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消費(fèi)信貸范文精選

前言:在撰寫消費(fèi)信貸的過(guò)程中,我們可以學(xué)習(xí)和借鑒他人的優(yōu)秀作品,小編整理了5篇優(yōu)秀范文,希望能夠?yàn)槟膶懽魈峁﹨⒖己徒梃b。

消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)

論文關(guān)鍵詞:金融危機(jī)分期付款信用體系擴(kuò)大內(nèi)需

論文摘要:美國(guó)消費(fèi)信貸體系失靈是導(dǎo)致金融危機(jī)的一個(gè)誘導(dǎo)性因素。文章從美國(guó)消費(fèi)信貸史、消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和影響消費(fèi)信貸決策的原因等方面對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行分析,進(jìn)而根據(jù)其所造成的影響提出幾點(diǎn)針對(duì)我國(guó)情況的可借鑒之處。

美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā),帶來(lái)了全球的經(jīng)濟(jì)寒冬,席卷了整個(gè)資本主義市場(chǎng)體系,也波及到了中國(guó)等亞洲國(guó)家。眾所周知,造成此次金融危機(jī)的直接原因是次貸危機(jī)。而造成危機(jī)的根源,除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國(guó)過(guò)于發(fā)達(dá)的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外,筆者認(rèn)為更重要的是美國(guó)人長(zhǎng)期形成的消費(fèi)信貸習(xí)慣。如眾人所知,美國(guó)人的生活是以分期付款方式購(gòu)買來(lái)的。長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念,形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。

消費(fèi)信貸是個(gè)人或家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸,是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。按照用途劃分,消費(fèi)信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此,在很多人眼里,消費(fèi)信貸就是將消費(fèi)昂貴商品的美夢(mèng)變?yōu)榧磿r(shí)現(xiàn)實(shí),它成就了我們的大眾消費(fèi)者。

一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯

消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的,供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足,再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去,所以各企業(yè)便開(kāi)始刺激沒(méi)錢的消費(fèi)即信貸。

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消費(fèi)信貸發(fā)展策略

編者按:本論文主要從政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚,實(shí)行積極的消費(fèi)政策;商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);全社會(huì)要建立有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等進(jìn)行講述,包括了要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用,積極引導(dǎo)人們樹(shù)立新的消費(fèi)觀念、要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度,降低居民支出預(yù)期等,具體資料請(qǐng)見(jiàn):

摘要健康發(fā)展的消費(fèi)信貸對(duì)于居民消費(fèi)需求的增長(zhǎng)具有較大的促進(jìn)作用。健康快速發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)首先要實(shí)行積極的消費(fèi)政策,培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚;其次商業(yè)銀行要要從經(jīng)營(yíng)觀念、經(jīng)營(yíng)體制、產(chǎn)品品種、營(yíng)銷方案等方面加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);最后全社會(huì)要建立起有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞消費(fèi)需求消費(fèi)信貸政府商業(yè)銀行

從國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算的角度看,消費(fèi)需求的增長(zhǎng)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素之一。在發(fā)達(dá)國(guó)家,消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般都達(dá)到了70%以上。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,但總體來(lái)說(shuō)還是屬于投資拉動(dòng)型增長(zhǎng)(林曉南,2006)。從1993年至2004年投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率為45.8%,而消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率僅為45.5%。顯然,我國(guó)投資貢獻(xiàn)率過(guò)大,消費(fèi)貢獻(xiàn)率過(guò)?。▏?guó)家統(tǒng)計(jì)局課題組,2007)。可見(jiàn)提高消費(fèi)需求,促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)是改變我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為,人們收入水平的提高和消費(fèi)傾向改變是促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費(fèi)信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法,對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費(fèi)信貸是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為缺乏購(gòu)買力的消費(fèi)者個(gè)體提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款的一種融資方式。基于美國(guó)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明,在美國(guó)消費(fèi)信貸的增加與居民消費(fèi)呈顯著的正相關(guān)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)居民消費(fèi)能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說(shuō),每增加1美元的消費(fèi)信貸,能夠帶動(dòng)1.12美元的居民消費(fèi)(林曉南2006)。我國(guó)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段,如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展,發(fā)揮消費(fèi)信貸對(duì)增加我國(guó)消費(fèi)需求的作用,本文擬對(duì)此做些探索。

