金融業(yè)發(fā)展

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摘要：社區(qū)銀行是西方發(fā)達(dá)國(guó)家一種成功的銀行經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行研究揭示了社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力所在。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)掘?qū)ξ覈?guó)金融業(yè)有所裨益之處。社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)中小信貸機(jī)構(gòu)改革，農(nóng)村金融困境，中小企業(yè)貸款難題，民間信貸資金等問(wèn)題是有借鑒意義的。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；市場(chǎng)定位；中小企業(yè)貸款

1引言

社區(qū)銀行（CommunityBank）這個(gè)概念產(chǎn)生于金融體系較為完善的西方發(fā)達(dá)國(guó)家。社區(qū)銀行是指在一定區(qū)域范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。

2社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

2.1差異化的市場(chǎng)定位策略

從規(guī)模上看，社區(qū)銀行無(wú)法與實(shí)力雄厚的大銀行相提并論。但是，社區(qū)銀行還是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中獲得了足以使自己生存與發(fā)展的市場(chǎng)份額。這是因?yàn)樯鐓^(qū)銀行普遍采取了差異化的市場(chǎng)定位策略，無(wú)論是目標(biāo)客戶、服務(wù)品種，還是經(jīng)營(yíng)區(qū)域，社區(qū)銀行與大銀行形成互補(bǔ)，形成了自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

美國(guó)社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要經(jīng)營(yíng)地。社區(qū)銀行將從一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效防止了基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用窈驼闹С帧Ｃ绹?guó)的社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，利用信息優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，通過(guò)簡(jiǎn)便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，為客戶提供金融服務(wù)。社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的10%以上，占其總貸款的50-80%，而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比重分別為2.3%和15.6%?？梢钥闯觯瑢?duì)小企業(yè)和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行完成的。社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間存在著明顯的相互促進(jìn)關(guān)系，社區(qū)銀行的存在和發(fā)展促進(jìn)了社區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展，而中小企業(yè)強(qiáng)勁的發(fā)展和金融需求是社區(qū)銀行發(fā)展的重要支柱。

2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，信貸效率高

社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托設(shè)立的小銀行，對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。社區(qū)銀行在審批企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，不僅要看相關(guān)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素。也就是說(shuō)，社區(qū)銀行克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對(duì)稱的難題，更易于解決貸款中的委托問(wèn)題和了解客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這就大大降低了銀行在放貸過(guò)程中由于信息不對(duì)稱所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題發(fā)生的可能性。因而，可以在更多的情況下為客戶辦理貸款甚至是信用貸款，卻能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

大銀行發(fā)放貸款主要采用交易型貸款技術(shù)，即通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、抵押物借貸、企業(yè)信用得分等方式發(fā)放貸款，這些信息都是在發(fā)放貸款時(shí)可被觀察、證實(shí)的定量“硬數(shù)據(jù)”。社區(qū)銀行主要從事關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。所謂關(guān)系型信貸，是指社區(qū)銀行主要憑借與中小企業(yè)以及社區(qū)成員長(zhǎng)時(shí)期交往中所獲取的定性“軟”信息來(lái)發(fā)放貸款。這些“軟”信息包括：銀行信貸員與中小企業(yè)所有者常年直接交往形成的對(duì)其人品、可信度的評(píng)價(jià)；銀行過(guò)去為中小企業(yè)提供存貸款或其他金融服務(wù)獲得的中小企業(yè)收支記錄；與中小企業(yè)供貨商、顧客、鄰近商家交流形成的對(duì)該中小企業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)等，這些信息只能在一定范圍內(nèi)獲取，難以在一個(gè)機(jī)構(gòu)龐大、層級(jí)繁多的大銀行內(nèi)部有效傳遞。

2.3提供有針對(duì)性的金融服務(wù)

社區(qū)銀行并不是在一個(gè)小區(qū)里有一臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，或某家銀行在小區(qū)里開設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)那樣簡(jiǎn)單。社區(qū)銀行實(shí)質(zhì)是為社區(qū)里的中小企業(yè)和居民提供有針對(duì)性的服務(wù)金融，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民，能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。

