火災公眾責任保險理賠

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編者按：本文主要從火災公眾責任保險的主要承保范圍；火災公眾責任保險的理賠范圍及費率；實行火災公眾責任保險存在的問題及對策，對火災公眾責任保險理賠進行講述。其中，主要包括：工廠、辦公樓等非開放性場所類,包括生產(chǎn)、制造類企業(yè)以及在中、高檔寫字樓辦公的非生產(chǎn)性企業(yè)及物業(yè)管理企業(yè)等、保障范圍、費率厘定、根據(jù)不同行業(yè)類別設定系數(shù)、根據(jù)建筑物結構(等級)設定系數(shù)、存在的問題、相關對策、應將推廣火災公眾責任保險工作作為社會化消防工作的重要內容,納入安全生產(chǎn)工作目標,納入“安保互動”工作范疇,與其他各項安全工作同規(guī)劃、同部署、同實施、同考核、同獎懲,確保工作落實，具體材料請詳見：

論文關鍵詞:火災公眾責任保險理賠費率

論文摘要:分析了火災公眾責任保險的范圍,探討和研究了不同場所的理賠范圍及費率厘定,提出了初期實行火災公眾責任保險可能存在的問題及對策。

火災公眾責任保險,是指以被保險人在其經(jīng)營的場所內因火災造成的第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失所依法應負的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的保險。在經(jīng)濟發(fā)達的西方國家,火災公眾責任保險已有很大發(fā)展,很多國家均推行強制保險制度。在我國,火災公眾責任保險雖然還處在探索階段,但實施這種保險的必要性和重要性已逐漸被國人所認識,國家有關部門相繼下發(fā)了關于實行和加強火災保險的文件通知,很多省市也陸續(xù)開展了火災公眾責任保險的試點,并出臺了相關的法律條文。筆者對火災公眾責任保險的范圍進行分析,對不同場所的理賠范圍及費率厘定進行研究,提出實行火災公眾責任保險初期可能存在的問題及對策。

1火災公眾責任保險的主要承保范圍

實行公眾責任保險的主要承保范圍包括:公園、旅館、影劇院、歌舞廳、運動場、商場、市場、醫(yī)院、學校、網(wǎng)吧、車站、碼頭、機場、禮堂、商住小區(qū)等,是人們休閑、購物、消費、出行、聚會的重要場所。由于公眾聚集場所人員較多,安全管理難度大,稍有不慎就會造成人員的意外傷害,甚至危及生命。公眾聚集場所責任保險所面臨的風險,主要是意外事故造成的民事賠償責任。其中,因火災、爆炸事故造成的損失占有一定的比重,制定專門針對火災、爆炸的公眾責任保險有較好的市場切入點和公眾接受度。凡是依法注冊登記的下列企事業(yè)單位(含個體工商戶),均可作為被保險人。主要有以下場所:

(1)工廠、辦公樓等非開放性場所類,包括生產(chǎn)、制造類企業(yè)以及在中、高檔寫字樓辦公的非生產(chǎn)性企業(yè)及物業(yè)管理企業(yè)等;

(2)教育、醫(yī)療、文體類,包括各種培訓學校、展覽館、圖書館等文化教育機構,醫(yī)院、防疫站、保健站、衛(wèi)生所等醫(yī)療保健機構;

(3)賓館、飯店類,包括賓館、旅館、招待所等;

(4)商業(yè)、服務類,包括商店、超市、商貿公司、批發(fā)市場、車站、停車場、物流運輸公司、汽修服務等為公眾提供服務的企業(yè);

(5)娛樂、餐飲類,包括餐館、歌舞廳、網(wǎng)吧、酒吧、茶館、影劇院、浴池、游戲廳、臺球室等;

(6)易燃易爆生產(chǎn)、貯存、銷售單位,包括煉油廠、貯油庫、加油站、CNG加氣站等;

(7)危險化學品生產(chǎn)、貯存、銷售單位,包括具有實驗場所的化工研究院(所)、具有燃燒爆炸危險性的化工醫(yī)藥生產(chǎn)的車間、廠房、庫房、銷售門市等;

(8)其他類。

2火災公眾責任保險的理賠范圍及費率

2.1保障范圍

保障范圍是指發(fā)生公眾責任事故后,保險人給被保險人理賠的范圍。在保險期間內,只要是被保險人在保險合同載明的場所內依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動時,因該場所內發(fā)生火災、爆炸造成第三者人身損害,依照中華人民共和國法律,應由被保險人承擔的人身損害經(jīng)濟賠償責任,保險事故發(fā)生后,被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟所支付的仲裁費用、訴訟費用,以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其它合理的費用,保險人均應按約定負責賠償。

2.2責任限額

責任限額是指發(fā)生公眾責任事故后,保險人給被保險人每人每次最低賠償限額和其對應的最低累計賠償責任限額。假如,設定每人責任限額共分5~10萬元、10~20萬元、20~30萬元、30~40萬元、40~50萬元等五個檔次,其對應的最低累計責任限額就應分別為50、100、150、200、250萬元。由于全國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況不一,各地保險公司在確定責任限額時,可在全國制定的統(tǒng)一責任限額基數(shù)上,上下浮動20%~30%,以便于在全國迅速推廣執(zhí)行。

2.3費率厘定

基準費率高低由每人責任限額及累計責任限額確定。同時,也可依據(jù)場所性質、營業(yè)面積大小、建筑物結構類型以及消防設施等情況,設置相應的調整系數(shù)。具體基準費率高低及調整系數(shù)設定如下。

