商行服務(wù)收費(fèi)的措施建議

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一、我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)基本狀況

（一）外部環(huán)境逐步改善

從政策面看，2003年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，初步劃分了政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)范疇，商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)范疇的服務(wù)可自主定價(jià)，首次賦予商業(yè)銀行部分服務(wù)收費(fèi)定價(jià)權(quán)限，對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)給予了準(zhǔn)入。從社會(huì)環(huán)境看，社會(huì)公眾對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的認(rèn)可度逐步提高，銀行有償服務(wù)的觀念漸漸為市場(chǎng)和客戶所接受，如銀行卡收取年費(fèi)、電子匯款收取轉(zhuǎn)賬費(fèi)用等已形成習(xí)慣。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展看，資本、債券、外匯、黃金等市場(chǎng)的逐步發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為服務(wù)收費(fèi)創(chuàng)造了良好的時(shí)機(jī)。社會(huì)公眾運(yùn)用銀行產(chǎn)品和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，都大大豐富了銀行服務(wù)收費(fèi)品種。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)取得進(jìn)展

近幾年，在銀行業(yè)深化改革迅猛發(fā)展前提下，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入至少達(dá)到年均40%以上的增長(zhǎng)速度，重要原因之一就是收費(fèi)和服務(wù)形成了良性互動(dòng)。收費(fèi)種類方面，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目從過去單一基本結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)擴(kuò)展到對(duì)非基本結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡、托管業(yè)務(wù)、電子銀行等業(yè)務(wù)的全面收費(fèi)，其中諸如企業(yè)現(xiàn)金管理解決方案、企業(yè)資產(chǎn)托管解決方案、企業(yè)年金解決方案、融資券承銷、金融衍生產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d服務(wù)產(chǎn)品的涌現(xiàn)豐富了商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)種類，收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)到了上百種以上。管理流程方面，現(xiàn)階段商業(yè)銀行主要通過授權(quán)管理以及生產(chǎn)系統(tǒng)自動(dòng)控制實(shí)現(xiàn)服務(wù)收費(fèi)的管理和控制。一般而言，商業(yè)銀行對(duì)于基本結(jié)算和非基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)（非基本結(jié)算類業(yè)務(wù)如大額取現(xiàn)、對(duì)公賬戶管理等等）在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)操作系統(tǒng)中已經(jīng)設(shè)定了自動(dòng)控制，減少了人為影響，有效保障了收費(fèi)。對(duì)于其他業(yè)務(wù)收費(fèi)，商業(yè)銀行則主要通過內(nèi)部授權(quán)審批程序，根據(jù)不同情況完成對(duì)客戶的議價(jià)和收費(fèi)。執(zhí)行效果方面，服務(wù)收費(fèi)使銀行資源配置更加合理高效。服務(wù)收費(fèi)能夠促使客戶主動(dòng)及時(shí)注銷、合并長(zhǎng)期不用、低效、零散、不必要的賬戶，釋放占用的銀行資源，提高銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度，節(jié)省客戶辦理業(yè)務(wù)的等候時(shí)間；同時(shí)，服務(wù)收費(fèi)促使商業(yè)銀行愿意不斷提高客戶服務(wù)能力和服務(wù)水平，最終實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

二、中外資商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)比較

由于社會(huì)歷史背景、市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r、服務(wù)管理能力以及商業(yè)習(xí)慣等內(nèi)外部條件不夠成熟，中資商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)與外資商業(yè)銀行比較存在較大差距，削弱了中資商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一是外資銀行能夠執(zhí)行較高的服務(wù)收費(fèi)費(fèi)率。外資銀行提供服務(wù)種類豐富，服務(wù)收費(fèi)歷史悠久，相關(guān)運(yùn)行機(jī)制更加成熟，進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，客戶起點(diǎn)較高，與國(guó)內(nèi)銀行相比，服務(wù)收費(fèi)占有一定優(yōu)勢(shì)。而中資銀行服務(wù)收費(fèi)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，受制于市場(chǎng)環(huán)境、管理技術(shù)和客戶群體等限制，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，甚至不能覆蓋成本。如，在臨柜服務(wù)收費(fèi)方面，多數(shù)外資銀行對(duì)客戶每日臨柜存取款設(shè)定上限，匯豐銀行對(duì)于超出日臨柜存款高限的存款，對(duì)人民幣的收費(fèi)費(fèi)率是存款額的0.125%，對(duì)外幣是0.25%；而中資銀行每日臨柜存取款未制定上限，僅是對(duì)大額取款建立了提前預(yù)約制度，臨柜存取款業(yè)務(wù)均實(shí)行免費(fèi)。又如，按揭貸款收費(fèi)，外資銀行對(duì)客戶申請(qǐng)按揭貸款、變更按揭合同、提前還款及索要相關(guān)資料等都收取一定費(fèi)用，而中資銀行目前對(duì)此類業(yè)務(wù)基本不收費(fèi)。根據(jù)《2006年全球零售銀行報(bào)告》，我國(guó)的銀行核心服務(wù)價(jià)格為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。

