鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融研究探討

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【摘要】7月23日銀監(jiān)會出臺的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)-2011年總體工作安排》（銀監(jiān)發(fā)72號），標志著銀監(jiān)會自開始的新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革試驗，正式成為我國下一步農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略規(guī)劃。經(jīng)銀監(jiān)會核準，于12月26日掛牌成立的平羅村鎮(zhèn)銀行，不僅是石嘴山經(jīng)濟金融發(fā)展史上的一件大事，也是我區(qū)

新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作的又一豐碩成果。村鎮(zhèn)銀行成立以來，認真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發(fā)揮機制靈活等優(yōu)勢，出臺金融服務舉措，服務“三農(nóng)”發(fā)展，努力促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務已經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。針對這些影響，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展紀實和參與籌建及信貸工作的經(jīng)歷，就村鎮(zhèn)銀行如何實現(xiàn)又好又快科學發(fā)展問題，提出以下粗淺見解。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融科學發(fā)展制約因素對策

村鎮(zhèn)銀行自成立以，在上級部門的正確領(lǐng)導下，在銀監(jiān)部門的監(jiān)督指導下，在人民銀行的大力支持下，緊緊圍繞中央“一號文件”精神，認真落實區(qū)、市、縣農(nóng)村經(jīng)濟工作會議精神，按照平羅縣委、政府關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟工作的整體部署，以其決策高效、定價機制靈活、控制機制新穎、市場定位明確的鮮明的支農(nóng)特色，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，把促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務，不斷延伸服務內(nèi)涵，強有力地支持支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，積極支持自主創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)村個體經(jīng)濟的發(fā)展，加大對城鄉(xiāng)居民消費信貸的支持，信貸扶持城鄉(xiāng)居民再創(chuàng)業(yè)，幫助農(nóng)民增收致富，有效激活了當?shù)剞r(nóng)村金融市場，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

（一）政策基礎(chǔ)

村鎮(zhèn)銀行，即為“三農(nóng)”設立的銀行。12月20日，中國銀監(jiān)會出臺了“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入意見”，隨后又于1月29日了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的行政許可及監(jiān)管細則（以下簡稱“新政”）。新政的出臺既是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，又是切實提高農(nóng)村金融服務充分性的具體行動。這對于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域信貸資金外流、農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困難，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入具有重要意義。在促進農(nóng)村金融發(fā)展的同時，新政也將對農(nóng)村金融市場的發(fā)展，尤其是對農(nóng)村金融市場主體也帶來不同程度的影響。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行位于素有“塞上小江南”之美譽的西部百強縣——平羅。平羅縣地處寧夏回族自治區(qū)北部，西依賀蘭山，東臨黃河，與內(nèi)蒙古自治區(qū)相毗鄰，總?cè)丝?9.85萬人，農(nóng)業(yè)人口22.65萬人，城區(qū)人口7.2萬人，其中：回族人口9.55萬人?，F(xiàn)有耕地82.18萬畝，未利用土地113.49萬畝。

村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工32人，其中本科以上學歷占比57%。服務縣轄7鎮(zhèn)12鄉(xiāng)、145個行政村，總?cè)丝?9.85萬人。境內(nèi)土地肥沃，排灌自如，氣候宜人，農(nóng)林牧副漁全面發(fā)展。盛產(chǎn)小麥、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

村鎮(zhèn)銀行于12月26日正式掛牌成立，由寧夏涇源縣農(nóng)村信用社發(fā)起設立，注冊資本金301萬元，其中涇源農(nóng)信社作為發(fā)起人出資211萬元，占注冊資本的70.09%；其余的三個股東為自然人發(fā)起人，分別出資30萬元、共90萬元，占注冊資本的29.91%。開業(yè)以來該行按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定，緊緊圍繞“定目標、明責任、強宣傳、樹品牌、抓服務、提效率”的工作思路，突出“服務三農(nóng)”主題，加大投放力度，有效推進了各項經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步增長。

村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來受到了平羅縣廣大農(nóng)戶的歡迎。截止10月末，我行資產(chǎn)總額5441.39萬元，較年初增加5441.39萬元；負債總額5352.38萬元；各項存款余額4817.28萬元，較年初增加4817.28萬元。各項貸款余額3577.05萬元，較年初增加3577.05萬元，存貸比例63.88%；其中：涉農(nóng)貸款2829萬元，占比79.09%；其他貸款748.05萬元，