美國(guó)社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)突出特點(diǎn)就是針對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)。受制于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務(wù)為主，包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)，以及自動(dòng)提款機(jī)和電子銀行服務(wù)等服務(wù)。同時(shí)，社區(qū)銀行注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，由單純經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?yàn)槎嘣?jīng)營(yíng)，積極開發(fā)信托、保險(xiǎn)、證券和咨詢等新業(yè)務(wù)，以滿足客戶的多樣化需求。

3社區(qū)銀行對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的啟示

社區(qū)銀行這種銀行經(jīng)營(yíng)模式不但適用于國(guó)外金融是市場(chǎng)，在我國(guó)也有巨大的借鑒和推廣價(jià)值。我國(guó)中小信貸機(jī)構(gòu)的改革完全可以借鑒社區(qū)銀行的模式，重組為具有競(jìng)爭(zhēng)力的中小銀行。農(nóng)村金融的困境、中小企業(yè)貸款難題一直困擾著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行為這些金融問(wèn)題的解決提供了思路。民間資本也可以通過(guò)社區(qū)銀行納入正規(guī)金融體系，不但可以提高資金運(yùn)營(yíng)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以有效的維護(hù)金融秩序，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)安全。

3.1社區(qū)銀行為我國(guó)中小規(guī)模銀行的定位指明了方向

社區(qū)銀行作為一種成功的銀行經(jīng)營(yíng)模式完全可以為我國(guó)銀行體系改革提供參考。按照社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行衡量，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏大、政府或國(guó)有法人股份偏高、經(jīng)營(yíng)區(qū)域普遍過(guò)大，因此城市商業(yè)銀行不是典型的社區(qū)銀行。城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行在許多方面更接近社區(qū)銀行，但仍存在定位不當(dāng)、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、政府意志過(guò)強(qiáng)等問(wèn)題。通過(guò)引進(jìn)民營(yíng)資本，對(duì)目前符合條件的城市信用社、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行進(jìn)行重組和改造，成為社區(qū)銀行。以社區(qū)銀行為模板進(jìn)行中小金融機(jī)構(gòu)的改革可以節(jié)約我國(guó)的金融資源，充分實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，提高金融效率。一方面，通過(guò)引進(jìn)民間資本，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大、符合條件的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組改造，將其塑造成為社區(qū)銀行。另一方面，對(duì)面臨市場(chǎng)退出的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加以改造，如對(duì)國(guó)有銀行的基層機(jī)構(gòu)、關(guān)閉后的信用社等，利用其機(jī)構(gòu)場(chǎng)所、專業(yè)人員和客戶資源，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為社區(qū)提供服務(wù)。

3.2社區(qū)銀行可以成為解決農(nóng)村金融困境的有效途徑

造成農(nóng)村金融困境的關(guān)鍵在于農(nóng)村金融體系資源配置功能的缺位，而資源功能的缺位源于資源配置成本的過(guò)高，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本過(guò)高，收益過(guò)低，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村提供業(yè)務(wù)時(shí)“動(dòng)力”不足。而社區(qū)銀行能夠很好的降低資源配置的成本。一是由于員工通常是本社區(qū)內(nèi)的成員，對(duì)市場(chǎng)和客戶都很熟悉，在搜集客戶信息方面比大銀行更具有優(yōu)勢(shì)，掌握了大量的“軟信息”。社區(qū)銀行可以利用其自身的信息優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)授信過(guò)程中的信息不對(duì)稱，降低了信息收集成本。二是社區(qū)銀行的信息優(yōu)勢(shì)使其具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從而能夠很好的降低違約損失預(yù)期值。三是在信貸審批過(guò)程中，社區(qū)銀行一般都對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r十分熟悉，對(duì)有關(guān)資信材料要求和擔(dān)保條件可以適當(dāng)放寬，從而減少了金融機(jī)構(gòu)信貸的成本。社區(qū)銀行這種模式在進(jìn)行金融資源配置時(shí)的成本是比較低的，而且把吸收的本地區(qū)資金投入到該地區(qū)，起到了很好的資源配置功能。

