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村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展

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村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第1篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 產(chǎn)業(yè)化 擔(dān)保人

一、村鎮(zhèn)銀行的含義及特點(diǎn)

在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中,遇到了各種制約因素,金融服務(wù)是其中主要的制約因素之一,農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于沒有適當(dāng)?shù)牡盅何?,很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款,在需要資金是主要向鄰里或一些民間資本貸款。另外,一些現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)為了追逐利益,把農(nóng)村的資金通過自身的渠道輸送到城市進(jìn)行投資,使本來就缺少資金的農(nóng)村建設(shè)更是“雪上加霜”,在這種情況下,要建設(shè)好新農(nóng)村,需要設(shè)立適合于現(xiàn)階段情況的金融組織,增加農(nóng)村金融的有效供給,村鎮(zhèn)銀行就是在這種情況下建立的。

在我國,村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?!贝彐?zhèn)銀行的成立主要是為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系,以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù),支持新農(nóng)村建設(shè)。”村鎮(zhèn)銀行既要堅(jiān)持商業(yè)存在的原則,堅(jiān)持盈利為目的,也要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的原則。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,因此,無論村鎮(zhèn)銀行模式如何改變,都不能脫離“服務(wù)三農(nóng)的、都要堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì),實(shí)行小額、分散的原則,存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域?!贝彐?zhèn)銀行在發(fā)展過程中不能像其他金融機(jī)構(gòu)一樣,將所籌集的資金用于與“三農(nóng)”無關(guān)的項(xiàng)目上。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看,面臨諸多困難,主要有以下幾方面:

第一,村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度大,資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行主要建立在發(fā)展?jié)摿Ρ容^大,但現(xiàn)階段發(fā)展比較緩慢的農(nóng)村地區(qū),基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后,與外界聯(lián)系較少,農(nóng)民對(duì)投資理財(cái)理念了解不多,受自然條件的制約,農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的收入水平有限,用于儲(chǔ)蓄的資金較少,再加上各大商業(yè)銀行在這些地區(qū)也有網(wǎng)點(diǎn),且認(rèn)知度較高,更多人愿意把錢存入這些金融機(jī)構(gòu)。這樣導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正常運(yùn)營造成了不利影響。

第二,村鎮(zhèn)銀行本身資本有限,正常運(yùn)轉(zhuǎn)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的建立,對(duì)注冊(cè)資本的要求不高,一般在100萬元到300萬元之間,資本實(shí)力薄弱,對(duì)于農(nóng)村的貸款顯得力不從心。而服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),農(nóng)戶收入水平低,缺少適當(dāng)?shù)牡盅浩?,信用意識(shí)不高,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。再加上,村鎮(zhèn)銀行由于自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不全,導(dǎo)致一些金融業(yè)務(wù)無法有效開展,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

第三,村鎮(zhèn)銀行面臨困境,制約其發(fā)展。一方面,農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可能在某一地域具有一定優(yōu)勢(shì),但是這些地區(qū)的農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限,制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng),目前,我國農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等,因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要在現(xiàn)存的市場(chǎng)環(huán)境中尋找生存的空間,顯得比較困難。

針對(duì)這些問題,提出了不同的解決措施,主要有:

第一,正確定位市場(chǎng),尋找有利于自身發(fā)展的市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其特點(diǎn)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),建立與農(nóng)村金融需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品,發(fā)展?jié)M足農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的個(gè)性化金融產(chǎn)品,豐富金融產(chǎn)品的品種,提供個(gè)性化服務(wù),與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

第二,加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足于服務(wù)“三農(nóng)”這個(gè)目標(biāo)來開展業(yè)務(wù),建立起取信于民的企業(yè)文化,讓農(nóng)戶信任村鎮(zhèn)銀行,在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中能夠得到真正的好處。建立起為愿意為貧困地區(qū)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的企業(yè)文化,建立起適合地方特色的信貸模式,對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)訓(xùn)練,培養(yǎng)其獨(dú)立開展工作的能力,積極參與到銀行的發(fā)展事業(yè)中,消除經(jīng)營過程中的面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

第三,加大宣傳力度,提高社會(huì)認(rèn)知度。通過各種媒體來宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和特點(diǎn),介紹政府關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的有政策,讓老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)全面的了解。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給農(nóng)戶或小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快捷、方便的服務(wù),形成自己的品牌,擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Γ岣咂渖鐣?huì)認(rèn)知度,以消除老百姓心中的疑慮,為其長期發(fā)展打下基礎(chǔ)。

雖然對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有很多的研究,但大多探討的是:村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的困難,需要采取什么樣的措施來解決。而實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正在逐步偏離“服務(wù)三農(nóng)”的初衷,就是因?yàn)樵谵r(nóng)村地區(qū),老百姓對(duì)于這樣一個(gè)新型的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不夠,不愿把款存入存村鎮(zhèn)銀行,或者是抱著將來要從村鎮(zhèn)銀行貸款的態(tài)度,把錢存入村鎮(zhèn)銀行。如果將來由于不滿足條件而沒有從村鎮(zhèn)銀行取得貸款,那么農(nóng)戶寧愿把錢存入其它聲譽(yù)較好或規(guī)模較大的銀行,使得村鎮(zhèn)銀行的生存就面臨困難,又不得不投資一些“非三農(nóng)”的項(xiàng)目,使得農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨產(chǎn)生懷疑,這樣形成了惡性循環(huán)。如果繼續(xù)這樣下去,最終村鎮(zhèn)銀行和一般商業(yè)銀行并無什么不同,起著“抽水機(jī)”的功能,即從農(nóng)村抽取儲(chǔ)蓄存款用于投資其它建設(shè)項(xiàng)目,這樣對(duì)“三農(nóng)”問題的解決并無幫助。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式探索

