村鎮(zhèn)銀行金融

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內(nèi)容摘要：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)新型農(nóng)村金融體系的形成，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。但是，目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來(lái)源等方面存在一系列問(wèn)題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此，本文提出完善法人治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶持力度、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來(lái)源、加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新等發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行股本設(shè)置信用環(huán)境農(nóng)村金融體系

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。

2006年10月，在國(guó)際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉國(guó)創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬(wàn)多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬(wàn)孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。我國(guó)借鑒格萊珉銀行成功模式，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），這是中國(guó)農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行紛紛建立起來(lái)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行89家，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好。2009年2月1日，中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多種形式新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。這表明村鎮(zhèn)銀行逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析

（一）股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮

從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對(duì)村鎮(zhèn)銀行占有的絕對(duì)控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶(hù)特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶(hù)比例不得超過(guò)注冊(cè)資本5%限制，難以滿(mǎn)足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。

（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見(jiàn)》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國(guó)家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒(méi)有規(guī)定；二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受?chē)?guó)有商業(yè)銀行的剝離、核銷(xiāo)呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制

農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂(lè)觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，他們對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴(lài)心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢(qián)，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴(lài)于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對(duì)性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前銀監(jiān)部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門(mén)檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場(chǎng)退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來(lái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因?yàn)楣艿眠^(guò)多過(guò)嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場(chǎng)退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。

（五）業(yè)務(wù)類(lèi)型有限且存款來(lái)源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來(lái)源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來(lái)源少，制約其市場(chǎng)開(kāi)拓及業(yè)務(wù)范圍。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類(lèi)出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專(zhuān)司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)處于明顯的經(jīng)營(yíng)弱勢(shì)，需要相關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國(guó)人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境

首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶(hù)群。第二，要加快農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí)，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開(kāi)展誠(chéng)信農(nóng)民評(píng)選活動(dòng)，在農(nóng)民誠(chéng)信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶(hù)承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶(hù)簽訂協(xié)議、農(nóng)戶(hù)給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶(hù)貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議。第二，要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其運(yùn)營(yíng)應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類(lèi)型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營(yíng)更安全，努力減少因經(jīng)營(yíng)不善可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營(yíng)情況：主要客戶(hù)名單、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、各類(lèi)監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門(mén)組織成立由監(jiān)管者、專(zhuān)家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營(yíng)情況置于公開(kāi)場(chǎng)所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來(lái)源

首先，政府可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要?jiǎng)?chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過(guò)對(duì)大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門(mén)合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

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