóng)村民間金融主要有民間借貸、和會、私人錢莊、基金會、儲金會等形式。它們可分為三個層次:一是合理又合法的“非正規(guī)金融”,即通常所說的“正常民間金融”,這類民間金融在政府規(guī)定的范圍內(nèi)進行交易活動,是受法律保護的。二是合理不合法的“灰色金融”,這一層次主要包括、民間集資、和會、私人錢莊等,它們與現(xiàn)行法律相抵觸,但在不同程度上適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求。三是不合理也不合法的“黑色金融”,主要指高利貸、金融詐騙和洗錢等違法犯罪活動,它們即為現(xiàn)行法律所不容,也給經(jīng)濟社會帶來嚴重危害。

江曙霞、秦國樓(2001)[2]認為,民間金融活動(或組織)是一種復雜的現(xiàn)象,它既包括直接融資類型的活動,也包括金融中介類型的組織;既包括保障性質(zhì)的互濟互助,也包括商業(yè)性質(zhì)的資金融通;既是一種提供資金融通服務(wù)的經(jīng)濟制度,又是一種促進社會進步的社會制度(就像孟加拉鄉(xiāng)村銀行那樣)。

2.主要特點

孟凡杰,張揚(2007)[1]認為,與正規(guī)金融相比,農(nóng)村民間金融有著明顯的特征:一是社區(qū)性,農(nóng)村民間金融活動發(fā)生于農(nóng)村社區(qū),基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系而成立;二是人格性,交易活動建立在對對方信息充分掌握的基礎(chǔ)之上,經(jīng)濟行為在一定程度上已經(jīng)人格化;三是分散性,農(nóng)村民間金融發(fā)生于數(shù)以億計的農(nóng)村經(jīng)濟主體之間,交易的頻率高,金額小,高度分散;四是層次性,經(jīng)濟落后地區(qū)以民間借貸為主,經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織,農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀況相呼應(yīng),層次分明。

二、農(nóng)村民間金融產(chǎn)生和發(fā)展的原因分析

李明賢(2003)[3]認為,農(nóng)村民間金融持續(xù)存在和發(fā)展的原因主要是:(1)正規(guī)的農(nóng)村金融體系存在金融壓抑,不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體發(fā)展經(jīng)濟而產(chǎn)生的對金融服務(wù)的需求,為農(nóng)村民間金融發(fā)展留下了廣闊的生存空間。(2)農(nóng)村民間本身的比較優(yōu)勢使其具有不可替代性,如農(nóng)村民間借貸方便快捷,適合農(nóng)村經(jīng)濟主體的需求;民間借貸受鄉(xiāng)土社會村規(guī)民約的制約和本土文化習俗的影響,具有預算硬約束的優(yōu)勢等。(3)地方政府的一些不合理行為導致了民間借貸的發(fā)生。(4)正規(guī)金融制度與民間借貸的不兼容也就造成了農(nóng)村民間信用的存在。

鄧大才(2004)[4]認為,從新制度經(jīng)濟學來看,農(nóng)村民間金融作為一個組織的崛起過程,是一個典型的需求誘導性制度變遷過程,可以用需求誘導性制度變遷的理論框架來解釋:農(nóng)村民間金融的誘因——需求性和逐利性;農(nóng)村民間金融組織主體——微觀性和基層性;農(nóng)村民間金融的程序——漸進性和自發(fā)性。

閔娟(2007)[5]從社會學的角度來分析農(nóng)村民間金融產(chǎn)生和發(fā)展的原因:傳統(tǒng)的民間經(jīng)濟行為是農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的歷史根源;依據(jù)倫理道德規(guī)范建立的民間信用是農(nóng)村民間金融存在的紐帶;小農(nóng)分散的生產(chǎn)生活方式和經(jīng)濟關(guān)系為農(nóng)村民間金融提供適宜土壤;借貸效率為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了保證。

三、農(nóng)村民間金融的正負效應(yīng)分析

1.正效應(yīng)分析

陳時興、蔡祖森(2007)[6]認為,農(nóng)村民間金融通過發(fā)揮降低風險、優(yōu)化資源配置、動員儲蓄等功能,對經(jīng)濟增長起到拉動作用;農(nóng)村民間金融在滿足中小企業(yè)融資方面具有信息優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢,為民營中小企業(yè)發(fā)展提供了資金來源;農(nóng)村民間金融促使正規(guī)金融進行了定價方式、服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部管理機制的改革,提高了正規(guī)金融服務(wù)的效率。

張樂柱(2006)[7]認為,民間金融填補了金融服務(wù)空白,促進了個體民營經(jīng)濟發(fā)展;拓寬了投資渠道,帶動了民間投資的發(fā)展;作為突破現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度的金融創(chuàng)新,民間金融能夠帶來更大的制度性效率;民間金融的發(fā)展促進了主體金融改革,有利于金融市場功能的不斷完善;金融資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的多元化有助于化解銀行不良資產(chǎn),降低整體金融風險。

趙敏(2007)[8]認為,農(nóng)村民間金融適應(yīng)了建設(shè)社會主義新農(nóng)村對多樣化資金的需求,具體表現(xiàn)在:資金借貸主體多元化、資金用途多樣化、資金價格彈性化、資金規(guī)模差異化、資金期限適應(yīng)化。