如何提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)認(rèn)知度,得到農(nóng)戶的認(rèn)可,并非只做媒體宣傳和提供態(tài)度良好的服務(wù)就能辦到的。只有村鎮(zhèn)村行能在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中做出貢獻(xiàn),能為老百姓帶來實(shí)實(shí)在在的好處,突出自己的特點(diǎn),其地位和認(rèn)知度才會(huì)上升,遠(yuǎn)比宣傳取得更好的效果。那么如何實(shí)現(xiàn)呢?

首先,來看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村的發(fā)展發(fā)生了一系列的變革,在下的以家庭為單位的分散的小規(guī)模經(jīng)營與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的利潤最大化的大規(guī)模生產(chǎn)的矛盾逐漸顯現(xiàn)出來,各個(gè)地方根據(jù)當(dāng)?shù)氐臈l件,探索出了一些新的發(fā)展模式,以解決這個(gè)矛盾。目前最有效的途徑就是實(shí)行規(guī)?;?jīng)營,即通過整合土地、資金、勞動(dòng)力等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通過規(guī)模經(jīng)營可以降低生產(chǎn)成本,提高收益,增加收入,調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的積極性。

而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,需要更多的農(nóng)村勞動(dòng)力投入到二、三產(chǎn)業(yè)中,使得農(nóng)民大量進(jìn)入城市工作,農(nóng)村的土地如何處理呢?一是丟荒,二是租給愿意規(guī)?;?jīng)營的個(gè)體或組織,這樣不僅土地沒有荒蕪,每年還可以獲得一定的收入。因此,土地規(guī)?;?jīng)營模式將成為我國未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)趨勢(shì),但是現(xiàn)階段土地規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展比較緩慢,因?yàn)楹芏嘣敢膺M(jìn)行規(guī)模化經(jīng)營的農(nóng)戶或組織,沒有足夠的資金來承包土地。而對(duì)于這些農(nóng)戶或組織,并不像企業(yè)那樣,有詳細(xì)的項(xiàng)目計(jì)劃,所以很難在金融機(jī)構(gòu)取得貸款。只能憑自身有限的資金租種較少的土地,基本上達(dá)不到規(guī)模經(jīng)營的效果。

如果村鎮(zhèn)銀行能夠抓住這個(gè)契機(jī),給這些愿意或計(jì)劃進(jìn)行土地規(guī)?;?jīng)營的農(nóng)戶或組織提供貸款,那么會(huì)真正實(shí)現(xiàn)其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,同時(shí)也可以增加自身的盈利。這是一個(gè)待開發(fā)的需要去培育的市場(chǎng)。如果這個(gè)市場(chǎng)能夠順利發(fā)展,那么村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的地位將無其它金融機(jī)構(gòu)可以相比。

其次,來分析如何建立一個(gè)合理的模式。

第一,村鎮(zhèn)銀行可以和地方政府合作,通過地方政府的幫助,對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)作物生長情況及其一年的氣候等進(jìn)行綜合的了解,對(duì)農(nóng)戶規(guī)模化經(jīng)營取得的收益進(jìn)行大致的評(píng)估。

第二,地方政府出面作為貸款者的擔(dān)保人,以減少村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)榈胤秸诋?dāng)?shù)卮迕裰杏泻芨叩耐?,而且還可以提供專業(yè)的農(nóng)業(yè)科技人才在經(jīng)營過程中給以指導(dǎo),以保證規(guī)?;?jīng)營達(dá)到預(yù)期的效果。

第三,村鎮(zhèn)銀行根據(jù)規(guī)?;?jīng)營的預(yù)期收入,第一年謹(jǐn)慎貸給一定數(shù)量的資金,解決規(guī)?;?jīng)營中面臨的資金困難,并要求貸款者在申請(qǐng)貸款時(shí),要得到地方政府的支持或擔(dān)保,所貸資金要用于合同規(guī)定的用途,每次使用資金時(shí),銀行才將其相應(yīng)資金匯入其賬戶。銀行委托地方政府對(duì)貸款者的日常經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督,并進(jìn)行不定期的檢查。第一年規(guī)模化經(jīng)營取得成果后,第二年的貸款可以根據(jù)第一年的經(jīng)驗(yàn)適當(dāng)增加或減少金額。

第四,對(duì)于貸款的收回,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性,要求在農(nóng)產(chǎn)品銷售完后一定時(shí)間內(nèi),按合同約定先還一部分本金和利息,也可以選擇全部還款。規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶或組織也可以和采購商簽訂合同,收取部分定金用于提前還貸,以增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動(dòng)性,每年貸款都應(yīng)重新根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估和審核。

