互聯(lián)網(wǎng)金融運營風險淺談

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摘要：隨著經(jīng)濟全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，金融業(yè)在這種大環(huán)境下開始與互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了對接。但是這種融合同時也將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩大行業(yè)的風險一并繼承了過來，在基礎上形成了綜合性的風險。本文就通過探討互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的基礎上，對不同主體的風險進行了分析，并提出了一些合理的問題解決思路，以期對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效控制提供借鑒。

關鍵詞：服務主體；互聯(lián)網(wǎng)金融；運營風險

1、有關互聯(lián)網(wǎng)金融的因素分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助移動通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術等現(xiàn)代技術，實現(xiàn)資金融通、信息中介等新型的金融模式，成為互聯(lián)網(wǎng)技術與金融相互結合的產(chǎn)物。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為中國經(jīng)濟帶來極大的影響。商業(yè)銀行作為收放貸款、支付結算等業(yè)務的企業(yè)法人，因此，本文從存款、貸款、結算等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有快速、便捷等優(yōu)點迎來快速發(fā)展，革新金融市場對其發(fā)揮著重要作用。其優(yōu)勢主要在以下幾方面表現(xiàn)出來：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在它不再依賴以往的金融網(wǎng)點。物聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢，能夠?qū)崿F(xiàn)全面、及時和高效的金融服務。用戶可以在任何有互聯(lián)網(wǎng)的地點和時間段內(nèi)進行操作，從而是實現(xiàn)金融資金的管理和流通，這樣就無需再到金融物理網(wǎng)點辦理相關業(yè)務，這對于銀行業(yè)務的辦理效率是一個很大的進步。其次互聯(lián)網(wǎng)金融對于客戶來說降低了交易所需成本，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎上，參與者主要利用的是互聯(lián)網(wǎng)絡，對于固定的基礎設施要求較小，同時也有助于節(jié)省人力與物力，減少了大量預算成本，實現(xiàn)了跨地區(qū)的金融資源流通，同時也降低了交易成本。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的服務主體和運營模式

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的服務主體

現(xiàn)階段，可劃分互聯(lián)網(wǎng)服務金融機構為三大類，即：①以傳統(tǒng)金融機構為基礎，通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術，使得互聯(lián)網(wǎng)服務金融機構存在先天優(yōu)勢，通過金融電子銀行不斷擴充自身業(yè)務范圍；②以電商平臺為依托的第三方支付，主要為電商機構在對自身資金交易進行充分利用的基礎上，創(chuàng)建較為類似的金融機構，以此使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務得以實現(xiàn)；③大多為網(wǎng)上借貸機構與平臺，該類為具有激烈競爭特性的現(xiàn)代化領域，具體為搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，以此實施借貸金融業(yè)務。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融運營的主要模式

