發(fā)達(dá)國家保險制度管理模式

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編者按：本論文主要從發(fā)達(dá)國家保險中介人制度模式的特點(diǎn)；發(fā)達(dá)國家保險中介人制度模式的比較；發(fā)達(dá)國家保險中介人制度對建立我國保險中介人制度的啟示等進(jìn)行講述，包括了英國保險中介人制度模式的特點(diǎn)、美國保險中介人制度模式的特點(diǎn)、日本保險中介人制度模式的特點(diǎn)、保險人制度模式的比較等，具體資料請見：

保險中介人制度是典型的“舶來品”。了解保險業(yè)發(fā)達(dá)國家保險中介人制度的特點(diǎn)，比較分析不同制度模式下保險中介人制度的運(yùn)行效率，有助于建立健全我國的保險中介人制度，促進(jìn)我國保險市場的健康發(fā)展。

在發(fā)達(dá)國家的保險中介人制度中，英國、美國和日本的保險中介人制度各具特色，代表著三種不同類型的保險中介人制度模式。本文將在介紹這三個國家的保險中介人制度的基礎(chǔ)上，對保險中介人制度模式進(jìn)行比較，并分析其對我國建立保險中介人制度的借鑒意義。

一、發(fā)達(dá)國家保險中介人制度模式的特點(diǎn)

（一）英國保險中介人制度模式的特點(diǎn)

英國的保險業(yè)歷史悠久，其保險中介人制度經(jīng)過長期的發(fā)展，形成了鮮明的特點(diǎn)：

1，英國保險中介人制度的典型特點(diǎn)是以保險經(jīng)紀(jì)人為中心。由于英國是現(xiàn)代海上保險最古老、最發(fā)達(dá)的國家，國民的風(fēng)險觀念和保險意識強(qiáng)，在英國立法及國民習(xí)慣等的影響下，保險經(jīng)紀(jì)人先于保險人、保險公估人產(chǎn)生，進(jìn)而形成了以保險經(jīng)紀(jì)人制度為中心的保險中介人模式。英國的保險經(jīng)紀(jì)人制度最為完善，在國際保險市場上影響巨大。

2.在保險業(yè)務(wù)的市場分割上，保險人充當(dāng)了壽險市場上的主要角色，而在非壽險領(lǐng)域，則是保險經(jīng)紀(jì)人控制了約2／3的市場，尤其是再保險業(yè)務(wù)和勞合社承保的業(yè)務(wù)，都是保險經(jīng)紀(jì)人在運(yùn)作。同時，英國的保險中介人制度采用了兩極化原則，即壽險人與經(jīng)紀(jì)人二者不能兼營，保險經(jīng)紀(jì)人只能從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，而保險人則只能從事保險業(yè)務(wù)。

3.對保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人的宏觀監(jiān)管力度不同。英國的法律對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管最為嚴(yán)格，適用的法律主要有1977年頒布的《保險經(jīng)紀(jì)人（注冊）法》、《保險經(jīng)紀(jì)人行為法》、英國保險人協(xié)會的《實務(wù)法》及《金融服務(wù)法》等，其中對保險經(jīng)紀(jì)人的資格、職業(yè)行為、授權(quán)范圍等有詳盡的規(guī)定。對壽險人的監(jiān)管則相對而言較為寬松，例如無特別的規(guī)定限制壽險人銷售非壽險產(chǎn)品等。另外，保險公估業(yè)務(wù)在英國法律上不屬于保險監(jiān)管范圍，而受一般的法管制。

4.保險中介人的行業(yè)自律較強(qiáng)，且行業(yè)自律組織分工較細(xì)。英國政府的貿(mào)工大臣享有對保險業(yè)實行全面監(jiān)督和管理的權(quán)力，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)側(cè)重于對保險公司的管理，而對勞合社則依據(jù)專門立法賦予其自律的權(quán)利。保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會不僅配合國家立法機(jī)關(guān)對保險經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行監(jiān)督，還代表保險經(jīng)紀(jì)人參與同政府、其它保險組織及商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的談判。此外，保險人與保險經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律組織嚴(yán)格分開，保險公估人則由英國特許公估師學(xué)會監(jiān)督管理。

（二）美國保險中介人制度模式的特點(diǎn)

美國的保險業(yè)在發(fā)展初期受英國的影響較大，但其后逐漸形成了自身的發(fā)展模式，其保險中介制度模式也與英國的模式不同。美國的保險中介人制度模式有以下特點(diǎn)：

1.美國的保險中介人模式是以保險人與保險經(jīng)紀(jì)人相結(jié)合，并以保險人為主的模式。很多保險經(jīng)紀(jì)人都是從保險人發(fā)展而來的。