第五,明確借貸雙方和地方政府的責(zé)任與義務(wù)。地方政府在這個(gè)過程中起著監(jiān)督、指導(dǎo)、擔(dān)保的作用,規(guī)?;?jīng)營順利展開后,農(nóng)戶或組織可以向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,這樣可以逐步減少貸款過程中,地方政府的負(fù)擔(dān)。轉(zhuǎn)型為有實(shí)力的企業(yè)后,又可以擔(dān)保其他個(gè)人或組織向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展培育出一個(gè)新的市場(chǎng)。

只要這個(gè)模式能發(fā)展成功,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)取得突飛猛進(jìn)的成果,這個(gè)市場(chǎng)由村鎮(zhèn)銀行培育出來,在以后的發(fā)展中,村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)可度比一般金融機(jī)構(gòu)更高,農(nóng)戶可以通過當(dāng)?shù)卣蜣D(zhuǎn)型后的企業(yè)作為擔(dān)保人向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款,這樣就愿意把錢存入村鎮(zhèn)銀行。只要得到農(nóng)戶的認(rèn)可,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就不會(huì)面臨現(xiàn)階段的困難局面。

最后,這個(gè)模式要成功運(yùn)作,需要具備兩方面的條件:一是第二、三產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,吸納更多的農(nóng)村勞動(dòng)力,為他們提供穩(wěn)定的工作,只有這樣農(nóng)村的土地才有實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定的規(guī)模化經(jīng)營的基礎(chǔ)。第二,在試點(diǎn)過程中地方政府要根據(jù)本地特點(diǎn),指導(dǎo)農(nóng)戶或組織的規(guī)?;?jīng)營,且愿意作為他們的貸款擔(dān)保人。

綜上所述,在我國,村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的初衷,不應(yīng)僅僅停留在在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找生存的市場(chǎng)空間,而是應(yīng)該去根據(jù)未來的發(fā)展趨勢(shì),培育和發(fā)展的新的市場(chǎng),充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的引擎作用。

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村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第2篇

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題,2006年12月,銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,首次提出成立“村鎮(zhèn)銀行”的政策構(gòu)想。所謂村鎮(zhèn)銀行,是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日。中國首家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2007年4月28日。由包頭商業(yè)銀行牽頭成立的內(nèi)蒙古首家村鎮(zhèn)銀行――固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。2008年8月18日,由中國農(nóng)業(yè)銀行作為發(fā)起人成立的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)蒙古克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司開業(yè),開創(chuàng)了我國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年lO月18日,由國家開發(fā)銀行作為發(fā)起人成立的鄂爾多斯市達(dá)拉特國開村鎮(zhèn)銀行在達(dá)拉特旗樹林召鎮(zhèn)開業(yè),這是國有政策性銀行在內(nèi)蒙古建立的第一個(gè)村鎮(zhèn)銀行。2009年2月4日,渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾的村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式營業(yè),這是首家進(jìn)入市場(chǎng)的外資村鎮(zhèn)銀行。2009年2月23日,由呼和浩特市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起的阿拉善左旗方大村鎮(zhèn)銀行股份有限責(zé)任公司在巴彥浩特鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。2009年4月lO日,全國首家在少數(shù)民族自治旗地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行――鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè),這是包商銀行在全國銀行業(yè)中率先進(jìn)駐少數(shù)民族地區(qū)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

目前我區(qū)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)已達(dá)6個(gè),控股股東既有政策性銀行也有商業(yè)銀行,既有中資銀行也有外資銀行,既有獨(dú)資的有限責(zé)任公司也有多元的股份有限公司,已成為全國村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時(shí),內(nèi)蒙古資本也紛紛向區(qū)外縣域進(jìn)軍,發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行,如包商銀行設(shè)立貴州畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行,鄂爾多斯東勝農(nóng)商行跨區(qū)域設(shè)立的河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,是農(nóng)村金融改革背景下的新生事物,也是彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村牧區(qū)金融中介不足所提出的新嘗試、新突破,對(duì)合理配置金融資源,培育健康多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)體系,有效加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)將產(chǎn)生積極的影響。通過一段時(shí)間的運(yùn)行,活躍農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的效應(yīng)已開始顯現(xiàn)。但村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則,達(dá)到資本保值升值的目的。因此,如何在支持“三農(nóng)”目標(biāo)和村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)兩者間尋求一種平衡是目前村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中一個(gè)迫切需要解決的問題。

二、目前村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的主要問題

(一)缺乏必要的政策支撐

從國家出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)相關(guān)政策規(guī)定來看,目前僅僅只是銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,而且該規(guī)定只是就機(jī)構(gòu)的設(shè)立、股權(quán)的設(shè)置、經(jīng)營管理、公司治理、監(jiān)督管理、機(jī)構(gòu)變更與終止等方面做出了規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行日常的經(jīng)營與管理方面,并沒有任何相關(guān)政策出臺(tái)。如村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金繳存比例的高低、貸款如何定價(jià)以及如何組織聯(lián)行清算等等,這都是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后所面臨的現(xiàn)實(shí)問題,也關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行未來的生存與發(fā)展。沒有相關(guān)具體操作層面的政策作支撐,村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行效果將大打折扣。

