論居民金融學(xué)素養(yǎng)對(duì)家庭收入的影響

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摘要：文章基于當(dāng)前政府大力推動(dòng)居民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，探討家庭創(chuàng)業(yè)收入與居民金融素養(yǎng)之間的關(guān)系。研究結(jié)果表明，居民金融素養(yǎng)有助于增強(qiáng)其創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)，影響信貸決策，改善風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，增加家庭創(chuàng)業(yè)收入。由于我國居民整體金融素養(yǎng)水平不高，不同群體的金融素養(yǎng)存在一定差異，應(yīng)進(jìn)一步向居民普及金融知識(shí)，提升金融素養(yǎng)，改善創(chuàng)業(yè)績效，推動(dòng)我國創(chuàng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)；創(chuàng)業(yè)收入；影響

一、引言

隨著我國政府“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”政策的實(shí)施，在較大程度上激發(fā)居民的創(chuàng)業(yè)熱情，改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境，為中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)提供了良好的政策支持，也促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。目前，居民家庭創(chuàng)業(yè)形成的民營經(jīng)濟(jì)是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要力量。在創(chuàng)業(yè)過程中，廣大城鄉(xiāng)居民投入家庭自有資產(chǎn)，作為創(chuàng)業(yè)的初始投資，由家庭成員參與企業(yè)管理。在創(chuàng)業(yè)過程中，創(chuàng)業(yè)行為與資本密切相關(guān)，居民家庭創(chuàng)業(yè)往往面臨資金不足的難題，這將對(duì)家庭的創(chuàng)業(yè)決策和創(chuàng)業(yè)行為產(chǎn)生不利影響。而金融素養(yǎng)作為重要的人力資本，在家庭創(chuàng)業(yè)的財(cái)務(wù)決策和金融行為中具有十分重要的作用，直接影響家庭創(chuàng)業(yè)決策，進(jìn)而對(duì)創(chuàng)業(yè)收入產(chǎn)生影響。

二、居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀分析

金融素養(yǎng)是指居民為了自身的金融福利而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力。與普通商品市場(chǎng)不同，金融市場(chǎng)不但能夠滿足投資者對(duì)盈利能力和流動(dòng)性的需求，而且對(duì)他們的信息分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力提出了較高的要求。金融素養(yǎng)是居民財(cái)務(wù)知識(shí)和能力的整體反映。金融素養(yǎng)又可以分為主觀和客觀兩個(gè)方面。前者包括財(cái)務(wù)規(guī)劃、按期還債及金融知識(shí)水平，而后者則與金融結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)具有緊密聯(lián)系。就現(xiàn)階段而言，我國城鄉(xiāng)居民在金融素養(yǎng)方面仍有較大的提升空間，尤其是老年人和低學(xué)歷人群的金融素養(yǎng)水平不高，需要引起充分重視。

（一）居民整體金融素養(yǎng)水平不高

金融知識(shí)水平是居民有效參與金融市場(chǎng)的前提，亦是提升家庭創(chuàng)業(yè)收入的重要保障。事實(shí)證明，我國居民在金融素養(yǎng)方面仍然處于較薄弱的狀態(tài)，需要得到提升。不管是從主觀還是客觀金融素養(yǎng)角度進(jìn)行分析，相較于歐美發(fā)達(dá)國家，我國居民不具備較高的金融素養(yǎng)水平。且部分居民并不能客觀認(rèn)知自我，往往認(rèn)為自身的金融素養(yǎng)較高，沒有預(yù)計(jì)到金融市場(chǎng)上可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不同群體金融素養(yǎng)存在差異

根據(jù)現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)，我國居民的性別差異基本上不會(huì)影響到主觀金融素養(yǎng)能力，但對(duì)客觀金融所具有較大影響。相較于女性，男性具有更高的客觀金融素養(yǎng)。由于男性居民更為關(guān)注經(jīng)濟(jì)問題，因而他們通常擁有更強(qiáng)的金融素養(yǎng)水平，特別是在客觀金融素養(yǎng)方面。就金融知識(shí)而言，性別因素對(duì)金融素養(yǎng)的整體水平影響較小，這主要得益于我國長期實(shí)行性別平等政策，女性接受高等教育的比例較高。而從年齡上看，居民主觀金融素養(yǎng)隨著年齡的增長而出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。從客觀金融素養(yǎng)來看，通常在25~34歲區(qū)間達(dá)到頂點(diǎn)，之后隨著居民年齡的增長，能力將漸漸降低。居民金融素養(yǎng)和教育水平之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系，也就是說，居民的文化水平愈高，其金融素養(yǎng)水平愈高，尤其是在客觀金融素養(yǎng)方面。

