國內(nèi)車輛信貸風(fēng)險原因與對策

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本文作者：萬娜作者單位：河北大學(xué)

一、我國汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

汽車消費信貸，就是購買汽車的消費者向開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的銀行申請人民幣貸款，以抵押、保證等方式作為條件，銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定對其發(fā)放貸款，用于支付購買汽車的余下費用。汽車消費信貸的模式分為“直客式”和“間客式”。前者是購買汽車的消費者直接向發(fā)放貸款的商業(yè)銀行申請貸款并支付給汽車經(jīng)銷商，然后去經(jīng)銷處選購中意車型。而后者是消費者向汽車經(jīng)銷商提出貸款購車意愿，先選中車型，然后汽車經(jīng)銷商將整理好的消費者信用資料遞交給銀行，將申請到的貸款轉(zhuǎn)給消費者供其購買汽車。

在我國，近幾年GDP快速增長，汽車工業(yè)也得到長足發(fā)展，使汽車行業(yè)成為繼房地產(chǎn)之后的支持產(chǎn)業(yè)之一。根據(jù)《2011年中國汽車消費信貸市場調(diào)研報告》顯示，在眾多受訪者中接受汽車消費信貸的比例高達(dá)35.1%。為了緩解自次貸危機(jī)以來我國經(jīng)濟(jì)不景氣的現(xiàn)象，我國出臺了一系列刺激消費的政策。例如汽車下鄉(xiāng)，購置優(yōu)惠稅等。到目前為止形成了以商業(yè)銀行為主體，汽車金融公司為補充，其他汽車財務(wù)公司和保險公司并存的汽車信貸支持模式。其目標(biāo)是發(fā)展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，最大限度減少風(fēng)險的發(fā)生。在這種模式下我國汽車消費市場起初得到了繁榮的發(fā)展。截止到2009年底，我國汽車消費達(dá)到了1200萬輛，汽車信貸余額同比上一年增長了7.3%。雖然取得了良好的成果，但也蘊含了大量的風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行汽車消費信貸存在的風(fēng)險

汽車消費信貸風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款后貸款人由于各種原因無法按時足額歸還貸款數(shù)額，導(dǎo)致銀行貸款呆賬、壞賬的產(chǎn)生，降低銀行的自有資本，從而對銀行其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。縱觀我國汽車消費信貸的發(fā)展歷程，我國商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險主要有以下幾種類型。

（一）受信者自身的風(fēng)險。由于信息的不完全性，商業(yè)銀行不能完全掌握受信者的全部信息，這就使受信者可能在申請貸款時提供虛假或者不完全信息，騙取銀行的貸款?；蛘咴跉w還時不按時履行約定，造成違約的情況。當(dāng)消費者申請貸款成功后，由于經(jīng)濟(jì)社會中各種因素的影響，使消費者的預(yù)期收入的不到保證，造成不能按時還款的風(fēng)險。在面對這種情況的時候，銀行就會面臨放出去的款項收不回來的風(fēng)險，從而變成銀行本身的呆壞賬。

（二）商業(yè)銀行的操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是各種風(fēng)險中最能夠避免的一種風(fēng)險。即便如此，由于操作風(fēng)險給銀行帶來的損失也是不容忽視的。操作風(fēng)險是指商業(yè)銀行在具體的操作過程中由于自身環(huán)境的破壞，各種操作程序的失靈從而使這種風(fēng)險轉(zhuǎn)化成其他非操作風(fēng)險。

（三）商業(yè)銀行面臨的社會風(fēng)險。主要是我國關(guān)于汽車消費信貸這一領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)的不健全，以及在一些政策方面存在漏洞。正是由于這樣的情況的存在，才使得一些人在開展汽車消費信貸的過程中無法做到有法可循，并且在違約情況發(fā)生的時候銀行、個人以及有關(guān)各方彼此推卸責(zé)任，造成法律判決難以得出，執(zhí)行起來困難重重。

（四）保險公司方面帶來的風(fēng)險。汽車在我國屬于家庭耐用品，許多家庭和個人都為自己的愛車進(jìn)行投保。由于保險公司利用信息的不對稱性，設(shè)計的保險條款模糊不清，在責(zé)任發(fā)生時往往減少自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任甚至免除責(zé)任。另外由于保險銷售人員的素質(zhì)低下，專業(yè)技能不過硬，往往是為了完成自己的銷售業(yè)績從而騙取借款人購買保險，這種保險條款往往是無效的。最后地方保險公司支付能力有限，在賠償情況發(fā)生的時候沒有能力有效支付，或者拖延支付，這就容易造成銀行的不良貸款損失。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對汽車消費信貸風(fēng)險的策略

西方發(fā)達(dá)國家在汽車消費信貸的發(fā)展和風(fēng)險管理方面的成果遠(yuǎn)超我國。不僅信貸規(guī)模高達(dá)70%并且違約率也控制在非常低的水平。為了使汽車行業(yè)也成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)之一，加強(qiáng)對汽車消費信貸風(fēng)險的管理至關(guān)重要。基于此，以下提出了一些防范汽車消費信貸風(fēng)險的策略。

（一）加快個人征信體系的建設(shè)，對借款者的信用情況做到全面審查。汽車消費信貸相比住房貸款而言數(shù)額比較小，并且汽車作為家庭動產(chǎn)的一種，一旦違約銀行跟蹤審查起來比較麻煩。正是由于這樣的信息不對稱和消費者逆向選擇問題，健全消費者信用記錄，全面反映消費信用情況，做到貸前審慎分析，貸中密切觀察，貸后全面記錄，這樣有效的保證了商業(yè)銀行汽車消費信貸風(fēng)險的減少。

（二）商業(yè)銀行加強(qiáng)汽車消費信貸領(lǐng)域的風(fēng)險管理。商業(yè)銀行是發(fā)放汽車消費信貸的主要機(jī)構(gòu)，應(yīng)該把風(fēng)險管理作為頭等大事。要不斷加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管理部門的制度建設(shè)，真正的把風(fēng)險管理落到實處。為顧客提供全方位、多層次的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，這樣才能降低信貸風(fēng)險。另外還應(yīng)該和其他信貸服務(wù)商保持聯(lián)系，例如汽車金融公司，保險公司等，著樣才能做到風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移，銀行本身不至于面臨太大的風(fēng)險。

（三）政府部門在信貸風(fēng)險的管理中應(yīng)該發(fā)揮關(guān)鍵作用。信貸違約情況的發(fā)生和個人、銀行、其他金融以及市場的變動密切相關(guān)，但是政府在其中的作用也是不容小覷。政府通過建立健全有關(guān)消費信貸法律，建立覆蓋全社會的個人信用網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，完善和披露違約現(xiàn)象。嚴(yán)厲打擊違規(guī)操作現(xiàn)象，從而創(chuàng)造一個健康良好的信貸環(huán)境。