大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)消費金融

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摘要：當前，隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，一方面對傳統(tǒng)金融帶來了沖擊，另一方面推動了我國金融行業(yè)的長遠發(fā)展。這種情況下互聯(lián)網(wǎng)消費金融也得以產(chǎn)生，為人們提供了更大的便捷性，有助于進一步刺激國民消費，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)。然而，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展速度較快，為社會帶來了一系列好的影響，但其在實際發(fā)展中還存在諸多問題，如果無法采取有效措施對其進行引導和規(guī)范，勢必會對國民經(jīng)濟帶來不利影響。基于此，本文對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的實際發(fā)展情況進行了詳細化探究，尋找其發(fā)展中的不足，并根據(jù)實際情況提出有針對性的完善對策，旨在推動我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融科學、規(guī)范發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)；消費金融；完善對策；國民經(jīng)濟

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展、國家政策的有力支持以及消費市場的快速發(fā)展為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融營造了較好的發(fā)展契機。黨的報告指出，當前我國特色社會主義已經(jīng)進入了新時代，我國的社會矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，為了解決這一矛盾，促進我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和升級，金融行業(yè)應當從綠色金融、普惠金融、科技金融以及消費金融四個角度入手提升自身對國家經(jīng)濟的扶持力度。而合理發(fā)展消費金融能夠促進我國金融行業(yè)更加健全地發(fā)展，解決我國需求結(jié)構(gòu)不均衡的問題，因此加強消費金融的發(fā)展和引導尤為重要。當前在大數(shù)據(jù)技術(shù)的驅(qū)動下，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展形式不斷多樣化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融持續(xù)擴張帶來了十分好的作用，其發(fā)展已經(jīng)進入到了爆發(fā)式階段，因此加強該方面的研究意義重大。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)消費金融指的是依托互聯(lián)網(wǎng)開展消費金融的模式，其能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供消費貸款或者金融服務(wù)。主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)消費金融活動不同環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)化、信息化和電子化等，并在實施消費金融的過程中進行模式、業(yè)務(wù)流程等方面的創(chuàng)新。從某種程度上來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)消費金融與互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的產(chǎn)物，其能夠?qū)⑾M金融的成本將低、提升傳統(tǒng)消費金融的效率并且可以彌補傳統(tǒng)金融信息不對稱方面的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征

首先，具有較多的市場參與主體。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動的，而互聯(lián)網(wǎng)又具有開放性和共享性，因此其參與主體也往往比較多。具體來看，其參與主體有消費金融公司、商業(yè)銀行、保險理財公司、小額信貸公司等。在這些主體中商業(yè)銀行是主要的參與方，其主要通過兩種形式來參與，一是研發(fā)金融產(chǎn)品，二是資本布局。其次，業(yè)務(wù)模式的類型較多?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的模式十分多樣，尤其是當前在各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷涌現(xiàn)的背景下，越來越多的人開始將關(guān)注點放在互聯(lián)網(wǎng)消費金融方面，這就推動了其業(yè)務(wù)類型的不斷增加。比如，有消費貸款分期模式。這種模式下消費信貸產(chǎn)品直接嵌入客戶消費場景中，將衍生的金融需求作為自身的服務(wù)對象，并將當前存在的線上渠道作為客戶觸點，根據(jù)具體的場景進行客戶數(shù)據(jù)收集，從而推動信息流和資金流匯集。再比如賒銷模式。這種模式與日常生活中的賒銷存在一定的共通性，主要指的是電商平臺采用賒銷的形式為消費者提供信貸服務(wù)，推動商家提前為消費者提供服務(wù)或者商品。第三，資金來源較為廣泛。中小型電商平臺、小額信貸公司等通常是采用私募基金、銀行貸款以及股東資金等資金來源形式，如此其資金的成本相對是較高的。而消費金融公司則能夠采用同業(yè)拆借、發(fā)行債券等融資形式，如此可以獲得流動性較高、成本較低的資金。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺還可以探索消費金融資產(chǎn)的證券化方式，以期促進融資渠道的拓寬，使得資金成本得以有效降低，推動消費金融資金供給具有更高的可持續(xù)性。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中存在的問題

