欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融

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一、國外政策性金融支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)分析

不同國家的政策性金融各具形式,而且一些國家的政策性金融經(jīng)過了長期的實(shí)踐,并日益普遍發(fā)展壯大,在實(shí)現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經(jīng)驗(yàn),對于構(gòu)建中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策性金融體系非常具有現(xiàn)實(shí)意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個(gè)國家的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)有效地支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,盡管各具形式,但總的看來有以下一些特點(diǎn):

1形式多樣,目的明確

各國政策性金融機(jī)構(gòu)的形式多樣,如:美國有對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼的農(nóng)民家計(jì)局,有對農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場等發(fā)放貸款點(diǎn)農(nóng)村電氣化管理局,有對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼點(diǎn)商品信貸公司,還有為融資困難的小企業(yè)提供信貸援助的小企業(yè)管理局等等。日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫,向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款和各種農(nóng)業(yè)貸款。印度的政策性金融機(jī)構(gòu)有三類:國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司,每一類機(jī)構(gòu)的目的和任務(wù)非常明確,法國的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達(dá),法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻(xiàn)最大,它是由總行、地區(qū)和基層三級機(jī)構(gòu)組成的。盡管各國政策性金融機(jī)構(gòu)的名稱不同,但是,他們的服務(wù)范圍非常明確,在執(zhí)行政府的政策上富有效率。

2農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源多樣化

主要有政府資金,政府擔(dān)保債券、向央行和其他金融機(jī)構(gòu)借款、吸收存款等方式。如:美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)均在很長一段時(shí)期都由聯(lián)邦政府出資,是一種政府出資的形式,然而,美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)的籌資方式是發(fā)行統(tǒng)一政府擔(dān)保債券。由于有政府信用作為支撐,所以很受歡迎,籌資能力較強(qiáng),這種做法可以適應(yīng)中長期的資金需求。法國農(nóng)業(yè)信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補(bǔ)充資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫開始是國家通過一般會計(jì)和特別會計(jì)投入財(cái)政資金組建的,后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險(xiǎn)。還有一些發(fā)展中國家一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”,向中央銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借入資金。如泰國就采用了這一做法。

3農(nóng)業(yè)政策性金融的法律制度健全

各個(gè)國家大都通過立法對農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)給予支持和保障,目前,美國和日本等發(fā)達(dá)國家普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系,對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管嚴(yán)密規(guī)范,如美國的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》,日本的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等,都是關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的專門法律,除此之外,還有農(nóng)業(yè)信貸法,農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)法等關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險(xiǎn)的專門法律。同時(shí),在政策上提供許多優(yōu)惠,如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度,鼓勵(lì)和保護(hù)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu),來促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4政策性金融機(jī)構(gòu)層次明晰,支農(nóng)范圍寬泛

各個(gè)國家的政策性金融機(jī)構(gòu)各自有具體的支農(nóng)范圍,而且,支農(nóng)的領(lǐng)域很廣,和農(nóng)業(yè)有關(guān)的融資都可以找到對應(yīng)政策性金融機(jī)構(gòu)。這些支農(nóng)領(lǐng)域涉及到生產(chǎn)領(lǐng)域貸款,如美國農(nóng)業(yè)電氣化管理局的農(nóng)用電力改造貸款,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的農(nóng)業(yè)綜合設(shè)施貸款等,流通領(lǐng)域貸款,如美國商品信貸公司,不僅發(fā)放糧食收購貸款,國家儲備貸款、農(nóng)場主自主儲備貸款,還提供出口信貸,加工領(lǐng)域貸款,如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行等都有農(nóng)產(chǎn)品加工貸款,扶貧貸款,如印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行對小農(nóng)、無地農(nóng)民和邊際農(nóng)民等貧困人口的扶持貸款;農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如美國農(nóng)民家計(jì)局對其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款進(jìn)行擔(dān)保。

5各國注重建立支農(nóng)政策性金融中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。如美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常發(fā)達(dá),美國在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,其農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營和的四個(gè)階段。法國是的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成,政府只是提供必要的政策支持。

二、政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向,在一國政府支持下,為貫徹和配合國家特定社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策,以國家信用為基礎(chǔ),嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營對象,運(yùn)用各種特殊的融資手段,以優(yōu)惠性利率進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為,農(nóng)業(yè)政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇,基于此,農(nóng)業(yè)政策性金融,就是在國家和政府支持下,以國家信用為基礎(chǔ),運(yùn)用各種特殊的融資手段和優(yōu)惠的存貸利率,嚴(yán)格按照國家政策的界定,以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為主要職責(zé),直接或間接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內(nèi)容看,農(nóng)業(yè)政策性金融有三個(gè)特征:政策性,主要是政府為了實(shí)現(xiàn)特定的政策目標(biāo)而實(shí)施的手段,金融性,是一種在一定期限內(nèi)以讓渡資金的使用權(quán)為特征的資金融通行為,優(yōu)惠性,即其在利率、貸款期限、擔(dān)保條件等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。這三個(gè)本質(zhì)特征充分顯示了政策性金融同財(cái)政和商業(yè)金融的區(qū)別。