占比20.91%。按風險資產(chǎn)四級分類，正常貸款3577.05萬元，占比100%；按風險資產(chǎn)五級分類，正常貸款3413.05萬元，占比96%；關(guān)注類貸款164.00萬元，占比4%，無不良貸款。累計發(fā)放貸款425筆，金額3881.78萬元，累計收回貸款25筆，累計收回金額304.73萬元。累計收回利息154.71萬元。發(fā)行黃河銀聯(lián)借記

卡284張。目前，我行無一筆逾期、欠息貸款，利息收回率為100%。由于村鎮(zhèn)銀行平均貸款利率與當?shù)剞r(nóng)村信用社基本持平，期限結(jié)構(gòu)也基本相當，也得到了當?shù)剞r(nóng)戶的肯定。

二、村鎮(zhèn)銀行工作重點

（一）立足平羅經(jīng)濟發(fā)展，明確經(jīng)營思路。

為確保各項業(yè)務發(fā)展的良好勢頭，切實落實服務“三農(nóng)”的各項措施，我行立足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，確定經(jīng)營思路。全面深入貫徹黨的十七大和“一號文件”精神，以科學發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，以樹立科學的風險管理理念為核心，以做大做強和實現(xiàn)又好又快發(fā)展為目標，緊扣服務“三農(nóng)”這條主線，積極探索新形勢下服務“三農(nóng)”的新模式，切實肩負起服務“三農(nóng)”的歷史重任，在全面推進平羅新農(nóng)村建設中提高自身盈利能力。

（二）圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)新信貸機制。

年初，我行緊緊圍繞平羅縣委、政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作部署，不斷創(chuàng)新服務方式，始終樹立“靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)防風險、靠支農(nóng)增效益”的觀念，扎實有效開展服務“三農(nóng)”工作。一、在資金投向上實行了“三優(yōu)”政策：農(nóng)民貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、農(nóng)村貸款優(yōu)先。二、資金分配實行“四傾斜”政策：資金向農(nóng)民一家一戶傾斜，支持農(nóng)民走共同富裕的路子；資金向農(nóng)村多元化經(jīng)濟傾斜，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；資金向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜，支持構(gòu)建“公司＋農(nóng)戶”型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈；資金向民營經(jīng)濟傾斜，支持民、企共發(fā)展。三、積極探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔保形式。

（三）突出服務三農(nóng)主題，構(gòu)筑支農(nóng)通道。

服務是金融業(yè)永恒的主題。我行始終堅持誠信經(jīng)營的宗旨，把“農(nóng)民需要什么樣的服務，我們就提供什么樣的服務”作為支農(nóng)工作的行動綱領(lǐng)，以促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為己任，真心實意為農(nóng)民辦實事、辦好事，努力為農(nóng)民提供最實際、最貼切的服務。

俗話說：“一年之際在于春”，抓好春耕生產(chǎn)是保證夏熟作物和全年農(nóng)業(yè)豐收的關(guān)鍵。為確保支農(nóng)工作順利開展，我行及時召開信貸支農(nóng)工作會議，做到早調(diào)查、早安排、早發(fā)放。一是及時組織信貸人員深入農(nóng)戶家中進行調(diào)查摸底，及時了解掌握農(nóng)戶對資金需求的愿望和要求，做到心中有數(shù)；二是臨柜人員利用農(nóng)民辦理各項結(jié)算業(yè)務之機，收集農(nóng)民的信貸需求信息，為我行有針對性地解決農(nóng)民貸款、結(jié)算等問題提供依據(jù)；三是采取多種形式，廣泛宣傳信貸政策和辦理存貸款的操作程序及結(jié)算方面知識，以減少農(nóng)民在辦理業(yè)務時不必要的麻煩；四是大力組織存款，為支農(nóng)貸款的發(fā)放作好充分資金準備；五是根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營實際的合理需要，及時足額地發(fā)放貸款，確保不誤農(nóng)時。