1.缺乏完善的征信體系

良好的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)范化發(fā)展的重要保障，然而就當前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在實際發(fā)展中卻缺乏健全完善的征信體系，這就導致其實際發(fā)展較為混亂。因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的貸款多少通常是依據(jù)客戶信用情況而開展決策的，并不是通過擔?；蛘叩盅何锏姆绞阶龀鰶Q策，所以其在對消費者進行評估的時候往往較為籠統(tǒng)，不能細化進行各種方面能力的評估，這就容易導致其面臨較大的風險?？傮w來看，我國征信體系的發(fā)展時間較晚，與國外相比我國征信體系還不是十分健全，當前還沒有形成一種系統(tǒng)化、全面的征信體系，現(xiàn)有的征信體系覆蓋面較窄，沒有構(gòu)建一種科學化獲取居民、企業(yè)征信信息的渠道和途徑。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司根據(jù)自身情況構(gòu)建了相對應的征信系統(tǒng)，然而其征信系統(tǒng)沒有接入到中國人民銀行的征信系統(tǒng)中，同時各個互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司也較為獨立，相互之間沒有構(gòu)建健全完善的征信信息共享機制，這就使得征信系統(tǒng)無法得到科學化運行，其運行所需要花費較高的成本，且運行效率低下，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展帶來了阻礙。

2.參與主體風險管理水平相差懸殊

互聯(lián)網(wǎng)消費金融與普通的消費金融是不同的，其面向的客戶范圍較廣，可能是企業(yè)也可能是個人，或者是學生，而這些群體通常都存在收入水平低，沒有充足的擔保物和抵押物等特點，因此其對于參與主體的風險管理水平提出了更高的要求。就當前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融參與主體卻往往比較混亂，來自于各個層面，且不同主體之間沒有一個統(tǒng)一化的風險管理體系，導致風險管理的水平相差較大。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)具有較高的開放性，各項信息能夠被造假，很難對其真實性進行辨別，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司面臨著客戶信息冒用、信息造假等方面的風險，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的整體風險。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展策略

1.構(gòu)建科學化的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展是推動我國金融行業(yè)發(fā)展的重要力量，當前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展水平不斷提升，我國政府并沒有針對其構(gòu)建相適應的法律規(guī)范，導致互聯(lián)網(wǎng)消費金融陷入發(fā)展的困境中，無法為其良好發(fā)展提供應有的指導。因此我國政府一方面應當根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的實際發(fā)展情況構(gòu)建科學化的法律規(guī)范，細化各項規(guī)定和要求，為其發(fā)展掃清障礙，提升其發(fā)展的規(guī)范性。另一方面，應當對當前我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范進行健全和完善，推動該方面的法律規(guī)范更為科學、全面，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行有效管控和約束，從而為行業(yè)的穩(wěn)定有序發(fā)展做好基礎(chǔ)。

2.構(gòu)建健全的征信體系

要合理進行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，推動其能夠與征信行業(yè)實現(xiàn)深度融合，進行各項數(shù)據(jù)的挖掘、收集和分析，并有效進行分析構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)征信體系。大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺開辟了征信渠道，已經(jīng)逐漸成為促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的“助手”，因此有效進行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，將其作為驅(qū)動力推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健全發(fā)展意義重大。首先，要充分運用大數(shù)據(jù)的采集技術(shù)。通過大數(shù)據(jù)采集技術(shù)的運用，能夠?qū)鹘y(tǒng)征信系統(tǒng)中的信貸記錄進行挖掘，這就能夠使得信息采集更加全面，更有效地對客戶的信息進行記錄，能夠進一步對客戶的借貸行為進行挖掘，更好地做出信貸決策。其次，充分運用大數(shù)據(jù)的存儲技術(shù)。通過大數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的運用，能夠及時對客戶的數(shù)據(jù)信息進行保存，這就能夠?qū)崿F(xiàn)各種數(shù)據(jù)信息的匯總，方便隨時運用。具體來看，大數(shù)據(jù)存儲方案有三種，即硬軟件大數(shù)據(jù)一體機、Hadoop非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫、MPP關(guān)系型數(shù)據(jù)庫。最后，可以充分運用大數(shù)據(jù)的抽取和清洗技術(shù)。數(shù)據(jù)清洗以及抽取是構(gòu)建科學化征信系統(tǒng)的重要步驟，通過借助于大數(shù)據(jù)的該技術(shù)能夠及時對各種各樣的客戶數(shù)據(jù)進行篩選，摒棄無用的數(shù)據(jù)，從而能夠使得數(shù)據(jù)有更高的實用性，推動征信系統(tǒng)更加健全和完善。

