農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

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論文關(guān)鍵詞：西北地區(qū)；金融機(jī)構(gòu)；改革

論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問題離不開資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國“三農(nóng)”問題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問題的典型地區(qū)。如何針對西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問題，不能局限于對當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢力較強(qiáng)，對這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來財(cái)政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場化進(jìn)程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗(yàn)。國家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。《金融時(shí)報(bào)》2002年1月22日報(bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢。

二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，市場機(jī)制下的“市場失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢下，應(yīng)該加快中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會(huì)發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國家支農(nóng)資金的管理，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。

第二，強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場需求信息，對具有比較優(yōu)勢和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項(xiàng)貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。

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