在信貸支農(nóng)服務上，根據(jù)農(nóng)戶資金需求“面廣、量小、時效強”的特點，做到調(diào)查快速，發(fā)放及時。加快小額農(nóng)貸發(fā)放進度，提高涉農(nóng)貸款支持力度和廣度，保證了“三農(nóng)”資金需求。截止10月末，我行在枸杞種植、清真牛羊肉、蔬菜、種子、生態(tài)水產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)項目共發(fā)放貸款317戶，2829萬元。主要用于農(nóng)戶購買籽種、肥料、農(nóng)藥、農(nóng)膜、耕牛、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，及時解決了農(nóng)民春耕生產(chǎn)資金短缺問題，為實現(xiàn)我縣農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（四）健全風險管理體系，確保穩(wěn)健經(jīng)營。

堅持依法合規(guī)經(jīng)營，實行標準化管理、規(guī)范化運作，強化風險控制能力。一、通過實行風險“垂直管理”，加強信用風險、市場風險、操作風險、合規(guī)風險的管理，建立風險識別、計量和控制全面的管理體系；二、加大貸后檢查力度，進一步防范信貸資產(chǎn)風險。貸后檢查是是識別、預防、控制信貸風險的有效途徑，也是有效控制冒名、跨區(qū)、壘大戶等違規(guī)貸款的重要舉措。行領(lǐng)導高度重視，本著“早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處理”的原則，下發(fā)《關(guān)于對我行信貸資產(chǎn)全面檢查實施方案的通知》文件，采用“領(lǐng)導帶隊、交叉檢查”的方式，分別由董事長及各副行長帶隊，統(tǒng)籌安排，合理劃分為四個小組，檢查對象共267戶，完成檢查并填寫貸款貸后檢查表217戶，完成率達81%。三、提高信貸管理工作效率，創(chuàng)新貸后檢查模式。通過實行“四位一體”制度，把貸后檢查、催收利息、清收不良、客戶交流有效統(tǒng)一結(jié)合，通過貸后檢查，及時了解了貸戶各方面的現(xiàn)狀，而且大大降低了貸款風險，增進了我行和貸戶之間的友誼，促進了銀企雙贏。在行領(lǐng)導和全體員工的共同努力下，截止10月末結(jié)息，未出現(xiàn)一筆逾期，實現(xiàn)利息收入154.71萬元。

（五）政銀共建金融和諧，提升核心競爭力。

加強銀行企業(yè)文化建設，將進一步增強銀行的凝聚力，提高核心競爭力，實現(xiàn)企業(yè)文化與發(fā)展戰(zhàn)略的和諧統(tǒng)一，銀行發(fā)展與員工發(fā)展的和諧統(tǒng)一，文化優(yōu)勢與競爭優(yōu)勢的和諧統(tǒng)一，為銀行的改革發(fā)展提供了強有力的文化支持。

一是銀團共商合作，喜迎市場開局。2月16號，隨著我行第一筆貸款的成功發(fā)放，信貸工作也逐漸拉開帷幕。2月份，我行攜手團縣委，大力支持全民創(chuàng)業(yè)，開始發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款。與團委合作，對于此時的我行而言，無疑是雪中送炭，由團委推薦優(yōu)秀青年，我行依據(jù)信貸流程嚴格審查后確定是否發(fā)放貸款，這樣對我行控制信貸風險提供了更高的保證。經(jīng)雙方合作，截止十月末，累計發(fā)放團委青年創(chuàng)業(yè)貸款45筆，金額409萬元。其中：種植類貸款11筆，發(fā)放131萬元，占比32%；養(yǎng)殖類貸款17筆，發(fā)放110萬元，占比26.89%；農(nóng)機化肥類7筆，發(fā)放59萬元，占比14.42%；其他類10筆，發(fā)放109萬元，占比26.6%。中共中央政治局委員、國務院副總理6月15日蒞臨我行考察時，在聽取了我行實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目進展情況匯報后，給予了充分的肯定。并指出村鎮(zhèn)銀行作為寧夏新型農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的首批試點之一，要認真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發(fā)揮中小銀行機構(gòu)靈活等優(yōu)勢，出臺金融服務舉措，切實支持“三農(nóng)”，努力促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展。

二是依托科技平臺，推進市場拓展。3月份，我行聯(lián)合科技局，發(fā)放科技特派員擔保貸款，無疑為我行的信貸市場拓展又增添了一劑催化劑。發(fā)放科技特派員貸款，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，正符合我行的發(fā)展理念，支持三農(nóng)、扶助三農(nóng)，依托科技平臺，十月末，累計發(fā)放農(nóng)村科技特派員擔保貸款22筆，金額242萬元，為我縣三農(nóng)的發(fā)展添磚加瓦，“塞上春”無公害萬畝蔬菜示范基地等一批科技特派員項目在我行擔保貸款的扶持下得以迅速發(fā)展，為我行“三農(nóng)”業(yè)務的開展奠定了堅實的基石。

