商業(yè)銀行金融產(chǎn)品改革現(xiàn)狀及策略研究

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摘要：近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融市場(chǎng)也同樣與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌，導(dǎo)致我國(guó)的金融行業(yè)需要面對(duì)更多的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不敗原則，就是能夠在市場(chǎng)中進(jìn)行創(chuàng)新，滿足客戶的多元化需求。原有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)單一，造成了其業(yè)務(wù)面在現(xiàn)代化發(fā)展中變得越來(lái)越窄，通過(guò)多元化的模式轉(zhuǎn)變，使金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了多元化的創(chuàng)新，商業(yè)銀行也實(shí)現(xiàn)了多渠道的發(fā)展。文章深入分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，針對(duì)其中存在的不足進(jìn)行了總結(jié)，并提出了相應(yīng)對(duì)策以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，能夠在市場(chǎng)中獲得更多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對(duì)策分析

在我國(guó)加入國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)以后，我國(guó)的金融市場(chǎng)也同步向國(guó)際開(kāi)放，很多外資企業(yè)參與到中國(guó)的發(fā)展中來(lái)，這也使得我國(guó)的金融市場(chǎng)面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不能滿足銀行業(yè)的發(fā)展需要，只有通過(guò)創(chuàng)新模式的應(yīng)用，才能夠有效地拓展銀行業(yè)務(wù)，使銀行的金融產(chǎn)品更加豐富，實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品盈利的目的。要想實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，需要不斷地引入先進(jìn)的技術(shù)，總結(jié)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊慕鹑诋a(chǎn)品，客戶才能夠被吸引到銀行投資項(xiàng)目中來(lái)。近年來(lái)，我國(guó)的金融產(chǎn)品多樣化創(chuàng)新受到了我國(guó)群眾的歡迎，但是相對(duì)于西方國(guó)家先進(jìn)的金融行業(yè)發(fā)展程度，我國(guó)還有很長(zhǎng)的路要走，所以我國(guó)的金融行業(yè)也應(yīng)該緊隨時(shí)展的腳步，能夠?yàn)槲覈?guó)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)的金融市場(chǎng)向外開(kāi)放以后，很多銀行都不適應(yīng)面對(duì)國(guó)外金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致很多銀行都沒(méi)有有效的措施推進(jìn)銀行金融業(yè)的發(fā)展，銀行的產(chǎn)品內(nèi)容過(guò)于單一，面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)。不同的銀行在發(fā)現(xiàn)這種情況以后積極地進(jìn)行了創(chuàng)新，很多新的金融產(chǎn)品被研發(fā)出來(lái)并推入市場(chǎng)，這些新產(chǎn)品有效地提高了銀行的利潤(rùn)，同時(shí)也使銀行業(yè)覺(jué)醒，只有積極地投入到金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，才能夠在市場(chǎng)占有一席之地。但是，我國(guó)的銀行金融業(yè)的基礎(chǔ)比較薄弱，創(chuàng)新化的發(fā)展還存在很多不足，產(chǎn)品范圍相對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)中的跨國(guó)銀行還有比較大的差距，主要在于銀行的產(chǎn)品范圍還比較小。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)力模式比較單一，很多銀行單純地通過(guò)吸納存款來(lái)提高銀行的利潤(rùn)。這些金融投資方法比較普遍，但是這些投資方式比較原始，并且投資收入有限也沒(méi)有較大風(fēng)險(xiǎn)。但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，這種平淡的金融產(chǎn)品已經(jīng)不受歡迎，各個(gè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新卻也只圍繞著不同存款年限設(shè)定不同的利率來(lái)激勵(lì)存款，這些創(chuàng)新方式的層次比較低，導(dǎo)致了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能滿足市場(chǎng)需要。銀行應(yīng)該通過(guò)金融產(chǎn)品的融合，進(jìn)行多元化發(fā)展，產(chǎn)品要符合金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，推出符合時(shí)代潮流的產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品管理不規(guī)范