二是外資銀行服務(wù)收費(fèi)具有較強(qiáng)的戰(zhàn)略導(dǎo)向作用，而中資銀行目前尚無法通過服務(wù)收費(fèi)實(shí)現(xiàn)客戶戰(zhàn)略的調(diào)整。外資銀行在選擇客戶的標(biāo)準(zhǔn)上要高于中資銀行，服務(wù)定價(jià)是其選擇客戶、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略的重要工具。一般而言，外資銀行收費(fèi)對(duì)于資金量越少的客戶收費(fèi)越高，而越是高端的客戶則越能享受更多優(yōu)惠，外資銀行招攬高端客戶的戰(zhàn)略意圖明顯。比如，如恒生銀行“悠嫻”理財(cái)或“翱翔”理財(cái)產(chǎn)品月收費(fèi)視過去一個(gè)月全面理財(cái)總值而定：20萬港元以上免收月費(fèi)，5萬至20萬港元收取每月26元港元，5萬以下客戶收取106元港元。而中資銀行承擔(dān)了較多的社會(huì)責(zé)任服務(wù)，高、中、低端客戶并存，客戶群體廣泛而分散，無法利用服務(wù)收費(fèi)有效選擇客戶。所以，中資銀行服務(wù)收費(fèi)對(duì)象主要是中低收入群體，這一群體對(duì)銀行收費(fèi)的價(jià)格敏感性較強(qiáng)，對(duì)銀行服務(wù)從免費(fèi)到收費(fèi)具有一定的抵觸情緒。

三是中資銀行定價(jià)機(jī)制的不成熟使其定價(jià)速度和靈活性不及外資商業(yè)銀行。從市場(chǎng)上來看，外資商業(yè)銀行先進(jìn)、成熟的定價(jià)機(jī)制具備優(yōu)勢(shì)，其定價(jià)具有極強(qiáng)的統(tǒng)籌規(guī)劃性，服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目之間建立了緊密關(guān)聯(lián)，此外，部分外資銀行設(shè)立了定價(jià)技術(shù)支持團(tuán)隊(duì)，針對(duì)客戶不同要求計(jì)算成本收益，配合差別化定價(jià)以及優(yōu)惠措施，對(duì)市場(chǎng)需求的定價(jià)速度普遍比中資銀行快，對(duì)高端客戶的服務(wù)收費(fèi)減免及價(jià)格管理亦十分靈活。例如匯豐銀行針對(duì)高端客戶（月均余額50萬元）推出的卓越理財(cái)服務(wù)，可以獲得免費(fèi)內(nèi)部同名賬戶之間匯款、免費(fèi)海外匯豐開戶預(yù)約、免費(fèi)辦理外幣現(xiàn)鈔轉(zhuǎn)兌現(xiàn)匯和享受匯豐全球一體化的服務(wù)。中資銀行雖然建立了服務(wù)定價(jià)管理機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理流程，但定價(jià)機(jī)制極不完備，對(duì)客戶報(bào)價(jià)往往需要一事一報(bào)履行審批程序，定價(jià)速度和靈活性不及外資商業(yè)銀行。

三、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)中存在的主要問題及原因分析

服務(wù)收費(fèi)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言尚屬新生事物，由于我國(guó)金融市場(chǎng)機(jī)制不完善，市場(chǎng)消費(fèi)觀念、監(jiān)管機(jī)制和輿論環(huán)境尚不成熟，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的健康發(fā)展受到制約。

（一）銀行服務(wù)收費(fèi)缺乏適當(dāng)?shù)姆杉氨O(jiān)管環(huán)境

我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)開展時(shí)間較短，各方面條件不夠成熟，盡管銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，但在法律層次及內(nèi)容的明晰上都顯得不足。法律體系的不完善，對(duì)處理銀行服務(wù)收費(fèi)糾紛帶來一定的障礙。此外，目前服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管機(jī)制不清晰，對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)明確有監(jiān)管權(quán)的部門包括物價(jià)部門、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)，價(jià)格監(jiān)管既交叉重疊又監(jiān)管不明確，造成銀行推動(dòng)服務(wù)收費(fèi)也存在操作難度。

（二）客戶對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)未能充分理解，銀行服務(wù)收費(fèi)的市場(chǎng)環(huán)境有待改進(jìn)