第一，支付結算。以往金融機構與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，其中的基本業(yè)務在于結算金融資本，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在融資基礎上不斷提升資本支付結算率，同時不斷提升其業(yè)務量。第二，放貸模式。該模式同樣被稱為以往金融業(yè)的一種基本業(yè)務，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，該模式出現(xiàn)了相應變通，具體劃分成兩大類，其中一類為電商機構直接放貸，比方說，阿里巴巴所開展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種模式。從根本上說，電商直接放貸的相關業(yè)務，能夠通過其電子商務平臺了解企業(yè)與電商的相關信息，以此使其信息對稱得以實現(xiàn)，從而降低金融交易的風險。除此之外，對于并不具備獨立放貸資格的電商來說，其往往會選擇與銀行合作的方法，該模式下的電商平臺數(shù)據(jù)就是合作的核心與關鍵，這些電商可轉(zhuǎn)化自身平臺數(shù)據(jù)為銀行所承認的信用數(shù)據(jù)，而且銀行也可依照該數(shù)據(jù)對用戶信用度進行評判，在由銀行向用戶發(fā)出貸款。第三，第三方支付結算。從根本上說，第三方支付是以往用戶與銀行通過信息安全技術與計算機技術所創(chuàng)建的一種非銀行機構。第三方支付其實就屬于中介機構，大多是提供銀行卡收單服務與互聯(lián)網(wǎng)支付服務等，依照公司自身的運營模式和顧客劃分路徑，可劃分第三方支付模式為兩大類，即：第三方支付模式與獨立支付模式。其中，所謂獨立支付模式，其實就是電子商務并未關聯(lián)的一種獨立支付平臺，該支付模式并不存在擔保功能，僅提供相應的支付解決方案，在我國比較典型的獨立支付模式有易寶支付、快錢以及匯付天下等；所謂第三方支付模式，其實就是采用財付通與支付寶等具有現(xiàn)代化特征的電子商務網(wǎng)站所提供，是創(chuàng)建在企業(yè)擔保功能基礎上的一種支付方式?，F(xiàn)階段，我國第三方支付模式逐漸具備了較強的經(jīng)濟實力與信譽，到2014年，國內(nèi)第三方支付總額高達8萬億元，與2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服務主體下的互聯(lián)網(wǎng)金融運營風險因素

3.1征信風險

從根本上說，現(xiàn)階段我國客戶信用評估系統(tǒng)還缺乏健全性與完善性，在評估顧客信用等級方面依舊缺乏有效的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的廣度、真實性與深度等不能得到應有的保障，因此難以對機構或個人等展開信用判斷。除此之外，線下與線上信息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對開展網(wǎng)絡金融業(yè)務而言存在很大問題。

3.2信用判斷風險

所謂信用判斷風險，其實就是金融業(yè)務中因為違約所導致的相關風險。因為線下業(yè)務與線上業(yè)務會導致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效融合相關機制，因此具有較高線上數(shù)據(jù)依賴度的網(wǎng)絡金融業(yè)務就無法完善其線下審查體制，這就導致服務主體不能準確判斷客戶信用，所以，存在較高的合同違約風險。

3.3流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務因為繼承了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)務兩方的風險因素，所以其在發(fā)展過程中同樣也會受到互聯(lián)網(wǎng)特性的影響，這其中尤以電商和網(wǎng)貸平臺最為突出，當他們受到負面影響時，資金的流動性方面也會因此而受到影響，使企業(yè)在經(jīng)營問題方面陷入困境，甚至會出現(xiàn)無法兌現(xiàn)客戶的資金等問題。

3.4信譽受損風險

對于信譽受損風險來說，該風險受到多種因素的制約與影響，比方說，泄露客戶資料與個人信息、互聯(lián)網(wǎng)遭受攻擊、不能提供預先承諾的服務、互聯(lián)網(wǎng)運行故障等，以上因素都會直接影響到網(wǎng)絡金融服務主體信譽，這就使得顧客對服務主體服務規(guī)范性與安全性提出質(zhì)疑，由此導致信譽危機的出現(xiàn)。

3.5成本控制風險

主要是體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行在進行相關網(wǎng)絡安全人才的引進和網(wǎng)絡的管理方面。和那些主要依托于互聯(lián)網(wǎng)提供金融業(yè)務的相關主體，傳統(tǒng)銀行在營業(yè)場所基本不變的情況下還要增加相關網(wǎng)絡技術人才的引進和網(wǎng)絡的維護方面的支出，這對于其收益的保持來說是一個不小的挑戰(zhàn)。

3.6行業(yè)內(nèi)部競爭風險

因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中各種運營模式的發(fā)展都還不夠完善，相對于傳統(tǒng)的金融服務形式，其還是新興的運營模式。因此在競爭主體內(nèi)部其發(fā)展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規(guī)范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展。