雖然我國(guó)可以借鑒西方國(guó)家先進(jìn)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，但是由于我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展有著與我國(guó)國(guó)情相符的業(yè)態(tài)，這也要求我國(guó)的銀行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)該符合我國(guó)的國(guó)情。應(yīng)該著重研發(fā)中間業(yè)務(wù)、負(fù)債類業(yè)務(wù)和資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，對(duì)這些金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新能夠使銀行資產(chǎn)狀態(tài)得到改善，進(jìn)而可以轉(zhuǎn)變銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，使銀行的收益有效提升。我國(guó)原有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在諸多問(wèn)題，主要由于管理體系還不完善，對(duì)負(fù)債類產(chǎn)品過(guò)多的關(guān)注，造成了對(duì)資產(chǎn)類產(chǎn)品的忽視，即使有部分銀行意識(shí)到了在資產(chǎn)類金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，可是沒(méi)有相應(yīng)的收入高，風(fēng)險(xiǎn)低的金融產(chǎn)品被投入到市場(chǎng)當(dāng)中。由于我國(guó)的商業(yè)銀行中的創(chuàng)新產(chǎn)品有限，造成了銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模也變少，資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)作用沒(méi)有辦法充分地發(fā)揮出來(lái)，導(dǎo)致銀行的這種結(jié)構(gòu)規(guī)模較小，對(duì)銀行作用甚微。我國(guó)的商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)偏激，金融產(chǎn)品沒(méi)辦法發(fā)揮有效的市場(chǎng)作用。

（二）我國(guó)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高

我國(guó)的商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，缺乏相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型進(jìn)行計(jì)算，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的缺失，很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品雖然能夠獲得經(jīng)濟(jì)效益，但是由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控，導(dǎo)致這些產(chǎn)品受到了風(fēng)險(xiǎn)的威脅。很多商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，沒(méi)有辦法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控。很多金融產(chǎn)品在制定制度范圍和創(chuàng)新的過(guò)程中缺乏有效的交流，導(dǎo)致金融產(chǎn)品在上市時(shí)還沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)范制度給予保障，這種創(chuàng)新模式加大了這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，給金融產(chǎn)品的管理帶來(lái)了比較多的困難。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新乏力

我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏原創(chuàng)新，很多已經(jīng)推出的金融產(chǎn)品都是參考西方國(guó)家的金融產(chǎn)品形成的，只是在細(xì)節(jié)上針對(duì)我國(guó)的實(shí)際情況作出了微小的改變，雖然這種創(chuàng)新發(fā)展模式能夠使我國(guó)快速追趕西方國(guó)家的金融產(chǎn)品種類，但是這種創(chuàng)新形式缺乏可持續(xù)，沒(méi)有相應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制作為支撐，銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展就會(huì)遇到瓶頸。在我國(guó)的商業(yè)政策不斷開(kāi)發(fā)的背景下，我國(guó)的中間類金融產(chǎn)品創(chuàng)新得到了進(jìn)步，但是整體的創(chuàng)新發(fā)展依然比較緩慢。目前，很多國(guó)外國(guó)家都已經(jīng)應(yīng)用電子化的技術(shù)推出了相關(guān)產(chǎn)品，而我國(guó)還在探索階段。近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)推出了具有我國(guó)特色的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品受到了廣泛的歡迎，但是這些創(chuàng)新都是不可持續(xù)的，使我國(guó)的銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展緩慢。

（四）金融產(chǎn)品缺乏有效的整合

我國(guó)銀行人員在金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的過(guò)程中，比較重視對(duì)客戶需求的研究，造成了銀行金融產(chǎn)品沒(méi)有關(guān)注銀行的知名度?；蛘哂行┿y行比較關(guān)注銀行知名度的創(chuàng)新，造成了對(duì)客戶效益的忽視。這兩種創(chuàng)新目標(biāo)沒(méi)有矛盾的地方，只是由于銀行創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)人員只重視眼前的效益，缺乏對(duì)整體發(fā)展情況的關(guān)注，只有對(duì)金融產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行整合，才能夠使創(chuàng)新金融產(chǎn)品市場(chǎng)前景更加廣闊，能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得到客戶的認(rèn)可，從而更加快速高效地獲得市場(chǎng)地位。銀行可以再此基礎(chǔ)上陸續(xù)推出更加多樣的金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中更多的應(yīng)用新的科學(xué)技術(shù)，為客戶提供更加多元化的服務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品的整合，為客戶帶來(lái)更加便捷的體驗(yàn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策分析