一、政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚,實(shí)行積極的消費(fèi)政策

首先,要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用,積極引導(dǎo)人們樹(shù)立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵(lì)人們敢于消費(fèi),提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下,提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此,政府要積極引導(dǎo),輿論上要正面宣傳,引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無(wú)債一身輕"的消費(fèi)觀念,從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi),逐步提高居民的消費(fèi)信用水平;并根據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)的特點(diǎn),對(duì)消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向和基本操作知識(shí)進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳,不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心,使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉,深入人心。

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消費(fèi)信貸管理

東南亞金融危機(jī)以來(lái),世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩加劇,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響逐步顯現(xiàn)。我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受影響的主要表現(xiàn)之一是市場(chǎng)需求不足,出現(xiàn)需求不足和通貨緊縮并存的跡象。分析我國(guó)目前內(nèi)需不足的原因,我們可以得出如下結(jié)論:

1、長(zhǎng)期以來(lái)資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。

短缺經(jīng)濟(jì)條件下粗放的重復(fù)建設(shè)、盲目生產(chǎn),導(dǎo)致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低,不符合消費(fèi)者的潛在需求,加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當(dāng)程度的脫節(jié),直接阻礙消費(fèi)需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長(zhǎng)速度,國(guó)內(nèi)總供給水平大大提高;同時(shí),由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不合理,盲目擴(kuò)張,粗放經(jīng)營(yíng),低水平競(jìng)爭(zhēng),只求規(guī)模不計(jì)成本,政府和企業(yè)投資缺乏遠(yuǎn)見(jiàn),重復(fù)建設(shè)和過(guò)度投資造成成了生產(chǎn)能力的過(guò)剩。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)目前絕大多數(shù)商品都處于過(guò)剩狀態(tài)。在社會(huì)商品供給總量過(guò)剩的同時(shí),一些高技術(shù)含量、適銷對(duì)路、消費(fèi)者真正需要的商品又供不應(yīng)求,供給能力的提高受到了長(zhǎng)期形成的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約。

在社會(huì)產(chǎn)品供給總能力過(guò)剩的情況下,一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理,應(yīng)該集中的行業(yè)集中程度不高,可以分散經(jīng)營(yíng)、適合競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)又由國(guó)家壟斷,造成部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏低,不足以補(bǔ)償其生產(chǎn)成本,而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價(jià)格偏高,消費(fèi)者負(fù)擔(dān)能力不足。

2、居民收入下降,收入預(yù)期過(guò)低,消費(fèi)預(yù)期增高。

由于近年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整的時(shí)期,國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降,企業(yè)職工收入下降,一部分國(guó)有企業(yè)職工下崗,國(guó)家機(jī)關(guān)人員分流,造成這些人員的收入大幅度下降,加之農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷,農(nóng)民收入也呈下降趨勢(shì)。城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際收增長(zhǎng)已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%,農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%,而1996年則為9%。伴隨著收入水平下降的是收入級(jí)差的擴(kuò)大。公款消費(fèi)、公款私存、國(guó)有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實(shí)際收入差距拉大,城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層,高收入與低收入階層之間的差距日益擴(kuò)大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時(shí)城鄉(xiāng)差別也在不斷擴(kuò)大,農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢,而這種情況是在國(guó)家高度重視農(nóng)民利益,下大力氣減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),投入大量財(cái)力維護(hù)農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

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汽車消費(fèi)信貸芻議

摘要中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大,這是不言而喻的。但消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題、金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題、信用擔(dān)保公司問(wèn)題、汽車金融公司的限制問(wèn)題等正制約著這一市場(chǎng)的蓬勃興起。

