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物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

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物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

內(nèi)容摘要:本文通過分析金融危機背景下物流銀行的產(chǎn)生、現(xiàn)狀和特征,提出了物流金融的運營模式和策略,認為物流產(chǎn)業(yè)的繁榮為金融市場的發(fā)展帶來了機遇,并促進了物流銀行的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融危機物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

當前,全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟,作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融,物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延,物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”,金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑,對物流企業(yè)造成較大影響;對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大;許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻,整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押,物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等,銀行不承認這些能做抵押,因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導致業(yè)務(wù)量銳減的背景下,企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù),通過銀行與物流企業(yè)的合作,主要以供應鏈上的動產(chǎn)擔保為依托,給供應鏈提供融資服務(wù),有助于提升供應鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新,還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產(chǎn)領(lǐng)域的狀況,對降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風險也具有重要意義。因此,金融業(yè)與物流業(yè)應以創(chuàng)新為契機,才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”,是指商業(yè)銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件,運用物流商的物流信息管理系統(tǒng),將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機結(jié)合,向客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此,物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù),而是將兩者有機結(jié)合的一項綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個支點,為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。

當前金融機構(gòu)面臨的競爭越來越激烈,金融機構(gòu)創(chuàng)新意識增強。為在競爭中獲得優(yōu)勢,金融機構(gòu),比如銀行,不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中,將凝聚在運輸?shù)馁Y金剝離出來,讓其“裸體”流通,而沒有占用生產(chǎn)資金,從而達到資金快速回籠,提高了資金利用率。相比較而言,引入物流銀行的物流服務(wù)后,減少了資金占用,加快了資金流轉(zhuǎn),生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶,擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模,增強銀行的競爭能力;可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉儲與監(jiān)管;可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。

物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù),其主要服務(wù)內(nèi)容包括:物流、流通加工、融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù),構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品,可以促進供應鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合,有效簡化付款流程;銀行以供應鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸,從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風險,因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率,使其融資成本大幅下降。

物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年,當時的美索布達米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉單。而英國最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。

(一)發(fā)達國家的物流銀行業(yè)務(wù)

國際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地。以美國為例,其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉單質(zhì)押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押,也可以在貿(mào)易中作為支付手段進行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年,美國就頒布了美國倉庫存貯法案,并以此建立起一整套關(guān)于倉單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生,不僅成為家庭式農(nóng)場融資的主要手段之一,同時也提高了整個農(nóng)業(yè)營銷系統(tǒng)的效率,降低了運作成本。

(二)中國物流銀行的發(fā)展

國內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生,現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復雜,除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外,還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國內(nèi)實踐中,中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發(fā)展機遇,最近該集團公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式,并在集團所有子公司進行推廣。據(jù)了解,“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資。近幾年,“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用,目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。

物流銀行業(yè)務(wù)的特征

物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華,與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比,具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。

物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度,這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計算,對于一般的流通企業(yè)來說,物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50%,商品周轉(zhuǎn)時間縮短1/3左右;如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù),對于生產(chǎn)商來說,將使其整體銷售額擴大50%左右。

物流銀行業(yè)務(wù)的風險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

物流銀行運營模式

物流銀行運營要求銀行針對現(xiàn)代物流運營的特點,提供相應的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式:

(一)資金貸款融資

大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營相關(guān)項目,提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股;或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù),使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。

中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件,并運用較強實力的物流公司的信息管理系統(tǒng),將銀行資金流和企業(yè)物流有機結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項銀行綜合服務(wù)。一般最多見為融通倉業(yè)務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉業(yè)務(wù)主要有倉單質(zhì)押和保兌倉兩種模式。

(二)資金結(jié)算業(yè)務(wù)

國內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。

國際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國際金融、國際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法,并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天,使之更加便捷、規(guī)范,成為實現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C(信用證結(jié)算)、T/T(現(xiàn)匯結(jié)匯)、D/P(付款交單)、D/A(承兌交單)以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國際結(jié)算服務(wù)。同時開辦銀行保理業(yè)務(wù),主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等。

(三)銀行保理業(yè)務(wù)

在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達的國家和地區(qū),物流業(yè)為保證資金及時安全回收、減少資金占用,需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應的應收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù),主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等這些帶有國際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。

(四)物流保險

供應鏈運行的各環(huán)節(jié),無處不存在風險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分,涵蓋物流供應鏈條各個環(huán)節(jié),合理的規(guī)避物流風險的方案是保證物流供應鏈安全的必要環(huán)節(jié),也是物流銀行服務(wù)的重要職責。

物流銀行發(fā)展的策略

導致全球金融危機的深層原因,還在于金融機構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益,而忽略了對相應風險的承擔與控制。這實際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示:在金融創(chuàng)新過程中,如何有效監(jiān)管金融機構(gòu)的具體運作,促使其對業(yè)務(wù)風險進行識別及有效管理,至關(guān)重要。

(一)加強物流銀行的風險管理

我國物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風險包括:一是法律風險,主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風險等;二是操作風險,主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等;三是信用風險,主要是借款企業(yè)的違約風險;四是市場風險,主要包括質(zhì)押物的價格風險和變現(xiàn)風險等。全球金融危機爆發(fā)歷程,彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風險管理的重要性。

(二)關(guān)注與控制物流銀行新增風險

類似于住房抵押貸款,物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風險,但同時又會增加一些新的風險,例如擔保品價格風險、變現(xiàn)風險等,對新增風險的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風險管理水平高低的關(guān)鍵,將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。

(三)利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制

物流銀行應該利用金融衍生工具建立物流金融風險的分散機制,比如,構(gòu)建擔保池、應收賬款資產(chǎn)池,促使物流金融資產(chǎn)證券化等,這些有利于將業(yè)務(wù)風險有效分散和轉(zhuǎn)移,但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風險控制的平衡,即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時,實時的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴格遵守等等仍然需要,這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。

(四)建立物流銀行的保障機制

開展好物流銀行業(yè)務(wù),需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學的定價機制,其次制定獨立的考核機制。再次建立專業(yè)的培訓機制。最后制定快捷的信息傳導機制。

另外,應該鼓勵銀行基于物流金融的風險采用內(nèi)部評級模型來設(shè)置相應的資本金,確保銀行的資本充足率,防止流動性問題產(chǎn)生。

現(xiàn)代物流一體化運作的每個環(huán)節(jié)都離不開銀行服務(wù)的支持,同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新,對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國經(jīng)濟發(fā)展的必要,而且正在形成巨大的市場需求。

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