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農(nóng)業(yè)保險實地調(diào)查思考

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農(nóng)業(yè)保險實地調(diào)查思考

【摘要】本文通過對安徽省宿松縣部分農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險問卷調(diào)查,分析了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素,并提出解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風(fēng)險的眾多農(nóng)民,以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險,是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險、補償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而,農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論,農(nóng)業(yè)保險市場失靈,即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護的農(nóng)業(yè)保險無法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查情況,分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素,以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部,與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤,總?cè)丝诩s1500人,計400余戶。全村耕地面積約2000余畝,土地肥沃,屬亞熱帶濕潤氣候,雨量充沛,日照充足,無霜期250天,每年平均溫度16.6℃,適宜農(nóng)作物生長,盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟作物。村民經(jīng)濟收入主要來源于棉花,年人均收入5000元左右,在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷,收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險,了解保險的作用和意義的占30%,認(rèn)為有必要購買保險的占40%,只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險費負(fù)擔(dān)過重,真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%,加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%,其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中,有45%是被迫購買的(商業(yè)保險公司的學(xué)生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險),80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱,而且保險負(fù)擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時,你會”的問題時,有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”,10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟或集體承擔(dān)”,靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn),該村購買普通商業(yè)保險的人很少,購買農(nóng)業(yè)保險的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中,農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險,指被保險人由于參加了保險而放松對風(fēng)險的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳,而保險人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險人對于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險狀況等信息比保險人更了解,因此可以得到低于他們實際風(fēng)險水平的費率,從而導(dǎo)致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險和逆向選擇的標(biāo)的物中,市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險所具有的特殊性,即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價值會隨著生長期的不同而有很大差異,并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時,農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的規(guī)律性,而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識和理解要比保險人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇,使得實際保險損失率過高,在按照損失率確定保險費率的情況下,當(dāng)保險費率高到超過農(nóng)民自己分散風(fēng)險的成本時,市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為8.46億元,按9億農(nóng)民計算人均不到1元,而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達(dá)232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢,而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合,即農(nóng)業(yè)保險有效供給不足,商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場,導(dǎo)致農(nóng)險市場萎縮。2、農(nóng)業(yè)保險具有極強的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險必然會出現(xiàn)“供給有限,需求不足”,導(dǎo)致市場失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民,還包括整個社會;相反,受損的也不只是農(nóng)民,而會波及整個社會。投保人(農(nóng)民)購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于社會收益,邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險的正外部性,這樣全社會就搭了農(nóng)險投保人的“便車”。保險人供給農(nóng)業(yè)保險,將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定,使全社會受益。保險人供給農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益,邊際私人成本大于邊際社會成本,全社會又搭了農(nóng)業(yè)保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進(jìn)行收費,農(nóng)業(yè)保險的消費量就低于社會的理想消費量,有效需求不足;農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量,有效供給也不足。供需不足,農(nóng)業(yè)保險市場必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強。我國幅員遼闊,自然環(huán)境復(fù)雜,而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異,自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強,表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標(biāo)的種類、風(fēng)險事故的種類及周期、頻率、強度差異,這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費率的厘定與區(qū)分復(fù)雜,投入資金與技術(shù)的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實現(xiàn)社會效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題,既應(yīng)加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性,并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。

1、加強政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險制度供給,政府首先要出臺《農(nóng)業(yè)保險法》,明確各級政府、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益,避免各級主體在農(nóng)業(yè)保險中的隨意性。其次,政府應(yīng)加大財政扶持力度,給予保險機構(gòu)不同程度的補貼和減免。對技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),保費補貼應(yīng)為60%~100%,因為這類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點且大部分是外向型,出口創(chuàng)匯能力強、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),保費補貼為40%~60%,對此類經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司,補貼少了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù),補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險應(yīng)發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效,其補貼值為40%以下。此外,應(yīng)設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金,也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。

2、實行政策性保險商業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險市場失靈,需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié),政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機制推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,對農(nóng)民直接進(jìn)行保費補貼,對保險公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財政補貼。直接對農(nóng)民進(jìn)行保費補貼,把農(nóng)民推向保險公司,將使需求曲線上移;對保險公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補貼,使其獲得必要利潤,將保險公司引向農(nóng)業(yè),供給曲線下移,供求曲線就會相交。“以險養(yǎng)險”特許農(nóng)業(yè)保險人經(jīng)營一定范圍的農(nóng)村險,以其贏利彌補農(nóng)業(yè)險的虧損。

3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險需要獨自承受高額經(jīng)營成本,遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力,沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持難以發(fā)展。再保險的形式多樣,國家

政策農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司提供再保險,而互助制農(nóng)業(yè)保險組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險組織之間分保。

從另一個角度來看,我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國之一,農(nóng)業(yè)保險市場存在失靈恰恰反映我國農(nóng)業(yè)保險市場有著很大的潛力,只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新,就可以解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張躍華:1935年以來中國農(nóng)業(yè)制度研究的回顧與反思[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2006(6).

[2]錢建娣:我國農(nóng)業(yè)保險面臨的突出矛盾及解決途徑[J].金融與保險,2006(3).[3]馮文麗:我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給[J].金融研究,2004(4).

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