金融消費(fèi)者金融監(jiān)管論文

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1美國金融監(jiān)管的新變化

在當(dāng)今世界主要國家金融監(jiān)管改革的浪潮中，美國的改革力度之大引人關(guān)注。2010年3月美國國會通過《2010年重建美國金融穩(wěn)定法案》（RestoringAmericanFinancialStabilityActof2010），在第10章規(guī)定擬在美聯(lián)儲體系下建立金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作；同年7月，《多德———弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》（簡稱多弗法）出臺，該法案對監(jiān)管部門進(jìn)行重構(gòu)，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會（FSOC）和消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）。根據(jù)法案第1011條，在聯(lián)邦儲備體系下設(shè)消費(fèi)者金融保護(hù)局，目的在于保證消費(fèi)者在金融服務(wù)消費(fèi)中，獲得及時、準(zhǔn)確的信息從而保護(hù)消費(fèi)者的利益，“依照聯(lián)邦消費(fèi)者金融法對金融產(chǎn)品的供應(yīng)與提供進(jìn)行監(jiān)管”。根據(jù)多弗法該條規(guī)定，金融消費(fèi)者保護(hù)局設(shè)依照聯(lián)邦相關(guān)法律監(jiān)管金融產(chǎn)品的供應(yīng)，局長在參議院批準(zhǔn)后由總統(tǒng)任命。在金融消費(fèi)者保護(hù)局內(nèi)部有諸多部門：研究部從市場收集數(shù)據(jù)，為制定政策提供依據(jù)；投訴處理部設(shè)立多種渠道接受消費(fèi)者的投訴并做出回應(yīng)，也可將相關(guān)投訴轉(zhuǎn)給各州金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。社區(qū)事務(wù)部為金融服務(wù)水平低下的社區(qū)消費(fèi)者提供指導(dǎo)和幫助。金融教育辦公室，主要負(fù)責(zé)制定方案以提高消費(fèi)者的知情權(quán)以及合理決策的能力。此外，美國老年公民金融保護(hù)辦公室，專門向年齡在62歲以上的老年人提供信息，防止老年人在購買金融商品中權(quán)益受到損害。次貸危機(jī)后，美國對金融消費(fèi)者的保護(hù)采取專門機(jī)構(gòu)保護(hù)的模式，通過專門立法明確金融消費(fèi)者保護(hù)局的保護(hù)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的職權(quán)和責(zé)任。