(二)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差

一是資本單薄?!洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定,在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣,與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的農(nóng)村商業(yè)銀行注冊(cè)資本5000萬元相差甚遠(yuǎn)。對(duì)其注冊(cè)資本準(zhǔn)入降低門檻。使得村鎮(zhèn)銀行資本單薄,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下。例如,位于固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金僅為300萬元。在2008年度。由于春季貸款額增長較快,到了6月份以后已基本無款可貸,增資十分緊迫。二是融資難、成本高,無支農(nóng)再貸款申請(qǐng)資格。例如,固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行雖然有權(quán)吸收存款,但因無金融機(jī)構(gòu)號(hào)不能拆借資金。即使獲得金融機(jī)構(gòu)號(hào),由于地處偏僻的小鎮(zhèn)上,吸儲(chǔ)能力弱,2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規(guī)定,算下來拆借額僅10萬多元。此外,中國人民銀行向農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款,年利率僅3.555%。所以盡管是“農(nóng)”字號(hào)金融機(jī)構(gòu),但由于村鎮(zhèn)銀行是新事物,無支農(nóng)再貸款申請(qǐng)資格,極易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象,致使村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性、資本充足率發(fā)生問題。三是內(nèi)控制度弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩難控制的問題,增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

(三)業(yè)務(wù)開展難

一是人員招聘難。村鎮(zhèn)銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優(yōu)勢(shì),導(dǎo)致招聘的員工金融專業(yè)知識(shí)水平低、綜合素質(zhì)差,給開展業(yè)務(wù)帶來一定困難。同時(shí),由于貸款戶數(shù)比較多且分散,而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠,貸后管理將很難。二是結(jié)算業(yè)務(wù)開展難。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后,信息不暢通,結(jié)算問題是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要阻礙。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行無法辦理匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)、結(jié)算業(yè)務(wù),所有的資金匯兌、結(jié)算主要借用當(dāng)?shù)匕蹄y行、信用社的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),導(dǎo)致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮(zhèn)銀行接人現(xiàn)代化支付系統(tǒng),但規(guī)定只能間接接人,中間還必須設(shè)一個(gè)清算銀行。三是村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力弱。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),與經(jīng)營時(shí)間長、網(wǎng)點(diǎn)分布廣、有深厚群眾基礎(chǔ)的農(nóng)信社相比,在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶方面處于相對(duì)弱勢(shì)。另外,郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的拓展和農(nóng)發(fā)行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變,也使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

(四)贏利周期長

一是村鎮(zhèn)銀行多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村牧區(qū),這些地區(qū)基本以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持,盈利空間較小。二是村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多,這些項(xiàng)目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風(fēng)險(xiǎn)較高。三是村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化,活期存款、各種匯兌頭寸較少,在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營問題上,所需的流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高,資金成本相對(duì)較高。四是農(nóng)牧民居住偏、散,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高,影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。如固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行自成立以來,未發(fā)生一筆不良貸款,但因投入大、規(guī)模小、資金成本高,即使不算設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等投入,2007年虧損7.5

萬元,2008年才略有盈利。

三、對(duì)策建議

(一)提供必要的政策傾斜,確保村鎮(zhèn)銀行的良性運(yùn)行

一是把村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社納入同等對(duì)象看待,對(duì)村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)號(hào)審批的標(biāo)準(zhǔn),并參照農(nóng)村信用社享受的政策。賦予支農(nóng)再貸款申請(qǐng)資格,以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。二是放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力,自主確立貸款利率。三是結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際,合理確定存款準(zhǔn)備金率,制定符合村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的、有差別的存款準(zhǔn)備金制度,為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力創(chuàng)造條件,四是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅,支持其發(fā)展壯大。五是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障。六是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。七是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行融資成本高、渠道不暢等問題。出臺(tái)支持性政策,鼓勵(lì)同業(yè)拆借合作。

(二)制定相關(guān)規(guī)章制度。夯實(shí)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行基礎(chǔ)

一是盡快出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行信貸管理指導(dǎo)意見》,指導(dǎo)試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對(duì)象和具體額度,為引導(dǎo)和支持村鎮(zhèn)銀行加大信貸投入,拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)創(chuàng)造條件,真正把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為又一個(gè)農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。二是盡快出臺(tái)《村鎮(zhèn)銀行貸款定價(jià)管理辦法》,建議借鑒農(nóng)村信用社貸款定價(jià)管理模式,指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全貸款定價(jià)機(jī)制,成立貸款定價(jià)機(jī)構(gòu);合理確定貸款定價(jià)原則、定價(jià)方式、定價(jià)流程;支持和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合本地實(shí)際制定科學(xué)合理客戶評(píng)級(jí)授信管理制度,規(guī)范和完善村鎮(zhèn)銀行信貸準(zhǔn)入政策。三是制定出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行貸款利率浮動(dòng)管理相關(guān)辦法,合理設(shè)置浮動(dòng)區(qū)間,防止村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)利率管理混亂現(xiàn)象,維護(hù)地方金融穩(wěn)定。

(三)搭建村鎮(zhèn)支付結(jié)算通道,確保村鎮(zhèn)銀行暢通運(yùn)行

目前,根據(jù)人民銀行支付結(jié)算相關(guān)管理規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行還不具備進(jìn)入全國大額或小額支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件。人民銀行應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力,適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件,為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國支付系統(tǒng)搭建平臺(tái),有效解決村鎮(zhèn)銀行面臨的匯路不暢問題。在村鎮(zhèn)銀行還難以達(dá)到進(jìn)入全國清算系統(tǒng)的條件前,應(yīng)與其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào),支持村鎮(zhèn)銀行尋找合適的機(jī)構(gòu),委托其它金融機(jī)構(gòu)為村鎮(zhèn)銀行辦理支付結(jié)算。