2.在保險業(yè)務(wù)的市場分割上，壽險業(yè)務(wù)主要由保險人辦理，保險經(jīng)紀(jì)人的作用在海上保險中最為重要，在財產(chǎn)與責(zé)任保險中次之，在壽險中又次之。

3.保險人和經(jīng)紀(jì)人沒有嚴(yán)格分開。在美國，保險人和保險經(jīng)紀(jì)人有時難以區(qū)別。例如，有些人壽保險業(yè)務(wù)中的保險經(jīng)紀(jì)人本身就是保險人，之所以稱他們?yōu)楸ｋU經(jīng)紀(jì)人，是因為他們將業(yè)務(wù)安排給多家保險公司。而且，壽險人既可以是專用人，也可以是獨(dú)立人。

4.在保險中介管理方面，既強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管，也重視行業(yè)自律，全國注冊的人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)會、保險協(xié)會、公估師學(xué)會等自律組織都對保險中介行業(yè)發(fā)揮著重要作用。

（三）日本保險中介人制度模式的特點(diǎn)

與英國和美國等主要依靠保險人和保險經(jīng)紀(jì)人的力量獲取業(yè)務(wù)的做法不同，日本的保險市場主要是依靠公司外勤職員和店制度，保險經(jīng)紀(jì)人的作用不大。其中，外勤職員活躍于人壽保險市場，店制度則主要應(yīng)用于損害（財產(chǎn)）保險市場。可以說，日本是以保險人為主，同時引進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)人制度的中介制度模式。但在1994年保險法修訂之前，日本保險市場上進(jìn)行營銷的中介人僅僅是保險人，這也是日本保險中介制度明顯區(qū)別于英美保險中介制度之所在。隨著20世紀(jì)90年代初保險市場的開放和保險主體的增加，日本也引進(jìn)了保險經(jīng)紀(jì)人制度，但保險經(jīng)紀(jì)人目前在日本保險市場上的作用仍然非常有限。日本的保險中介制度已開始受英美模式影響，但在嚴(yán)格監(jiān)管方面又明顯區(qū)別于后兩者。主要表現(xiàn)在：日本在保險監(jiān)管方面強(qiáng)調(diào)政府管理，其管理機(jī)關(guān)是大藏省，從事保險中介活動要經(jīng)過保險監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，監(jiān)管較嚴(yán)。相對而言，英國保險經(jīng)紀(jì)人只需在保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會注冊即可。還有在經(jīng)營方面，日本對保險人與保險經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)格進(jìn)行區(qū)分，兩者不可兼營。

二、發(fā)達(dá)國家保險中介人制度模式的比較

（一）保險人制度模式的比較

英國保險的模式是兩級結(jié)構(gòu)。形成這一模式的直接原因是英國實行的兩極化原則，即在人壽保險領(lǐng)域，保險中介人必須在能受理所有保險公司商品的經(jīng)紀(jì)人與專屬單一公司的保險人中任選其一，不能兼任。兼業(yè)人也是英國保險制度較有特色的一個方面。兼業(yè)人的來源很廣泛，銀行、行業(yè)協(xié)會、事務(wù)所等機(jī)構(gòu)及律師、會計師等均可能成為兼業(yè)人，這些機(jī)構(gòu)及個人只須經(jīng)過簡單的培訓(xùn)，熟悉基本的保險知識及出售保險單的一些必要手續(xù)即可。兼業(yè)人正以其低廉的成本、方便的運(yùn)作受到越來越多保險公司的青睞。

而美國的制度盡管在各州要求不一致，但并不是嚴(yán)格的兩級結(jié)構(gòu)，即保險人和經(jīng)紀(jì)人區(qū)別不甚明晰。一般而言，其保險人制度可分為機(jī)構(gòu)制（總制、分公司人等）與無機(jī)構(gòu)制（專用人、獨(dú)立人等）。無論哪種制度，人的授權(quán)均從兩方面獲得：一是根據(jù)合同；二是根據(jù)法律所默許的權(quán)力（即公開授權(quán)原則）。美國的保險制度很完備，并擁有龐大的人隊伍，目前有近100萬的人活躍在保險市場上，充當(dāng)了保險市場的中心角色。美國務(wù)州都有負(fù)責(zé)保險人監(jiān)管的保險監(jiān)管部和保險監(jiān)督宮，還有專門的法律子以管理。值得一提的是，美國多層次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系（如行業(yè)協(xié)會及教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)）造就了較高素質(zhì)的保險人。

盡管日本的保險業(yè)在發(fā)展初期受到美國的影響，但其后卻建立了與美國不同的保險人制度——店制度。店在性質(zhì)上是兼業(yè)，并實行以經(jīng)營規(guī)模、業(yè)績、業(yè)務(wù)技能等為標(biāo)準(zhǔn)的等級制度。與英國、美國的保險人主要進(jìn)行壽險展業(yè)不同，日本的保險店主要應(yīng)用于損害（財產(chǎn)）保險領(lǐng)域，業(yè)務(wù)量約占損害（財產(chǎn)）保險業(yè)務(wù)量的90％。