三是發(fā)揮工會優(yōu)勢，搭建創(chuàng)業(yè)平臺。6月份，我行積極發(fā)揮工會優(yōu)勢，攜手平羅縣總工會，為平羅縣困難職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、困難職工子女創(chuàng)業(yè)提供“工字號”創(chuàng)業(yè)擔保貸款。以政府投入為基礎(chǔ)，以社會資金為補充，建立平羅縣“工字號”創(chuàng)業(yè)擔?；?，面向困難職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、困難職工子女創(chuàng)辦的小企業(yè)、小商鋪發(fā)放擔保貸款，鼓勵全民創(chuàng)業(yè)，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截止十月末，存入擔?；?9萬元，我行累計發(fā)放“工字號”創(chuàng)業(yè)擔保貸款16筆，金額40萬元。得到了創(chuàng)業(yè)者們的一致好評，取得了良好的社會效應。

四是加大投放力度，加速市場拓展。隨著農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、科技特派員擔保貸款、“工字號”創(chuàng)業(yè)擔保貸款的及時發(fā)放，我部全員乘熱打鐵，加速市場拓展，截止十月末，貸款發(fā)放覆蓋平羅縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每拓展一個市場，帶去的不僅僅是資金的支持，更把我行優(yōu)質(zhì)的服務和服務理念深深的烙在了每一個客戶的心理。

五是加大宣傳力度，樹立品牌形象。宣傳推介工作是我行立足平羅，長足發(fā)展的首要工作。我行采取“走出去，請進來”的辦法，積極主動地與平羅電視臺等新聞媒介建立友好聯(lián)系，跟他們交流經(jīng)驗、溝通信息、建立友誼，利用春節(jié)期間的視頻宣傳，擴大社會影響力。通過注重實時報道與深度報道相結(jié)合，創(chuàng)造震撼效應。既借助寧夏金融網(wǎng)網(wǎng)絡平臺，發(fā)揮了消息類稿件及時，能反映動態(tài)的長處，又借助石嘴山日報等報紙載體，充分利用了通訊類稿件能進行深度報道的優(yōu)勢，加大報道力度，創(chuàng)造巨大效應。通過全行上下的共同努力，我行全面開展宣傳推介工作，將我行推向中國農(nóng)村金融網(wǎng)，使之成為明星機構(gòu)。上半年，共播放專題視頻5盤、發(fā)表通訊19篇、人民網(wǎng)發(fā)表通訊1篇，中國農(nóng)村金融網(wǎng)發(fā)表通訊13篇。

六是落實科學發(fā)展，政銀共建和諧。為深入落實科學發(fā)展觀，慶祝建黨八十八周年，我行黨支部攜手城關(guān)鎮(zhèn)鎮(zhèn)黨委，舉辦了“推動科學發(fā)展，政銀共建和諧”慶“七&8226;一”廣場晚會系列活動，用舞蹈與歌聲贊頌黨的豐功偉績，抒發(fā)對偉大祖國的熱愛之情。本次系列活動是我行以“政銀共建慶五&8226;一，金融服務進社區(qū)”啟動儀式為契機，攜手城關(guān)鎮(zhèn)黨委在城關(guān)鎮(zhèn)人東社區(qū)等9個社區(qū)、關(guān)渠村等16個村進行巡回演出，為廣大城鄉(xiāng)居民不僅送去了精彩的文藝演出，同時送去了金融知識，得到了廣大觀眾的好評。這一活動以“普及金融知識，服務百姓生活，共建和諧平羅”為主題，以金融知識普及、金融服務延伸為重點，通過多種渠道、多種形式，密切與縣轄居民群眾的聯(lián)絡交流，增強居民的金融安全意識、科學理財能力，達到完善便民服務措施和提高行業(yè)社會公信的“雙贏”效果。

