金融市場保險機制

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編者按：本文主要從金融風險產(chǎn)生的原因；防范與化解金融風險的途徑，對金融市場保險機制進行講述。其中，主要包括：計劃經(jīng)濟體制的束縛尚未完全解脫，國有企業(yè)建設資金過分依賴銀行貸、國際社會金融波動的牽動市場國際化必然帶來金融國際化問題，而國際金融波動必然影響國家金融、金融機構(gòu)應提高自我防范意識，增強自我防御能力、進一步深化金融體制改革、切實加強領(lǐng)導，實施監(jiān)管責任制，建立有效的監(jiān)管體系、調(diào)控體系、建立金融風險保險機制，具體材料請詳見：

[論文關(guān)鍵詞]:金融市場；金融風險；保險機制

[論文摘要]:文章提出了必須整頓和規(guī)范金融市場、構(gòu)建完善的金融體系、加強金融風險管理和建立金融風險保險機制等風險規(guī)避策略。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融市場是市場經(jīng)濟體系的動脈，是市場配置關(guān)系的主要形式。金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運行，對經(jīng)濟全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)危機很容易在整個金融體系中引起連鎖反應，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風波，從而導致經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的政治經(jīng)濟危機。加強金融市場的安全性，采取一定策略防范與化解金融風險，以保證我國金融業(yè)沿著健康有序的方向發(fā)展，勢在必行。

1.金融風險產(chǎn)生的原因

(1)計劃經(jīng)濟體制的束縛尚未完全解脫，國有企業(yè)建設資金過分依賴銀行貸款，,而且國家對銀行行政干預較多，銀行經(jīng)營自主權(quán)有時難以落實，這是金融風險形成的重要因素之一。在向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，由于眾多原因，我國經(jīng)濟運行時冷時熱，相應的金融運行有時失控、緊縮、放松和再膨脹，加大了銀行風險管理的困難。在市場化的進程中，市場經(jīng)濟所常見的缺陷也逐漸暴露出來，如：市場存在著不公平的競爭，市場的約束機制缺乏等等。

(2)不完善的金融管理模式。嚴格地說，即使在激烈競爭的市場經(jīng)濟環(huán)境下，如果有比較完善的金融管理模式，仍可以將銀行風險控制在較低水平。但我國現(xiàn)階段的金融管理模式，仍有一些欠缺。其一，在宏觀監(jiān)管方面，還需強化各銀行按市場規(guī)則公平競爭。另外，對于有的銀行以不遵守金融法規(guī)和制度為前提的競爭行為，宏觀監(jiān)管也缺乏有效性，表現(xiàn)為僅停留在事后管理的狀態(tài)，從而難以達到防范風險的目的。其二，在微觀管理方面，銀行的內(nèi)部控制薄弱，表現(xiàn)在制度建設滯后，內(nèi)控體制不順、權(quán)利制約失衡、會計信息失真等，較易發(fā)生銀行風險。

(3)金融機構(gòu)內(nèi)部風險控制力量薄弱。當前一些金融機構(gòu)對防范金融風險問題缺乏應有的重視，有的甚至頂風違章違規(guī)經(jīng)營。從理論上講，各金融機構(gòu)應該成為金融風險管理與控制的主體，經(jīng)營者本人在防范金融風險上應該竭盡全力。但由于我國金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺少明確的所有者代表,國家承擔幾乎全部的金融風險成本，經(jīng)營者缺乏內(nèi)部風險控制的動力和壓力，很容易開脫和逃避承擔金融風險成本。

(4)國際社會金融波動的牽動市場國際化必然帶來金融國際化問題，而國際金融波動必然影響國家金融。改革開放以來，我國加強了國際間的金融往來，在國家的計劃安排下舉借外債，引進外國銀行，擴大對外貿(mào)易往來，在為我國經(jīng)濟建設帶來了活力的同時也帶來了一定的金融風險。由于我國沒有完全開放金融市場，目前國際金融波動并沒有直接、同步地牽動我國的金融，但其對我國進出口貿(mào)易的影響將最終作用于我國金融體系。

