城鄉(xiāng)社區(qū)金融

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摘要：作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，成都肩負著探索金融體制改革路徑的重任，而積極推動社區(qū)金融發(fā)展是成都統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融體制改革的突破口。當前,成都社區(qū)金融發(fā)展應選擇以發(fā)展社區(qū)銀行為主、其他金融機構為輔的路徑，并大力倡導民間金融資源的進入，將流于中國人民銀行監(jiān)管體系之外的金融資源通過社區(qū)金融的方式納入體系內(nèi)，降低金融風險。

關鍵詞：成都；城鄉(xiāng)；社區(qū)金融

社區(qū)金融是指在社區(qū)范圍內(nèi)發(fā)生的資金融通活動，在社區(qū)內(nèi)存在一個較為完整金融市場，即社區(qū)公眾及其組織所產(chǎn)生的一切金融需求和銀行滿足其需求所開展的一切金融活動。作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，成都肩負著探索金融體制改革路徑的重任，而積極推動社區(qū)金融發(fā)展，不僅為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展提供強大支撐，而且是促進城鄉(xiāng)公共服務均等化的重要保證，同時也是成都統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中金融體制改革的突破口。

一、成都金融體系概況

成都是國務院確立的西南金融中心，金融資源較為豐富，目前擁有國有銀行、國家控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性商業(yè)銀行、保險公司、信托投資公司、證券公司、郵政儲蓄、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融中介結構，以及資產(chǎn)評估、律師服務、會計師事務所、保險中介、擔保公司、典當?shù)冉鹑诜諜C構，初步形成了一個多層次的、種類齊全的金融服務體系。但從全國范圍看，成都金融體系建設仍然處于較為落后狀態(tài)，2005年，在對全國50個城市進行評估和排名，成都排到24位，遠遠落后于東部地區(qū)的上海、寧波、溫州等城市。而在金融資源的利用上，成都也不夠合理，2006年，成都的貸存比為66.2%，比上一年下降了1.2個百分點，低于全國68.5%的貸存比例，說明貸款的利用率不高，對經(jīng)濟的支持力度未達到全國平均水平。

二、成都市城鄉(xiāng)金融發(fā)展比較

截至2006年末，全部金融機構各項存款余額5485.34億元，比上年增長22.51%，其中企業(yè)存款1942.36億元，比上年增長30.04%；城鎮(zhèn)居民存款2411.45億元，比上年增長16.27%；農(nóng)村居民存款281.87億元，比上年增長23.72%。全部金融機構各項貸款余額3631.37億元，比上年增長20.30%，其中短期貸款中，工業(yè)貸款373.59億元，比上年增長15.87%；商業(yè)貸款249.06億元，比上年減少2.83%；農(nóng)業(yè)貸款60.84億元，比上年減少5.65%。各項貸款的比例，見圖1。

由圖1可知，在短期貸款中，各個產(chǎn)業(yè)的數(shù)額之中工業(yè)貸款最多，比商業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款的總和還多，而農(nóng)業(yè)貸款最少，只占到全部貸款總額的1.68%，而同期的農(nóng)村居民存款是金融機構存款總額的5.14%，由此可見，農(nóng)村金融資源的2/3沒有被農(nóng)村所利用。而圖2同樣說明這個問題，從1998年至2006年，幾乎每年的農(nóng)村貸存比都沒有超過35%，且總體上呈下降趨勢。

從圖2可知，直接用于農(nóng)業(yè)的貸款僅占全部貸款總額的一小部分，即使在最多的年份也沒有超過貸款總額的5%，2006年甚至只有1.68%，可以看出，大部分金融機構對于農(nóng)業(yè)貸款是缺乏興趣的。成都是一個典型的“大城市帶大農(nóng)村”的特大中心城市，素有“天府之國”美譽，但直接用于農(nóng)業(yè)的金融資源卻嚴重偏少，城鄉(xiāng)金融資源的二元結構必然導致城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的二元結構，這一發(fā)展趨勢與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的出發(fā)點背道而馳，必須要求一種新的金融體系或機制來加強對農(nóng)村的金融服務。