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、收益率較低的弱勢產(chǎn)業(yè)。由于資本的逐利性,不僅城市的、發(fā)達(dá)地區(qū)的資金不往農(nóng)村流,農(nóng)村的資金還會往外流,這樣關(guān)系人類生存的農(nóng)業(yè)問題卻得不到資金的支持,當(dāng)市場這只看不見的手不能發(fā)揮作用的時(shí)候,就需要政府的手來彌補(bǔ)這個(gè)作用。因此政策性金融的產(chǎn)生、存在與發(fā)展是有深刻的經(jīng)濟(jì)金融與社會根源,它是市場缺陷與政府干預(yù)、資源配置主體和資源配置目標(biāo)錯(cuò)位與失衡的必然結(jié)果。農(nóng)業(yè)政策性金融的這三個(gè)特點(diǎn)恰恰體現(xiàn)了政府的作用所在,尤其對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展來說,政策性金融的作用是非常重要的。

三、中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位

1完善農(nóng)村政策性金融的立法工作

可以借鑒國外立法的經(jīng)驗(yàn),規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為,使其行為有法可依,擺脫外部干預(yù),維護(hù)自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。同時(shí),要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管,發(fā)揮和完善中國銀監(jiān)會的監(jiān)管作用。

2拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源

農(nóng)發(fā)行的資金來源除了財(cái)政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券,目前中國農(nóng)業(yè)政策性金融面臨著資金來源和使用規(guī)模不一致的問題,這主要是因?yàn)殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對資金需求的規(guī)模在逐漸擴(kuò)大,然而農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源已經(jīng)不能夠滿足這種需要。欠發(fā)達(dá)地區(qū)支農(nóng)的金融支持需要充足的資金來源,因此,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融的融資渠道是關(guān)鍵,日本做法值得借鑒,日本的政策性金融機(jī)構(gòu)不直接吸收存款,而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的重要資金來源。我們可以參照這一方法,中國的郵政儲蓄在農(nóng)村吸收了大量存款,其中的大部分都存入了央行,造成央行負(fù)擔(dān)很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業(yè)務(wù),因此,借鑒日本的經(jīng)驗(yàn),把郵政儲蓄在農(nóng)村中吸收的大量存款當(dāng)作農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源,解決農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源問題。還可以,利用政府擔(dān)保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優(yōu)惠貸款等等。

3拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍

2004年農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)型以來,形成了以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工貸款為一翼,以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款的一體兩翼的支農(nóng)新格局,有選擇性的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是,農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)格局與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)需求的不相匹配的,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村很少有農(nóng)產(chǎn)品的加工產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營項(xiàng)目,而往往是單個(gè)農(nóng)戶分散,小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業(yè)銀行所不愿支持的,必須要有政策性的金融來承擔(dān)。

4發(fā)揮農(nóng)信社的作用

農(nóng)信社在農(nóng)村覆蓋面廣,與三農(nóng)接觸最多,這些都具備了服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ),因此,通過對農(nóng)村信用社的改革,將農(nóng)村信用社建成產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是可行的。農(nóng)村社業(yè)務(wù)可以分為兩部分,一部分走商業(yè)銀行的道路,另外一部分是支農(nóng)服務(wù),規(guī)定支農(nóng)的比例和最低的底線,針對社區(qū)農(nóng)民的需求來確定金融產(chǎn)品,以微利為前提,辦理扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。關(guān)鍵是要貼近農(nóng)民,了解需求,提供快捷的金融服務(wù)。

5建立有效的合作金融和合作信用擔(dān)保體系

對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村分散而且經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)民來說,通過合作金融的形式融資是一種必然選擇,正是由于農(nóng)民、農(nóng)戶沒有自己的合作金融組織為其服務(wù),就造成了大量縣城金融市場的真空,也就產(chǎn)生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實(shí)踐證明互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)是一種具有效率的組織,如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機(jī)構(gòu)國家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的,由政府所有,而省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),由個(gè)人及成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營,為農(nóng)民提供了大量的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款。這種將政策性金融機(jī)構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來的支農(nóng)形式可以為我們所借鑒。在政府的主導(dǎo)下,積極支持農(nóng)民自主參與的各種形式的資金互助,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自己出資、自我管理的合作金融組織,以改善農(nóng)村金融的服務(wù)供給,同時(shí),主導(dǎo)的政府部門可以給予必要的指導(dǎo)和監(jiān)督。

6完善與支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制

中國自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),由于種種原因,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1992年開始逐漸萎縮,2004年中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅保費(fèi)收入減少,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少,已由最多時(shí)的60多個(gè)項(xiàng)目下降到目前的不足30個(gè)。2004年保監(jiān)會啟動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),有了安信、安華和陽光三家不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,開展保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦,為政府代辦,以及直營等多種形式。如何在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步完善支農(nóng)金融相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制有待進(jìn)一步的研究。

摘要:本文首先探討了農(nóng)村政策性金融的內(nèi)涵,其次,總結(jié)了國際上農(nóng)村政策性金融支農(nóng)的經(jīng)驗(yàn),最后指出了中國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村政策性金融的定位。

關(guān)鍵詞:欠發(fā)達(dá)地區(qū);農(nóng)村;政策性金融