經(jīng)濟增長對保險業(yè)發(fā)展作用

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摘要利用簡化形式的模型從國內(nèi)生產(chǎn)總值的角度進行實證的分析，指出經(jīng)濟增長對保險消費的重大的推動作用，我國的保險業(yè)必然隨著經(jīng)濟的進步不斷增長。

關(guān)鍵詞經(jīng)濟增長風(fēng)險規(guī)避保險需求

1經(jīng)濟增長促進保險業(yè)發(fā)展的原因分析

1.1風(fēng)險因素

“無風(fēng)險，無保險”，風(fēng)險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀依據(jù)。風(fēng)險具有客觀性和發(fā)展性，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，風(fēng)險也在發(fā)展，人們在使某些風(fēng)險損失減少的同時又創(chuàng)造了新的風(fēng)險。

現(xiàn)代生產(chǎn)力的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了劃時代的變化，出現(xiàn)了電子計算機技術(shù)、航天等一系列新型工業(yè)，創(chuàng)造出了數(shù)倍于歷史上任何時代的物質(zhì)財富。但與此同時，它也帶來了比以往任何時期都更多、更集中、破壞性更大的風(fēng)險。在現(xiàn)代社會風(fēng)險日益增加的情況下，人們對保險的需求也日益強烈，從而使得作為風(fēng)險管理重要內(nèi)容之一的保險業(yè)得到了空前的大發(fā)展。

風(fēng)險和風(fēng)險的管理方式是共同發(fā)展的。經(jīng)濟的增長促進了風(fēng)險的發(fā)展，新的風(fēng)險的發(fā)現(xiàn)及解決反過來又促進了經(jīng)濟的增長。所以，經(jīng)濟增長帶動的人類實踐向縱深的發(fā)展的同時，也會不斷的促進保險業(yè)的發(fā)展。

1.2財富因素

一國的收入水平一直是影響保險需求的最重要的因素。保險需求隨收入水平提高而不斷提高，其原因在于：第一，保險的儲蓄性決定的。短期內(nèi)，由于平均消費傾向遞減，作為互補的平均儲蓄傾向會隨著財富的增加而遞增。按照Kuznets的實證研究，長期內(nèi)，平均消費傾向是恒定的，但隨著人們財富的增加，儲蓄總量也在增加。保險具有儲蓄的性質(zhì)，決定了保險的需求會隨著人們的財富的增加而增加。第二，保險的保障性質(zhì)決定的。對于不確定情況下的決策，可以運用效用理論。面對不確定情況下的決策問題，可以將期望值看作一個經(jīng)濟項目的價值，這就是期望值原則。無論面對怎樣的隨機損失X，付出數(shù)額E(X)就不會感到有差異。但多數(shù)決策者并不按照這一原則，初始財富水平在很大程度上影響決策。保險需求的財富彈性是指，個人財富的變動率所引起的保險需求的變動率?！叭绻覀兗俣ㄋ袊叶佳刂粭l共同的發(fā)展道路前進，就可以從研究中得出一條合理的結(jié)論，即保費的收入彈性大于1。”說明國民收入的一定增長會產(chǎn)生保費收入的更大規(guī)模的增長。

1.3人口結(jié)構(gòu)的變化

經(jīng)濟的發(fā)展也會使社會中人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，進而影響壽險產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟的增長使人們的觀念和生活方式發(fā)生變化，也使人們的期望壽命增長，對壽險作為儲蓄工具的需求也就越強烈。另外，長壽意味著壽險價格降低（Outreville,1996）。不同年齡的人的分布情況，以及與此對應(yīng)的財富的分布狀況，是影響保險發(fā)展的一個重要條件,尤其與人壽保險的關(guān)系更為密切。

