大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律問(wèn)題

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摘要:大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展對(duì)更多創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體融資模式造成了較大影響，創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸能對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生原有的創(chuàng)業(yè)金融配置失衡等問(wèn)題進(jìn)行了有效補(bǔ)正，但是由于受到網(wǎng)絡(luò)信貸特性的限制，導(dǎo)致大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中資金供求雙方出現(xiàn)了較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律內(nèi)容進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生;創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制;法律問(wèn)題

近些年在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度較快，網(wǎng)絡(luò)信貸手續(xù)便捷、消費(fèi)靈活等諸多優(yōu)勢(shì)被廣大群眾所認(rèn)可。但是金融平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律制度仍在進(jìn)一步完善中，在提升網(wǎng)絡(luò)借貸便利性的同時(shí)也存在較多難以預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)性。加上諸多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體收入能力不足，在享受便利貸款服務(wù)的同時(shí)，償還能力有待考究，容易誘發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題，所以要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制法律。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)并存

日益進(jìn)步的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生日常生活與學(xué)習(xí)方式產(chǎn)生了諸多影響，使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款方式全面創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)借貸就是將資金小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)相互結(jié)合，為借貸雙方提供相應(yīng)的交易平臺(tái)，能對(duì)傳統(tǒng)銀行借款路徑進(jìn)行有效優(yōu)化，將資金進(jìn)行聚集向有需求的人群進(jìn)行提供。從我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，大多數(shù)大學(xué)生缺乏充足的創(chuàng)業(yè)資金，創(chuàng)業(yè)貸款難度較大。大學(xué)生傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)近些年隨著社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域快速發(fā)展，在學(xué)生團(tuán)體創(chuàng)業(yè)過(guò)程中信貸市場(chǎng)資源不合理配置，信貸審核條件較多、程序復(fù)雜等問(wèn)題較為突出。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展能有效滿(mǎn)足大學(xué)生群體創(chuàng)業(yè)信貸多項(xiàng)要求。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)傳統(tǒng)信貸模式具有較大沖擊，網(wǎng)絡(luò)信貸整體審核較快，各項(xiàng)操作靈活性較強(qiáng)，能為市場(chǎng)發(fā)展提供諸多機(jī)會(huì)。放款人要在不同平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，身份有效驗(yàn)證之后提交放款信息。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)，要提供相應(yīng)資料，例如個(gè)人信息視頻認(rèn)證、學(xué)籍認(rèn)證、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)、家庭信息等，然后才能進(jìn)入審核放款等。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸評(píng)判過(guò)程中，不能單方面從肯定角度出發(fā)，要在否定基礎(chǔ)上探究大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生的不利影響。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸主要是為大學(xué)生群體進(jìn)行豐富，在此過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生與涉及當(dāng)事人的行為具有直接聯(lián)系。所以目前要對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中存在的法律關(guān)系進(jìn)行分析，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，涉及的主要當(dāng)事人有創(chuàng)業(yè)借款大學(xué)生、網(wǎng)貸平臺(tái)與放款人三個(gè)主體。三方組成角色存在較大差異，其中涉及的法律關(guān)系如下。在創(chuàng)業(yè)信貸任務(wù)建立過(guò)程中，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)能提供不同信貸服務(wù)，在不同媒介基礎(chǔ)上建立法律關(guān)系。貸款放款人與大學(xué)生之間能建立借貸法律關(guān)系。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸中，放款人員將適量資金放置到貸款平臺(tái)中，在規(guī)范化的法律合同關(guān)系基礎(chǔ)上運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)各個(gè)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生團(tuán)體提供貸款擔(dān)保過(guò)程中，放款人員和貸款人員能建立對(duì)應(yīng)的法律關(guān)系。最后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生發(fā)放借款時(shí)，能與大學(xué)生之間建立相應(yīng)的借貸法律關(guān)系。上述各項(xiàng)法律關(guān)系都能有效突出契約自由原則，但是合同在執(zhí)行過(guò)程中如果對(duì)不同主體權(quán)益構(gòu)成威脅時(shí)，相關(guān)法律主體需要承擔(dān)不同的法律責(zé)任。大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中資金較為緊張，有諸多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中處于弱勢(shì)地位，不能判定多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，如果不能從正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)獲取貸款資金，將會(huì)產(chǎn)生諸多隱性風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題

在校大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)借貸主要當(dāng)事人，其自身缺乏穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，諸多網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)與管理人員都能清楚認(rèn)識(shí)到諸多借貸行為發(fā)生之后很難通過(guò)合法手段追回借款。所以有諸多借貸機(jī)構(gòu)為了更多的經(jīng)濟(jì)效益開(kāi)始通過(guò)借款人本人用諸多不合理方式進(jìn)行借貸，對(duì)社會(huì)秩序會(huì)產(chǎn)生較大影響。諸多大學(xué)生自身缺乏全面的法律意識(shí)，加上網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中存在諸多漏洞，部分大學(xué)生自控力較差，對(duì)合法與不合法關(guān)系問(wèn)題缺乏深刻認(rèn)知與法治意識(shí)，會(huì)由于不合法的借貸行為出現(xiàn)較多社會(huì)關(guān)注的危害事件。在當(dāng)今信息爆炸時(shí)代，有部分大學(xué)生為了盡快獲取創(chuàng)業(yè)資金，未經(jīng)過(guò)正規(guī)渠道獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入，其也缺乏民事承擔(dān)責(zé)任的能力。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方風(fēng)險(xiǎn)與法律責(zé)任