三、居民金融素養(yǎng)對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)收入產(chǎn)生的影響

（一）創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)層面

結(jié)合相關(guān)研究得知，金融素養(yǎng)可以對(duì)金融約束的抑制性影響產(chǎn)生較強(qiáng)的削弱作用，有助于居民創(chuàng)業(yè)意愿的提升。從實(shí)踐來看，尋找創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)依賴于居民對(duì)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)信息的獲得和利用。在掌握有效信息的基礎(chǔ)上，居民對(duì)信息加以分析，才能找到創(chuàng)業(yè)的契機(jī)。較高的金融素養(yǎng)能夠幫助創(chuàng)業(yè)者高效率地搜集和分析信息，提升其創(chuàng)業(yè)能力，挖掘創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。因此，金融知識(shí)能夠激發(fā)居民家庭的創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)。從創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)來看，可以把居民家庭創(chuàng)業(yè)區(qū)分為生存創(chuàng)業(yè)和機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)兩種類型。生存創(chuàng)業(yè)屬于一種被動(dòng)型的創(chuàng)業(yè)，指的是無法找到其他工作的狀況下，居民不得不自謀職業(yè)。而機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)則屬于主動(dòng)型的創(chuàng)業(yè)，也就是居民在市場(chǎng)上找到并抓住創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。不管是何種類型的創(chuàng)業(yè)，具備更高金融素養(yǎng)的居民，創(chuàng)業(yè)主動(dòng)性更強(qiáng)，且能夠更加準(zhǔn)確的把握創(chuàng)業(yè)機(jī)遇。

（二）信貸決策層面

居民家庭創(chuàng)業(yè)一般存在最低的資本門檻。在我國金融市場(chǎng)不斷發(fā)展和完善的過程中，居民家庭能夠快捷、便利地從金融市場(chǎng)獲取創(chuàng)業(yè)所需資金，因而家庭財(cái)富對(duì)創(chuàng)業(yè)的影響將逐漸降低。在創(chuàng)業(yè)期間，居民的金融素養(yǎng)對(duì)他們做出信貸決策具有重要影響。居民的金融素養(yǎng)越高，就越能夠全面掌握信貸流程、利率等方面的貸款信息，對(duì)正規(guī)信貸產(chǎn)生強(qiáng)烈的愿望和需求。金融知識(shí)屬于居民所擁有的人力資本，可以體現(xiàn)出個(gè)人的能力和信用水平，通過金融機(jī)構(gòu)借款人資格審查的比例更高。與通過非正規(guī)途徑獲取貸款比較，居民的金融素養(yǎng)會(huì)在很大程度上影響到正規(guī)渠道貸款的獲取。簡單來講，若居民家庭具有更高的金融素養(yǎng)，那么其可以更方便地通過正規(guī)途徑獲得貸款，而且貸款的成本更低。而且，金融素養(yǎng)從負(fù)債態(tài)度和債務(wù)行為兩個(gè)方面對(duì)居民的信用決策產(chǎn)生影響。在面對(duì)經(jīng)濟(jì)需求時(shí)，金融素養(yǎng)較低的居民可能會(huì)因?yàn)樾庞谜J(rèn)知偏差和行為偏差而出現(xiàn)放棄貸款的情況，或者難以精確評(píng)估自身還債能力，由此造成居民的信用約束。當(dāng)居民由于家庭創(chuàng)業(yè)而存在信貸需求的時(shí)候，若不掌握一定的金融知識(shí)，就難以評(píng)估借貸成本的差異，可能選擇成本高的途徑獲取貸款，從而增加了創(chuàng)業(yè)成本，減少了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)帶來的收益。金融素養(yǎng)還能夠幫助居民科學(xué)、合理地投資于金融市場(chǎng)，提高企業(yè)收入，為清償債務(wù)創(chuàng)造條件。

