互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村普惠金融探析

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摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題一直都是政府聚焦和改革的重點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農(nóng)村金融發(fā)展中難道是實(shí)現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵。自2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，同時(shí)也為解決農(nóng)村金融難題、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展提供了有效路徑。研究農(nóng)村普惠金融，從發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義入手，提出農(nóng)村普惠金融面臨的矛盾和問(wèn)題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析對(duì)農(nóng)村普惠金融的促進(jìn)作用，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

一、引言

當(dāng)今，中國(guó)從工業(yè)時(shí)代轉(zhuǎn)型進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國(guó)的金融對(duì)內(nèi)和對(duì)外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對(duì)外改革這一里程碑的事件后，對(duì)內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國(guó)第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國(guó)自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會(huì)上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因?yàn)槠栈萁鹑趯?shí)質(zhì)上一個(gè)扶持弱勢(shì)群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)有著重要的意義。

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國(guó)一直是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占我國(guó)人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)家的繁榮昌盛，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實(shí)現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個(gè)人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的“人人平等”。因此，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融主要是針對(duì)那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個(gè)人或組織。在我國(guó)，農(nóng)村相比城市弱勢(shì)，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢(shì)，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢(shì)。通過(guò)普惠金融，可以進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對(duì)象主要為農(nóng)村居民，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后性和自然環(huán)境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不完善，使得很多金融機(jī)構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進(jìn)入這塊市場(chǎng)。截止2014年底，我國(guó)仍有1500多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問(wèn)題的影響，自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制，無(wú)法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財(cái)模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村居民金融意識(shí)不足，信用環(huán)境差

中國(guó)幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟(jì)意識(shí)缺乏，金融基礎(chǔ)知識(shí)知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識(shí)普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時(shí)，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對(duì)居民的信用意識(shí)引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識(shí)不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。近幾年，不少居民將自己辛苦得來(lái)的血汗錢投入到了無(wú)保障的民間借貸中，最終血本無(wú)歸。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需狀況不對(duì)稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來(lái)源，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法走進(jìn)“千家萬(wàn)戶”，無(wú)法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負(fù)債狀況和信用狀況。同時(shí)，信息不對(duì)稱也容易導(dǎo)致成本的增加，一方面金融機(jī)構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本；另一方面由于金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎性提高，使得農(nóng)村居民無(wú)法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后，覆蓋率低

目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE機(jī)等現(xiàn)代科技手段和機(jī)器設(shè)備；二是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

（一）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級(jí)，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場(chǎng)成了他們渴望進(jìn)軍的新市場(chǎng)，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。

（二）改善了農(nóng)村市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對(duì)稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不僅無(wú)法對(duì)金融參與者的信息進(jìn)行收集、監(jiān)控和評(píng)估，還要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，增加了交易的成本。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以將分散的的各種信息進(jìn)行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)構(gòu)化，將不對(duì)稱的信息扁平化，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，為評(píng)判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了極大的便利。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺(tái)，方便了他們的投資理財(cái)?shù)男枨?，鼓?lì)和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來(lái)的好處。

（三）有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點(diǎn)，而這與普惠金融強(qiáng)調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對(duì)象是“三農(nóng)”，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營(yíng)原則之一的盈利性原則是相互矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達(dá)到一定的規(guī)模后，單個(gè)的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價(jià)格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著網(wǎng)點(diǎn)的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。

（四）促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正的為“三農(nóng)”提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)，不斷加大對(duì)農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時(shí)能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的策略

（一）進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

隨著我國(guó)城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程依舊緩慢。原因主要有兩個(gè)方面：一是我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015年6月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國(guó)城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到64.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來(lái)源的狹窄，我國(guó)廣大農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解較少，對(duì)新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識(shí)和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬(wàn)戶，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

（二）進(jìn)一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，利用云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)可以降低金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對(duì)稱”，從客戶對(duì)資金需求的各個(gè)方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進(jìn)的容易，貸的安心”。同時(shí)，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的高成本難題。通過(guò)推薦農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)，試點(diǎn)建立直銷銀行，鼓勵(lì)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

（三）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)金融”協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護(hù)存款人的利益不受損害，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。對(duì)于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務(wù)的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，以及在推動(dòng)普惠金融方面的積極作用，建議首先應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，建立起一個(gè)健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準(zhǔn)入機(jī)制，提高相應(yīng)的制度支撐和保障措施。最后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動(dòng)參與主體的積極性，培育出一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

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作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院