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摘要:金融生態(tài)環(huán)境建設中信用環(huán)境的建設是關鍵,信用環(huán)境的好壞直接關系到金融生態(tài)環(huán)境建設的質量高低。文章分析了我國社會信用體系建設的現(xiàn)狀及成因,并提出了基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會信用體系建設的路徑選擇。

關鍵詞:金融生態(tài)環(huán)境;社會信用體系;社會信用體系建設

一、金融生態(tài)環(huán)境的概念闡釋及其與社會信用體系的相互關系

金融生態(tài)環(huán)境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態(tài)環(huán)境包括社會信用體系與政策法律等內容。中國人民銀行行長周小川認為,金融生態(tài)就是指微觀層面的金融環(huán)境,包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業(yè)改革的進展及銀企關系等方面的內容。廣義的金融生態(tài)環(huán)境包括文化環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境等。可見,金融生態(tài)環(huán)境是一個龐大的體系,其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用,共同構成了一個有機的金融生態(tài)鏈,包括社會信用體系在內的各成分平衡的共生。而社會信用體系無疑是金融生態(tài)環(huán)境中最主要的成分之一。

社會信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會信用體系主要包括信用調查活動和信用評級活動。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環(huán)節(jié)的制度安排:一是信用的投放,二是信用風險的管理和分散,三是信用信息服務,四是對失信行為的懲戒。廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經(jīng)濟體制的所有重要方面,既涉及對交易過程的規(guī)范,也涉及到對市場主體和政府行為的規(guī)范,可見,社會信用體系建設對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面而深遠的,甚至可以說,社會信用體系建設關系著金融生態(tài)環(huán)境建設的成敗。

二、我國社會信用體系建設的現(xiàn)狀及原因分析

改革開放20多年來,我國的經(jīng)濟發(fā)展步入了快車道,綜合國力大幅增強,人民生活水平極大提高。為適應經(jīng)濟發(fā)展和建設金融生態(tài)環(huán)境的需要,黨的十六大報告和黨的十六屆三中全會上都強調了建立健全社會信用體系的重要性。2004年2月總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調:金融安全事關大局,維護金融安全,必須健全金融法制,加強金融監(jiān)管,整頓金融秩序,加快信用體系建設。要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎建設,規(guī)范社會征信機構業(yè)務經(jīng)營和征信市場管理。2006年1月中國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已在全國聯(lián)網(wǎng)正式運行,企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫也于2006年8月在全國聯(lián)網(wǎng)正式運行。截至2006年末,央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國,并為5.33億自然人和1116萬多戶企業(yè)建立了信用檔案。這些對金融生態(tài)環(huán)境的建設來說無疑是一個良好的開端。但與此同時,信用體系建設的速度仍嚴重滯后于經(jīng)濟發(fā)展速度。誠信缺失主要表現(xiàn)在經(jīng)濟領域,假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價格欺詐、中介組織違反獨立、公正的職業(yè)道德的現(xiàn)象層出不窮,嚴重擾亂了市場秩序,加大了交易成本,降低了商業(yè)競爭力、辦事效率,直接影響到我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。我國的社會信用體系建設存在諸多問題,究其原因主要在于:

(一)信用立法滯后,失信懲罰機制尚未有效建立

具有完備的法律法規(guī)是社會信用體系完善的重要表現(xiàn)。我國現(xiàn)行法律中,只有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)中規(guī)定了關于信用的一些原則性條款,《刑法》中對欺詐等行為也有相應的懲罰規(guī)定。但是到目前為止,我國還沒有一部相對完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動的專門法律。雖然在一些法律法規(guī)中也有關于信用的規(guī)定,但受傳統(tǒng)意識的影響,這些規(guī)定還沒有最大限度的發(fā)揮作用,不能對失信行為形成強有力的約束,在一些失信和詐騙案件的審理中,還存在嚴重的地方保護主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的形成和維系。因此,要完善社會信用體系建設,首先就必須要完善立法,以法律作為保障。

(二)社會信用中介服務行業(yè)發(fā)展滯后

信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。目前,我國信用中介服務機構發(fā)展尚處于起步階段,由于用國家信用代替了各類信用關系,缺乏維系社會經(jīng)濟生活正常運轉的獎懲機制,使得信用機構少,市場規(guī)模小、經(jīng)營分散、行業(yè)整體水平不高,市場競爭基本處于無序狀態(tài)。沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系,導致了企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理地評估。

(三)缺乏信用教育和信用研究

目前我國信用管理教育還很落后,國內幾乎沒有一所專門的信用管理學院,甚至沒有信用管理課程,沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后,遠遠不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義,很少去從教育和經(jīng)濟層面系統(tǒng)地思考信用問題,嚴重阻礙了信用體系建設的實質性進展。

(四)信用信息開放程度低

社會信用記錄集中于政府部門,政府及其下屬的事業(yè)單位負責信用記錄的收集、整理和分析等工作,全社會信用記錄的市場開放程度低,征信企業(yè)缺乏向企業(yè)和個人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會信用體系建設的路徑選擇

(一)加快信用法律法規(guī)的建立

營造良好金融生態(tài),建設社會信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情,信用立法難以在短期內完成,但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此,建議我國從三方面推進信用立法工作:一是盡快出臺《征信法》,代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理條例》,將征信制度由部門規(guī)章提升到法律范疇,確立征信制度的權威性和法律地位;二是抓緊研究、率先出臺急需的法律、法規(guī),如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《信息披露條例》等,為商業(yè)化的社會征信機構在開展企業(yè)和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業(yè)務提供基本的法律依據(jù);三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)中涉及信用的內容,特別是其中的懲罰條款,對諸如產(chǎn)權制度、契約制度、競爭制度、輿論監(jiān)督制度等,也應該加以健全和補充。

