金融維權(quán)

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做好金融維權(quán)工作，維護金融機構(gòu)的合法權(quán)益，是建立和諧互信的地方金融生態(tài)環(huán)境的主要組成部分。本文從法律的視角來探討金融維權(quán)過程中出現(xiàn)的相關(guān)問題及對策。

一、金融維權(quán)管理中的相關(guān)法律問題

（一）金融維權(quán)管理機構(gòu)缺失

1.金融機構(gòu)的維權(quán)管理部門職能弱勢?；鶎由虡I(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的金融維權(quán)工作多由信貸部門具體操作，有的金融機構(gòu)雖然設立了資產(chǎn)保全部門，但事務多、人員少、知識結(jié)構(gòu)不合理，缺乏金融維權(quán)的專業(yè)人才，在債權(quán)催收、保全、評估及應訴方面，處于被動應付地位。

2.金融監(jiān)管機構(gòu)對金融維權(quán)進行協(xié)調(diào)和管理的主體不明確。金融監(jiān)管體制改革前金融維權(quán)工作由人民銀行進行協(xié)調(diào)和管理，銀監(jiān)會分設后，法律上沒有明確規(guī)定由哪個部門負責金融維權(quán)的協(xié)調(diào)和管理，造成金融維權(quán)管理“群龍無首”。

（二）金融維權(quán)法律制度不完善

1.沒有專門的金融維權(quán)法律或者行政法規(guī)。目前，金融維權(quán)工作的法律依據(jù)是《民法通則》、《合同法》、《擔保法》等綜合性法律，國務院行政規(guī)章雖然不少，但政策性強，彼此缺乏銜接，內(nèi)容上常有沖突的內(nèi)容。實踐中，金融機構(gòu)維權(quán)常以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等為依據(jù)，但無論哪部法律，其規(guī)定都是原則性和籠統(tǒng)的，而人民法院在審判過程中，又過多地考慮地方利益、社會穩(wěn)定等因素。因此，金融維權(quán)工作缺乏一部專門的法律或者行政法規(guī)的作為依據(jù)。

2.現(xiàn)行《破產(chǎn)法》的規(guī)定不利于金融維權(quán)。按照我國的《破產(chǎn)法》，企業(yè)財產(chǎn)在扣除清算費用后的清償順序是：企業(yè)所欠職工工資及社會保險費、國家稅款、一般債權(quán)。這樣的破產(chǎn)清償順序容易造成企業(yè)以破產(chǎn)名義實施逃廢貸款行為。據(jù)調(diào)查，某市四家國有商業(yè)銀行2006年底貸款余額為11.68億元，不良貸款余額7.36億元，占比63%（不良貸款中包括市中行剝離數(shù)額）；從不良貸款形成的原因分析：由企業(yè)改制、轉(zhuǎn)制、破產(chǎn)、停產(chǎn)等原因形成的壞帳為4.3億元，占58%。某農(nóng)村信用社由于企業(yè)改制、轉(zhuǎn)制、破產(chǎn)形成的不良貸款達2.7億元，占全部不良貸款的60%。

3.1994年國務院《關(guān)于在若干城市試行國有企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)有關(guān)問題的補充通知》規(guī)定，常被許多地方政府部門和企業(yè)違規(guī)套用，以此逃廢金融債務。

《關(guān)于在若干城市試行國有企業(yè)兼并破產(chǎn)和職工再就業(yè)有關(guān)問題的通知》和《補充通知》中關(guān)于國有企業(yè)政策性（即計劃性）破產(chǎn)試點的政策只適用于國務院確定的“優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)”試點城市范圍內(nèi)的國有企業(yè)，但許多非試點城市的企業(yè)在破產(chǎn)時也強行適用這一政策。由于《通知》和《補充通知》對企業(yè)應當具備哪些條件才可以納入“計劃內(nèi)破產(chǎn)”的范圍，以及哪些部門行業(yè)的企業(yè)不能實行“計劃內(nèi)破產(chǎn)”等問題沒有規(guī)定，一些地方為了保持社會穩(wěn)定、安置下崗職工，任意擴大“計劃內(nèi)破產(chǎn)”的適用范圍，對一般破產(chǎn)企業(yè)套用“計劃內(nèi)破產(chǎn)”的有關(guān)政策，導致了不規(guī)范的企業(yè)破產(chǎn)行為的大量增加。