（一）提高我國(guó)金融產(chǎn)品種類數(shù)量

不同的金融產(chǎn)品有不同的適應(yīng)人群，銀行通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并且實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多種需求的覆蓋，能夠使銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多的市場(chǎng)份額。部分商業(yè)銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)的過(guò)程中需要推出拳頭產(chǎn)品，從而獲得客戶的認(rèn)可，達(dá)到吸引客戶的目的。銀行的金融產(chǎn)品推出后雖然能夠吸引一部分客戶，但是在后續(xù)的服務(wù)過(guò)程中，不能滿足客戶對(duì)產(chǎn)品的期望，就會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)產(chǎn)品失去興趣，還有可能使銀行的公信力下降，客戶也會(huì)因此流失，這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是得不償失的。所以在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)該做好對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍開(kāi)展情況的了解，能夠做出符合銀行能力范圍的金融產(chǎn)品，從而可以盡可能地為客戶提供優(yōu)良的金融產(chǎn)品服務(wù)達(dá)到客戶滿意的目的。還應(yīng)該在金融創(chuàng)新的過(guò)程中了解經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展情況，從而能夠最大程度地為客戶爭(zhēng)取利益，銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品不僅能夠?yàn)殂y行帶來(lái)效益，還可以給銀行帶來(lái)更好的聲譽(yù)。

（二）提高銀行金融產(chǎn)品科技創(chuàng)新程度

隨著我國(guó)科技水平的提高，已經(jīng)有很多先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)被引入到金融行業(yè)當(dāng)中，在網(wǎng)絡(luò)通信高度發(fā)達(dá)的新業(yè)態(tài)下，銀行應(yīng)該充分地利用這種平臺(tái)化的效應(yīng)，推出適合的金融產(chǎn)品，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的快速發(fā)展。應(yīng)用科技創(chuàng)新技術(shù)能夠有效降低業(yè)務(wù)流程的錯(cuò)誤率，并且能夠提高辦事效率，銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本也可以有效降低。商業(yè)銀行可以通過(guò)電子化和自動(dòng)化發(fā)展降低運(yùn)營(yíng)成本，應(yīng)用先進(jìn)的電子信息技術(shù)提高銀行的管理效率，應(yīng)用現(xiàn)代化的通信方式提高銀行的服務(wù)水平。銀行可以通過(guò)多種形式的信息化創(chuàng)新獲得更多年輕用戶的認(rèn)可，從而可以實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

銀行在提高自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率的同時(shí)，還應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而可以使銀行金融產(chǎn)品有更廣闊的發(fā)展空間，對(duì)投機(jī)性比較強(qiáng)的金融產(chǎn)品應(yīng)該提前進(jìn)行識(shí)別，并且應(yīng)用有效的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。銀行也應(yīng)引進(jìn)專業(yè)人才對(duì)法律、金融進(jìn)行有效管理，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，能夠?qū)︺y行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品提出有效的建議，從而可以使銀行金融產(chǎn)品當(dāng)中不合理的部分得到有效控制，提高金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控效率。還可以聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，能夠?qū)︺y行金融產(chǎn)品創(chuàng)新范圍進(jìn)行規(guī)范，使銀行的金融產(chǎn)品具有更強(qiáng)的合理性，確保金融產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)自由發(fā)展，并且能夠在法律的約束下得到有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)過(guò)多年的競(jìng)爭(zhēng)后形成了比較均衡的勢(shì)力對(duì)抗局面，所以銀行應(yīng)該注重自身品牌形象的建立，能夠利用現(xiàn)代信息平臺(tái)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行營(yíng)銷。銀行還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中通過(guò)優(yōu)秀的產(chǎn)品吸引更多的客戶，能夠在客戶心中樹(shù)立銀行品牌良好的形象。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)過(guò)了多年發(fā)展依然存在著很多問(wèn)題，銀行應(yīng)該注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，能夠在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷推出符合市場(chǎng)預(yù)期的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀行的快速發(fā)展，提高我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者：劉書(shū)含    單位：興業(yè)銀行股份有限公司大慶分行