此外，由于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，我國的人口平均壽命有穩(wěn)步增長的趨勢。養(yǎng)老保險的主要目的之一在于防止人們超長存活而無經(jīng)濟來源。因此，平均壽命的增長也促進了對養(yǎng)老保險的需求。我國較高的少年兒童贍養(yǎng)率，對壽險構(gòu)成了顯著的正面影響，同時我國正在增加的老年贍養(yǎng)率，也將使我國壽險業(yè)受益。

1.4意識水平的變化

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會分工的細化和人口遷移的頻繁，傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對外開放以后，經(jīng)濟發(fā)達國家一些進步、文明觀念的引入，促進了中西方文化的交融，改變了人們對一些問題的思考方式和看法。保險，與許多新生事物一樣將越來越為大眾所認識、所接受。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，受教育的人口越來越多，相應(yīng)的教育投資也越來越大，這其中包括對保險的需求。教育是使科學(xué)轉(zhuǎn)化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節(jié)，這樣又促進了經(jīng)濟的發(fā)展，進而形成了良性的循環(huán)。

1.5社會經(jīng)濟體制的變化

新制度主義經(jīng)濟學(xué)認為，諸如儲蓄率高、受教育程度高、技術(shù)創(chuàng)新活躍等因素，是與經(jīng)濟增長相伴隨的發(fā)展的表征，而不是發(fā)展的原因。從根本上看，除非現(xiàn)行經(jīng)濟組織是有效率的，否則，經(jīng)濟發(fā)展就不會出現(xiàn)。每個人必須受到激勵，才會去從事合乎社會需要的活動。為此，需要設(shè)計某些機制，使社會收益率與私人收益率近乎相等。為了使經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，必須不斷地對現(xiàn)行的經(jīng)濟體制進行改革。

這樣，財政政策和貨幣政策會對保險產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊?。?dāng)政府實行擴張性的財政政策時，會擴大總需求，從而加大保險需求，反之，減少保險需求。如果政府實行緊縮性貨幣政策，使貨幣需要大于貨幣供給，可能因而減少保險的購買；反之，則增加保險的購買。2我國經(jīng)濟增長促進保險業(yè)發(fā)展的實證分析

我們知道，經(jīng)濟增長的內(nèi)容是方方面面的，我們僅從經(jīng)濟產(chǎn)出的總量上來分析對保險消費的影響，用國民生產(chǎn)總值這一變量來代表經(jīng)濟增長。這里運用簡化形式模型，需要指出的是，簡化形式模型的分析是為了研究變量之間的相關(guān)關(guān)系，但相關(guān)關(guān)系并不必然包含因果關(guān)系，因為某一變量的變動與另一個變量密切相關(guān)并不一定說明一個是因，另一個是果，如果變量的變化受到共同因素的影響，那么這種分析的效果必然會減弱。結(jié)構(gòu)模型根據(jù)變量之間聯(lián)系方式，找出他們之間的傳導(dǎo)機制進行研究，可以避免上述問題。我們這里之所以選擇簡化式模型，需要做出以下說明：第一，如果經(jīng)濟的增長是均衡的，在假定居民的平均消費傾向和稅收制度等不變的條件下，國民收入的增加會同等地增加居民的消費和儲蓄，并且這種作用是直接的。這樣包含國民生產(chǎn)總值和保險消費變量的簡化式的模型的分析是合理的。第二，如果國民收入的增加是受貨幣因素影響的非均衡的增長，則為了使經(jīng)濟回到均衡點，政府會運用緊縮性的貨幣政策，即通過提高利率來抑制消費增加儲蓄。一方面實際的傳導(dǎo)機制或者還具有其他的形式，另一方面上述的傳導(dǎo)機制在實際的經(jīng)濟運行過程中的作用會受到限制，使結(jié)構(gòu)模型的分析具有操作上的不利性。鑒于以上的兩點分析，我們這里選擇簡化式的模型（見附圖）。