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第3篇

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良,相對(duì)于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱,且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng),較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢(shì)。此外,銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機(jī)構(gòu)。故,我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì),資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款,優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu),決策半徑少,信貸審批和管理鏈條短,審批便捷,真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求,在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng),成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制,能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項(xiàng)政策,并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn),創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前,村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品,諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種,是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯,為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股,少數(shù)為參股,對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力,絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持,使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù),運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū),取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年,但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低,部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”,對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑,許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng),結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng),受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu),存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì),另外,還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運(yùn)行,各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初,一直受存款制約,由于決策半徑小,貸款方面存在較大優(yōu)勢(shì),故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象,有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行,如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足,使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村,難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求,村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū),但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看,首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn),受存款制約,難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行,網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村,發(fā)展初期因存款制約,無法發(fā)展,后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前,我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看,只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后,在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通,農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間,否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對(duì)措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力,如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu),理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持,但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng),村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作,積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù),作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題,為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí),積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段,從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度,使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

(1)稅收方面優(yōu)惠。目前來看,為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿,通過低稅或減免稅收,低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道,同時(shí)可以給予稅收減免等政策,鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

(2)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì),把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來,提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性,推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到,而真正弱勢(shì)群體無法得到補(bǔ)貼,或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重,未起到杠桿作用,應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行,或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,以小博大,最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。

(3)建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前,我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全,農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺,雖國家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式,但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后,農(nóng)村信用體系不佳,農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn),將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此,必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn),應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定,降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(4)實(shí)行差別化的貨幣監(jiān)管政策,建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會(huì)議已提出,將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn),以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外,對(duì)村鎮(zhèn)銀行下沉機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜,有必要時(shí)可將網(wǎng)點(diǎn)上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū),發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級(jí),涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持,以帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第4篇

在近6年的發(fā)展歷程中,村鎮(zhèn)銀行延續(xù)了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì),保持無重大違規(guī)案例多年。然而, 2012年12月下旬發(fā)生的中銀富登村鎮(zhèn)銀行湖北某行長涉嫌詐騙1.2億元潛逃一案,讓村鎮(zhèn)銀行第一次以違規(guī)案例被曝光的形式為公眾所聚焦,也讓監(jiān)管者、投資者以及經(jīng)營者三方在村鎮(zhèn)銀行的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管控等問題上擁有了更多的警惕。然而,在明確村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人地位的前提下,主發(fā)起行如何對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施有效管控至今仍處于摸索階段,這也為未來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展埋下了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

村鎮(zhèn)銀行管理模式面臨問題

結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程看,監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行管理模式上所提出的幾類方案可以說是一脈相承的,無論是管理總部、控股公司還是子銀行,三種模式的本質(zhì)都是相同的,即希望借力于村鎮(zhèn)銀行批量化集中設(shè)立,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其跨越式發(fā)展。然而,從當(dāng)前主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的管理運(yùn)行情況來看,監(jiān)管部門在不同程度上意圖施行的管理模式,均存在不可回避的現(xiàn)實(shí)問題,主要包括以下幾個(gè)方面:

一是當(dāng)前管理模式不利于激發(fā)多數(shù)銀行的設(shè)立意愿

現(xiàn)有的幾類村鎮(zhèn)銀行管理模式,其邏輯起點(diǎn)均是希望通過批量化的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方式來增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的投資收益,進(jìn)而激發(fā)商業(yè)銀行、尤其是大型國有銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿。在此意圖之下,現(xiàn)行管理模式的著力點(diǎn)在于村鎮(zhèn)銀行的增量,并將主要的希望寄托在大型商業(yè)銀行之上。例如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理總部,原則上需要主發(fā)起行設(shè)立10家(含10家)以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而子銀行模式更是對(duì)注冊(cè)資本的起點(diǎn)要求達(dá)到20億元人民幣,這些標(biāo)準(zhǔn)顯然不是大多數(shù)中小型商業(yè)銀行能夠輕易達(dá)到的。

但是,對(duì)于大型銀行而言,自身凈利潤規(guī)模龐大,即便是批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,從單純的財(cái)務(wù)回報(bào)上來看,依然是微乎其微的,激勵(lì)效果顯然是十分有限的。而大型銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)卻不僅僅是經(jīng)營失敗而帶來的財(cái)務(wù)損失,更重要的是可能引起的難以估量的聲譽(yù)損失。因此,也就不難理解現(xiàn)行管理模式雖然初衷在于激勵(lì)發(fā)起行設(shè)立意愿,卻最終效果欠佳的癥結(jié)所在了。

