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農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展

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農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展

在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中.農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的穩(wěn)定器.能夠有效地改變農(nóng)民“一次重災(zāi).即刻致貧”的現(xiàn)狀,穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平.也能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展擺脫“一年受災(zāi).三年難翻身”的局面,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力:同時.農(nóng)業(yè)保險也是WTO規(guī)則中的“綠箱”政策之一.并已成為WTO成員支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。

正如在現(xiàn)代保險制度體系中.寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險中介那樣.在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質(zhì)不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況.商業(yè)性保險一般不愿或無力承保,所以,農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入,一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險,而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應(yīng)).即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點(diǎn)險種,也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實(shí)證研究.筆者認(rèn)為,在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù).盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實(shí)證分析

在我國廣大農(nóng)村.只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險.農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中.都證明在市場經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風(fēng)險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低,不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場:另一方面,農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風(fēng)險和逆選擇性,無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下,這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種,或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移,這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下.嚴(yán)格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示,在自愿投保的條件下,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束.而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益的約束,加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險回避者這一特點(diǎn),因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低,需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤,所確定的供給曲線是S.在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼.使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低,需求曲線將向右上方移動到D’.此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點(diǎn).成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù).供給曲線將向右下方平行移動到S’.此時需求供給曲線可能會相交于A點(diǎn),成交數(shù)量為QA

因此.農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功.這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論.也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一,我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù).但隨著政府支持性措施減弱,特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)變后,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮.而且由于風(fēng)險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高,導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支.農(nóng)業(yè)保險長期虧損.各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計(jì).2004年農(nóng)險保費(fèi)收入僅3.96億元.與歷史最高峰相比.萎縮了一半1982~2002年期間,農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達(dá)88%.遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率.1985年至2004年間,只有兩年微利.18年虧損。目前,我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段.表現(xiàn)為“三高三低”,即高風(fēng)險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此,借鑒國際經(jīng)驗(yàn),根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際.我國應(yīng)該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式,在政府成立專門保險機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營.實(shí)施政府政策支持的同時.努力發(fā)揮商業(yè)性保險運(yùn)作的市場配置作用,降低財(cái)政負(fù)擔(dān),逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式.國外一般有六種模式:政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營:政府主辦、政府成立公司經(jīng)營;政府補(bǔ)貼、社會組織經(jīng)營:政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營;政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營:以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度試點(diǎn)中.也可概括為五種模式:政府扶持、商業(yè)保險公司農(nóng)險政策性業(yè)務(wù);成立政策性保險公司;成立互助保險經(jīng)營機(jī)構(gòu):外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。

筆者認(rèn)為,根據(jù)我國的實(shí)際情況,應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機(jī)制;同時,以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ),以強(qiáng)制性保險為主要手段.構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。

一方面.從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度.根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張性功能的理論要求.以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢.我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源.實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機(jī)結(jié)合,確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn).還能夠減少政府財(cái)政支出,避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本,有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合,擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍,更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能,盡快填補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)再保險領(lǐng)域的空白,并且現(xiàn)實(shí)可行,易于操作。當(dāng)然,也可以委托中國再保險公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務(wù),但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)的主渠道作用.并承擔(dān)對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣.對于農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種,農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營.并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān),但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)的主渠道作用

雖然農(nóng)業(yè)保險是難度很大的財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù).但它又為商業(yè)保險公司提供了一個龐大的保險市場和極有分量的業(yè)務(wù)來源.當(dāng)狹義財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險等市場被各公司基本分割完畢時,農(nóng)業(yè)保險將成為業(yè)務(wù)競爭的又一個領(lǐng)域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要和保險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié),保監(jiān)會已明確將農(nóng)業(yè)保險與養(yǎng)老保險、健康保險、責(zé)任保險并列為未來重點(diǎn)發(fā)展的四大領(lǐng)域之一:我國未來保險競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農(nóng)村。所以,從商業(yè)保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看.應(yīng)該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,而且早進(jìn)入、早主動、早受益。當(dāng)然.這也與政府有相應(yīng)的激勵和支持政策,以及農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險既有分工又相互合作的制度體系.充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能.實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場化運(yùn)作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。

另一方面,以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ).以強(qiáng)制性保險為主要手段.構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度.這是區(qū)別于商業(yè)保險的根本特征.也是協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險的基本要求。國外為支持、保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展.一般都有專門立法,我國現(xiàn)行的商業(yè)性《保險法》也要求“農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。所以,目前應(yīng)該抓住時機(jī).盡快出臺有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī).既可以單獨(dú)制訂頒布.也可以在相應(yīng)的巾國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例中明確體現(xiàn)。其內(nèi)容包括農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險種類、保險責(zé)任、再保險基金、補(bǔ)貼方式、理賠計(jì)算、費(fèi)率厘定、損失評估以及對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督等同時.對農(nóng)業(yè)保險尤其是關(guān)系到國計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的一些農(nóng)林牧漁產(chǎn)品生產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險盡管各國政府對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的政策,但為確保農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入和可持續(xù)發(fā)展,都通過法律的形式,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是農(nóng)作物基本保險實(shí)行強(qiáng)制保險。因?yàn)楦鶕?jù)大數(shù)法則,風(fēng)險的高發(fā)生和高損失的概率.要求農(nóng)業(yè)保險項(xiàng)目所集中的風(fēng)險單位的數(shù)目應(yīng)該充分大.即在充分廣大的區(qū)域范圍內(nèi)吸收盡可能多的農(nóng)民參保,大數(shù)法則才能更有效地發(fā)揮作用另外.針對農(nóng)業(yè)保險的A身特點(diǎn),政府還必須對農(nóng)業(yè)保險采取多種形式的政策支持,包括對農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼.以及政府對農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險公司的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、提供再保險、建立巨災(zāi)風(fēng)險基金等,并通過法律進(jìn)行確定。這既是世界各國政府共同一致的做法.也是維持農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險協(xié)調(diào)發(fā)展.從而最終促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

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