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企業(yè)融資信用擔(dān)保

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一、中小企業(yè)融資難的原因

1、政府扶持力度不夠

政府部門對中小企業(yè)扶持力度不夠,長期以來,國家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜,盡管近年來,為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展,政府出臺了一系列政策和措施,包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財政支持擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)、采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實際當(dāng)中往往無法實現(xiàn),不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。

2、金融體系不健全

(1)缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中,還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行,民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的,可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了,由于資金、服務(wù)水平、項目有限,迫使它也逐步走向嚴格,限制了中小企業(yè)的融資。

(2)國有銀行惜貸嚴重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期,數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和淘汰率高,投資回報相對較低。導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。而作為銀監(jiān)會評價銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標是不良率的高低。致使銀行對中小企業(yè)貸款更加謹慎,也使得中小企業(yè)貸款成本的增加,貸款更是難上加難。

(3)缺乏健全的直接融資渠道。雖然中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板早在籌劃之中,卻遲遲沒有推出,而可為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的證券交易市場和風(fēng)險投資市場尚未列上議事日程.這類小型資本市場的缺乏,使中小企業(yè)失去了直接融資的主要渠道。

(4)信用擔(dān)保制度不完善。發(fā)展擔(dān)保業(yè)對緩解中小企業(yè)融資難有一定促進作用,但目前政策性擔(dān)保機構(gòu)少,多數(shù)民營擔(dān)保機構(gòu)沒有得到財政支持。此外,擔(dān)保機構(gòu)與中小企業(yè)之間協(xié)調(diào)難,一方面由于征信體系不健全,與銀行一樣,擔(dān)保機構(gòu)也要面對甄別客戶信用風(fēng)險、貸款定價等問題,結(jié)果增加了融資環(huán)節(jié)和融資成本。另一方面擔(dān)保公司對申請擔(dān)保企業(yè)的審查苛刻。由于擔(dān)保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的苛刻條件,使較多的中小企業(yè)難以享受到政策的優(yōu)惠,許多無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)同樣無法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。實際上中小企業(yè)常常因為無法找到合適的擔(dān)保者而逼迫放棄貸款.

3、中小企業(yè)自身的原因

(1)中小企業(yè)規(guī)模小,抵御風(fēng)險能力差。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長,底子薄,規(guī)模較小,自有資本偏小,基礎(chǔ)比較差,生產(chǎn)技術(shù)水平落后,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低,抵御風(fēng)險能力差,經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動,經(jīng)營風(fēng)險大,同時也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險,不利于中小企業(yè)的融資。

(2)財務(wù)制度不健全,信息不對稱。據(jù)調(diào)查,我國有50%以上的中小企業(yè)財務(wù)制度,管理制度不健全,許多中小企業(yè)的經(jīng)營管理者自身素質(zhì)低,缺乏管理知識,治理混亂,多頭開戶,多頭貸款,財務(wù)報告不真實,通常是上報主管部門一套,稅務(wù)部門一套,銀行的又是一套,常常令專門搞企業(yè)財務(wù)的信貸員也難識“廬山真面目”,增加銀行對企業(yè)貸款的風(fēng)險。

二、解決中小企業(yè)融資難的對策

1、充分發(fā)揮政府的的作用。中小企業(yè)規(guī)模小,抵御風(fēng)險能力差,融資難,因而需要政府適當(dāng)?shù)姆龀?。?)構(gòu)建完善的法律保障體系。政府應(yīng)盡快指定有關(guān)部門組織制定有關(guān)中小企業(yè)貸款的法律或規(guī)定,通過立法為解決融資難題提供法律上的支持。(2)完善為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機構(gòu)。借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗,可以成立專門的中小企業(yè)融資的政策性的金融機構(gòu)(如中小企業(yè)政策性銀行),優(yōu)化中小金融機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)。(3)完善我國對中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。

2、完善信用擔(dān)保機制。(1)完善中小企業(yè)貸款抵押制度,加強抵押物市場建設(shè)。(2)完善中小企業(yè)擔(dān)保體系,要簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔(dān)?;?,為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保;建立中小企業(yè)共同擔(dān)?;?,由政府加以引導(dǎo),從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。(3)完善中小企業(yè)信用評估機制。擔(dān)保信用制度的建立,將對中小企業(yè)信貸資金規(guī)模擴張起到積極作用。但為了防范信用擔(dān)保風(fēng)險,應(yīng)強化信用評估機制,一方面應(yīng)強化對信用評級機構(gòu)的約束,防止信用評估機構(gòu)監(jiān)督不力;另一方面應(yīng)對中小企業(yè)進行約束,可以建立中小企業(yè)資信檔案,對中小企業(yè)的經(jīng)營信用、資本信用、質(zhì)量信用、完稅信用、個人行為信用進行追蹤分析。

3、拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。(1)積極推出“中小企業(yè)板”。(2)完善風(fēng)險投資體系。(3)發(fā)展融資租賃。(4)改善中小企業(yè)債券融資。

4、提高企業(yè)自身的綜合素質(zhì)。中小企業(yè)要想得到銀行和社會的支持,在市場競爭中立于不敗之地,在實踐當(dāng)中應(yīng)做到:(1)建立現(xiàn)代企業(yè)制度,規(guī)范治理結(jié)構(gòu)。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實行公司制改造,構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu),有效消除中小企業(yè)投資者獨斷專行的弊端,降低中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。(2)規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度,建立健全企業(yè)的財務(wù)、會計制度,不做假帳,保證財務(wù)報告真實性與準確性。(3)提高企業(yè)的信用等級,建立一整套信用等級評估制度和指標,構(gòu)筑信用體系,杜絕不良信用記錄,提高企業(yè)還款的信譽程度,解決銀行的資金安全和利益難以保障等問題。

參考文獻:

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[3]劉淑華,中小企業(yè)融資困境及對策研究[J],會計之友,2006(5下).

摘要:我國中小企業(yè)融資難的原因是多方面的,既有企業(yè)自身的原因,又有銀行和國家政策的原因,本文就從分析其原因并提出解決途徑兩個方面進行論述。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè)融資信用擔(dān)保

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