村鎮(zhèn)銀行金融市場完善

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論文關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

論文摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，在一定程度上解決了農(nóng)村資金供給不足，完善了農(nóng)村金融市場體系。但是，村鎮(zhèn)銀行也面臨諸如吸收存款難、風(fēng)險(xiǎn)控制難和監(jiān)管難等問題。文章從政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行自身等三個(gè)方面提出了促進(jìn)其發(fā)展的建議。

2008年中央一號(hào)文件指出“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”，進(jìn)一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。筆者認(rèn)為貫徹文件精神，應(yīng)健全和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民增收的支持力度，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

結(jié)合目前農(nóng)村實(shí)際情況，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的一條有效途徑。

一、目前農(nóng)村金融市場服務(wù)體系的現(xiàn)狀

自2000年以來，國有商業(yè)銀行先后裁撤農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步淡出農(nóng)村金融市場。清華大學(xué)的《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究2007年度調(diào)查報(bào)告》指出：商業(yè)銀行雖然退出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，商業(yè)銀行吸收了17％的富裕農(nóng)戶的存款，而只給5％農(nóng)戶發(fā)放貸款，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村主要提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，雖然開辦了小額信用貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)，但是吸收的農(nóng)村資金也是大部分流出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅為糧棉油購銷企業(yè)提供單一的購銷貸款，服務(wù)無法覆蓋農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)銀行主要向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，即使發(fā)放扶貧貼息貸款，也是變相投向了農(nóng)村企業(yè)，向農(nóng)戶貸款較少。

由于農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，對(duì)資金的要求有較強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)戶相對(duì)分散，資金需求數(shù)額少、期限長，對(duì)利息負(fù)擔(dān)能力低，這些都決定了經(jīng)營“三農(nóng)”信貸具有風(fēng)險(xiǎn)大、收益低等特點(diǎn)。這類小額信貸在農(nóng)村信用社的貸款占比中相對(duì)較少，大部分中低收入的農(nóng)戶仍然無法從信用社獲得資金支持，只能向親友借貸或?qū)で笃渌钦?guī)渠道融資。這說明在農(nóng)村金融市場上，資金遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的需求，直接影響到農(nóng)民的脫貧致富。由于城市和較發(fā)達(dá)地區(qū)占有較多的金融資源，而廣大農(nóng)村相對(duì)貧乏，資金卻仍在向城市流動(dòng)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)在一定程度上也加大了城鄉(xiāng)的貧富差距。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是對(duì)農(nóng)村金融市場體系的完善和有益的補(bǔ)充

村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款和辦理其它監(jiān)管允許的銀行業(yè)務(wù)，主要為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。1983年尤努斯在孟加拉國開設(shè)的鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)是最早的村鎮(zhèn)銀行，它先后幫助了本國數(shù)百萬人口成功脫貧。該銀行用實(shí)踐證明了貧富與信用不存在必然的相關(guān)關(guān)系。向窮人發(fā)放無抵押小額貸款，只要保障措施得當(dāng)，違約率甚至比商業(yè)銀行有抵押貸款還低。

在我國，村鎮(zhèn)銀行首批試點(diǎn)在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省（區(qū)）的部分農(nóng)村地區(qū)，我國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，2007年3月成立。經(jīng)過近一年的運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和完善農(nóng)村金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。

1.完善農(nóng)村金融體系，使金融支農(nóng)落到實(shí)處。從目前來看，農(nóng)信社是農(nóng)村資金供給的主力，但是大部分中低收入農(nóng)戶卻無法從信用社獲得金融支持。真正在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，與其競爭的金融機(jī)構(gòu)并不多，這與農(nóng)村銀行業(yè)的發(fā)展需要多元化的參與主體相矛盾。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，是金融資源向農(nóng)村傾斜，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的有效舉措，能夠從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融供給不足、競爭不充分等，使金融支農(nóng)落到實(shí)處。

2.強(qiáng)化農(nóng)村金融市場的競爭意識(shí)，提高服務(wù)效率。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立之后，使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社感受到競爭壓力，迅速調(diào)整業(yè)務(wù)流程，簡化貸款審批程序，建立貸款服務(wù)中心，推行“一站式”服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)品種和擔(dān)保形式，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶得到了更多更好的金融服務(wù)。實(shí)踐證明發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，激活了農(nóng)村金融市場參與者的競爭意識(shí)，擴(kuò)大了農(nóng)村金融市場的資金供給渠道，對(duì)農(nóng)信社和其他金融機(jī)構(gòu)的改革和完善起到了一定的推動(dòng)作用。

3.積極引導(dǎo)民間資金，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。長期以來農(nóng)村的民間借貸在農(nóng)戶融資中占有較高的比例?！吨袊r(nóng)村金融發(fā)展研究2007年度調(diào)查報(bào)告》指出在有過貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶中，67％的借貸發(fā)生在親友之間和其他非正規(guī)金融渠道。中國銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》將個(gè)人參股比例提高至10％。這為民間資金提供了進(jìn)入金融業(yè)的正規(guī)渠道，可以減少農(nóng)村民間借貸的發(fā)生，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融市場健康發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的一些問題

1.貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。村鎮(zhèn)銀行的貸款申請(qǐng)人主要是當(dāng)?shù)刂械褪杖氲霓r(nóng)戶，多數(shù)從事的是種養(yǎng)業(yè)，除了受自然因素的制約，還要面臨由于供求信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行小額農(nóng)戶貸款主要是信用貸款，信用評(píng)級(jí)是根據(jù)申請(qǐng)人上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財(cái)產(chǎn)、品德、社會(huì)反映等五項(xiàng)指標(biāo)來綜合評(píng)定，凡符合信用評(píng)級(jí)要求的，可以領(lǐng)取2萬元以內(nèi)的貸款額度。信用貸款缺乏抵押物，可控性較差，即使有抵押，抵押物也難以變現(xiàn)。