(二)建立統(tǒng)一的信用信息管理數(shù)據(jù)庫

先進的信用風險控制方法需要有先進的信息管理系統(tǒng)來支持,應充分發(fā)揮會計核算自動化和網(wǎng)絡化的優(yōu)勢,根據(jù)信用風險控制的需求,利用數(shù)據(jù)庫建立信息檔案,及時獲得數(shù)量多、質量高的信息,實現(xiàn)信息的實時錄入,不斷滿足信用風險控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的動態(tài)需求。

中國人民銀行在推動我國征信體系建設已取得了階段性的成果,實現(xiàn)了企業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級改造和全國統(tǒng)一企業(yè)、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設。下一步社保、住房公積金以及企業(yè)的環(huán)保信息等將納入該系統(tǒng)。伴隨著該數(shù)據(jù)庫的應用,還應注意以下幾個方面的問題:規(guī)范信息收集和錄入,確保信息準確、及時、有效,能準確反映企業(yè)和個人的信用狀況,既要滿足商業(yè)銀行多樣性風險控制的需求,也要建立個人消費者信息糾錯工作機制;非銀行社會信用信息的更新,更涉及到多個政府部門之間的相互配合、協(xié)調,人民銀行應責無旁貸地做主協(xié)調人。

(三)大力發(fā)展社會征信行業(yè),發(fā)展信用中介組織

根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗,在社會信用體系建設的初級階段,其核心任務是促進征信行業(yè)的發(fā)展,只有征信行業(yè)得到全面而健康的發(fā)展,才能形成失信懲罰機制的基本條件。我國在現(xiàn)階段,應大力發(fā)展和鼓勵民間的經(jīng)營性征信機構,特別是要大力發(fā)展信用管理民間機構,通過創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境,提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開放等有利條件,鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據(jù)規(guī)定開辦專業(yè)化的信用服務機構,積極發(fā)展信用中介組織,為社會提供廣泛的信用中介服務,以此促進信用服務業(yè)健康發(fā)展。在此基礎上,明確征信業(yè)的管理部門,并逐步統(tǒng)一征信機構資質標準、建立市場準入、退出機制,嚴格規(guī)范信用中介組織的行為。

(四)大力開展信用管理教育,建立和完善失信懲罰機制

重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系是營造良好金融生態(tài),構建和諧社會的前提。使誠信成為人們交往的道德準則,強化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時,要建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制:加大對各類企業(yè)、個人失信行為的處罰力度,對不良信用記錄進行合法且有效的公示,設立“黑名單”,形成失信的企業(yè)難以生存、發(fā)展的氛圍;同時,設立“紅名單”、“綠色通道”等,通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施,對誠實守信的單位和個人進行獎勵,這樣做有利于建立良好的誠信氛圍,也是良好金融生態(tài)環(huán)境有序運行不可或缺的觀念因素。

(五)大力培育和發(fā)展信用市場

社會信用體系的建立離不開政府的支持。政府應繼續(xù)大力培育信用市場,通過催生中國企業(yè)對征信產(chǎn)品和服務的需求市場,擴大信用經(jīng)濟規(guī)模,增加社會對信用管理中介行業(yè)的需求,做大“蛋糕”;與此同時,政府應當制定一些優(yōu)惠政策,支持征信機構研發(fā)和創(chuàng)新征信產(chǎn)品,為社會提供個性化、多樣化的增值服務。同時,政府對社會信用信息系統(tǒng)的整合是對政府管理體制、行政效率的一種考驗。社會信用信息管理系統(tǒng)的整合需要政府各部門通力合作,否則各部門的建設成果只可能是分散和孤立的行業(yè)系統(tǒng),而不可能是真正促進消費增長和經(jīng)濟增長的有效的社會系統(tǒng),不利于市場化的信用服務業(yè)的增長壯大。

(六)建立企業(yè)信用管理制度,完善信用風險防范機制

要建立一個規(guī)范有序的市場經(jīng)濟秩序,除了外部的社會信用體系和相關法治環(huán)境外,作為信用體系建設的基礎和主要服務對象,市場主體的信用意識和風險防范能力也是非常重要的。目前,很多金融機構、企業(yè)的信用管理制度建設尚處在自然盲目狀態(tài),防范市場信用風險的能力有限,不敢輕易進行信用交易,結果反過來又影響了其市場競爭能力,喪失很多商業(yè)機會。

需要指出的是,我國現(xiàn)有的信用經(jīng)營機構主要是金融機構,其中主要是商業(yè)銀行,從國際上看,企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營機構,其主要信用活動是信用銷售。適應建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要,我國應重視企業(yè)信用管理體系建設:一方面完善企業(yè)自身信用風險控制制度,包括財務核算制度、銀行貸款管理制度、應付賬款管理制度等;另一方面完善客戶信用風險控制制度,包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應收賬款管理制度等。

四、結論

作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分,社會信用環(huán)境對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的與基礎性的。良好的社會信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的前提,社會信用環(huán)境建設水平的高低直接制約金融生態(tài)環(huán)境的好壞。因此,科學推進金融生態(tài)環(huán)境建設,必須加快社會信用體系建設,改善社會信用環(huán)境。在這其中,政府要發(fā)揮引導作用,加強信用立法,大力培育和發(fā)展信用市場,使征信行業(yè)邁向市場;同時也要發(fā)揮公眾的作用,培養(yǎng)信用管理人才,教育群眾,營造誠實守信的社會氛圍,另外應建立有別于金融機構的企業(yè)信用管理制度,完善信用風險防范機制。

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