在現(xiàn)階段大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是重要的核心，其涉及的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都具有源頭性特征。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，當(dāng)前主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各類(lèi)創(chuàng)業(yè)信貸平臺(tái)較多，但是由于缺乏完善的法律約束，所以各類(lèi)信貸平臺(tái)合法性有待完善。當(dāng)前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或是信息技術(shù)公司形式在市場(chǎng)中存在，合法性風(fēng)險(xiǎn)較高。目前各類(lèi)創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)較多，其自身承擔(dān)的角色具有多樣化特點(diǎn)，更多時(shí)候是擔(dān)負(fù)轉(zhuǎn)存放貸作用，容易滋生非法吸取公眾存款現(xiàn)象。此類(lèi)角色能對(duì)資金相應(yīng)來(lái)源進(jìn)行控制，還能積攢沉淀資金效益。其次是集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)較為突出，近些年我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展速度較快，金融風(fēng)險(xiǎn)具體承受性較差。在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，各方資金基本來(lái)源除了自有模式之外，更多的是來(lái)源于第三方。其中第三方資金來(lái)源容易陷入資金斷裂風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)誘發(fā)集資詐騙行為。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還具有非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)信貸平臺(tái)中的資金都是通過(guò)相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代管，但是目前有部分信貸平臺(tái)將各個(gè)放款人員放在控制賬戶(hù)中的錢(qián)對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行放款，還通過(guò)所控制的賬戶(hù)向放款人償還貸款等，此類(lèi)模式已經(jīng)違反正規(guī)經(jīng)營(yíng)要求。

（二）放款人的風(fēng)險(xiǎn)分析

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，各類(lèi)投資渠道受限，獲取的經(jīng)濟(jì)效益較低，當(dāng)前通過(guò)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能獲取較高的收益值。最高人民法院提出民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定之后，放款人高息風(fēng)險(xiǎn)能得到有效調(diào)控，但是此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)仍舊存在。首先是不同借貸大學(xué)生存在的信息風(fēng)險(xiǎn)，在完整的借貸與放款流程中，相應(yīng)的網(wǎng)貸平臺(tái)與放款人會(huì)選取不同對(duì)大學(xué)生提交的信息材料進(jìn)行審核。但是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有虛擬性特征以及遠(yuǎn)程的限制性，使得創(chuàng)業(yè)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效防范。有部分不法分子對(duì)大學(xué)生學(xué)籍證明與身份材料證明進(jìn)行偽造來(lái)獲取相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)。大學(xué)生以創(chuàng)業(yè)為由騙取信貸之后用于個(gè)人消費(fèi)。當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功幾率較低，所以導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)較為突出。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信用貸款多項(xiàng)法律制度有待完善，市場(chǎng)中的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)較多，但是不同網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力存在較大差異，運(yùn)營(yíng)過(guò)程中缺乏規(guī)范化的管理措施，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨積累背景下，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)要素不斷積累、發(fā)展，當(dāng)平臺(tái)逐步崩盤(pán)之后，對(duì)放款人自身權(quán)益會(huì)產(chǎn)生較大影響。

（三）借款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)

在金融創(chuàng)業(yè)背景下，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是重要產(chǎn)物，除了創(chuàng)新性也存在風(fēng)險(xiǎn)性，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)主要還是以重視經(jīng)濟(jì)效益為主要發(fā)展目標(biāo)。針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)主要是高投入風(fēng)險(xiǎn)，雖然網(wǎng)絡(luò)信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)審核快捷、不用抵押、手續(xù)方便等優(yōu)勢(shì)較為明顯，但是在享受服務(wù)的同時(shí)，也具有較高的成本付出。較高的創(chuàng)業(yè)信貸成本致使較多穿各樣大學(xué)生獲取的利潤(rùn)空間在縮小。處于初期創(chuàng)業(yè)階段的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率較低，導(dǎo)致其不能按時(shí)還款的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。其次是創(chuàng)業(yè)大學(xué)生會(huì)面臨諸多受詐騙風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有虛擬性特征，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易中不同信息難以有效對(duì)應(yīng)，對(duì)交易安全性產(chǎn)生了較大影響。在創(chuàng)業(yè)信貸中，信貸平臺(tái)占有優(yōu)勢(shì)位置。如果主要管理人員持有不法目的，此時(shí)詐騙人員會(huì)抓住大學(xué)生急需創(chuàng)業(yè)資金的心理建立釣魚(yú)信貸平臺(tái)，通過(guò)較多優(yōu)越的宣傳口號(hào)誘導(dǎo)大學(xué)生受騙，然后再以不同名義讓大學(xué)生支付不同數(shù)額的保證金等。根據(jù)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)信貸程序，借貸大學(xué)生需要提供學(xué)籍證明、個(gè)人身份證明材料以及家庭成員相關(guān)信息。有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，會(huì)進(jìn)行協(xié)作結(jié)盟，對(duì)創(chuàng)業(yè)借貸大學(xué)生個(gè)人隱私信息進(jìn)行共享，此類(lèi)信息會(huì)被諸多犯罪分子利用，對(duì)大學(xué)生個(gè)人隱私安全具有較大威脅。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的完善措施探析

