互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行盈利模式

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

1.對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算大大降低了信息不對(duì)稱和交易成本，使得資金供需雙方對(duì)對(duì)方信息基本實(shí)現(xiàn)完全了解，在一定程度上取代了商業(yè)銀行的信息中介功能。目前我國(guó)已經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入P2P融資平臺(tái)領(lǐng)域,而且業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供中小企業(yè)融資及個(gè)人消費(fèi)貸款等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。例如，阿里小貸以借款人的信譽(yù)發(fā)放貸款，借款人不需要提供擔(dān)保，貸款審批流程簡(jiǎn)單、放款速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種操作簡(jiǎn)便、流程快捷的融資方式已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資模式形成沖擊。中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平預(yù)測(cè)，20年后“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制。

2.對(duì)商業(yè)銀行支付中介功能的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能的核心是移動(dòng)支付與第三方支付。第三方支付就是與各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。例如,支付寶提供代購機(jī)票或火車票,代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用,保險(xiǎn)和基金、代購彩票等多種支付結(jié)算服務(wù)。移動(dòng)支付主要指通過移動(dòng)通信設(shè)備、利用無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。近年來我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展迅速，出現(xiàn)了短信支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機(jī)銀行支付、刷臉支付等移動(dòng)支付方式。互聯(lián)網(wǎng)金融這種方便快捷的支付服務(wù)將使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代，這在一定程度上也會(huì)影響商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響銀行的盈利能力。

3.對(duì)商業(yè)銀行盈利方式的沖擊。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和盈利模式大都仍停留在傳統(tǒng)的粗放式增長(zhǎng)階段，利差仍是商業(yè)銀行盈利的主要來源。從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式看，其目標(biāo)客戶主要是對(duì)貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本訴求是安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)。銀行憑借規(guī)模經(jīng)濟(jì)、專業(yè)知識(shí)和復(fù)雜流程向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶群體發(fā)生了改變，以中小企業(yè)客戶及年輕消費(fèi)者為主體，他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本訴求是方便、快捷、參與和體驗(yàn)，追求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于知識(shí)密集和技術(shù)復(fù)雜的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)被削弱。隨著利率市場(chǎng)化，銀行凈息差收窄及支付中介功能的邊緣化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、對(duì)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議和對(duì)策

1.提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和沖擊更多是思維層面上的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)盡最大可能將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行發(fā)展戰(zhàn)略的層面上，從商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化，下到銀行組織結(jié)構(gòu)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等，改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知。商業(yè)銀行要重新進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，切實(shí)以客戶為中心，加強(qiáng)客戶的參與和體驗(yàn)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)。重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的特點(diǎn)確定目標(biāo)市場(chǎng)，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位。當(dāng)前，銀行間競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化的主要原因是目標(biāo)客戶定位的同質(zhì)化，大家都在做20%的客戶。因此，商業(yè)銀行應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向那80%的客戶，通過產(chǎn)品、服務(wù)、渠道的創(chuàng)新，降低成本，那80％客戶一樣可以產(chǎn)生較大的利潤(rùn)空間。特別是中小銀行，一定要立足區(qū)域和社區(qū)，找到適合自己發(fā)展的“藍(lán)海”，形成比較優(yōu)勢(shì)，而不要深陷“紅?！保ゴ驓埧岬膬r(jià)格戰(zhàn)。只有中小銀行和大型銀行形式了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，同時(shí)凸顯各自的經(jīng)營(yíng)特色，那么整個(gè)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)才能更加有序。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)資源的投入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和積累，通過數(shù)據(jù)分析，再有針對(duì)性地為客戶提供定制服務(wù)。其實(shí)商業(yè)銀行本身擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，其中蘊(yùn)含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運(yùn)用得當(dāng)，就能有效提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和市場(chǎng)營(yíng)銷。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資源的投入，打造自己獨(dú)特的金融互聯(lián)網(wǎng)模式。大型銀行可以利用自身的資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)打造自己的電商平臺(tái)，例如中國(guó)建設(shè)銀行推出的善融商務(wù)是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供信息、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專業(yè)服務(wù)。而中小銀行可以適時(shí)地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立合作，利用他們的平臺(tái)獲取客戶資源，加上自身良好的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏。例如，平安銀行在深入研究了eBay賣家的特點(diǎn)，充分了解eBay賣家在資金周轉(zhuǎn)方面臨時(shí)性、短期性和靈活性等需求的基礎(chǔ)上，為其量身定制了“貸貸平安商務(wù)卡”，其融資模式與阿里小貸比較接近。

3.加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。金融競(jìng)爭(zhēng)的核心是金融產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要想在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地，必須加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行的主動(dòng)負(fù)債基本局限于與央行和同業(yè)拆借、回購協(xié)議。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以逐步利用同業(yè)、企業(yè)、個(gè)人大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、在海內(nèi)外發(fā)行金融債券等方式來籌集資金，對(duì)中長(zhǎng)期負(fù)債的規(guī)模和結(jié)構(gòu)進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債管理。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，也可以進(jìn)行負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電子錢包等），推出個(gè)性化、品種全的金融產(chǎn)品，使客戶能夠方便快捷地辦理業(yè)務(wù)。例如，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的直銷銀行業(yè)務(wù)，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也不發(fā)放實(shí)物銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，銀行應(yīng)在消費(fèi)信貸、投資銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)和突破，提高服務(wù)水平，還可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款等，通過金融產(chǎn)品組合和資產(chǎn)證券化，為客戶提供量身定制的一攬子金融服務(wù)集成解決方案，以滿足客戶多元化的需求，提高服務(wù)的附加值。

作者：趙海榮單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系