農(nóng)村金融及服務(wù)創(chuàng)新

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編者按：本文主要從我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，對農(nóng)村金融及服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行講述。其中，主要包括：金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量銳減、)信貸資金供給有限、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、創(chuàng)新業(yè)務(wù)并形成品種多樣化格局、提供政策性金融支持、引入市場化管理方式和手段,尤其要引入嚴(yán)格的授信授權(quán)機(jī)制、信貸責(zé)任機(jī)制、成本效益機(jī)制。要擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、縣域城市化的項目貸款,承接目前由農(nóng)行發(fā)放的扶貧開發(fā)貸款,承辦縣域地區(qū)的市場債券、兌付、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，具體材料請詳見：

內(nèi)容摘要:近年來,我國農(nóng)村事業(yè)發(fā)展顯示出了巨大的生機(jī)和活力,然而,與欣欣向榮的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不協(xié)調(diào)的是農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的邊緣化趨勢。因此,本文對農(nóng)村金融相關(guān)環(huán)境、現(xiàn)狀進(jìn)行分析,提出改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的解決思路。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新政策支持

我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

(一)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量銳減

有關(guān)資料顯示,在農(nóng)村地區(qū),除郵政儲蓄外,有些金融機(jī)構(gòu)農(nóng)民幾乎很難接觸到。而主要針對國家農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,其業(yè)務(wù)范圍遍及較窄,機(jī)構(gòu)設(shè)置不到位(大部分縣由農(nóng)行業(yè)務(wù)),沒有起到應(yīng)有的作用。另外,對于較為普遍的農(nóng)村信用社,其金融服務(wù)的種類也不夠完善,功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。

(二)信貸資金供給有限

信貸資金供給總量上嚴(yán)重不足。目前,我國農(nóng)戶貸款需求普遍存在滿足度較低的現(xiàn)象,貸款規(guī)模小已成為制約農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。由于農(nóng)村貸款擔(dān)保組織不健全,農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)普遍缺乏抵質(zhì)押物,影響了信貸投入的信心。而金融機(jī)構(gòu)對提供農(nóng)村金融服務(wù)都較為謹(jǐn)慎,從而也影響了信貸的總規(guī)模。

民間借貸數(shù)額巨大。非正式金融的運作嵌入于社會網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)型制度環(huán)境中,基于社會網(wǎng)絡(luò)中的人緣、地緣和血緣關(guān)系,即信任關(guān)系。非正式金融對農(nóng)村中小企業(yè)融資有著較大的貢獻(xiàn),但是從總體上看,政府對民間金融的壓制嚴(yán)重且沒有較好的管理機(jī)制,使其無法充分發(fā)揮作用。

小額信貸機(jī)制尚不完善。我國政府限制所有小額信貸項目吸收強(qiáng)制性存款,也禁止其動員自愿性儲蓄,并對利率水平給予一定的限制,此外我國的小額信貸項目或者機(jī)構(gòu)無法嚴(yán)格遵循商業(yè)運作原則,而且資金的援助性質(zhì)導(dǎo)致小額信貸運營者本身沒有預(yù)算軟約束,從而缺乏激勵。農(nóng)村金融服務(wù)改善方式選擇

(一)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

1.充分定位小額信貸,完善小額信貸機(jī)制。首先,使小額信貸機(jī)構(gòu)合法化。允許純粹的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)在民政部門注冊,商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)在工商行政管理部門進(jìn)行注冊。其次,人民銀行確定利率上限,在此基礎(chǔ)上對商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)給予更大幅度的定價權(quán)。再次,適當(dāng)放寬小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道,在堅持本地“只存不貸”的原則下,采用多種方式鼓勵小額信貸健康發(fā)展。最后,在稅收方面給予其優(yōu)惠,通過稅收減免或稅收返還等政策,保證小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

2.推進(jìn)合作金融理念,擴(kuò)展商業(yè)金融渠道。合作金融的知識論基礎(chǔ)可以較好地解決限于一個地方經(jīng)濟(jì)主體的資金互助的問題以及利率市場化前提下商業(yè)金融貸款利率可能偏高的問題。在金融服務(wù)方面奉行成員優(yōu)先的原則。真正的合作金融體系是從下而上建立的,其中,基層合作金融組織掌握經(jīng)營決策權(quán),上層機(jī)構(gòu)一般為基層提供便利服務(wù)和開展基層合作金融組織共有的但又不能開展的某些業(yè)務(wù)。這也是合作金融體系的力量來源。

商業(yè)金融在提供農(nóng)村企業(yè)金融服務(wù)方面同樣可以發(fā)揮重要的作用。尤其是在當(dāng)前貸款利率市場化(取消貸款利率上限)之后,正式商業(yè)金融機(jī)構(gòu),尤其是自下而上所建立的、內(nèi)生的正式商業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于充分面向市場并實行風(fēng)險定價,能夠向各種大小的企業(yè)提供信用、抵押、擔(dān)保、質(zhì)押和留置貸款。

(二)創(chuàng)新業(yè)務(wù)并形成品種多樣化格局

一是大力推行創(chuàng)新貸款。通過積極開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù),切實解決農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村發(fā)展慢、農(nóng)戶收入少的問題。二是積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),以適應(yīng)經(jīng)營者對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求。三是建立完善利率定價機(jī)制,提高資金使用效益。四是積極探索新的服務(wù)方式,完善信貸、資金、結(jié)算及為社員提供信息技術(shù)和保障等服務(wù)功能,提高支農(nóng)綜合服務(wù)水平。五是加快電子化建設(shè),提高服務(wù)質(zhì)量。六是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),在農(nóng)村建立多層次體系、多渠道支持、多經(jīng)營主體的農(nóng)村保險體系,探索政策性保險、商業(yè)性保險與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的途徑。

(三)提供政策性金融支持

引入市場化管理方式和手段,尤其要引入嚴(yán)格的授信授權(quán)機(jī)制、信貸責(zé)任機(jī)制、成本效益機(jī)制。要擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、縣域城市化的項目貸款,承接目前由農(nóng)行發(fā)放的扶貧開發(fā)貸款,承辦縣域地區(qū)的市場債券、兌付、向縣域金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)業(yè)銀行要積極調(diào)整信貸政策,對縣域內(nèi)特別是農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求給予積極支持。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革成果。

參考文獻(xiàn):

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2.王國華,.論我國農(nóng)村金融抑制與金融制度創(chuàng)新[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2006(5)