2.防范與化解金融風險的途徑

(1)金融機構(gòu)應提高自我防范意識，增強自我防御能力

金融機構(gòu)經(jīng)營管理應從過去只重視規(guī)模擴大轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量效益的提高上來，金融監(jiān)管應從過去以合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以風險監(jiān)管為主上來。建立健全貸款管理責任制度，嚴格實行資產(chǎn)負債比例管理，加強和完善金融機構(gòu)內(nèi)部稽核制度，尤其是應注重對衍生金融工具交易的稽核，建立健全風險的預警系統(tǒng)，通過設計一套完整的風險指標體系，從定性定量兩個方面加強對風險的事前控制。

(2)進一步深化金融體制改革

加快發(fā)展和完善金融市場，推進金融體制改革。積極創(chuàng)造條件，完善全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場，合理引導資金流向，為實現(xiàn)利率市場化創(chuàng)造有利條件；完善票據(jù)貼現(xiàn)市場，為企業(yè)和銀行短期融資創(chuàng)造條件；加快資本市場發(fā)展步伐，在規(guī)范證券市場的基礎上，適度擴大股票和企業(yè)債券市場規(guī)模，為企業(yè)開辟多種籌資渠道，并通過資本市場籌集發(fā)展資金。加快推進國有商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進行改組改造，使其真正成為遵循市場經(jīng)濟規(guī)律運作，具有活力和競爭力的企業(yè)。從而規(guī)避和降低金融風險，改善金融服務，支持經(jīng)濟發(fā)展。(3)健全金融企業(yè)內(nèi)部控制制度

建立資產(chǎn)負債管理制度，資金交易風險管理制度，內(nèi)部授權(quán)、授信制度等一系列業(yè)務授權(quán)管理制度。提高金融機構(gòu)本身對風險的防范能力。對國有商業(yè)銀行來說：對于制度性的金融風險，國有商業(yè)銀行要切實加強防范信貸風險，這是因為信貸風險是我國商業(yè)銀行目前最大和最具有威脅性的風險。堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后復查制度，進一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本，特別是要注意完善貸款擔保制度，簽約前要嚴格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實效以及擔保企業(yè)的實際擔保能力，并依法辦理登記手續(xù)；完善貸款審批程序，實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離，調(diào)查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風險制約機制。

(4)切實加強領(lǐng)導，實施監(jiān)管責任制，建立有效的監(jiān)管體系、調(diào)控體系

隨著我國金融業(yè)逐步向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，我國政府應基于漸進方式向混業(yè)經(jīng)營過渡的思路，結(jié)合混業(yè)經(jīng)營的具體進程，建立適應這種經(jīng)營趨勢的監(jiān)管體系，對金融業(yè)實施有效監(jiān)管和控制。各職能部門要明確監(jiān)管對象和監(jiān)管內(nèi)容，要把所有金融日常監(jiān)管任務落實到部門、落實到人，并切實履行監(jiān)管職責。對重點監(jiān)管對象要明確監(jiān)管人員或監(jiān)管小組專門監(jiān)管。要探索建立中央銀行金融監(jiān)管人員等級制。培育和完善良好的信用環(huán)境。政府通過加強立法、執(zhí)法工作，使整個社會的交易活動和債權(quán)債務關(guān)系契約化、規(guī)范化。同時，培育和完善良好的信用環(huán)境是降低金融風險的有效途經(jīng)。

(5)建立金融風險保險機制

建立完善的金融風險保險機制，可以使銀行在一定程度上轉(zhuǎn)移風險，同時金融保險機構(gòu)對投保單位也起到一定的監(jiān)管作用。運用保險機制分散和化解風險，可以更好地維護銀行的經(jīng)營安全。設立存款保險制度，即通過設立存款保險公司，向金融機構(gòu)收取一定的保險金，對在該金融機構(gòu)的存款實行保險，以防止金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)困難時存款人的擠兌行為，使銀行有機會通過調(diào)整渡過難關(guān)。例如,銀行在發(fā)放貸款的同時，可以以貸款為標的直接向保險機構(gòu)投保。屬于保險范疇內(nèi)的原因造成貸款到期不能收回的本息可由保險機構(gòu)補償，銀行將貸款本息的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)，以此將貸款風險轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)。當然,保險機構(gòu)要行使對投保金融企業(yè)的監(jiān)管職能。

參考文獻

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