2.負效應(yīng)分析

陳時興、蔡祖森(2007)[6]認為,農(nóng)村民間金融具有較大的自發(fā)性和分散性,對經(jīng)濟金融運行也有一定的負面影響:農(nóng)村民間金融活動增加了宏觀調(diào)控的難度,影響了貨幣政策的效果;農(nóng)村民間金融運作不規(guī)范會對地方經(jīng)濟社會穩(wěn)定帶來一定的風險隱患;農(nóng)村民間金融脫離政府的監(jiān)管體系,容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動的工具和渠道。

鄒新陽,王貴彬(2007)[9]認為,農(nóng)村民間金融發(fā)展的不規(guī)范問題集中表現(xiàn)于制度、信用、組織、運營和管理層面,包括產(chǎn)權(quán)模糊、行政干預、信用范圍狹窄和信用欺詐、組織化程度低和管理家長制等問題。

倪丹容、李浩(2004)[10]認為,非正式金融市場在一定程度上制約了貨幣政策的有效性,主要表現(xiàn)在:導致貨幣供給內(nèi)生性增強和貨幣供給量可控性的降低;導致貨幣流通速度不穩(wěn)定;導致二元金融結(jié)構(gòu)與區(qū)域金融的回流效應(yīng)對貨幣政策有效性的沖銷。

四、促進農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的政策建議

胡必亮(2007)[11]認為,應(yīng)鼓勵根據(jù)農(nóng)戶的基本特點發(fā)展民間金融,重點支持村莊內(nèi)部村民之間的民間金融和非政府小額信貸的發(fā)展;進一步改善政策、法律、體制與制度環(huán)境,包括市場準入、政策支持、法律確認、有效監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新等;建議盡快成立一個專門的民間金融監(jiān)管局,對推進我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重大意義的各種民間金融活動實施有效監(jiān)測和監(jiān)督管理;建議設(shè)立一個強有力的農(nóng)村民間金融自律性組織,比如“中國民間金融協(xié)會”來協(xié)調(diào)民間金融組織機構(gòu)與農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)主及其與“民間金融管理局”、政府各部門之間的各種關(guān)系。

張樂柱(2006)[7]認為,根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)力特點與農(nóng)村經(jīng)濟主體的層次性需求,農(nóng)村民間金融必須實行合作化,其路徑選擇:吸收民間資本入股農(nóng)村信用社,逐步實現(xiàn)農(nóng)村信用社的民有化;對民間借貸和各種和會進行合法化和規(guī)范化,重構(gòu)新的農(nóng)村合作金融組織;在商業(yè)銀行法的框架下,探索民間資本組建的農(nóng)村區(qū)域性小型或微型商業(yè)性金融組織,也可以通過必要的整合過程,成立區(qū)域性投資公司,或者區(qū)域性投資基金;出臺有關(guān)的民間借貸法規(guī),使民間借貸合法化。孫莉(2000)[12]認為,應(yīng)放開金融市場的進入和退出壁壘,通過“底層推進”的方式發(fā)展民間金融,塑造多元化的金融產(chǎn)權(quán)格局。具體來說,民間金融機構(gòu)發(fā)展的核心問題是制度安排問題,政府的作用不在于親自去組織或直接干預民間金融業(yè)的組建,而主要在于制定合理的制度,確立公正、有效的規(guī)則,同時要給經(jīng)濟主體充分選擇權(quán)利的自由,而非代替這一選擇的角色。

參考文獻:

[1]孟凡杰,張揚.農(nóng)村民間金融的制度經(jīng)濟學分析[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學學報:社會科學版,2007,(2):66-67.

[2]江曙霞,秦國樓.現(xiàn)代民間金融的政策與思考[J].決策借鑒,2000,(4):16-18.

[3]李明賢.給農(nóng)村民間金融適度的發(fā)展空間[J].調(diào)研世界,2003,(2):24-26.

[4]鄧大才.需求誘導性制度變遷與農(nóng)村民間金融的制度化[J].人文雜志,2004,(5):81-86.

[5]閔娟.農(nóng)村民間金融的社會學思考[J].福建行政學院福建經(jīng)濟管理干部學院學報,2007,(3):78-82.

[6]陳時興,蔡祖森.農(nóng)村民間金融的雙重效應(yīng)與發(fā)展對策[J].中共浙江省委黨校學報,2007,(4):95-98.

[7]張樂柱.農(nóng)村民間金融的合作化問題研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2006,(4):10-14.

[8]趙敏.我國農(nóng)村民間金融與社會主義新農(nóng)村建設(shè)[J].河北省社會主義學院學報,2007,(1):64-67.

[9]鄒新陽,王貴彬.論農(nóng)村民間金融發(fā)展不規(guī)范的現(xiàn)實表現(xiàn)[J].中共南京市委黨校南京市行政學院學報,2007,(4):52-55.

[10]倪丹容,李浩.非正式金融市場與貨幣政策有效性[J].華南農(nóng)業(yè)大學學報:社會科學版,2004,(1):67-71.

[11]胡必亮.關(guān)于促進農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的幾點意見[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊,2007,(3):45.

[12]孫莉.中國民間金融的發(fā)展及金融體系的變遷[J].上海經(jīng)濟研究,2000,(5):62-65.

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