（七）強化金融服務意識，提高支農(nóng)服務質(zhì)量。

為保證支農(nóng)信貸資產(chǎn)高質(zhì)量運行，我行制定了《村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度》、《村鎮(zhèn)銀行貸款操作規(guī)程》、《村鎮(zhèn)銀行信貸管理辦法》、《平羅縣農(nóng)村信用營業(yè)窗口規(guī)范化服務實施細則》等，通過制度約束使員工自覺樹立合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)操作的經(jīng)營理念。同時，積極開展政治思想教育、職業(yè)道德和榮辱觀等教育，使全員樹立高尚的職業(yè)操守，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)生力軍作用。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

雖然村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展平穩(wěn)，但是經(jīng)營效益欠佳，依然困難重重，面臨著如下制約因素。

（一）注冊資本金小、金融供給有限

平羅縣屬農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)戶占比達到80%，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財意識。以非銀行（尤其是非國有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力。經(jīng)過市場調(diào)研，平羅縣域居民“銀行國有”的意識觀念較深，村鎮(zhèn)銀行因民營資本的注入被理解為“私人銀行”，認可度較低，普遍存在不可信賴，不安全的認識，加上其規(guī)模遠不及其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，從而影響了其吸收存款、發(fā)放貸款等業(yè)務的開展。除此之外，一些大中型企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認可度也不是很高。原因就在于，村鎮(zhèn)銀行目前的經(jīng)營規(guī)模太小，金融供給能力有限，無法滿足大中型企業(yè)對項目的融資需求。而作為小企業(yè)和農(nóng)戶，他們又有著抗風險能力不強的共性，從而與村鎮(zhèn)銀行形成了存款難、放貸同樣難的困境。

（二）社會認知度低、資金組織較難

雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于受地域、自然條件和開放程度等限制，農(nóng)村居民收入水平并不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。除此之外，村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，目前只在縣城設立一個營業(yè)網(wǎng)點，而大部分農(nóng)民又分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。因此，村鎮(zhèn)銀行即便是享有中央銀行支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，根據(jù)其資產(chǎn)資本金和負債規(guī)模的限制也只是杯水車薪，截止10月末，存款只有4817.28萬元，得到當?shù)厝嗣胥y行500萬元額度支農(nóng)再貸款的支持，很難解決其資金困難的現(xiàn)狀。

（三）政策扶持不足、經(jīng)營成果受限

國家對村鎮(zhèn)銀行在財政和貨幣政策方面的扶持方面仍然有許多不夠明確的地方。一是稅收到底能減多少并不明朗，比照農(nóng)村信用社的稅收優(yōu)惠并未完全落實。目前，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5％，而農(nóng)信社僅為3.3％，稅收較高，加重了其經(jīng)營成本；二是存款準備金率比照當?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行，而平羅農(nóng)信社存款準備金率為11.5%，同類相比仍然較高；三是資金支持上，雖其可享受人民銀行的支農(nóng)再貸款扶持政策，但由于其自身規(guī)模及承受能力有限，扶持力度也相應受限；四是基礎(chǔ)設施建設無扶持政策，加入金融業(yè)務系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)成本費用較高，成為村鎮(zhèn)銀行無法承擔的財務負擔；最后，在不良資產(chǎn)的處置、呆賬的核銷等國家均未明確其優(yōu)惠政策措施。因此，村鎮(zhèn)銀行實質(zhì)在政策扶持上收益極小，成為影響其經(jīng)營成果的重要方面。

（四）市場環(huán)境不熟，風險控制欠佳

村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患，極易形成信貸的道德風險。村鎮(zhèn)銀行93%的職員均非本地人，沒有充足的人脈網(wǎng)絡，也沒有有力的社會資源，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設差強人意，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債現(xiàn)象仍然不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。最后由于村鎮(zhèn)銀行借鑒發(fā)起行相關(guān)內(nèi)控管理制度，具有明顯的發(fā)起行的印跡，在內(nèi)控制度建設、業(yè)務發(fā)展等管理上缺乏自我創(chuàng)新意識。

（五）金融產(chǎn)品單一、中間業(yè)務不足

村鎮(zhèn)銀行起步較晚，受軟硬件環(huán)境條件的約束，一般只能辦理傳統(tǒng)的吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等一些金融業(yè)務。由于村鎮(zhèn)銀行最沒有直接參與央行大小額支付系統(tǒng)，受結(jié)算瓶頸的制約以及受財力、人力、技術(shù)條件的制約，發(fā)行、兌付、承銷政府債券、收付款項及保險業(yè)務等中間業(yè)務尚未開辦，代客理財產(chǎn)品等投資類金融產(chǎn)品也處于空白。

