網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生消費行為影響探析

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［提要］網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展使得人們的消費模式和消費結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，網(wǎng)絡(luò)信貸深得大學(xué)生的喜愛。本文以銅陵學(xué)院在校大學(xué)生為研究對象，采用調(diào)查問卷的方式研究該校大學(xué)生的消費行為受網(wǎng)絡(luò)信貸的影響，并進(jìn)一步分析對大學(xué)生消費行為產(chǎn)生影響的原因，最后從大學(xué)生層面、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺層面、學(xué)校層面和家庭層面提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；消費行為；大學(xué)生

隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之登場，這為人們獲取消費資金提供了渠道。當(dāng)代大學(xué)生作為一個網(wǎng)絡(luò)購物的主體，也隨之成為網(wǎng)絡(luò)信貸消費的主體。本文以銅陵學(xué)院在校大學(xué)生為例，探求影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費行為的因素，提出應(yīng)對大學(xué)生不健康消費行為的合理提案，具有現(xiàn)實指導(dǎo)意義。

一、“網(wǎng)絡(luò)信貸”概述

網(wǎng)絡(luò)信貸意味著在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)貸款，是指所有申請步驟在沒有擔(dān)保的情況下僅憑個人信用度可以在網(wǎng)上從借款人獲得現(xiàn)金貸款的信用模式。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸模式也在不斷的更新?lián)Q代，以更好地滿足現(xiàn)代大學(xué)生對網(wǎng)上貸款和消費的需求。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀分析

（一）調(diào)查情況。本問卷調(diào)查是面向銅陵學(xué)院在校大學(xué)生，采用隨機抽樣的方法，共發(fā)放了256份問卷，其中已回收206份有效問卷，回收率達(dá)到80.47%。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，銅陵學(xué)院的大學(xué)生中有3/4以上的學(xué)生有過信用消費的經(jīng)歷，在206名學(xué)生中，男生人數(shù)為80名，所占比為78.43%，女生人數(shù)為126名，所占比為81.82%，這表明由于性別差異而造成的信用消費差異不明顯。問卷有銅陵學(xué)院四個年級的大學(xué)生參與，借貸群體主要以大一、大二的同學(xué)為主，相對于高年級學(xué)生而言，他們對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺更感興趣。

（二）調(diào)查結(jié)果分析。從生活費的情況看，銅陵學(xué)院的大學(xué)生們的月生活費大部分為600～1，000元、1，000～1，500元，而且他們的生活費主要是由父母負(fù)擔(dān)，其次是通過自己兼職、網(wǎng)絡(luò)借貸或獲得獎學(xué)金。這說明大學(xué)生的月平均生活費處于中低水平，這將在一定程度上促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺參與到大學(xué)生群體中。從消費結(jié)構(gòu)的角度看，消費用途主要用于個人購物和其他商品的消費，聚會和外出也占據(jù)相對較大的比重，他們在學(xué)習(xí)方面以及健康方面消費較少，這反映出大學(xué)生的消費主要是快樂消費，消費結(jié)構(gòu)很不平衡，消費價值有很大的偏差。從所用的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺類型來看，使用的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品呈多樣化，有“螞蟻花唄”、“京東白條”等。從受調(diào)查的銅陵學(xué)院的大學(xué)生們來看，使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生占比89.55%，使用“京東白條”的大學(xué)生占比20.53%，使用“天貓分期”的大學(xué)生占比8.45%，使用其他網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的大學(xué)生占比3.34%。從對網(wǎng)絡(luò)信貸了解的程度來看，34.76%的大學(xué)生回答“非常了解”，53.39%的大學(xué)生對此表示“一般了解”，僅有11.85%的大學(xué)生表示“完全不了解”，這說明網(wǎng)絡(luò)信貸被大多數(shù)學(xué)生了解，這也是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。從使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費的頻率來看，30.67%的大學(xué)生“經(jīng)常使用”，27.57%的大學(xué)生“偶爾使用”，其余41.76%的大學(xué)生“使用頻率一般”。這表明網(wǎng)絡(luò)信貸消費受到大學(xué)生普遍偏愛和使用，網(wǎng)絡(luò)信貸消費正在逐步大眾化。從使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費的方向來看，45.33%的大學(xué)生用于文娛，58.67%的大學(xué)生用于服飾，42.67%的大學(xué)生用于購買電子產(chǎn)品，28%的大學(xué)生用于化妝品，50.67%的大學(xué)生用于食品，34.65%的大學(xué)生用于購買學(xué)習(xí)的資料，48%的大學(xué)生用于日常用品。這可以看出，大學(xué)生對服飾類的需求是最高的，這與大學(xué)生群體新時尚的消費的精神是分不開的。

