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金融對商業(yè)銀行的影響分析

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金融對商業(yè)銀行的影響分析

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的概念產(chǎn)生后,發(fā)展迅速,已經(jīng)帶來了一股強大的趨勢,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有金融的特質(zhì),同時又帶有自由、共享等網(wǎng)絡的特性。就我國目前的形勢看,傳統(tǒng)銀行雖然以較快的速度發(fā)展,但是其不足之處依然存在。互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷急速擴張,對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。本論文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點,然后從有利和不利兩個角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

1互聯(lián)網(wǎng)金融特點

1.1基于大數(shù)據(jù)的運用

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù),這是傳統(tǒng)金融遠遠無法做到的。在這個信息時代,互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多樣化發(fā)展,不僅創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務如雨后春筍般涌現(xiàn),而且用戶體驗得到了很大提升?;ヂ?lián)網(wǎng)金融采用一種全新的信息來源模式,可以直接收集和分析交易過程中產(chǎn)生的信息,并且可以對客戶信息、交易信息以及整個金融市場等的數(shù)據(jù)分別進行分析,從而促進利率市場化的形成。

1.2金融服務惠普性

在以往金融模式中,資源集中在20%的大客戶手里,無疑會造成中小企業(yè)融資困難問題,甚至會導致小微企業(yè)直接融資面臨巨大困境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融服務可以更全面地服務于社會各個群體,信息是公開的,自愿簽訂契約條件下風險是自負的。傳統(tǒng)金融中受歧視的群體也可以公平高高效地享受金融服務,金融機構可以擴展服務邊界。從而有效地提高了金融體系服務的普惠性。

1.3經(jīng)營環(huán)境公開化

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是包容和開放的,因此在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,有利于各種產(chǎn)品的供需信息的透明和公開。交易雙方能夠直接進行互動,能夠擺脫時間和空間的限制。客戶可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中找到需要的產(chǎn)品,客戶的選擇空間變大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的有利影響

2.1.1促進我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

(1)創(chuàng)新渠道運營方式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融近些年迅猛發(fā)展,我國商業(yè)銀行認識到,要想在激烈的競爭中取得勝利,必須在移動金融方面增加對移動支付業(yè)務和手機銀行的重視程度。2012年以前,電子銀行的定義只是一種單純的支付和交易渠道,是一種輔助銀行的渠道。自2012年,逐漸偏向于服務和銷售渠道,是一種銀行經(jīng)營的渠道。搭建商業(yè)銀行自有的平臺和渠道,在初期會投入大量固定資本,但其后期帶來的利益時無法估量的。(2)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合。在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下,商業(yè)銀行將業(yè)務拓展到供應鏈中核心企業(yè)的上游和下游企業(yè),形成了供應鏈金融。此領域中涌現(xiàn)出許多創(chuàng)新型產(chǎn)品組合,比如“訂單+應收賬款轉(zhuǎn)化融資”等。商業(yè)銀行可以通過供應鏈金融獲得供應鏈每個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)和各種信息,強化銀行與核心企業(yè)、物流公司、電商平臺的合作,推出此類供應鏈金融產(chǎn)品,為企業(yè)提供全面的服務。

2.1.2加快我國商業(yè)銀行業(yè)務結構調(diào)整

商業(yè)銀行以往很少能夠大幅度放開對中小微企業(yè)的貸款,對個人貸款的開放程度就更低了。因為小微企業(yè)信用低,風險高,個人貸款的信用就更低,風險就更高。但許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開始服務于中小微企業(yè)甚至是個人貸款。商業(yè)銀行必須在中小微企業(yè)及個人貸款領域改革,才能立于不敗之地。很多銀行已經(jīng)意識到這個問題,并且很大一部分銀行已經(jīng)或正在準備開展p2p行業(yè)的業(yè)務。

2.1.3優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局

如果商業(yè)銀行僅僅靠自主設計產(chǎn)品和開發(fā)平臺來謀求發(fā)展,將會給自身帶來大量的成本增加。因而商業(yè)銀行不能過分排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足,應當合理評價自身的優(yōu)勢與不足,評估互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢,同時加強相互間的合作,從而實現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要緊跟時代潮流,應當充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術收集數(shù)據(jù),整合資源,從而使其信息流和資金流得到更加優(yōu)質(zhì)的聚合。目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的合作模式逐漸興起,給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了相當重大的機會。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響