3.7法律制度不完善

因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關方面對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒能夠進行有效的監(jiān)管和預防，這就為金融犯罪留下了漏洞，有些服務主體和客戶在維持正常經(jīng)營和維護自身利益方面也就無法可依，存在著相關的法律風險。綜上風險因素可知，當互聯(lián)網(wǎng)金融服務主體在同時遭遇一種或幾種風險因素的時候，很可能就會產(chǎn)生重大的經(jīng)營危機，而在這一方面國家并沒有建立起較為完善的保護措施，所以企業(yè)在諸多風險的壓力下面臨著嚴重的危機。

4、監(jiān)管措施

在這種風險因素的影響下，國家要加強和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融相關的監(jiān)管措施，主要可從以下方面進行。

4.1加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理

互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管必須體現(xiàn)相應的風險容忍度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，過于嚴格、過早的監(jiān)管會在一定程度上抑制金融創(chuàng)新。監(jiān)管者的監(jiān)督必須力求透明，應及時制定年度工作報告及調(diào)查結果，接受消費者適時的監(jiān)督。監(jiān)管者應制定規(guī)范的監(jiān)督制度，把信息披露的主要內(nèi)容、時間等內(nèi)容進行明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強的操作性。同時，適當出臺一系列監(jiān)管規(guī)則，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務邊界。從制度層面來說，必須為互聯(lián)網(wǎng)金融機構創(chuàng)建完善的監(jiān)督制度體系，通過立法和法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、條件及服務范圍等，從而有效地監(jiān)督管理提供充分依據(jù)。從監(jiān)管實踐角度來說，必須以保護消費者為出發(fā)點，創(chuàng)建健全的監(jiān)管指標等，逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中第三方支付平臺存在的風險，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺改變資金不進賬戶的現(xiàn)狀。

4.2監(jiān)管部門學習、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融先進經(jīng)驗

監(jiān)管部門應認真分析、研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點、趨勢，基于掌控總體風險狀態(tài)下，合理調(diào)整商業(yè)銀行風險監(jiān)督和管理要求，促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，逐步深化金融服務并實施創(chuàng)新。鼓勵商業(yè)銀行主動借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗，重視服務需求和用戶體驗，合理調(diào)整商業(yè)銀行服務理念、風險控制體系、產(chǎn)品研發(fā)等，從而滿足金融消費者的相關要求，提升客戶的忠誠度和黏性。例如：積極探究基于風險可控狀態(tài)下，適當放寬銀行貸前需要進行的實地調(diào)查等，允許商業(yè)銀行通過電子商務平臺相關信息數(shù)據(jù)，創(chuàng)建健全的風險預警、識別、控制模型，借助電子商務平臺批量化進行小額信貸業(yè)務等。

4.3以客戶為中心對經(jīng)營模式實施改造

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的消費習慣、方式有所差別，其價值訴求也在發(fā)生根本性的變化，導致商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造、價值實現(xiàn)方式有所改變?；谶@種變化，商業(yè)銀行應注重客戶需求和感受，根據(jù)用戶的消費習慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個性化的金融產(chǎn)品。以客戶為中心開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品的競爭力。同時，隨著大眾生活節(jié)奏的變化，銀行必須簡化業(yè)務流程，不斷創(chuàng)新服務模式，為用戶提供快速、便捷的金融服務。如：在新客戶認證方式上，商業(yè)銀行通過審核客戶相關證件、預留印鑒方式，改善互聯(lián)網(wǎng)非面對面線上準入的繁雜內(nèi)容。同時，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，不單單可以開展創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，借助商業(yè)銀行長期的信用基礎，從而達到用戶融資功能的合理結合，推出一系列引導客戶消費并主動融資的新型金融服務模式?？偠灾┠?，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，金融客戶消費需求和習慣向著個性化、移動化的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、金融效率高、能有效降低風險控制成本等特點，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有個性化的營銷策略、新型渠道等戰(zhàn)略，逐漸發(fā)展壯大。

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作者：黃均勇 潘澤盛 單位：廣西交通職業(yè)技術學院管理工程系 南寧金融資產(chǎn)交易中心