（二）保險經(jīng)紀(jì)人制度模式的比較

英國、美國和日本三國有關(guān)經(jīng)紀(jì)人的法規(guī)都對保險經(jīng)紀(jì)入的資格認(rèn)定（含資格考試制度）、組織形式、經(jīng)營范圍、執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、繳存保證金或勞務(wù)報酬、財務(wù)稽核等制度作出了規(guī)定，并對保險經(jīng)紀(jì)人領(lǐng)取傭金、獨(dú)立展業(yè)等權(quán)利予以保障。但仍有以下的不同：

1.各國的監(jiān)管權(quán)力集中程度不同。在英國，由于其保險監(jiān)管偏重于行業(yè)自律，因此，保險經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)組織具有相當(dāng)?shù)谋O(jiān)管權(quán)力，如英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊委員會（IBRC）根據(jù)1977年頒布的《保險經(jīng)紀(jì)人（注冊）法》，對保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行審核，勞合社則對勞合社的經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)資格有一套更高的要求。美國對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管機(jī)關(guān)是州保險監(jiān)管部，各州有一定的立法權(quán)。在日本，保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管權(quán)集中于內(nèi)閣總理大臣，通過保險經(jīng)紀(jì)人資格考試的申請人必須向大藏省銀行局保險部注冊，經(jīng)過嚴(yán)格審核批準(zhǔn)后方可經(jīng)營。

2.組織形式不同。英國、美國和日本均允許保險經(jīng)紀(jì)人以有限責(zé)任公司的形式存在，但英國和美國還允許保險經(jīng)紀(jì)人以合伙組織經(jīng)營。英國以合伙制為保險經(jīng)紀(jì)入主要的組織形式，如勞合社；美國以保險經(jīng)紀(jì)公司（有限責(zé)任公司）為主，例如威達(dá)信保險經(jīng)紀(jì)公司和怡安保險（集團(tuán)）公司分別是目前世界上名列第一、第二的保險經(jīng)紀(jì)公司。而日本是在1994年后才允許保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入保險市場，主要采取的是個人經(jīng)紀(jì)人的形式。

3.在激勵保險經(jīng)紀(jì)人就業(yè)的機(jī)制上，英國采取了比較寬松的規(guī)則，即保險經(jīng)紀(jì)人的傭金率由保險人和保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)商，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不規(guī)定傭金率的幅度。美國則規(guī)定對于不同的險種有不同的傭金率。日本的規(guī)定與美國相似。

另外，英國的保險人往往會授予保險經(jīng)紀(jì)人訂約權(quán)，對保險金額有一定的限制。但美國和日本的保險人和保險經(jīng)紀(jì)入之間一般是通過協(xié)商自愿交易。

（三）保險公估人制度模式的比較

英國是公估業(yè)的發(fā)源地。隨著英國保險公估人制度的發(fā)展與完善，它對世界其它地區(qū)保險公估業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展起到了直接或間接的推動作用。由于保險公估人只是保險合同的輔助人，不銷售保險，而且他們的業(yè)務(wù)有時也會延伸到非保險業(yè)，因而保險公估人沒有納入專門的保險監(jiān)管之列，而是受制于三方面的約束：一是普通法的監(jiān)管，包括一般的法；二是市場的力量，只有素質(zhì)高的保險公估人才可能獲得保險人的委托；三是行業(yè)自律，如英國特許公估師學(xué)會、英國公估師學(xué)會等。在英國的保險市場上，還有不少兼業(yè)人通過英國特許公估師學(xué)會對取得公估師資格的公估人行為進(jìn)行監(jiān)管，這是英國保險公估人制度的一大特色，它使英國的保險公估人在世界上獲得了高度評價。

在美國，從業(yè)的保險公估人需要領(lǐng)取從業(yè)執(zhí)照，但在英國卻沒有這方面的規(guī)定，只是要求從業(yè)的公估公司負(fù)責(zé)人必須有特許公估師學(xué)士資格，以此來保證公估的職業(yè)水準(zhǔn)。日本的保險公估人資格由日本損害（財產(chǎn)）保險協(xié)會認(rèn)定，注冊后即可從業(yè)。這種公估人的資格認(rèn)定制度是一種封閉式的，所認(rèn)定的資格并非公認(rèn)的資格。英國和日本分別按各自的標(biāo)準(zhǔn)對公估人進(jìn)行了等級劃分。

另外，在公估的內(nèi)容上各國的側(cè)重點(diǎn)有所不同。英國的保險公估人主要解決保險問題，也包括技術(shù)問題。美國的公估人以保險內(nèi)容為主，工作需要時另指定技術(shù)專家協(xié)助處理。日本的保險公估人主要是估損和價值評估。