3.構(gòu)建科學化的風險管理機制

互聯(lián)網(wǎng)消費金融要想良好發(fā)展，必須要構(gòu)建科學化的風險管理機制。當前，隨著云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)的快速發(fā)展，基于模型定量分析、海量數(shù)據(jù)探究的大數(shù)據(jù)風控逐漸出現(xiàn)，成了互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺管控的重要工具。具體來看，可以合理利用大數(shù)據(jù)的如下技術(shù)來構(gòu)建科學化的風險管理機制：首先，通過多維度、多渠道進行客戶數(shù)據(jù)的獲取，確保數(shù)據(jù)較為全面。要想構(gòu)建科學化的大數(shù)據(jù)風控體系，離不開各種各樣的數(shù)據(jù)信息，而合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠從各個層面出發(fā)對客戶的信息進行收集，獲取實時、精確、全面的客戶數(shù)據(jù)，如此就能夠為構(gòu)建風險管控機制做好鋪墊。其次，利用多種方式對客戶信息進行核實。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠構(gòu)建相關(guān)的模型，這就能夠?qū)蛻舻男袨閿?shù)據(jù)、身份信息等進行驗證，及時辨別數(shù)據(jù)是否真實，并且還可以在該基礎(chǔ)上對惡意欺詐行為進行識別，這就能夠降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的風險和損失。最后，可以借助于大數(shù)據(jù)構(gòu)建信用評分系統(tǒng)。通過評分系統(tǒng)的構(gòu)建，能夠?qū)蛻舻男庞眯袨樘卣饕约帮L險特征進行有效判定，同時還對客戶的還款能力和還款意愿進行評分，從而為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺提供應有的輔助，推動其更好發(fā)展。

4.實現(xiàn)精準營銷

第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠準確分析客戶的行為特征。如上我們提到大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對客戶的各種信息進行全面收集和了解，這就能夠分析出來客戶的支付偏好以及購買習慣，從而對客戶的購買意向、心理反應進行感知，這就能夠幫助企業(yè)根據(jù)這些信息開展針對性強的營銷活動，促進企業(yè)實現(xiàn)精準營銷。第二，大數(shù)據(jù)可以進行營銷效果評估。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對企業(yè)的營銷情況進行全面跟蹤，并分析不同營銷方式的具體效果，對營銷方案進行動態(tài)調(diào)整，如此就能夠推動企業(yè)更好地營銷。第三，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)κ袌鲞M行預測。大數(shù)據(jù)能夠推動平臺更好地對客戶需求變化以及市場動態(tài)進行把握和跟蹤，并且還能夠?qū)κ袌鲞M行預測，這就能夠幫助企業(yè)以及各項信息對目標客戶進行定位，從而根據(jù)具體的目標客戶情況推出針對性強的消費金融產(chǎn)品，使得企業(yè)總體性的營銷成本得以降低，不斷提升營銷效果。

5.大數(shù)據(jù)能夠拓寬服務(wù)范圍，增強推廣效果

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，能夠使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)范圍被拓寬，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)進行更為全面的推廣。大數(shù)據(jù)在對各個層面數(shù)據(jù)信息進行收集的同時，還能夠?qū)Σ煌瑢用嬷g的數(shù)據(jù)進行驗證，并做出科學化分析和處理，從而幫助相關(guān)的企業(yè)對客戶進行更準確地定位，這就能夠促使企業(yè)依據(jù)具體信息對自身的目標客戶開展準確性高的推廣活動，使得服務(wù)范圍被拓寬。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)還能夠依據(jù)相關(guān)的信息對客戶與互聯(lián)網(wǎng)消費的產(chǎn)品進行匹配，并且為企業(yè)推薦客戶營銷的最佳時間，這就能夠促進企業(yè)對客戶進行更加全面的了解，提升營銷的效果。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅關(guān)注客戶的數(shù)量，同時還關(guān)注客戶的質(zhì)量以及客戶的心理需求，如此其就能夠借助于自身所支撐的場景化快速對消費者分類并合理觸發(fā)消費需求，這就能夠增加客戶的黏性，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)更好地發(fā)展提供有利作用。

四、結(jié)束語

當前，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融取得了快速的發(fā)展，然而其運作模式以及運作流程都較為復雜，涉及的環(huán)節(jié)較多，在實際發(fā)展中還存在諸多不完善之處，因此為了推動其更好地發(fā)展，必須充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，合理對各個環(huán)節(jié)進行優(yōu)化。本文根據(jù)具體情況提出了幾點大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動下互聯(lián)網(wǎng)消費金融完善的對策，希望能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的更好發(fā)展提供幫助。

參考文獻：

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作者:解向南 單位:天津國土資源和房屋職業(yè)學院