二是當(dāng)前管理模式不能解決主發(fā)起行在管理上的兩難局面

從法律關(guān)系上來看,村鎮(zhèn)銀行具有獨(dú)立法人地位,與主發(fā)起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相關(guān)規(guī)定,母行對(duì)非全資子公司的管理并不能直接實(shí)現(xiàn)對(duì)其戰(zhàn)略、決策及財(cái)務(wù)等重要事項(xiàng)的日常監(jiān)管。也就是說主發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的管控,依照公司治理的原則,只能通過委派董事來實(shí)現(xiàn)。但是,根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求,村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且最低持股比例不能低于20%。這項(xiàng)安排,主要是希望通過主發(fā)起行的經(jīng)驗(yàn)來控制村鎮(zhèn)銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)質(zhì)上具有兜底的用意。在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際運(yùn)作過程中,主發(fā)起行如果粗放照搬母行模式,則易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理“支行化”;如果不對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行必要的支持和管控則與監(jiān)管意圖相違背,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)更可能出現(xiàn)聲譽(yù)損失。

因此,在實(shí)際工作中,主發(fā)起行往往會(huì)陷入既要充分尊重村鎮(zhèn)銀行的法人獨(dú)立性,又要注重對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控的兩難局面。而這個(gè)問題如何解決,現(xiàn)有的幾類村鎮(zhèn)銀行管理模式并沒有給予很好的答案。

三是當(dāng)前管理模式難以推動(dòng)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展

當(dāng)前的管理模式,是沿著規(guī)模化、批量化、短期內(nèi)提高村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量和覆蓋范圍的思路行進(jìn)的,希望借助于提高村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)量,來更好地服務(wù)于“三農(nóng)”,活躍農(nóng)村金融。但單純通過村鎮(zhèn)銀行外延式的增量擴(kuò)張難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,這主要基于以下判斷:

其一,村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化屬性制約了其支農(nóng)功能的發(fā)揮。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》,村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人,并以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)上是以完全的商業(yè)化為其根本屬性,核心是以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,以風(fēng)險(xiǎn)控制為根本,以盈利為最終目的。在嚴(yán)格的產(chǎn)權(quán)約束之下,參股各方,尤其是私營業(yè)主和自然人股東不可避免地會(huì)對(duì)收益和盈利情況更為關(guān)注,而扶持社區(qū)、支持“三農(nóng)”等目標(biāo)則屬其次,長期來看,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“脫農(nóng)”趨勢(shì)難以避免。據(jù)此,村鎮(zhèn)銀行近年來“增量”式推進(jìn)思路并不能解決農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題。

其二,村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展成效有待時(shí)間的檢驗(yàn)。從主要指標(biāo)上來看,村鎮(zhèn)銀行近年來的發(fā)展取得了很好的成績(jī),不良維持在一個(gè)很低的水平,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行一直保持貸款不良率為0的紀(jì)錄。但村鎮(zhèn)銀行從2007年產(chǎn)生至今,尚未經(jīng)歷一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期,在目前經(jīng)濟(jì)下行,貨幣政策持續(xù)收緊,利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)的現(xiàn)狀之下,村鎮(zhèn)銀行未來能否保持現(xiàn)有的良好態(tài)勢(shì)還有待檢驗(yàn)。同時(shí),較之于國有大行及股份制銀行,村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小,且不具備政府的隱性擔(dān)保背景,自身發(fā)展歷程短暫,信譽(yù)積累普遍偏低,目前還很難形成一個(gè)可持續(xù)的穩(wěn)定的資金來源渠道,這也是決定村鎮(zhèn)銀行未來可持續(xù)發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。

監(jiān)管部門需改變村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路

針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行管理模式中存在的一些顯著問題,首要舉措是監(jiān)管部門改變村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展思路,由重?cái)?shù)量轉(zhuǎn)向重質(zhì)量,擯棄主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行管控的形式之爭(zhēng),改由通過制度體系的優(yōu)化提升,切實(shí)提升主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管控水平,防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)歷史上曾出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)。具體來看,可以從以下幾個(gè)方面著手:

一是著力于差別化制度設(shè)計(jì),推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展

從監(jiān)管層角度來看,當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展并不應(yīng)當(dāng)將著力點(diǎn)放在設(shè)立更多的機(jī)構(gòu)之上,而是應(yīng)當(dāng)通過差別化的制度設(shè)計(jì),來支持村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。如果單純追求數(shù)量上的外延式擴(kuò)張,而不能增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生的可持續(xù)發(fā)展能力,勢(shì)必將導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走上過去的發(fā)展老路,甚至重現(xiàn)危機(jī)。

差別化的制度設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)于以下三個(gè)方面:

首先,建立健全專項(xiàng)扶持措施,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行差異化發(fā)展。監(jiān)管層應(yīng)強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的正向激勵(lì)機(jī)制,綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金、利率政策、稅收優(yōu)惠以及專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等措施,鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)品種和目標(biāo)客群方面切實(shí)向“三農(nóng)”傾斜。同時(shí),對(duì)于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展良好,風(fēng)險(xiǎn)管控措施得力的村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、新業(yè)務(wù)開辦等方面給予支持和便利。

其次,嘗試探索存款保險(xiǎn)制度。為有效地緩解村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性壓力,減輕村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)困難,監(jiān)管層應(yīng)加快建立針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款保險(xiǎn)制度。讓本身不具有吸儲(chǔ)優(yōu)勢(shì)且規(guī)模偏小的村鎮(zhèn)銀行擁有存款保險(xiǎn)制度這張“安全網(wǎng)”,可以有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信度。