三、發(fā)達(dá)國家保險中介人制度對建立我國保險中介人制度的啟示

通過以上的分析可以看出，英、美、日三國的保險中介人制度各具特色，都極大地推動了本國保險業(yè)的發(fā)展。對這些國家保險中介人制度模式進(jìn)行比較，可對我國保險中介人的制度建設(shè)提供如下啟示：

（一）應(yīng)根據(jù)保險營銷環(huán)境發(fā)展適合本國特點(diǎn)的保險中介人制度

雖然美國和日本的保險中介人制度在一定程度上都受英國保險中介人制度的影響，但最終都根據(jù)本國國情進(jìn)行了不斷的改進(jìn)，形成了各自不同的保險中介人制度模式。特別是日本，由于重視民族保險業(yè)的發(fā)展，對國內(nèi)保險市場長期采取保護(hù)政策，外資保險公司數(shù)量少，并在傳統(tǒng)習(xí)慣的影響下建立了外勤職員的營銷體系。

概括地說，保險市場營銷環(huán)境是指一切影響或制約保險企業(yè)營銷活動的最普遍的因素，其中影響保險中介人制度模式的主要因素是：

1.國民保險意識和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國民保險意識決定著保險中介人的需求類型。當(dāng)一國國民的保險意識較弱時，宜優(yōu)先發(fā)展保險人；反之，應(yīng)發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在一定程度上也影響到國民的保險意識。

2.保險監(jiān)管類型。保險監(jiān)管的重點(diǎn)決定了對保險中介人的需求類型。若一國強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管，則對保險經(jīng)紀(jì)人的需求較多，如英國；若強(qiáng)調(diào)市場行為監(jiān)管，尤其是費(fèi)率、險種等由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定，經(jīng)紀(jì)人選擇保險公司的余地小，應(yīng)以發(fā)展保險人為主，比如1994年以前的日本；若監(jiān)管內(nèi)容以上兩者并重，可同時發(fā)展保險人和經(jīng)紀(jì)人。

3.保險公司狀況。在其他因素一定的條件下，一國或地區(qū)的保險公司數(shù)目、市場競爭激烈程度，都極大地影響到保險中介人的展業(yè)空間。在由少數(shù)保險公司壟斷的市場上，保險經(jīng)紀(jì)人選擇保險公司的空間小，發(fā)展保險人較為適宜。

4.國際保險發(fā)展趨勢。典型的是日本在國際開放保險市場的背景下，實行了費(fèi)率自由化，引進(jìn)了保險經(jīng)紀(jì)人制度，改變了保險中介人的結(jié)構(gòu)。

（二）系統(tǒng)而有效的法律法規(guī)體系是保險中介人制度良性發(fā)展的必備條件

為了規(guī)范保險中介人的行為，英、美、日三國都制定了相應(yīng)的或嚴(yán)格或?qū)捤傻姆煞ㄒ?guī)與行為準(zhǔn)則。有關(guān)保險中介人的法律法規(guī)一般包括了全面具體的執(zhí)業(yè)管理規(guī)定、嚴(yán)格的資格審查制度、保險中介人業(yè)務(wù)范圍的界定、健全的保險中介人培訓(xùn)制度、完善的保險中介人手續(xù)費(fèi)和傭金制度等。例如日本現(xiàn)行法律中以保險業(yè)法、日本商法及勞動標(biāo)準(zhǔn)法三者共同約束保險中介人，法律賦予了大藏省制定規(guī)定、守則的主要權(quán)力，大藏省廣泛使用不成文準(zhǔn)則來實施對保險中介人的控制。另外，各國的保險中介法規(guī)體系呈現(xiàn)以下的共性：保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人的法律法規(guī)分立；法律和行業(yè)的公約緊密結(jié)合等級的立法。

（三）應(yīng)高度重視行業(yè)協(xié)會的自律作用

從前面的分析可以看出，在對保險中介人的監(jiān)管中，各國或地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都起著非常重要的作用。尤其是英國保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會配合國家立法機(jī)關(guān)對保險經(jīng)紀(jì)人行為進(jìn)行監(jiān)督，形成了在法律指導(dǎo)下由政府監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)的保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律管理方式，對英國保險經(jīng)紀(jì)人行為的規(guī)范化起到了不可低估的作用。

（四）健全保險中介人組織的內(nèi)控制度是微觀監(jiān)管的重要組成部分

保險中介人機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)企業(yè)，國外的保險中介人組織都依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)建立相應(yīng)的內(nèi)控制度，從財務(wù)、中介人素質(zhì)（用工制度和培訓(xùn)制度）、企業(yè)管理等方面實施監(jiān)督管理，這無疑是從微觀上加強(qiáng)了對保險中介人的管理。