三、網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生消費行為的影響

（一）對大學(xué)生消費行為心理的影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟能夠提高大學(xué)生消費欲望的傾向，網(wǎng)絡(luò)信貸則會誘導(dǎo)大學(xué)生，使其進(jìn)行不利于健康的消費，這歸根結(jié)底都是由于大學(xué)生盲目、攀比、從眾等心理的產(chǎn)生。大學(xué)生們還處在不成熟的階段，精神不成熟，喜歡盲目的表現(xiàn)自己，盲目的購買一些昂貴的化妝品、服裝等，同時迎合大眾潮流，別人有的我也要有，這極有可能對大學(xué)生的身心造成不好的影響，甚至對大學(xué)生在某些方面的認(rèn)知產(chǎn)生不可磨滅的影響，如當(dāng)前的人生觀、價值觀及以后的人生道路。

（二）對大學(xué)生消費行為模式的影響。原先我們付錢必須使用現(xiàn)金，現(xiàn)在只要掃描手機即可結(jié)算，網(wǎng)上結(jié)算平臺為了引導(dǎo)大學(xué)生用手機結(jié)算，開始了一系列的手機結(jié)算優(yōu)惠活動，結(jié)果越來越多的大學(xué)生習(xí)慣于用手機掃描碼來結(jié)算。根據(jù)第47屆《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告》，網(wǎng)上結(jié)算利用率約為90%。到2020年12月，我國網(wǎng)上結(jié)算用戶8.54億人，相比于2020年3月增加了8，636萬人，占網(wǎng)絡(luò)用戶總數(shù)的86.4%。大學(xué)生作為所有新型事物中最具可接受性的群體，可以更快的學(xué)會網(wǎng)上結(jié)算。此外，大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)、消費組合和消費偏好隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的盛行也發(fā)生了變化，由日常生活開銷向奢侈品消費進(jìn)行了延展，造成了不良的校園消費文化，引起了加重大學(xué)生經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的攀比之風(fēng)。

（三）對大學(xué)生消費習(xí)慣的影響。網(wǎng)絡(luò)信貸，顧名思義就是在網(wǎng)絡(luò)上使用信用來貸款的一種方式。大學(xué)生可以依據(jù)自己平時的信譽等級、消費習(xí)慣，通過本人申請的方式，得到一筆與自己信用相匹配的貸款額度。然而，網(wǎng)絡(luò)信貸的使用會對大學(xué)生的消費習(xí)慣產(chǎn)生不同程度的影響。使用的恰當(dāng)，有助于大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，更能提高他們規(guī)劃個人資金的能力；反之，則會導(dǎo)致大學(xué)生們養(yǎng)成不良的消費習(xí)慣。隨著各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，比如“京東白條”、支付寶的“螞蟻花唄”等，大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)信貸的現(xiàn)象已經(jīng)很頻繁，且他們的消費習(xí)慣也逐漸轉(zhuǎn)化為超前消費型，與最初的保守節(jié)約型背道而馳。網(wǎng)絡(luò)貸款消費在“京東白條”和“螞蟻花唄”放寬貸款條件后更受大眾歡迎，大學(xué)生群體中的超前消費行為比比皆是，利用超前消費來滿足當(dāng)前的消費，并在自己有能力的情況下按時償還，此舉在一定程度上能夠提高大學(xué)生們的信用意識，更能促成他們養(yǎng)成良好的消費行為習(xí)慣和資金使用規(guī)劃的習(xí)慣。但是，大學(xué)生群體里也存在一些自制力差的人，對他們來說，超前消費只會對他們的消費習(xí)慣產(chǎn)生適得其反的作用。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生消費行為產(chǎn)生影響的原因

（一）消費規(guī)劃意識淡薄。隨著電子支付參與到大學(xué)生們的生活中，他們看不到實際金錢的實際交易過程，很多大學(xué)生對數(shù)字沒有概念，大部分大學(xué)生只需進(jìn)行“掃一掃”即可完成支付，再加上他們沒有消費管理理念和消費計劃，也沒有會計和財政管理習(xí)慣，這樣等他們的生活費耗盡后就會使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，進(jìn)行提前消費，滿足自己的消費欲望。