（三）風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度層面

創(chuàng)業(yè)是一種愿意承擔(dān)新創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的行為，居民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與創(chuàng)業(yè)行為存在密切的關(guān)聯(lián)。按照現(xiàn)有研究，風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)中性和風(fēng)險(xiǎn)厭惡的民眾在創(chuàng)業(yè)意愿方面具有明顯的差異，風(fēng)險(xiǎn)偏好的群體擁有更強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)意愿。而居民的金融素養(yǎng)愈高，其處于風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)中性狀態(tài)的可能性就愈大。由此可以看出，金融素養(yǎng)的提升能夠有效提高居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平，能夠?qū)?chuàng)業(yè)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)更加積極處理與應(yīng)對(duì)。通過金融知識(shí)水平的提高，居民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度得到改善，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的抑制作用得到削弱，增強(qiáng)居民創(chuàng)業(yè)活力。

（四）創(chuàng)業(yè)回報(bào)層面

家庭創(chuàng)業(yè)收入受居民金融素養(yǎng)的影響較大，具有較高金融素養(yǎng)的居民，往往擁有十分豐富的金融知識(shí)，這樣創(chuàng)業(yè)獲利就越容易。從現(xiàn)有研究來看，普及金融教育能夠提升居民的個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)。同時(shí)，居民家庭的理財(cái)行為得到改善，達(dá)到家庭創(chuàng)業(yè)收入增加的目的。和缺乏金融素養(yǎng)的居民比較，具有金融素養(yǎng)的居民能夠更有效地配置家庭經(jīng)濟(jì)資源，通過多種渠道獲取和利用金融信息，處理創(chuàng)業(yè)過程中的財(cái)務(wù)問題，從而擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)收入。而文化水平不高的居民，由于金融素養(yǎng)較為缺乏，為規(guī)避自身劣勢(shì)，選擇的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目往往不需要運(yùn)用到較多的金融知識(shí)，這樣金融素養(yǎng)即不會(huì)在較大程度上影響到創(chuàng)業(yè)收入。就當(dāng)前而言，地區(qū)差異性普遍存在于居民金融素養(yǎng)與家庭創(chuàng)業(yè)收入之間的關(guān)系當(dāng)中。如東南沿海地區(qū)的創(chuàng)業(yè)收入，在較大程度上受金融素養(yǎng)的正面作用。而中西部地區(qū)居民的金融素養(yǎng)，只會(huì)在較小程度上影響到創(chuàng)業(yè)收入。主要原因在于東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，擁有完善的創(chuàng)業(yè)環(huán)境與政策，這樣家庭創(chuàng)業(yè)收入將會(huì)受到金融素養(yǎng)的直接影響。

四、提升居民金融素養(yǎng)增加家庭創(chuàng)業(yè)收入的對(duì)策

當(dāng)前，我國政府在推出創(chuàng)業(yè)促進(jìn)政策的同時(shí)，還要重視提升居民的創(chuàng)業(yè)能力，增加創(chuàng)業(yè)收入。創(chuàng)業(yè)行為實(shí)施中，創(chuàng)業(yè)者只有具備較高的金融素養(yǎng)，方可以對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)資源高效配置，全面搜集與處理各種相關(guān)的金融信息，促使創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的良好運(yùn)行需求得到滿足。