（一）確立為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸松綁的理念

從網(wǎng)絡(luò)信貸基本發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，民間借貸性質(zhì)較為突出，民間借貸生存過(guò)程中正規(guī)性和合法性有待完善。所以當(dāng)前要對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行松綁，有利于改變大學(xué)生基本融資困境，全面調(diào)整不同網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)節(jié)市場(chǎng)發(fā)展秩序，對(duì)創(chuàng)業(yè)信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)利率市場(chǎng)變更進(jìn)行控制。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中受到存貸差影響將不同貸款業(yè)務(wù)作為主要核心業(yè)務(wù)，對(duì)其他業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新。當(dāng)前要在立法基礎(chǔ)上明確大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的合法地位，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)合理規(guī)制，相關(guān)法律制定過(guò)程中，要對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸給予相應(yīng)認(rèn)可，將網(wǎng)絡(luò)信貸模式與集資犯罪、違法經(jīng)營(yíng)、吸收公眾財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理劃分，所以現(xiàn)階段法律對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的實(shí)際界限與約束對(duì)各類(lèi)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避具有重要作用。

（二）明確大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管主體與責(zé)任

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸主要監(jiān)管主體設(shè)定以及監(jiān)管職責(zé)的擬定至關(guān)重要，此類(lèi)問(wèn)題與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)基本功能具有一定聯(lián)系，明確大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)是提升監(jiān)管效率的基礎(chǔ)。各個(gè)信貸平臺(tái)提供相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)是居間服務(wù)，主要是連接放款人與借貸大學(xué)生，平臺(tái)自身性質(zhì)還是屬于網(wǎng)絡(luò)居間平臺(tái)，主要管理部門(mén)是工業(yè)信息部。如果借貸平臺(tái)不單方面提供居間服務(wù)，還擔(dān)負(fù)著容納存款等業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)現(xiàn)代化分工中來(lái)看，主要是起到了準(zhǔn)銀行作用，監(jiān)管主體部門(mén)是銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行。在網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展體系中，信貸金融是重要組成部分，金融在市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中要對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)集中控制。在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)看，要在法律法規(guī)基礎(chǔ)上對(duì)市場(chǎng)不同的風(fēng)險(xiǎn)要素集中控制，通過(guò)法律法規(guī)對(duì)不同業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范，確立其市場(chǎng)角色，對(duì)不同違法違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)予以限制，促使行業(yè)能在市場(chǎng)環(huán)境中長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

（三）建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸征信體系

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)向放款人與各個(gè)借貸平臺(tái)進(jìn)行過(guò)渡時(shí)，要重點(diǎn)完善借款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生征信體系。當(dāng)前我國(guó)已建立完善、統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)，在征信業(yè)管理體力中對(duì)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展運(yùn)營(yíng)、準(zhǔn)入、信息采集中進(jìn)行了明確規(guī)定。為了保障網(wǎng)貸平臺(tái)能長(zhǎng)期健康發(fā)展，要合理應(yīng)用央行的征信系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生的各項(xiàng)借貸信息進(jìn)行記錄，傳遞到征信系統(tǒng)中。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要和教學(xué)部門(mén)學(xué)信系統(tǒng)加強(qiáng)聯(lián)系與寫(xiě)作，結(jié)合申請(qǐng)貸款創(chuàng)業(yè)大學(xué)生基本表現(xiàn)對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化評(píng)估?？梢詫?duì)不同電商平臺(tái)以及通信平臺(tái)信息進(jìn)行分析，結(jié)合創(chuàng)業(yè)大學(xué)生交易信息以及通訊信息提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

五、結(jié)語(yǔ)

在社會(huì)發(fā)展新時(shí)期，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是重要事物，能為不同創(chuàng)業(yè)人員提供價(jià)值實(shí)踐的平臺(tái)。所以在實(shí)踐過(guò)程中要對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，在創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中要選取市場(chǎng)準(zhǔn)入審批制度。創(chuàng)新是各個(gè)領(lǐng)域發(fā)展的動(dòng)力，要全面支撐創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展。相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的引導(dǎo)，在發(fā)展初期階段對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解讀，使得各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)能有效規(guī)避。

作者:王琳歡 陳宣霖 單位:浙江大學(xué) 華中農(nóng)業(yè)大學(xué)