最后,配套村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的綠色通道。目前,村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人,在開辦諸多業(yè)務(wù)時(shí)所享有的“待遇”與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是一致的。如村鎮(zhèn)銀行在發(fā)行借記卡過程中,往往受制于村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)驗(yàn)不足和后臺(tái)人員數(shù)量有限的制約,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開辦緩慢。建議配套適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的綠色通道,強(qiáng)化支持指導(dǎo),簡(jiǎn)化部分程序,因地制宜地支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

二是建立多元化的正向激勵(lì)機(jī)制,增強(qiáng)主發(fā)起行的參與積極性

結(jié)合目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立制度的特殊性,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要受制于主發(fā)起行的參與積極性。如果主發(fā)起行的參與意愿不足,客觀上將影響到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這一點(diǎn)實(shí)質(zhì)上不僅存在于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期,更體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策的要求,主發(fā)起行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后,要在村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)、人員培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源支持、溝通協(xié)調(diào)等方面積極發(fā)揮作用。這其中包括幫助村鎮(zhèn)銀行開發(fā)先進(jìn)適用的IT系統(tǒng),幫助村鎮(zhèn)銀行做好流動(dòng)性管理工作,幫助村鎮(zhèn)銀行培訓(xùn)人員等事項(xiàng)。然而,主發(fā)起行均是具有明顯商業(yè)屬性的銀行機(jī)構(gòu),具有盈利的剛性約束。如果在強(qiáng)調(diào)尊重村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人地位的前提下,要求主發(fā)起行承擔(dān)諸多支持義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任,同時(shí)還要面對(duì)可能出現(xiàn)的難以預(yù)計(jì)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),其效果恐怕是難以達(dá)到預(yù)期的。

為此,應(yīng)構(gòu)建多元化的正向激勵(lì)機(jī)制,而不是僅僅依靠規(guī)?;⑴炕O(shè)立村鎮(zhèn)銀行可能帶來的規(guī)模效應(yīng)。對(duì)于扶持有力、管控得當(dāng)、發(fā)展良好的主發(fā)起行應(yīng)該增加多元化的激勵(lì)措施,諸如專項(xiàng)貸款規(guī)模上的傾斜、跨區(qū)域發(fā)展政策上的激勵(lì)等,以此來增強(qiáng)主發(fā)起行,尤其是中小商業(yè)銀行的參與積極性。

三是構(gòu)建和完善并表管理制度體系,提升主發(fā)起行的管控能力

村鎮(zhèn)銀行的管控模式應(yīng)遵從實(shí)質(zhì)大于形式的原則,目前可行的路徑是率先通過構(gòu)建和完善主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的并表管理制度體系為契機(jī),并以此為抓手,有效提升主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管控能力。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2008年下發(fā)的《銀行并表監(jiān)管指引(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)中對(duì)并表范圍的規(guī)定,有三類情況應(yīng)納入集團(tuán)并表管理,一是集團(tuán)持有50%以上股權(quán)的被投資機(jī)構(gòu);二是集團(tuán)實(shí)際控制的被投資機(jī)構(gòu);三是集團(tuán)擁有重大影響的被投資機(jī)構(gòu)。從目前村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)來看,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)納入主發(fā)起行并表管理范圍。

村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文第5篇

自國務(wù)院正式批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》以來,溫州小額貸款行業(yè)發(fā)展如火如荼。但目前小貸公司遭遇融資瓶頸,同業(yè)拆借只能解決短期資金問題,長期的資金缺口仍然無法滿足,因此小貸公司正迫切尋求通過發(fā)行私募債,局部解決再融資問題。領(lǐng)跑者的煩惱

溫州小額貸款公司主要面向本區(qū)域的小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和個(gè)體工商戶,設(shè)立以保證、信用、聯(lián)保、抵押等多種形式的貸款,其融資門檻、審批程序和對(duì)抵押物的要求,相較傳統(tǒng)的銀行融資方式要寬松,原則上應(yīng)該是可以有效緩解“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展中面臨的資金問題。

華峰小貸是在溫州民間借貸活躍、小貸公司前景光明、有望轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的背景下,由1 5家法人股東及5位自然人股東發(fā)起成立的,業(yè)務(wù)內(nèi)容涵蓋汽摩配、機(jī)械制造、鞋業(yè)、服裝等行業(yè)。由于業(yè)務(wù)需求,華峰小貸快速發(fā)展,截:~52012年中,華峰小貸已向1800多家小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶發(fā)放貸款2833筆,總計(jì)34.33億元,其中“三農(nóng)”及中小企業(yè)貸款1340戶,金額達(dá)到14.45億元,實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.16億元,凈利潤9881.44萬元。這家公司在溫州瑞安市西部山區(qū)的湖嶺鎮(zhèn)還設(shè)立了小額貸款公司――湖嶺支農(nóng)服務(wù)站,支持當(dāng)?shù)匾淮笈N養(yǎng)殖業(yè)、工藝品家居作坊等小微企業(yè)的發(fā)展,不久之后又在仙將街道設(shè)立了支小服務(wù)站。