2.2.1對商業(yè)銀行負債業(yè)務的不利影響

(1)商業(yè)銀行的存款面臨流失的威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的客戶群體目前集中在青年,但隨著時間推移,越來越多的人接受了這種理財方式,青年客戶群體的財富也逐漸積累,互聯(lián)網(wǎng)金融會搶走銀行的許多存款業(yè)務??蛻魧⒁郧按嬖谏虡I(yè)銀行的活期存款轉(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資金增值,不僅可以保證資金流動性,而且風險幾乎為零??蛻艮D(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使資金運用更加靈活方便,可以實現(xiàn)快速提現(xiàn),有些產(chǎn)品甚至可以實現(xiàn)隨時隨地提現(xiàn)。并且客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的收益要比銀行存款利率高很多。以余額寶為例,自余額寶出現(xiàn)以來,很多人選擇將閑散資金存入余額寶,就造成商業(yè)銀行存款的大量流失。(2)商業(yè)銀行的負債成本有增大的壓力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過各種投資理財產(chǎn)品獲取大量的資金,然后將其投入到同業(yè)存款、協(xié)議存款及銀行定期存單等銀行儲蓄中,這樣就使得以往流入銀行的儲蓄沒有直接存入銀行,而是通過其他存款的形式間接回到銀行,這樣會改變銀行的負債結構。由于銀行通過協(xié)議存款支出的利率要高于其對儲蓄存款的利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融中投資理財產(chǎn)品的種類不斷豐富,數(shù)量持續(xù)增加,這使得商業(yè)銀行的負債成本將會不斷提高。

2.2.2對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的不利影響

商業(yè)銀行利用負債業(yè)務得到的資金,通過對外放貸等方式,可以獲得收益。獲得收益的高低取決于商業(yè)銀行對這些資金的利用方式方法。銀行資產(chǎn)業(yè)務主要在兩個方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不利影響:一方面是小微貸款業(yè)務,另一方面是信用卡服務業(yè)務。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的小微貸款造成沖擊。以“拍拍貸”為代表的p2p網(wǎng)貸更適合于中小微企業(yè)貸款平臺,搶奪了商業(yè)銀行中小微企業(yè)貸款業(yè)務的很大一部分?;ヂ?lián)網(wǎng)信貸借助與開放、直接、可互動的網(wǎng)絡平臺,可以實現(xiàn)資金流動和利率市場化。因此,很多中小微企業(yè)會選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸,商業(yè)銀行的業(yè)務范圍變小,收益來源渠道變窄,收益自然會降低很多。甚至將來互聯(lián)網(wǎng)信貸由于其交易成本較低,也很有可能對大型企業(yè)信貸業(yè)務形成替代效應。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融直接威脅銀行信用卡業(yè)務。在個人業(yè)務方面,商業(yè)銀行的信用卡服務占據(jù)了很大份額,他們通過繳費手續(xù)費、收單商戶傭金盈利。如今互聯(lián)網(wǎng)信貸體系推出海量適合于個人消費者投資的網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品,搶占了部分商業(yè)銀行的個人信用卡業(yè)務,進而會降低商業(yè)銀行的收入。第三方支付原本只有線上支付服務,但網(wǎng)絡購物的興起促進了打三方支付的線下支付發(fā)展,相當一部分信用卡業(yè)務所產(chǎn)生的繳費手續(xù)費以及收單商傭金收益由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付。商業(yè)銀行通過提供信用卡服務得到的收益大幅下降。

2.2.3對商業(yè)銀行中間業(yè)務的不利影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務在是否大量使用資金上有很大不同,商業(yè)銀行幾乎不需要利用負債業(yè)務籌集的資金,就可以實現(xiàn)盈利。此時商業(yè)銀行是金融交易的中間人,為客戶提供客戶要求的服務,不涉及到資產(chǎn)籌集與利用,只是收取服務手續(xù)費。商業(yè)銀行的中間業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊主要體現(xiàn)在兩個方面:一方面是結算業(yè)務方面,另一方面是業(yè)務方面。(1)商業(yè)銀行的結算業(yè)務受到擠壓。商業(yè)銀行通過其固有優(yōu)勢,形成很多支付結算工具,在向客戶收取手續(xù)費的同時,通過為客戶提供支付結算服務為客戶辦理支付結算,還可以暫時占用大量資金。但是借助于網(wǎng)絡,第三方支付也可以為客戶辦理支付結算業(yè)務。并且后者易操作,可以隨時隨地提供服務,客戶需要繳納的手續(xù)費或者傭金也比前者要低。銀行作為主要的支付結算渠道地位被弱化。(2)商業(yè)銀行的業(yè)務有所減少。在傳統(tǒng)的金融模式中,具有代銷保險、代銷基金等業(yè)務資格的金融機構只有商業(yè)銀行,如今很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如很多第三方支付平臺也取得了此類業(yè)務。而商業(yè)銀行在此類競爭中自然會處于劣勢,因為很多客戶為了節(jié)約成本,會偏向于選擇第三方支付平臺來此業(yè)務。比如,第三方制度平臺與通信商、繳費部門和超級市場的合作,人們不再需要去銀行兌換外匯,不用去通信商交話費,還可以通過第三方支付平臺直接繳水電費煤氣費等。

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作者:郗彤 付曉桐 單位:天津財經(jīng)大學研究生院 河北師范大學商學院

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