（一）將金融教育納入地方教育發(fā)展戰(zhàn)略

地方政府應(yīng)當(dāng)將金融素養(yǎng)教育納入本地的教育發(fā)展規(guī)劃，提升金融素養(yǎng)教育的實(shí)效性。從西方發(fā)達(dá)國家來看，美國已經(jīng)把金融教育納入到法律之中，以確保教育活動(dòng)得到有效落實(shí)。2003年，美國制定了《公平交易與信用核準(zhǔn)法案》，其中就提出要建立專門的金融掃盲與教育委員會(huì)。2006年，美國還制定了金融教育國家發(fā)展規(guī)劃，要求金融業(yè)的各類信息透明化、簡單化，以提升本國居民的金融素養(yǎng)。2012年，美國政府提出，要盡早在國內(nèi)實(shí)施金融教育。在我國，為更好地開展金融教育活動(dòng)，國務(wù)院辦公廳于2015年了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指導(dǎo)意見》。這一意見指出，應(yīng)盡快把金融教育納入到現(xiàn)有義務(wù)教育體系中，以切實(shí)增強(qiáng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，優(yōu)化其金融決策。在政府的大力支持下，北京、上海等城市已經(jīng)在中小學(xué)和高校中開展了金融知識(shí)教育，但從整體上看，我國教育體系中金融教育的普及程度并不高。因而，各地政府應(yīng)當(dāng)盡快把金融知識(shí)教育納入本地的教育發(fā)展規(guī)劃之中。針對(duì)不同年齡段的群體，制定詳盡、系統(tǒng)的金融知識(shí)普及政策。同時(shí)，擴(kuò)大金融教育的社會(huì)參與，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有效提升居民金融素養(yǎng)，改善居民家庭創(chuàng)業(yè)質(zhì)量。

（二）開展金融知識(shí)普及活動(dòng)

我國居民的金融素養(yǎng)處于較低的水平，相關(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)需聯(lián)合開展金融素養(yǎng)培訓(xùn)工作，在居民中普及金融知識(shí)，這不但能夠有效提升廣大居民的金融素養(yǎng)，培育他們的金融思維，而且也有助于防范創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)。以“提升金融素養(yǎng)，爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民”活動(dòng)為例，此活動(dòng)由銀行保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行共同組織實(shí)施，目前已經(jīng)在我國多個(gè)省市開展，幫助居民充分了解相應(yīng)的金融知識(shí)，促使居民的金融意識(shí)得到逐步培養(yǎng)。為適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展要求，相關(guān)部門需進(jìn)一步加大引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)居民對(duì)金融知識(shí)深入學(xué)習(xí)。要將創(chuàng)業(yè)意向較為強(qiáng)烈的家庭作為關(guān)注的重點(diǎn)，引導(dǎo)他們從網(wǎng)絡(luò)、電視等多種渠道掌握金融知識(shí)，為其開展創(chuàng)業(yè)融資、財(cái)務(wù)管理活動(dòng)奠定良好的基礎(chǔ)，明確企業(yè)發(fā)展定位，提高創(chuàng)業(yè)績效。

（三）采用多樣化的金融教育方式

居民金融素養(yǎng)的年齡差異、職業(yè)群體差異較為顯著，政府和金融機(jī)構(gòu)在普及金融知識(shí)時(shí)應(yīng)充分考慮不同群體的差異性，采用多樣化的教育方法。多元化的教育方式能夠滿足各個(gè)層次居民的金融需求，對(duì)提升他們的金融素養(yǎng)具有積極的促進(jìn)作用。例如，美國為提高國民的金融素養(yǎng)實(shí)行了多種形式的教育。一是建立公共的在線學(xué)習(xí)平臺(tái)。由金融掃盲教育委員會(huì)建立專門的官方網(wǎng)站，介紹金融有關(guān)知識(shí)，幫助社會(huì)大眾做出科學(xué)的金融決策。二是由政府部門和社會(huì)組織針對(duì)大眾舉辦各種講座和論壇。例如，美聯(lián)儲(chǔ)定期舉辦以“與主席對(duì)話”為主題的公眾教育活動(dòng)。三是為民眾提供免費(fèi)的金融機(jī)構(gòu)參觀機(jī)會(huì)。為了增強(qiáng)居民的金融敏感性，美國允許公眾訪問州的儲(chǔ)備銀行。四是通過游戲活動(dòng)提高民眾的金融意識(shí)。美國設(shè)立了十五個(gè)提供金融教育的公共場(chǎng)所，每年能夠?yàn)橐蝗f人次的學(xué)生提供服務(wù)。通過專業(yè)人士的一對(duì)一講解、大型講座、現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)等多種方式，社會(huì)大眾能夠掌握有關(guān)各類金融產(chǎn)品的知識(shí)，比較不同金融機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品的優(yōu)劣之處，有效防范各類金融欺詐行為。針對(duì)我國居民的金融知識(shí)教育應(yīng)當(dāng)貫徹從兒童抓起的方針，因?yàn)閮和非笮缕妗⒂腥さ氖挛?，好奇心和學(xué)習(xí)能力強(qiáng)。人們?cè)趦和瘯r(shí)期形成的日常生活習(xí)慣和獲得的金融素養(yǎng)對(duì)其成年之后的金融行為具有十分重要的影響。在實(shí)踐中，我國可以按照不同年齡段兒童的認(rèn)知能力，開發(fā)出適合兒童接受能力的金融知識(shí)課程，或者制作生動(dòng)有趣的金融基礎(chǔ)知識(shí)視頻，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)播放，能夠極大地激發(fā)兒童對(duì)于金融知識(shí)的學(xué)習(xí)興趣。而對(duì)于成年人，我國應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持公共教育的做法。由于成年人業(yè)已步入社會(huì)，難以找到充足的時(shí)間系統(tǒng)性地學(xué)習(xí)金融知識(shí)。在這種情況下，培養(yǎng)成人金融素養(yǎng)的有效路徑是實(shí)施公共集體教育。從目前來看，在我國社會(huì)推廣和普及金融知識(shí)是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)性工程，不可能在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。就教育對(duì)象而言，包括不同行業(yè)、不同年齡段的群體，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校以及社會(huì)組織的通力合作才能夠順利開展金融教育活動(dòng)。