四、村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展對策

（一）突出支農(nóng)重點、把握市場定位、

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，應立足農(nóng)村、扎根村鎮(zhèn)、服務“三農(nóng)”，發(fā)揮優(yōu)勢，揚長避短，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。將自身定位于農(nóng)村經(jīng)濟組織和廣大農(nóng)戶，不能只注重眼前利益而改變建立村鎮(zhèn)銀行的初衷，對縣域工業(yè)經(jīng)濟盡量不投放或少投放，對涉農(nóng)貸款的投放總量理應控制在70%以上，切實保證建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展目標的實現(xiàn)。

（二）加大宣傳力度、提高社會認知

開展“銀政共建和諧&8226;金融服務進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進社區(qū)”活動，設計系列宣傳方案，攜手政府積極加大對村鎮(zhèn)銀行的政策宣傳，廣泛利用電視、廣播、報紙網(wǎng)絡等各種新聞媒體加大對社會公眾及農(nóng)戶的宣傳力度，讓公眾、農(nóng)戶及中小企業(yè)深入了解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和業(yè)務范圍，提高社會認知度。

（三）加大政策扶持，確保穩(wěn)健經(jīng)營

國家金融管理部門對村鎮(zhèn)銀行應開放更多的融資途徑，以使其獲得批發(fā)性資金支持，如中央銀行給予支農(nóng)再貸款資金、捆綁發(fā)行金融債券、吸收大額的協(xié)議存款、加入銀行間同業(yè)拆借市場融通資金等等。對欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應區(qū)別對待，在稅收政策上給予營業(yè)稅和所得稅的減免優(yōu)惠政策，也可效仿農(nóng)村信用社采取“先征后返”方式，返還部分用于增提撥備；特別是村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應建立補貼制度，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼，鼓勵其加大“三農(nóng)”的信貸投入。央行在存款準備金制度方面，應實行差別存款準備金率，可比照當?shù)剞r(nóng)村信用社a類社最低存款準備金率實行。同時大力給予支農(nóng)再貸款的支持，放寬對村鎮(zhèn)銀行融資的限制；最后在資金清算上，村鎮(zhèn)銀行應加快清算網(wǎng)絡建設、加入銀聯(lián)，監(jiān)管上提高村鎮(zhèn)銀行的存貸比等。

（四）摸清市場環(huán)境，加強風險防范

村鎮(zhèn)銀行職工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶的加盟。

政府要進一步加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，政府引導、人民銀行、銀監(jiān)部門深入推進農(nóng)村信用工程建設，大力開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評審活動，建立農(nóng)戶信用電子檔案，提高信用農(nóng)戶比例，同時村鎮(zhèn)銀行要積極加入人民銀行征信系統(tǒng)，從源頭上做好風險防范工作；另一方面村鎮(zhèn)銀行可借鑒商業(yè)銀行的內(nèi)控管理制度，制定一套系統(tǒng)的包括會計、結(jié)算、風險控制、服務規(guī)范等方面的制度辦法和業(yè)務規(guī)范操作流程，加強內(nèi)控管理。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務

村鎮(zhèn)銀行應因地制宜，大力開發(fā)有利于自身發(fā)展、適應農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品。大力拓展農(nóng)村承包土地、林地使用權(quán)、農(nóng)戶宅基地及房產(chǎn)的抵押擔保貸款，逐步擴大擔保物范圍；積極探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、“聯(lián)保小組”保證擔保等多種擔保形式，力促業(yè)務快速穩(wěn)健發(fā)展；二要規(guī)范貸款操作流程，簡化貸款手續(xù)，提高信貸效率，要求從客戶申請貸款，到貸款發(fā)放，原則上不超過5個工作日；從單一存款結(jié)構(gòu)向代收、代付等中間業(yè)務與表外業(yè)務多元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，逐步實現(xiàn)貸款利差收入和中間業(yè)務收入合理搭配，實現(xiàn)收益來源多元化。

村鎮(zhèn)銀行將繼續(xù)堅持“立足農(nóng)村，服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，牢固樹立以農(nóng)為本的思想，以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為已任，進一步提高服務功能，盡最大努力滿足農(nóng)村金融服務需求，為平羅農(nóng)民致富，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展做出更大貢獻。