（三）金融機構(gòu)信貸、債權(quán)管理機制不健全引起相關(guān)法律風險

1.貸款保證效力不足形成法律風險。（1）保證人不具備法定擔保資格。如政府部門或非經(jīng)濟實體等組織為貸款人提供擔保。（2）保證人經(jīng)濟實力不足。如一家企業(yè)為多家企業(yè)提供擔保。（3）保證人企業(yè)改制或惡意逃廢債務。目前，貸款保證人借企業(yè)改制逃廢債務情況時有發(fā)生。（4）保證期內(nèi)未主張權(quán)利而導致保證責任免除。信貸人員未按規(guī)定在保證期間內(nèi)向保證人有效崔收，貸款失去時效。

2.貸款抵押效力不足形成的法律風險。（1）抵押物產(chǎn)權(quán)不明，抵押擔保名存實亡；（2）抵押物品價不符實；（3）土地使用權(quán)與房產(chǎn)在辦理抵押時分離，一旦貸款發(fā)生風險，在實際追索時常發(fā)生法律糾紛；（3）抵押手續(xù)不完整。如以機器設備抵押時缺少有關(guān)部門的文件。

（四）司法效率不高，導致依法維權(quán)工作效果不佳

訴訟手段本是銀行業(yè)金融機構(gòu)清收盤活不良貸款的重要途徑，但由于目前審判體制和法制環(huán)境的缺陷，銀行通過法律手段保全金融維權(quán)面臨諸多困難。

1.訴訟維權(quán)效率不高。金融案件與一般民事案件相比，具有案件數(shù)量多、標的額大、專業(yè)性強的特點。但目前，大量金融案件與一般經(jīng)濟案件同屬法院經(jīng)濟庭審理，從立案到審結(jié)多個程序，需要幾個月到一年的時間才能結(jié)案，有的案件甚至幾年久拖不決。

2.訴訟費用負擔沉重。金融案件的審理與一般經(jīng)濟糾紛的收費標準相同，收取立案費、起訴費、執(zhí)行費等。加上執(zhí)行過程中資產(chǎn)轉(zhuǎn)移有土地、房產(chǎn)、物價等多部門收費，總體收費在訴訟標的額的15％至20％之間，收費名目過多、費率過高，銀行對龐大的訴訟費用難以承受。

3.地方保護主義干擾嚴重。一些地方政府從本地利益出發(fā)，在對待金融維權(quán)問題上往往偏向企業(yè)，有意或無意助長、支持企業(yè)逃廢銀行債務。

4.司法執(zhí)行難。目前，對民事訴訟敗訴者拒不執(zhí)行判決的行為，沒有嚴格的制裁措施，導致金融案件執(zhí)行“軟弱”，使逃債者有恃無恐，法院判決成為法律“白條”，金融機構(gòu)“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象十分突出。

二、維護金融維權(quán)的相關(guān)法律對策

（一）建立健全金融維權(quán)管理協(xié)調(diào)機制

目前金融維權(quán)管理工作已由人民銀行移交到銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，但是法律并沒有明確規(guī)定這項管理工作的機構(gòu)設置和具體職責。從中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會到設在縣域的監(jiān)管辦事處，未在原來人民銀行管理基礎上增加任何新的內(nèi)容。而且，從履行職責角度講，單靠銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)一家監(jiān)管機構(gòu)顯然難以做好這項長期困擾金融機構(gòu)的“老大難”難題。因此，必須象建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制那樣，建立起有地方政府、人民銀行、人民法院、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)共同參加的金融維權(quán)管理協(xié)調(diào)機制，制定并落實相關(guān)制度，成立常設性的辦事機構(gòu)，加強彼此之間的協(xié)調(diào)配合，才能保證金融維權(quán)工作收到實效。

（二）完善金融維權(quán)管理的相關(guān)法律法規(guī)

盡快制定《金融維權(quán)法》。要設立統(tǒng)一優(yōu)先權(quán)制度，保全金融維權(quán)；對金融維權(quán)的轉(zhuǎn)讓、拍賣、債轉(zhuǎn)股等做出詳細規(guī)定，對逃廢金融債務的行為予以追究，最大限度地保護銀行的利益，維護金融資產(chǎn)的安全，在法制的基礎上建立良好的信用秩序。

（三）健全金融機構(gòu)維權(quán)管理機制

1.金融機構(gòu)內(nèi)部要設立專門的金融維權(quán)管理機構(gòu)。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社應設立金融維權(quán)管理辦公室（可與資產(chǎn)保全部門合署辦公），負責資產(chǎn)保全、維護金融維權(quán)、抵貸資產(chǎn)管理等事務。要提高人員素質(zhì)，配備一批法律、會計、金融方面的專業(yè)人才，充實到金融維權(quán)管理部門。