(1)基準費率設定。基準費率設計,見表1

(2)根據(jù)不同行業(yè)類別設定系數(shù)。由于行業(yè)類別不同,火災的荷載不等,火災的潛在危險性也不盡相同因此保險費率系數(shù)也應依據(jù)行業(yè)類別而設定。工廠、辦公樓等非開放性場所的保險費率系數(shù)為0.5~0.8。該類別為生產(chǎn)性制造類企業(yè)以及在中、高檔寫字樓辦公的非生產(chǎn)性企業(yè)及物業(yè)管理企業(yè),如IT企業(yè)、會計師事務所、律師事務所、技術密集型服務類企業(yè)等。

教育、醫(yī)療、文體類的保險費率系數(shù)為0.8~0.9。該類別包括各種培訓學校、展覽館、圖書館、博物館等文化教育機構,醫(yī)院、防疫站、保健站、衛(wèi)生所等醫(yī)療保健機構。

賓館、飯店類的保險費率系數(shù)為1.0~1.2。該類別包括賓館、旅館、招待所等。

商業(yè)、服務類的保險費率系數(shù)為1.3~1.6。該類別包括商店、超市、商貿公司、批發(fā)市場、車站、停車場、物流運輸公司、汽修服務等企業(yè)。

娛樂、餐飲類的保險費率系數(shù)為1.8~2.0。該類別包括餐館、歌舞廳、網(wǎng)吧、酒吧、茶館、影劇院、浴室、游戲廳、臺球室等。

(3)根據(jù)不同營業(yè)面積設定系數(shù)。由于行業(yè)類別的營業(yè)面積不同,火災的荷載不等,火災的潛在危險性也不盡相同。因此,保險費率系數(shù)也可由不同行業(yè)類別營業(yè)面積而設定,見表2。

(4)根據(jù)建筑物結構(等級)設定系數(shù)。根據(jù)建筑物結構(等級)所設定的系數(shù),見表3。

(5)根據(jù)場所的消防設施及消防管理設定系數(shù)。每個單位或場所的消防設施是否按規(guī)定配置并完整好用,消防管理是否落實到位,同樣是對該單位或場所潛在火災危險性有較大的影響。因此,也可據(jù)場所的消防設施及消防管理設定不同的系數(shù)。

對于下列四項條件,全部滿足的,其系數(shù)為0.7~0.8;滿足第一項及后三項中任何兩項的,其系數(shù)為0.8~0.9;滿足第一項及后三項中任何一項的,其系數(shù)為0.9~1;僅滿足第一項的,系數(shù)為1~1.2。

一是依法通過了公安消防機構消防設計審核、消防驗收、消防安全檢查;二是建筑布局合理,疏散通道、安全出口、疏散指示標志、應急照明、消防車通道、防火防煙分區(qū)、防火間距符合規(guī)定;三是消防設備運行良好,滅火器材配置符合規(guī)定;四是消防控制室的值班操作人員持證上崗。

(6)標準保險費。一般標準保險費是基準保險費與行業(yè)類別系數(shù)、營業(yè)面積系數(shù)、建筑物結構系數(shù)、防火設施系數(shù)的乘積。目前,由于火災公眾責任保險還處在試行推廣期間,如果計算過分繁雜,被保險人一時難以明白,為了簡便易行,可根據(jù)場所的面積大小和數(shù)量直接設定為定額保險單。

3實行火災公眾責任保險存在的問題及對策

3.1存在的問題

由于火災公眾責任保險在我國是一個相對較新的險種,因此,在保險業(yè)界本身的技術、社會單位的認識、政府政策的推動以及法律強制實施等方面,都還不同程度地存在著問題。一是全國至今未形成統(tǒng)一的基準費率,保險公司各自為政,技術層面難以得到有效支持;二是有些公眾聚集場所單位對火災公眾責任保險認識不足,思想麻痹,存在僥幸心理,認為保險就是多繳錢,不認可火災公眾責任保險,更不會主動積極投保;三是各級政府在火災公眾責任保險的推動力度上還需加強,由于沒有上級的統(tǒng)一政策,有些地方政府還處在觀望狀態(tài);四是雖然國家有關部門相繼下發(fā)了關于實行和加強火災公眾責任保險的文件通知,很多省市也陸續(xù)出臺了相關的法律條文,但均不是法律強制性條文,不具有法律約束力,若要全面統(tǒng)一推行火災公眾責任保險,仍有難度。

3.2相關對策

要解決以上問題,筆者認為,一是要加強對保險公司內部的管理與培訓,使保險公司職員對火災公眾責任保險有全面的認識,主動開展營銷活動,并到社會單位進行推廣;二是充分利用各種宣傳手段開展宣傳,努力提高全社會對火災公眾責任保險產(chǎn)品的認知度;三是政府有關部門配合保險公司推出責任保險試點工作,取得成功經(jīng)驗后,向社會廣泛推廣;四是政府或相關法制部門制訂法律、法規(guī)強制實施。

另外,應將推廣火災公眾責任保險工作作為社會化消防工作的重要內容,納入安全生產(chǎn)工作目標,納入“安?；印惫ぷ鞣懂?與其他各項安全工作同規(guī)劃、同部署、同實施、同考核、同獎懲,確保工作落實。要充分發(fā)揮文化、衛(wèi)生、旅游、商貿、工商等行業(yè)主管部門的作用,建立火災公眾責任保險聯(lián)席會議制度,統(tǒng)籌協(xié)調本地區(qū)公眾責任保險工作的開展,研究解決火災公眾責任保險發(fā)展中遇到的問題,指導火災公眾責任保險快速健康發(fā)展,努力形成“政府領導、多方參與、齊抓共管、商業(yè)運作”的運行機制,更好地為維護公眾利益和社會穩(wěn)定。

參考文獻:

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