（二）盲目、攀比消費。受各個網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的宣傳影響，在淘寶的“雙11”、京東網(wǎng)的“雙12”和其他節(jié)日，只要看到各店鋪的促銷、打折、優(yōu)惠之類的字眼，大學(xué)生們就會忍不住去消費，以至于在優(yōu)惠折扣的誘惑下盲目消費；同時，一些不能樹立合理消費價值觀的大學(xué)生盲目的順勢和攀比消費，不能堅持適當(dāng)消費和合理消費。最后，他們都會為滿足自己心理的需求而買單。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸的特點。網(wǎng)絡(luò)信貸具有費用低、額度高、門檻低、快捷便利等優(yōu)點，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的出現(xiàn)滿足了一些人的消費需求。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺利用大學(xué)生盲目消費和攀比心理，進(jìn)行一系列推銷活動，引誘大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上貸款。

（四）監(jiān)管體系的不完善。一個行業(yè)健康發(fā)展的重要保證是擁有健全的監(jiān)管體系。目前，我國暫時沒有出臺明確的法律，來對大學(xué)生分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定，對于大學(xué)生分期購物平臺的運營資格、基金完整管理、業(yè)務(wù)范圍，我們也沒有出臺明確的法律法規(guī)來約束，因此充斥市場的便是魚龍混雜、信息披露不透明的現(xiàn)象。同時，當(dāng)前所擁有的措施中還有一部分缺乏運用。此外，除了低準(zhǔn)入臨界費外，這些平臺還存在違法成本低、后續(xù)處罰不充分、一些黑平臺用高度關(guān)注和其他手段侵犯學(xué)生權(quán)利的問題，這些問題的解決都需要進(jìn)一步細(xì)化，以便于實際執(zhí)行。

五、對策建議

大學(xué)生層面：作為當(dāng)代大學(xué)生的我們要增強明辨是非的能力，同時加強投資理財以及消費信貸方面知識的學(xué)習(xí)，注意加強個人征信意識，在眾多的網(wǎng)絡(luò)信用公司中，認(rèn)真選擇官方和合法的網(wǎng)站，保護(hù)好個人信息，避免被欺騙。此外還要樹立合理的消費價值觀，堅持適度消費和合理消費的概念，終止盲目消費、比較消費和過度消費，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。最后，我們要合理使用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行消費。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺層面：網(wǎng)絡(luò)信貸平臺要積極主動的去營造良好的信貸環(huán)境，多方面監(jiān)督大學(xué)生的交易違約風(fēng)險，對大學(xué)生的還款能力進(jìn)行評估；對于大學(xué)生群體采用提醒的方式，防止盲目消費，加強對風(fēng)險的控制，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)運營和管理體系。學(xué)校層面：高校要對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險教育，為讓大學(xué)生們能夠正確知道什么是“校園貸”，避免學(xué)生出現(xiàn)過度消費的現(xiàn)象，高校要定期開展網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險預(yù)防討論會。此外，為了預(yù)防不良校園貸發(fā)生惡性循環(huán)，高校要積極開展宣傳教育活動，讓大學(xué)生意識到在當(dāng)下最重要的是學(xué)習(xí)，要引導(dǎo)學(xué)生遵循“量入為出，理性消費”的消費原則，不過度消費、不攀比。最后，提高大學(xué)生的辨別能力，預(yù)防上當(dāng)受騙。家庭方面：大學(xué)生是否能夠擁有正確的消費觀念與家庭息息相關(guān)，都說家長是孩子的啟蒙老師，能對子女產(chǎn)生深遠(yuǎn)持久的影響。因此，家庭要幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀念，教他們相關(guān)的理財知識，引導(dǎo)他們培養(yǎng)理財?shù)男〖记?，培養(yǎng)他們的好習(xí)慣，如勤儉節(jié)約，減少他們過度消費的次數(shù)，讓他們從小就有一種勇于擔(dān)當(dāng)，誠實守信的意識。另外，家庭自身在平時生活中要盡可能地避免出現(xiàn)過度消費的行為，引導(dǎo)他們理性對待網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，確保他們能在以后的生活中實現(xiàn)可持續(xù)性消費。同時，家庭還需要在平時生活中多與他們進(jìn)行溝通交流，多多關(guān)注他們的消費需求。

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作者:張翼 單位:銅陵學(xué)院