三、成都金融體系與經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)二元結構關系的數(shù)量分析

以城鄉(xiāng)收入差距（ID）指標為因變量，以金融發(fā)展效率（FE）和城鄉(xiāng)貸款差異（CD）為自變量，利用多元線性回歸來研究金融在城鄉(xiāng)二元收入結構形成中的作用。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本文以1992—2006年成都市金融發(fā)展情況與城鄉(xiāng)收入差距作為樣本進行研究。

（1）城鄉(xiāng)收入差距（ID）。本文用城市居民可支配收入與農(nóng)村居民實際純收入之比來衡量城鄉(xiāng)收入差距，即ID=農(nóng)民純收入/城鎮(zhèn)居民可支配收入。

（2）金融發(fā)展效率（FE）。對于金融發(fā)展效率的衡量，根據(jù)成都市的實際情況，本文采納王志強（2003）的指標設計，用儲蓄與貸款的比值來衡量金融中介結構將儲蓄轉(zhuǎn)化為貸款的效率，即FE=金融機構年存款額/金融機構年貸款額。

（3）城鄉(xiāng)貸款差異（CD）。長期以來，城市居民和農(nóng)村居民、工業(yè)和農(nóng)業(yè)在獲得貸款方面有著較大的差別，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)獲得的用于生產(chǎn)貸款遠遠少于城市和工業(yè)，這對農(nóng)民和農(nóng)村的發(fā)展是個很大的影響因素，因為筆者大膽地推斷城鄉(xiāng)貸款差異是形成城鄉(xiāng)收入差異的重要因素之一，并將其作為模型中的一個因變量。城鄉(xiāng)貸款差異用城鄉(xiāng)之間歷年的貸款比例來衡量，即CD=農(nóng)業(yè)貸款額/城鎮(zhèn)貸款額。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，以及成都現(xiàn)實的實際情況，本文中用農(nóng)業(yè)貸款來代替金融機構對整個農(nóng)村的貸款，而將貸款總額與農(nóng)業(yè)貸款的差額作為城鎮(zhèn)貸款的數(shù)額，不免有少許誤差。

設模型為ID=β0+β1FE+β2CD+μ1

利用Eviews3.1軟件進行回歸分析，得到：

ID=0.5213-0.2297FE+1.7604CD

Se=（0.0834）（0.0903）（1.2046）R2=0.4707

t=（6.2497）（-2.5423）（1.4615）校正的R2=0.3825

F=5.3356

在顯著性水平α/2<10%，β2=-2.5423、β2=1.4615均通過顯著性檢驗，盡管該模型的擬合優(yōu)度不是很高，但是在α/2<2.5%的顯著性水平下，F(xiàn)值通過檢驗，說明該回歸方程有顯著意義，即在顯著性水平α/2<2.5%下，解釋變量金融發(fā)展效率和城鄉(xiāng)貸款差異對被解釋變量城鄉(xiāng)收入差距有一定影響。

從該模型中，可以看出，金融機構的效率（貸存比）以及金融機構對城鄉(xiāng)貸款的差別“待遇”在一定程度上造成了成都市城鄉(xiāng)收入差距的發(fā)生。其作用機制在于，金融機構貸存比比較高，在城市流動性已經(jīng)過剩的情況下，農(nóng)村地區(qū)卻獲不到相應的發(fā)展資金，同時，城市反而通過將農(nóng)村存款轉(zhuǎn)化為城市貸款的途徑，吸收農(nóng)村自身的發(fā)展資金。

四、成都城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中推進社區(qū)金融發(fā)展的路徑選擇

（一）農(nóng)村、城市偏遠地區(qū)社區(qū)金融業(yè)的發(fā)展路徑

1.引進民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行

以“服務于社區(qū)的銀行”為宗旨，按照“產(chǎn)權清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負盈虧”原則，新組建公司治理結構相對完善、市場定位比較明確、市場適應能力較強、市場推出機制較為健全的股份制社區(qū)銀行。對民營銀行的監(jiān)管上，要防止民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險以及股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關聯(lián)企業(yè)貸款等問題，根據(jù)社區(qū)本身的經(jīng)濟發(fā)展、人口、產(chǎn)業(yè)結構等方面確定社區(qū)銀行規(guī)模，防范金融風險。