在溫州小貸經(jīng)營方興未艾之時(shí),華峰小貸的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,下一步將系統(tǒng)籌劃推進(jìn)完善,爭(zhēng)取第一個(gè)改制成為村鎮(zhèn)銀行,并希望以參與人或發(fā)起人的身份轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。華峰小貸目前上百億元的貸款僅有一筆不到1000萬元的壞賬,也就是說不良貸款率低于0.1%,滿足了設(shè)立后持續(xù)營業(yè)3年及以上、最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利、不良率低于2%等條件,符合小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的暫行規(guī)定。但銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是持股比例不低于15%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),這項(xiàng)規(guī)定卻令華峰小貸難以接受。而且,如果轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行,存款公信力如何保障;發(fā)放貸款按銀行利率發(fā)放,利潤空間如何保障;銀行控股和管理,股份如何劃分……這些都是很現(xiàn)實(shí)的問題。目前來看,金改關(guān)于小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)細(xì)則將決定華峰小貸未來走向。

談及私募債的問題,華峰小貸公司董事長翁奕峰透露,目前華峰正在與同業(yè)之間商談發(fā)行債券。此前溫州有關(guān)部門已經(jīng)召集當(dāng)?shù)厮募倚≠J公司就發(fā)行小額私募債券問題進(jìn)行座談。根據(jù)討論結(jié)果,發(fā)債最終可能會(huì)通過券商進(jìn)行,目前多家券商已經(jīng)分頭和小貸公司進(jìn)行了探討。而對(duì)于華峰小貸來說,他們更希望能夠單獨(dú)發(fā)債。據(jù)了解,溫州小貸公司貸款年化平均利率為18%左右。如果發(fā)債成本超過10%,小貸公司的利潤空間不足8%,再加上稅收、業(yè)務(wù)費(fèi)用等各種成本,小貸公司幾乎無利可圖。而目前根據(jù)券商的價(jià)格,發(fā)債的綜合成本將會(huì)超過10%。翁奕峰表示只有綜合成本控制在8.5%以內(nèi),華峰小貸才能接受。

遭遇“變身”難題

溫州金融體系中,小型新型的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少,不能滿足中小企業(yè)的服務(wù)需求,而這正是小貸公司發(fā)展的契機(jī)。去年,溫州市已開業(yè)30余家小額貸款公司,注冊(cè)資本金總額約79.6億元,凈資產(chǎn)總額97.2億元,可貸資金規(guī)模超過124.5億元,另有22家左右正在籌建。已開業(yè)運(yùn)營的小額貸款公司,平均注冊(cè)資本金達(dá)2.65億元/家,高于浙江省0.83億元/家的平均水平,在全國也是首屈一指。

溫州小貸公司發(fā)展迅速,但也難免遇到問題。一方面由于通過銀行融資期限短,半年期的貸款除去申請(qǐng)和還款等手續(xù),有效使用時(shí)間僅有5個(gè)月;另一方面,宏觀政策對(duì)放貸規(guī)模的緊縮會(huì)直接制約小貸公司的資金來源。一些小貸公司為了償還銀行到期貸款,經(jīng)常需要尋找過橋貸款,大大增加了小貸公司的融資成本。因此溫州市金融辦正借金改之機(jī),利用浙江省股權(quán)交易中心和溫州市股權(quán)營運(yùn)中心兩大平臺(tái),集合3~5家小貸公司發(fā)行私募債券擴(kuò)大融資。私募債的使用期限可以為1~2年,比銀行融資期限更長,且募得資金用途更靈活。同時(shí),利用資本市場(chǎng)期限長、利率固定、資金可操控性強(qiáng)的特點(diǎn)為小貸公司創(chuàng)新融資方式,是下一步工作的重點(diǎn)方向。此外,轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行也是小貸公司創(chuàng)辦者的訴求。但目前溫州已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司30家都沒有“變身”。除了不愿大銀行參股之外,目前很多村鎮(zhèn)銀行生存狀況不盡如人意,對(duì)小貸公司缺乏吸引力,如果轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行,將面臨網(wǎng)點(diǎn)少、吸儲(chǔ)難、認(rèn)知度不高、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等諸多問題。

協(xié)會(huì)監(jiān)管加速突破

2013年溫州村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu),要實(shí)現(xiàn)縣、區(qū)(市)全覆蓋。目前溫州全面實(shí)施的地方金融業(yè)創(chuàng)新總方案確立了十余項(xiàng)改革任務(wù),其中提出要打造資本集散的“資本之都”,逐步形成民間資本集散中心。

溫州市小額貸款公司協(xié)會(huì)于2012年12月29日成立,通過這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索,使溫州的小貸公司在業(yè)務(wù)模式和平臺(tái)運(yùn)作上有所突破,并讓政府加以監(jiān)管指導(dǎo),從而彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)斷層,降低企業(yè)融資成本。協(xié)會(huì)成立后形成自律公約,嚴(yán)格規(guī)定小貸公司不得參與任何形式的非法集資活動(dòng),決不允許利用小貸公司名義搞賬外經(jīng)營和賬外活動(dòng),不得發(fā)放高利貸等。同時(shí),將對(duì)小貸公司的從業(yè)人員定期進(jìn)行培訓(xùn),規(guī)范行業(yè)發(fā)展。溫州市金融辦工作人員介紹,小貸公司協(xié)會(huì)將注資設(shè)立一家“小額貸款信息股份有限公司”,每周收集全市各小貸公司剩余可放貸資金,讓這部分閑置資金與有資金需求的小貸公司進(jìn)行配對(duì),并由市金融辦對(duì)參加同業(yè)調(diào)劑拆借的小貸公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,這可大大提高資本金使用效率和效益,減少資本金沉淀成本。

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