2英國金融監(jiān)管改革的新發(fā)展

庶幾與美國近期的金融監(jiān)管改革同時，2010年4月，英國議會批準(zhǔn)了《金融服務(wù)法》（FinancialServiceAct2010），該法案更加強(qiáng)化了金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）的消費(fèi)者保護(hù)職能，新法對作為FSA權(quán)力來源和運(yùn)行基礎(chǔ)的2000年《金融服務(wù)和市場法》進(jìn)行了修改和補(bǔ)充，F(xiàn)SA的規(guī)則制定權(quán)大大擴(kuò)展。在英國，自成立FSA以來，其職能范圍不斷擴(kuò)大，并逐步形成為綜合性的監(jiān)管部門。改革后，F(xiàn)SA可以制定有利于“實現(xiàn)其任何監(jiān)管目標(biāo)”的規(guī)則，相比從前只能制定有利于“保護(hù)消費(fèi)者利益”，其制規(guī)權(quán)的空間提升；其信息收集權(quán)也同步擴(kuò)大，F(xiàn)SA可以要求受監(jiān)管組織以外的機(jī)構(gòu)或個人提供與金融穩(wěn)定有關(guān)的信息；賦予金融服務(wù)監(jiān)管局強(qiáng)制信息披露及一定的懲罰權(quán)，F(xiàn)SA的紀(jì)律處分權(quán)提升，即為了保證金融體系的穩(wěn)健發(fā)展，F(xiàn)SA可以通過某些行政途徑強(qiáng)行獲得某些重要信息，對拒不提供信息者可處以行政懲罰，如暫?；蛳拗七`規(guī)金融機(jī)構(gòu)一年以內(nèi)的經(jīng)營許可權(quán)、禁止違規(guī)操作機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)任人2年內(nèi)的從業(yè)資格等等。回顧英國金融監(jiān)管改革，自二十世紀(jì)中期以后，英國金融業(yè)高速發(fā)展，在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新下，消費(fèi)者面臨琳瑯滿目的金融產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險意識，這導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益愈來愈多的受到來自金融機(jī)構(gòu)的侵害，僅僅靠金融市場自律難以保障金融消費(fèi)者的權(quán)益，社會強(qiáng)烈要求政府加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在此背景下，英國議會于1986年頒布了《金融服務(wù)法案》，在該法案的授權(quán)下，英國成立金融業(yè)監(jiān)察機(jī)構(gòu)，對各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供予以監(jiān)管。在金融混業(yè)經(jīng)營模式盛行的趨勢下，為了加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù)、減少金融犯罪以維護(hù)大眾對金融市場的信心，英國議會于2000年出臺了《金融服務(wù)與市場法案》，此后于2001專門成立了對金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的機(jī)構(gòu)———金融服務(wù)局，根據(jù)新法案的規(guī)定，金融服務(wù)局整合了以前的各金融部門下的監(jiān)察員組織，成立了金融監(jiān)察員服務(wù)公司（FinancialOmbudsmanServiceLtd.以下簡稱FOS），該公司的設(shè)立為解決金融領(lǐng)域消費(fèi)者糾紛提供了一個替代性的爭議解決機(jī)制。FOS的設(shè)立旨在保持監(jiān)察員的獨立性、快速、低成本地處理消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的投訴。FOS的管轄對象有兩種：強(qiáng)制性管轄和自愿性管轄。強(qiáng)制管轄適用于那些《金融服務(wù)與市場法案》明確規(guī)定的必須接受監(jiān)管的公司；自愿性管轄涉的金融機(jī)構(gòu)，沒有被《金融服務(wù)與市場法案》明確規(guī)定一定要接受監(jiān)管，但為了增強(qiáng)其公信力與美譽(yù)度而自愿接受FOS管轄。從其運(yùn)行本質(zhì)來看，F(xiàn)OS是一種替代法院訴訟的爭端解決機(jī)制。與其他替代訴訟爭端解決機(jī)制相比，F(xiàn)OS凸顯出其獨特性：首先FOS覆蓋所有英國境內(nèi)的金融領(lǐng)域消費(fèi)糾紛，范圍廣闊；其次，F(xiàn)OS僅僅具有單向約束力，這種單向約束力是指FOS的裁決對消費(fèi)者不具有約束力，而僅僅對金融機(jī)構(gòu)具有約束力；再次，F(xiàn)OS糾紛處理程序安排科學(xué)，整個處理糾紛的過程是透明的。FSA要求FOS對糾紛解決的過程和相應(yīng)做及時、完整、正確的披露，使裁定過程和結(jié)果接受當(dāng)事人和社會大眾的監(jiān)督，從而保證FOS制度的公正性。

3結(jié)論

無論從美國還是從英國制度來看，其監(jiān)管體制沒有“普適經(jīng)驗”，必須從本國的具體國情出發(fā)加以構(gòu)建。對于我國來說，國際社會金融監(jiān)管改革借鑒價值主要不在于其監(jiān)管模式等方面的改變，而在于改變所體現(xiàn)的方法與理念，如對社會組織和私人力量的運(yùn)用、強(qiáng)化糾紛解決的程序正義等。如何平衡國家行政權(quán)與社會公共行政主體的權(quán)力是政府應(yīng)該認(rèn)真思考的，而正是各國的法律傳統(tǒng)和市場的發(fā)展階段的差異性在左右著這個平衡支點的位置。

作者：吳華增單位：悉尼大學(xué)商學(xué)院