（四）提升居民金融素養(yǎng)認(rèn)知能力

在居民家庭創(chuàng)業(yè)過程中，要有效防止他們出現(xiàn)過度自信或過度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的行為。當(dāng)前，我國居民的主觀金融素養(yǎng)在整體上高于客觀金融素養(yǎng)，而前者對(duì)金融行為的影響在一定程度上大于后者。因而，如果能夠有效減少居民在參與金融市場(chǎng)時(shí)的盲目性，不但能夠促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，而且也有利于居民開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。部分居民在創(chuàng)業(yè)過程中總是傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，過度保守，缺乏參與金融市場(chǎng)的意愿，對(duì)自己無法掌控的事物通常具有恐懼和回避的心態(tài)。在提升居民金融素養(yǎng)的過程中，我們要引導(dǎo)廣大居民正確認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增強(qiáng)他們對(duì)不同金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)知水平，從而增加家庭創(chuàng)業(yè)收益。

（五）增強(qiáng)居民對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的信心

在家庭創(chuàng)業(yè)過程中，居民的金融素養(yǎng)如何，直接影響他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的信心，從而間接影響著家庭創(chuàng)業(yè)收入。針對(duì)這一問題，監(jiān)管部門要積極優(yōu)化投資環(huán)境，增強(qiáng)金融監(jiān)管力度，維護(hù)創(chuàng)業(yè)者的金融權(quán)益。要切實(shí)增強(qiáng)金融市場(chǎng)的透明度，有效消除信息不對(duì)稱現(xiàn)象，讓廣大創(chuàng)業(yè)者感受到自身在金融市場(chǎng)上能夠獲得公平合理的交易。這是提高居民家庭對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)信心的重要前提。而且，政府和金融機(jī)構(gòu)在向居民普及金融知識(shí)的時(shí)候，要提升他們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知水平，使他們意識(shí)到金融市場(chǎng)對(duì)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的積極意義，并通過參與金融市場(chǎng)提高創(chuàng)業(yè)績效。

五、結(jié)語

本文的研究表明，居民金融素養(yǎng)對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)收入具有積極的影響。我國政府在制定創(chuàng)業(yè)促進(jìn)政策的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融知識(shí)普及工作，提升居民配置家庭經(jīng)濟(jì)資源和利用金融信息的水平，增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理能力，從而優(yōu)化創(chuàng)業(yè)行為，改善家庭創(chuàng)業(yè)的質(zhì)量。政府在金融素養(yǎng)教育實(shí)施中，需將創(chuàng)業(yè)信息平臺(tái)充分利用起來，幫助廣大居民能夠?qū)鹑谥R(shí)、創(chuàng)業(yè)知識(shí)等及時(shí)獲取與掌握。

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作者: 李文婷 單位：湖南外貿(mào)職業(yè)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院