商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)推行已近5年，雖然人們從銀行卡年費(fèi)收取開始對(duì)銀行產(chǎn)品及收費(fèi)的接受程度日益提高，但受傳統(tǒng)銀行服務(wù)免費(fèi)的慣性思維作用，和銀行承擔(dān)過多社會(huì)責(zé)任的觀念根深蒂固，社會(huì)公眾對(duì)銀行商業(yè)化改革認(rèn)識(shí)不足，從而抵制服務(wù)收費(fèi)，國(guó)內(nèi)銀行推出的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目往往會(huì)受到市場(chǎng)過多的質(zhì)疑。特別是優(yōu)質(zhì)客戶群體作為市場(chǎng)上稀缺的資源，受到各家銀行的青睞，迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，銀行常常處于弱勢(shì)地位，只有以犧牲服務(wù)收費(fèi)的方式換取市場(chǎng)份額和客戶的綜合貢獻(xiàn)。

（三）銀行服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制不健全，服務(wù)收費(fèi)管理水平偏弱

一是服務(wù)定價(jià)管理粗放，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理大多是分散化模式，所對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品在銀行內(nèi)部分別由不同業(yè)務(wù)主管部門管理，收費(fèi)定價(jià)缺乏溝通和整合，服務(wù)定價(jià)以定性管理和單一定價(jià)模式為主，定價(jià)方法和定價(jià)技術(shù)缺損。比如，采用成本加成定價(jià)法無法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用客戶導(dǎo)向定價(jià)法卻不能有效地觀察客戶行為以及客戶對(duì)價(jià)格的敏感性等等。二是缺乏跟蹤評(píng)估機(jī)制。由于信息系統(tǒng)、核算方式的制約，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏服務(wù)定價(jià)跟蹤評(píng)價(jià)信息，銀行對(duì)于客戶的業(yè)務(wù)量情況、收費(fèi)執(zhí)行價(jià)格水平等監(jiān)管信息難以獲取，事后評(píng)價(jià)和控制缺乏必要的、細(xì)化的、能夠滿足管理分析需要的數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)支持和有效的分析監(jiān)測(cè)手段，服務(wù)收費(fèi)跟蹤評(píng)估機(jī)制欠缺。

（四）銀行服務(wù)收費(fèi)行為存在不規(guī)范現(xiàn)象

一是非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出。在當(dāng)前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)能力不足、金融市場(chǎng)不夠成熟的條件下，不少銀行機(jī)構(gòu)將價(jià)格戰(zhàn)作為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，不惜為爭(zhēng)奪客戶而故意壓低價(jià)格、擾亂正常的銀行服務(wù)市場(chǎng)秩序。二是服務(wù)收費(fèi)透明度不高，極易引起公眾對(duì)銀行的誤解。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有履行對(duì)客戶明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)依據(jù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息的法律義務(wù)，以保障消費(fèi)者有充分的知情權(quán)。而實(shí)際工作中，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往未能嚴(yán)格履行該項(xiàng)義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)沒有得到必要保障。三是銀行工作人員不當(dāng)營(yíng)銷行為需要規(guī)范。個(gè)別銀行工作人員為完成任務(wù)或提升業(yè)績(jī)，推銷銀行產(chǎn)品時(shí)，對(duì)消費(fèi)者收費(fèi)提示不充分或刻意隱瞞收費(fèi)項(xiàng)目，從而導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)立情緒較高。

（五）商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足，銀行服務(wù)收費(fèi)與市場(chǎng)預(yù)期存在差距

商業(yè)銀行內(nèi)部市場(chǎng)定位不明確，缺少豐富的產(chǎn)品線，自主創(chuàng)新能力不足。目前，銀行服務(wù)收費(fèi)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證等產(chǎn)品上，這些約占服務(wù)品種總數(shù)的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺，諸如咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展明顯不足，特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足，面對(duì)日益變化的客戶需求不能提供源源不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)效率和能力較市場(chǎng)的期望存在一定的差距，無法提供獨(dú)特、能夠形成壟斷的超值產(chǎn)品和服務(wù)，使收費(fèi)水平與產(chǎn)品及服務(wù)的質(zhì)量和效率不相匹配，客戶從中感受不到物有所值而不愿意付費(fèi)。

四、完善我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的對(duì)策思考

（一）完善外部監(jiān)管，加強(qiáng)銀行服務(wù)定價(jià)的監(jiān)督指導(dǎo)

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和物價(jià)部門等監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)監(jiān)管分工和重點(diǎn)。既指導(dǎo)、引導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的定價(jià)體系和科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，又嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)進(jìn)行監(jiān)督管理。首先，要在成本分析基礎(chǔ)上，充分考慮商業(yè)銀行成本補(bǔ)償問題、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題，更為合理地確定政府指導(dǎo)價(jià)。例如，現(xiàn)行基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自1997年執(zhí)行至今，其標(biāo)準(zhǔn)偏低已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，價(jià)格主管部門應(yīng)適時(shí)調(diào)整人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，扭轉(zhuǎn)人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)虧損經(jīng)營(yíng)的局面。第二，盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》，提升商業(yè)銀行定價(jià)管理水平。對(duì)普及型的服務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)，可以由銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)允許商業(yè)銀行與客戶按照產(chǎn)品的服務(wù)性能、增值性能和安全性能以及同類產(chǎn)品的市場(chǎng)需求情況協(xié)商定價(jià)。第三，要嚴(yán)厲查處不正當(dāng)或者違規(guī)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)銀行競(jìng)爭(zhēng)秩序，督促銀行服務(wù)收費(fèi)向社會(huì)保持必要的透明度，保障客戶正當(dāng)權(quán)益，為商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)規(guī)范化保駕護(hù)航。