中國(guó)農(nóng)村金融困境主要表現(xiàn)為供求不平衡，農(nóng)村的金融供給不能滿足金融需求。而社區(qū)銀行的模式能夠較好的解決這一問(wèn)題。一是社區(qū)銀行在定位上，以農(nóng)村金融需求的主體本區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶和中小企業(yè)為對(duì)象，能夠根據(jù)需求主體的需要提供個(gè)性化的服務(wù)，滿足其需要。二是社區(qū)銀行的規(guī)模小，實(shí)質(zhì)上也是一個(gè)中小企業(yè)，因此能夠比較好的了解中小企業(yè)的特點(diǎn)和金融需求，并據(jù)此提供相應(yīng)的服務(wù)和金融創(chuàng)新。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，社區(qū)銀行對(duì)本區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)不僅提供存貸等常規(guī)金融業(yè)務(wù)，還滿足了中小企業(yè)金融咨詢、租賃等需求，成為了一個(gè)能夠全方位滿足客戶需求的綜合性金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于金融需求日益多樣化和復(fù)雜性的現(xiàn)代中國(guó)農(nóng)村而言，社區(qū)銀行是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一種很好選擇。3.3社區(qū)銀行為解決中小企業(yè)貸款難題提供了思路

中小企業(yè)日益成為我國(guó)企業(yè)組織的主要構(gòu)成，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用日益增強(qiáng)。截止到2006年10月底，其數(shù)量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，產(chǎn)值與利稅在全國(guó)的占比分別為60%和50%左右。中小企業(yè)不僅是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，還是孕育企業(yè)家精神和推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的主要載體，更是促進(jìn)社會(huì)化專業(yè)分工的重要力量。目前我國(guó)大銀行在銀行體系中占據(jù)壟斷地位，信貸資金向“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”高度集中的金融體制。中小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性、抵押物品的缺乏、財(cái)務(wù)信息的不完備，很難獲得大銀行的資金支持，普遍存在資金匱乏的問(wèn)題。而社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，也易于與客戶建立長(zhǎng)期的穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，這都為社區(qū)銀行迅速做出信貸決策奠定了基礎(chǔ)。社區(qū)銀行在按市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中注意差異化服務(wù)思路，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融服務(wù)的個(gè)性化，它能夠較好適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)資金需求數(shù)額較小、頻率較大等特點(diǎn)。

3.4社區(qū)銀行有助于將民間金融資本納入正規(guī)金融體系

根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的調(diào)查推算，目前我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右。在浙江等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)的1/3。另外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)效率更高，并且對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。所以，通過(guò)組建社區(qū)銀行將非正規(guī)金融導(dǎo)入正規(guī)化、合法化金融運(yùn)作領(lǐng)域，其意義將十分深遠(yuǎn)。如何把民間資金納入正規(guī)金融運(yùn)作體系使之依法有序運(yùn)營(yíng)是一個(gè)難題，社區(qū)銀行無(wú)疑為解決這個(gè)難題提供了思路?？梢钥紤]采用這樣一種運(yùn)作方式：由金融監(jiān)管部門首先選擇一家或一位經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、資金實(shí)力雄厚、社會(huì)知名度較高、信譽(yù)良好的企業(yè)或資本持有人作為社區(qū)銀行的“發(fā)起人”，組織、鼓勵(lì)和引導(dǎo)市轄內(nèi)具有一定規(guī)模民間非正規(guī)金融資本參與，采取股份制的形式，分散股權(quán)明晰權(quán)責(zé)，將民間非正規(guī)的金融資本導(dǎo)入正規(guī)的金融體系。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過(guò)組建社區(qū)銀行方式將民間閑散資金組織運(yùn)營(yíng)起來(lái)，將更符合市場(chǎng)化發(fā)展規(guī)律。

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