2.建立嚴格的信貸管理機制。（1）成立信貸客戶經(jīng)理部，實行審貸分離，貸款審查委員會負責貸款項目的決策，客戶經(jīng)理部負責貸款客戶的日常管理。（2）建立信貸管理系統(tǒng)，實行貸款風險責任制，一旦出現(xiàn)風險將追究信貸員、信貸主管、主管行長的責任。（3）建立企業(yè)信用評估體系，按照信用等級對貸款客戶實行風險管理。（4）建立抵押擔保信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行應開發(fā)建立抵押擔保信息系統(tǒng)，把保證人、擔保人的信用狀況、資產(chǎn)負債、擔保貸款輸入系統(tǒng)，并實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，提供擔保信息網(wǎng)上查詢功能，有效地防止發(fā)生貸款擔保法律風險。

（四）改善金融司法執(zhí)法狀況，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境

1.人民法院可以設立金融法庭。具體負責審理金融維權(quán)債務、票據(jù)、金融詐騙以及其他涉及金融業(yè)務方面法律案件或民事糾紛，提高金融案件的審理效率。

2.維護法治原則，減少行政對司法的干預。加強法制宣傳，提高公眾法律意識，形成良好的法制環(huán)境；政府應當認識到金融維權(quán)的保全，對于改善金融生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要，而金融生態(tài)環(huán)境的好壞又決定金融機構(gòu)對當?shù)亟?jīng)濟的資金投入。因此，各級政府應當積極保全金融維權(quán)，減少對法院審理相關(guān)案件的干預。

3.降低金融維權(quán)案件費用。金融維權(quán)在資產(chǎn)轉(zhuǎn)移時涉及法院、土地、房產(chǎn)、物價等多部門，其收費按統(tǒng)一的費率標準。金融案件具有數(shù)量多、立案標的數(shù)額大的特點，各部門應按標的金融確定費率標準。

4.加大執(zhí)法力度，聯(lián)合制裁逃廢金融債務的行為。（1）加強與政府、企業(yè)主管部門、法院的溝通，協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成維權(quán)合力。金融機構(gòu)要主動向當?shù)卣畢R報債權(quán)管理特別是企業(yè)逃廢債情況，與政府有關(guān)部門、法院建立定期聯(lián)系制度，取得支持和配合。（2）繼續(xù)執(zhí)行惡意逃廢債務企業(yè)“黑名單”制度。金融機構(gòu)、司法機關(guān)、工商行政管理機關(guān)等要加大執(zhí)法力度，對拒不認帳和有還款能力就是不還的惡意逃廢債企業(yè)進行聯(lián)合制裁，切實維護債權(quán)人的合法權(quán)益，聯(lián)手打擊逃廢債務的違法犯罪行為。

（五）充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會等自律性組織的作用

銀行業(yè)協(xié)會是指同一區(qū)域內(nèi)各金融機構(gòu)為維護自身合法權(quán)益、維護金融業(yè)的公平競爭、維護金融秩序的穩(wěn)定，在當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的協(xié)調(diào)組織下，經(jīng)政府有關(guān)部門批準設立的自律性社會團體法人，它是行業(yè)協(xié)會的一種形式。目前，我國的行業(yè)組織受業(yè)務主管單位和登記管理機關(guān)雙重管理，編制有兩種形式，一種是事業(yè)編制，另一種是社會團體編制。銀行業(yè)協(xié)會應定位在自律性行業(yè)管理職能之上，以服務為宗旨，同時做好自律、協(xié)調(diào)、監(jiān)督工作。發(fā)揮行業(yè)自律組織的監(jiān)督協(xié)調(diào)職能，成為銀行業(yè)金融機構(gòu)行業(yè)糾紛的調(diào)解人、金融維權(quán)工作的代言人，接受會員單位及社會各界的咨詢和監(jiān)督，協(xié)助金融監(jiān)管部門做好債權(quán)管理工作，積極維護會員單位的合法權(quán)益。對經(jīng)債權(quán)行提出、金融債權(quán)管理聯(lián)席會議確認通過的逃廢債企業(yè)進行跟蹤協(xié)調(diào)，督促其做出還款計劃。在治理、抵制和打擊逃廢金融債務的過程中，銀行業(yè)協(xié)會應主動與金融監(jiān)管機關(guān)聯(lián)系，取得支持和配合，這樣才能收到最佳效果。應該注意的是，對企業(yè)逃廢金融債務實施抵制或制裁措施，只有在成員單位自愿和授權(quán)的情況下，才可以以協(xié)會的名義獨立做出，并承擔相應的民事權(quán)利和民事義務。