（二）加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，培育良好的銀行服務(wù)收費(fèi)環(huán)境

監(jiān)管部門、銀行業(yè)協(xié)會(huì)和商業(yè)銀行共同開展金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)消費(fèi)者有效利用銀行先進(jìn)服務(wù)設(shè)施和手段，樹立有償服務(wù)理念，明確付費(fèi)是促進(jìn)銀行改進(jìn)服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)品種的動(dòng)力，也是保護(hù)消費(fèi)者自身權(quán)益的重要手段。同時(shí)，商業(yè)銀行新推服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，要注重宣傳策略，將免費(fèi)項(xiàng)目、優(yōu)惠措施等一并宣傳，消除公眾對(duì)“銀行只注重服務(wù)收費(fèi)”的誤解。另外，銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)肩負(fù)起加強(qiáng)同業(yè)自律，規(guī)范收費(fèi)行為職責(zé)，協(xié)調(diào)和促進(jìn)銀行間信息合作、價(jià)格合作、技術(shù)合作，規(guī)范收費(fèi)名目，建立良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

（三）構(gòu)建科學(xué)的定價(jià)管理機(jī)制，加快銀行服務(wù)定價(jià)管理轉(zhuǎn)型

首先，健全定價(jià)管理組織體系及管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。通過設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌組織定價(jià)管理，強(qiáng)化服務(wù)收費(fèi)管理規(guī)章制度、服務(wù)收費(fèi)考核評(píng)價(jià)、操作規(guī)程等流程控制的建設(shè)，改變目前分散化管理格局，對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)庫信息采集、定量分析模型構(gòu)建、定價(jià)策略制定等落實(shí)具體措施，盡快完善定價(jià)管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

其次，探索建立科學(xué)定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)定性管理向定量管理轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)要根據(jù)成本覆蓋、監(jiān)管與自律結(jié)合、市場(chǎng)調(diào)節(jié)的原則，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、成本補(bǔ)償和與需求彈性相結(jié)合的合理定價(jià)，全面分析定價(jià)因素，構(gòu)建定價(jià)數(shù)學(xué)模型，以定性管理為輔，實(shí)現(xiàn)定性管理向定量管理轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)依托現(xiàn)有各類生產(chǎn)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)，研發(fā)服務(wù)收費(fèi)價(jià)格管理信息支持系統(tǒng)，集成使用各系統(tǒng)數(shù)據(jù)和信息，構(gòu)建各種定價(jià)模型以及定價(jià)跟蹤評(píng)估信息渠道，使服務(wù)收費(fèi)定價(jià)更加科學(xué)、精準(zhǔn)和快捷。

第三，實(shí)現(xiàn)差異和組合定價(jià)，努力實(shí)現(xiàn)銀客雙贏。一方面根據(jù)占用銀行資源不同、區(qū)域發(fā)展不同、客戶類別不同等各種情況，靈活進(jìn)行差異定價(jià)。如對(duì)使用網(wǎng)上銀行等自助產(chǎn)品的客戶，考慮占用銀行資源少，可酌情降低定價(jià)；對(duì)忠誠度較高的客戶，考慮到對(duì)銀行長(zhǎng)期貢獻(xiàn)以及留住客戶資源，也可可酌情降低定價(jià)。另一方面從產(chǎn)品關(guān)聯(lián)程度出發(fā)，靈活采取產(chǎn)品組合定價(jià)。定價(jià)時(shí)，確定各類產(chǎn)品的關(guān)系和定位，對(duì)領(lǐng)袖產(chǎn)品的價(jià)格應(yīng)處于同類服務(wù)產(chǎn)品中的最低價(jià)，以吸引客戶順帶購買其他服務(wù)產(chǎn)品；對(duì)品牌產(chǎn)品則承擔(dān)品牌構(gòu)建和收回成本的作用，需要制定最高價(jià)格；對(duì)其他產(chǎn)品則根據(jù)其在該類服務(wù)產(chǎn)品中的職能而賦予不同的價(jià)格。比如，銀行卡類產(chǎn)品，以借記卡為領(lǐng)袖產(chǎn)品，貸記卡為品牌產(chǎn)品，其它卡為輔助產(chǎn)品，制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。