2.在部分農(nóng)村信用聯(lián)社的網(wǎng)點基礎上改造社區(qū)銀行

成都的農(nóng)村信用聯(lián)社改造社區(qū)銀行有著得天獨厚的條件，不僅網(wǎng)點眾多，發(fā)展勢頭良好，而且其貸款支持地區(qū)主要為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村信用社本來就是由農(nóng)民自愿入股組成，然后各個信用社按照地域組合成聯(lián)社，因此將某一信用社脫離聯(lián)社的體系獨立成為社區(qū)銀行情況比較簡單，同時，由于農(nóng)村信用社管理規(guī)范，有著優(yōu)質(zhì)的服務質(zhì)量、合格的金融人才，改造社區(qū)銀行可以嚴格按照企業(yè)法人治理結構運作。因此對農(nóng)村信用社進行改造，只需理清信用社與聯(lián)社之間的經(jīng)濟聯(lián)系，將各個農(nóng)村信用社恢復為一級法人資格，更名為社區(qū)銀行即可。3.在部分郵政基層機構基礎上改造組建社區(qū)銀行

在郵政基層機構基礎上改造組建社區(qū)銀行的提議中國銀監(jiān)會主席劉明康曾經(jīng)在2006年參加民建中央聯(lián)組討論時提出過，但目前為止中央沒有明確的政策導向?，F(xiàn)在郵政儲蓄成立了郵政儲蓄銀行，雖然是在沿海地區(qū)先行先試，但郵政體系內(nèi)部必須會出現(xiàn)各種各樣的可能性。因此，以郵政網(wǎng)點來改造社區(qū)銀行具有太多的不確定性，但是，作為先行先試的綜合配套試驗區(qū)，成都可以在改造郵政儲蓄網(wǎng)點方面做有益的探索。

把郵政儲蓄網(wǎng)點改造成社區(qū)銀行最主要的問題就是解決產(chǎn)權問題。郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點改造為社區(qū)銀行，為了防止郵政儲蓄對農(nóng)村地區(qū)金融資源的虹吸現(xiàn)象再現(xiàn)，改造后的社區(qū)銀行就必須脫離郵政儲蓄銀行體系的控制自立門戶，必然會使郵政儲蓄銀行的既得利益受到傷害，在進行產(chǎn)權變更時必須要注意到這一方面的問題。

改造郵政儲蓄網(wǎng)點，可以采取以下幾種方法：

一是利用行政手段將擬改造的郵政網(wǎng)點直接從郵政體系內(nèi)剝離，繼續(xù)使用網(wǎng)點內(nèi)部的金融資源、金融設備以及工作人員，賦予其獨立的產(chǎn)權，派遣有經(jīng)驗的管理人員組建整個社區(qū)銀行，這種做法行政性太過于明顯，與構建社會主義市場經(jīng)濟體制的主線不相適應，郵政銀行所遭受的損失也很大。

二是采用借雞生蛋的方式，借用郵政儲蓄的網(wǎng)點及其資源，設定歸還年份并給付利息。這種方法可以先測算某一郵政網(wǎng)點的年儲蓄存款的總量，然后計算其核心資本的數(shù)額，以此為依據(jù)將整個郵政網(wǎng)點脫離郵政體系為社區(qū)銀行，郵政儲蓄銀行為新設立的社區(qū)銀行提供資本金，并將相應規(guī)模的作為銀行負債的儲蓄存款總額一并移交于社區(qū)銀行。對于改資本金社區(qū)銀行可以先有償借用，然后規(guī)定一定年限連本帶利歸還。這種方式對于郵政儲蓄來說，只是喪失了農(nóng)村的部分存款市場份額，損失相對較小。但是社區(qū)銀行將會背上部分債務，但因為不用社區(qū)銀行本身出資，設立時社區(qū)銀行負擔較小，社區(qū)銀行只需按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立科學的治理結構進行治理，待條件成熟再歸還債務。