2.吸收存款困難，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一方面村鎮(zhèn)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)往往相對(duì)落后，農(nóng)戶收入水平不高，儲(chǔ)蓄資源不豐富。另一方面村鎮(zhèn)銀行是新興的金融機(jī)構(gòu)，無論從信譽(yù)方面，還是資金實(shí)力方面都無法與農(nóng)信社和其他金融機(jī)構(gòu)相比。貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展需要存款業(yè)務(wù)的支持，廣大農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，存款積極性不高制約了其發(fā)展速度。

3.監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，成本高。不同地區(qū)，各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式存在較大差異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，增加了監(jiān)管難度。此外，村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管有別于成熟的商業(yè)銀行，沒有監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)可尋，監(jiān)管的有效性面臨巨大挑戰(zhàn)。

4.人才匱乏制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭離不開人才的競爭。村鎮(zhèn)銀行需要專業(yè)人才經(jīng)營管理。目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素是人才匱乏。一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不能保證有一名信貸人員。每年大學(xué)畢業(yè)的金融專業(yè)學(xué)生，擇業(yè)時(shí)大多會(huì)考慮選擇大中城市的金融機(jī)構(gòu)，幾乎沒有意向去農(nóng)村發(fā)展。從近年來商業(yè)銀行招聘情況看，往往出現(xiàn)幾十人、其至幾百人爭一個(gè)崗位的現(xiàn)象。這就造成了城市人才的相對(duì)過剩和農(nóng)村金融人才匱乏的極大反差。

5.金融服務(wù)多樣化尚未形成。目前已有的村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象集中在種植戶、養(yǎng)殖戶和個(gè)體工商戶，額度比較小的農(nóng)戶信用貸款一般在2萬元到10萬元之間，個(gè)體工商戶貸款一般能達(dá)到十幾萬元，但在抵押擔(dān)保方面有要求。對(duì)萬元以下的貸款業(yè)務(wù)很少，對(duì)處于貧困線水平的農(nóng)戶資金需求還無法滿足。

四、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度。首先，建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。當(dāng)前的農(nóng)村金融市場是一種不完全競爭的市場，還存在著許多缺陷。如果完全依靠市場機(jī)制來解決資金供需矛盾，顯然是行不通的，這就需要政府幫助?？梢越⒖h域小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的小額貸款進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，提供專項(xiàng)利息補(bǔ)貼，激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)鄉(xiāng)域、縣域農(nóng)戶和中小經(jīng)濟(jì)體的信貸支持力度。其次，鼓勵(lì)成立農(nóng)戶貸款擔(dān)保、互保小組，以其有效資產(chǎn)向村鎮(zhèn)銀行貸款提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。

2.統(tǒng)一監(jiān)管與分層次監(jiān)管相結(jié)合，提高監(jiān)管效率。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的預(yù)測：2008年我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將突破100家。村鎮(zhèn)銀行將進(jìn)入快速發(fā)展期，給監(jiān)管部門帶來了一定的監(jiān)管壓力。為適應(yīng)新形勢的發(fā)展，監(jiān)管模式需要?jiǎng)?chuàng)新。對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本金應(yīng)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，嚴(yán)格按照8％的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并鼓勵(lì)有條件的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行次級(jí)債，進(jìn)一步提高資本充足率。對(duì)不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)其規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍實(shí)施分類，并對(duì)其經(jīng)營管理進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)不同類別和級(jí)別采取差別監(jiān)管。

3.加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)。首先，引進(jìn)金融人才，充實(shí)基層金融機(jī)構(gòu)。建立起一套行之有效的用人機(jī)制，積極引進(jìn)人才，保障村鎮(zhèn)銀行的競爭力和可持續(xù)發(fā)展。其次，完善貸款信用評(píng)級(jí)管理，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的小額貸款通常是無抵押貸款，這就需要配套建立信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系?？梢钥紤]針對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的現(xiàn)金流、運(yùn)作模式、還款能力等，制定較為切實(shí)可行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，從而降低村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率，更好地保障運(yùn)營資金的安全高效。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)貸款對(duì)象的信用評(píng)級(jí)靈活運(yùn)用貸款利率浮動(dòng)政策，按照市場化定價(jià)原則合理確定利率水平，視其貸款對(duì)象信用情況實(shí)行差別利率?？梢詤⒄辙r(nóng)信社的貸款利率，在基準(zhǔn)利率的0.9倍至2.3倍之間浮動(dòng)。同時(shí)，加強(qiáng)小額貸款運(yùn)行的動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測，采取有效措施防止資金擠占、挪用和產(chǎn)生不良貸款的情況發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入門檻較低，自有資金往往較少，這就決定了在抗風(fēng)險(xiǎn)的能力方面比大銀行要差，其運(yùn)營更應(yīng)注意資金風(fēng)險(xiǎn)的防范。因此，小額貸款數(shù)額雖小，卻不能一貸了之，必須建立對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，離不開各級(jí)政府的關(guān)心和支持。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中要始終明確其市場定位，根植于農(nóng)村，面向本地農(nóng)民，不僅在存貸款方面，還要在結(jié)算、等方面不斷探索，完善村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)功能，拓展其業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的多樣性的金融產(chǎn)品，更好地滿足對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求。要因地制宜，既要加大對(duì)當(dāng)?shù)鼐哂刑厣a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品及其產(chǎn)業(yè)鏈的扶持力度，也要兼顧急需貸款脫貧困難戶的資金需求，提高對(duì)“三農(nóng)”的金融綜合服務(wù)水平。

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