關(guān)鍵詞汽車消費(fèi)信貸金融金融公司

所謂汽車消費(fèi)信貸服務(wù),是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金,經(jīng)銷商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。1993年,中國(guó)北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念,首開(kāi)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸先河。1998年10月,中國(guó)人民銀行正式《汽車金融管理?xiàng)l例》,四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)。目前中國(guó)汽車銷售中,最多只有10%~15%涉及汽車信貸,而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。但由于種種原因,目前國(guó)內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉,80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息,汽車廠商出售了汽車,對(duì)于汽車消費(fèi)人而言,是花未來(lái)的錢,享受今天的生活三方都滿意的事,為何面臨瓶頸。

1消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題

據(jù)統(tǒng)計(jì),2004年9月,全國(guó)汽車貸款余額是1741億元,而10月份,全國(guó)汽車貸款已經(jīng)到了1833億,其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下,重要的原因之一是,貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后,不能遵守履約及時(shí)還款。

這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下,銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人,對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件,提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人,除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外,強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn),具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

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消費(fèi)信貸證券金融

1、居民收入下降,收入預(yù)期過(guò)低,消費(fèi)預(yù)期增高。

由于近年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整的時(shí)期,國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降,企業(yè)職工收入下降,一部分國(guó)有企業(yè)職工下崗,國(guó)家機(jī)關(guān)人員分流,造成這些人員的收入大幅度下降,加之農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷,農(nóng)民收入也呈下降趨勢(shì)。城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際收增長(zhǎng)已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%,農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%,而1996年則為9%。伴隨著收入水平下降的是收入級(jí)差的擴(kuò)大。公款消費(fèi)、公款私存、國(guó)有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實(shí)際收入差距拉大,城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層,高收入與低收入階層之間的差距日益擴(kuò)大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時(shí)城鄉(xiāng)差別也在不斷擴(kuò)大,農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢,而這種情況是在國(guó)家高度重視農(nóng)民利益,下大力氣減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),投入大量財(cái)力維護(hù)農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時(shí),人們的收入預(yù)期也呈下降態(tài)勢(shì),由于預(yù)期未來(lái)的收入下降,人們通常采取預(yù)防性措施。首先是緊縮預(yù)算,減少即期消費(fèi),減少奢侈性消費(fèi),只維持基本的生活必需消費(fèi);其次是減少或推遲非必要的消費(fèi)支出,具體表現(xiàn)為居民儲(chǔ)蓄傾向持續(xù)居高不下,消費(fèi)傾向呈下降趨勢(shì)且難以改變。

近年來(lái),我國(guó)直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多,如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項(xiàng)社會(huì)保障制度的改革,使消費(fèi)者對(duì)未來(lái)支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理,居民為了防范未來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)也減少了即期的消費(fèi)。

2、長(zhǎng)期以來(lái)資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。

短缺經(jīng)濟(jì)條件下粗放的重復(fù)建設(shè)、盲目生產(chǎn),導(dǎo)致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低,不符合消費(fèi)者的潛在需求,加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當(dāng)程度的脫節(jié),直接阻礙消費(fèi)需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長(zhǎng)速度,國(guó)內(nèi)總供給水平大大提高;同時(shí),由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不合理,盲目擴(kuò)張,粗放經(jīng)營(yíng),低水平競(jìng)爭(zhēng),只求規(guī)模不計(jì)成本,政府和企業(yè)投資缺乏遠(yuǎn)見(jiàn),重復(fù)建設(shè)和過(guò)度投資造成成了生產(chǎn)能力的過(guò)剩。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)目前絕大多數(shù)商品都處于過(guò)剩狀態(tài)。在社會(huì)商品供給總量過(guò)剩的同時(shí),一些高技術(shù)含量、適銷對(duì)路、消費(fèi)者真正需要的商品又供不應(yīng)求,供給能力的提高受到了長(zhǎng)期形成的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約。

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