三是由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進行協(xié)商，選定某一郵政網(wǎng)點，先由權威資產(chǎn)評估機構進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產(chǎn)進行招標出售，需要說明的是，管理部門必須對各招標單位或個人（一般為民營企業(yè)法人或獨立自然人）先進行考核、選擇，嚴格把關，“交接”之后，要進行引導、監(jiān)控。

（二）城市金融發(fā)達地區(qū)社區(qū)金融業(yè)的發(fā)展路徑

1.城市金融發(fā)達地區(qū)社區(qū)金融發(fā)展的環(huán)境分析

比較其城市偏遠地帶和農(nóng)村地區(qū)來說，在成都市城市地區(qū)的金融環(huán)境有以下兩個特點：（1）城市發(fā)達地區(qū)金融監(jiān)管體系較為完善，社區(qū)管理相對成熟，但社區(qū)群體之間相對熟悉程度較低；（2）城市地區(qū)擁有較為充裕的金融資源、條件成熟的客戶群以及發(fā)展良好的金融服務技術。因此在城市金融發(fā)達地區(qū)設立社區(qū)銀行程序較為簡單，技術難度較小，監(jiān)管難度較普通式銀行也要小，對于銀行、居民以及城市金融體系的完善是一種“三贏”的舉措。

2.社區(qū)金融的設立路徑

在城市金融發(fā)達地區(qū)進行金融改革，主要可以采取以下兩種形式：

（1）對各大銀行金融網(wǎng)點進行改造。借鑒農(nóng)業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，在成都市金融發(fā)達城市地區(qū)設立社區(qū)銀行，可以采取農(nóng)業(yè)銀行四川分行營業(yè)部的方法，通過新建一批、改造一批、撤并一批的方式，把具備條件的網(wǎng)點建設成為高起點、高效益、功能齊備、設施一流、服務獨具特色的“社區(qū)銀行”。社區(qū)銀行在提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務的同時，根據(jù)不同住房的需求特點，設計滿足或超過其心理預期的金融產(chǎn)品或服務，并利用物業(yè)管理等較為集中的消費渠道，通過“整合營銷”，使產(chǎn)品和服務能批量地提供給社區(qū)住戶，通過科學管理達到規(guī)模效益的目的。其顯著特點是：依托社區(qū)網(wǎng)絡，面向社區(qū)居民，實行定向營銷，提供綜合服務。

（2）組建非銀行性質(zhì)的金融機制。對民間資金進行引導的方法目前有以下兩種，一種是引導民營企業(yè)按照股份制的模式組建新的社區(qū)銀行，另一種是引導非正規(guī)性的金融組織建立一個非銀行性質(zhì)的金融機構。民營企業(yè)組建新銀行的做法類似于在農(nóng)村及城鎮(zhèn)偏遠地區(qū)的做法，對于建立非銀行性質(zhì)的金融機構，不適用于金融體系還比較薄弱的金融不發(fā)達地區(qū)，卻可以在城市金融發(fā)達地區(qū)做一試點。對此可以借鑒溫州銀監(jiān)局和體改委2005年的方案，組建一個投融資公司，公司由一定規(guī)模的5～10家企業(yè)組成，采用股份制形式，各企業(yè)平均出資并享有同等收益。公司按照公司法的規(guī)定設立，資金來源主要是股東出資。公司的服務對象主要針對社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，為擴大資金來源，公司可以采取會員制，入會的會員可以享受一定的貸款利率優(yōu)惠，但必須要在公司內(nèi)存款，存款的數(shù)量與貸款利率掛鉤成反比關系。公司的各項金融活動要向當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門備案，采取這種方式可以將更多體制外流動的金融資源納入體制的監(jiān)管范圍內(nèi)，防范金融風險。該模式屬于邊緣類企業(yè)，雖然在監(jiān)管上不成問題，在操作當中仍然需要相關立法支持。

社區(qū)金融的發(fā)展對于中小企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟的搞活都有著重要的作用，作為社區(qū)金融主要實施載體的社區(qū)銀行的設立關系重大，但由于涉及的領域眾多，其間關系錯綜復雜，需要進一步深入研究。

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