我國的保費收入與國民生產(chǎn)總值的增長速度大致呈現(xiàn)一致性，說明國民收入是影響保險業(yè)發(fā)展的一個重要的因素。我國的保險業(yè)的發(fā)展遠遠超過了同期的國民生產(chǎn)總值的增長速度，這其中有許多的因素。例如，保險產(chǎn)品替代品的價格、體制的因素等等。

本文將運用如下的模型進行分析，

InY=?琢1+?琢21nX+?著

Y:保費收入；X：國民生產(chǎn)總值；?琢1，?琢2：回歸系數(shù)；?著：隨機干擾因素。

可以得到如下的結(jié)果：

1nY=-12.690+1.7651nX

t=(-24.340)(34.064)

p=(0.0000)(0.0000)

F=1160.374

R2為0.983，調(diào)整的R2為0.982

可見，該模型能夠很好的通過各種檢驗，反映了國民生產(chǎn)總值和保費收入之間的關(guān)系。這里的常數(shù)值并沒有實際的意義。

對上式求導(dǎo)，dY/Y=1.765dx/X，即國民生產(chǎn)總值每增加1%，實際的保費收入預(yù)期會增加1.765%。這里的收入彈性是總體的彈性，包括壽險與非壽險之和。與壽險業(yè)相比較，我國的非壽險業(yè)務(wù)相對發(fā)展穩(wěn)定。

如果隨著財富的增加，人們趨向于更加的風(fēng)險規(guī)避，即前文中我們的效用函數(shù)的選擇是合理的，那么我國壽險業(yè)與國民收入的關(guān)系就是比較合理的。因此，同樣我們可以得到關(guān)于非壽險業(yè)務(wù)與國民生產(chǎn)總值的回歸模型：

1nY=-10.120+1.4681nX

Y：非壽險業(yè)務(wù)收入；X：國民生產(chǎn)總值。

該模型也能夠很好地通過各種檢驗。我國的非壽險業(yè)務(wù)的收入彈性大致為1.468。Grace和Skipper（1991）的研究結(jié)果表明，可能不存在國際范圍內(nèi)的非壽險收入彈性，他們發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家和發(fā)達國家的非壽險收入彈性分別為1.14和1.75。我國的非壽險業(yè)務(wù)的收入彈性介于二者之間，大致有兩種原因：第一，我國改革開放以來經(jīng)濟的增長速度，使風(fēng)險因素和風(fēng)險事故增加，促進了對保險這種風(fēng)險分擔(dān)機制的依賴。第二，本文中的模型可能高估了我國的非壽險的收入彈性。實際上，在非壽險業(yè)務(wù)的內(nèi)部，各種不同的產(chǎn)品對收入的敏感程度也是不一樣的。

影響壽險業(yè)發(fā)展因素多于非壽險業(yè)的，所以使壽險業(yè)的發(fā)展具有較大的不穩(wěn)定性。我國的壽險業(yè)的保費收入與國民生產(chǎn)總值的回歸模型為：

1nY=-25.690+2.891nX

Y：壽險業(yè)務(wù)收入；X：國民生產(chǎn)總值。

這個模型的統(tǒng)計檢驗不如上述模型的好，但也能夠較好的反映二者的關(guān)系。我國壽險業(yè)具有較高的收入彈性2.89，對于這種現(xiàn)象的解釋為，第一，人們隨著財富的增加風(fēng)險態(tài)度趨于更加的風(fēng)險厭惡；第二，市場利率風(fēng)險使人們選擇了相對穩(wěn)定的保險這種儲蓄方式；第三，市場機制的不完善（主要指市場中介問題）以及保險人對政府政策的不敏感性；第四，由于樣本數(shù)據(jù)較少，存在高估壽險業(yè)收入彈性的可能。

可見，無論壽險業(yè)還是非壽險業(yè)，都與國民生產(chǎn)總值存在著高度的相關(guān)性，國民經(jīng)濟的發(fā)展是我國保險業(yè)高速增長的基礎(chǔ)，這為實際業(yè)務(wù)提供了理論上的支持。

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