互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問題研究

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一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技技術(shù)等現(xiàn)代化新興技術(shù)作用下完成資金融通的一種金融服務(wù)模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要業(yè)態(tài)包括了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售基金等，是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)充，也給傳統(tǒng)金融帶來不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨之而來的是金融風(fēng)險(xiǎn)和犯罪行為的出現(xiàn)，這就需要加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的法律制定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要法律問題

首先，目前我國仍然缺乏明確、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一方面，已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律上，更多的是一些顯示性固定，缺乏民事相關(guān)的法律法規(guī)。另一方面，有關(guān)社會(huì)征信體系構(gòu)建、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融隱私權(quán)保護(hù)等內(nèi)容的法律法規(guī)還不夠明確。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制還未有明確的監(jiān)管主體，會(huì)產(chǎn)生無人監(jiān)管或者多人監(jiān)管的問題。同時(shí)，分級(jí)監(jiān)管的體制，缺乏一些交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管，會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管分散的問題。最后，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。如個(gè)人隱私的保障不充足，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露量大、范圍廣、速度快，給消費(fèi)者帶來很多不必要的損失。同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中有關(guān)爭(zhēng)議的處理不妥當(dāng)。互聯(lián)網(wǎng)金融行為的載體是網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)的舉證責(zé)任方法很難達(dá)到效果，因電子取證的專業(yè)性更高，存在一定難度。此外，金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的存在也是主要問題。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律路徑

1.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。

這是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律保障和依據(jù)，具體可以從三方面入手。首先要開展有效的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法的立法工作。相關(guān)機(jī)構(gòu)和政府部門要積極吸取國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定出完善的法律法規(guī)。比如根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電子化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展特點(diǎn)，制定出《電子貨幣服務(wù)法》等法律法規(guī)，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)用戶信息保護(hù)的問題，制定出《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律。其次，要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法的工作。基于監(jiān)管，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作與業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網(wǎng)貸、監(jiān)管主體、監(jiān)管原則等方面的問題，需要及時(shí)解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是一致的，部分法律法規(guī)是可以借用，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的科學(xué)實(shí)施，仍然需要有專業(yè)的、針對(duì)性的法律法規(guī)。如必須出臺(tái)有關(guān)信用體系、個(gè)人信息保護(hù)、支付用戶識(shí)別、電子簽名等相關(guān)的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在合法的安全范圍內(nèi)展開的，以此來不斷引導(dǎo)和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。最后，做好對(duì)已有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)相對(duì)自由的環(huán)境，其金融環(huán)境與傳統(tǒng)的金融相比更新?lián)Q代的節(jié)奏更快，因此，對(duì)已有法律法規(guī)的修訂是至關(guān)重要的，包括了對(duì)法律法規(guī)的健全和提升。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券法、商業(yè)銀行法、擔(dān)保法以及票據(jù)法等都提出了更多的新要求和新問題，因此，相關(guān)立法機(jī)構(gòu)必須做好及時(shí)的修訂工作。如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理法》等法律中因位階不高和法律錯(cuò)位的原因會(huì)產(chǎn)生對(duì)支付機(jī)構(gòu)合法權(quán)益保護(hù)不足的問題，應(yīng)該不斷加快對(duì)更高位階的法律法規(guī)進(jìn)行制定和完善；如有關(guān)電子票據(jù)的法律地位仍然不夠明確，應(yīng)該規(guī)范和調(diào)整相關(guān)《票據(jù)法》。

2.科學(xué)明確監(jiān)管主體和內(nèi)容。

監(jiān)管主體上，要不斷明確“一行三會(huì)”監(jiān)管主體的監(jiān)管作用。建立以“一行三會(huì)”為主，其他部門，如科技部、工信部、稅務(wù)部和法制辦等在內(nèi)為輔的監(jiān)管體系。同時(shí)，要對(duì)我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體框架，系統(tǒng)性的對(duì)其業(yè)務(wù)及屬性進(jìn)行確定，主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：（1）“一行三會(huì)”要在分類監(jiān)管的總體原則上建立健全的法律法規(guī)，進(jìn)行延伸監(jiān)管。（2）有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付上，作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，中央銀行要承擔(dān)著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貨幣的監(jiān)管工作，加上延伸出來的保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，中央銀行可以和保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)共同努力，構(gòu)建完善的支付機(jī)構(gòu)行為監(jiān)管體系。（3）對(duì)P2P的監(jiān)管主體進(jìn)行明確。P2P是有一定跨區(qū)域性的，而中央銀行在征信體系上有一定的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)的。在監(jiān)管主體上，也要建立監(jiān)管合作機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍較廣，需要多方面、全方位的合作機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，具體上可以建立以監(jiān)管主體為主，一些金融、商務(wù)及信息部門為輔的監(jiān)管合作機(jī)制。監(jiān)管內(nèi)容上，要對(duì)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確，對(duì)那些還不具備金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，當(dāng)做金融投資雙方的信息溝通中介。要強(qiáng)化對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管力度，以能實(shí)時(shí)監(jiān)察任何任何環(huán)節(jié)存在的問題。要最大程度的保護(hù)用戶的個(gè)人信息。這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須利用現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)用戶的個(gè)人信息資料進(jìn)行保護(hù)。同時(shí)，要強(qiáng)化信息系統(tǒng)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)已建立的信息系統(tǒng)加大監(jiān)管力度，同時(shí)也要建立新的信息系統(tǒng)。此外，要建立科學(xué)的大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)將自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上交后，審核部門必須進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，建立合適的風(fēng)險(xiǎn)分析模型，對(duì)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)狀態(tài)進(jìn)行全面分析。

3.全面保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的立法保護(hù)。在制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的前提上不斷豐富對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容，不斷延伸消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容和內(nèi)涵。其次，要遵循適度保護(hù)、傾斜保護(hù)的權(quán)益保護(hù)原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，企業(yè)經(jīng)營者是主體地位，在一定出程度上會(huì)削弱消費(fèi)者的地位，因此，遵循傾斜保護(hù)原則是極為關(guān)鍵的。一旦消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害，就能在最短時(shí)間內(nèi)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。最后，要明確和拓展消費(fèi)者權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，消費(fèi)者的合法權(quán)益必須涵蓋了公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)權(quán)等。相對(duì)而言，就要求企業(yè)經(jīng)營者要最好其保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的義務(wù)，包括了安全保障、披露、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息等業(yè)務(wù)。此外，要科學(xué)防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。任何以中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，都是存在犯罪風(fēng)險(xiǎn)的，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪風(fēng)險(xiǎn)的防范是完善其監(jiān)管的重要手段。以反洗錢的犯罪行為為例，要根據(jù)反洗錢的基本原則對(duì)犯罪紅線進(jìn)行劃分，相關(guān)機(jī)構(gòu)要遵循反洗錢的核心內(nèi)容，尤其是客戶身份識(shí)別的相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，要進(jìn)行跨行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。洗錢資金有跨行業(yè)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)跨行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管是重要的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有發(fā)洗錢的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，建立完善的監(jiān)管機(jī)制。

四、結(jié)語

總之，研究互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律問題是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，針對(duì)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管存在法律不健全、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確、消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)不足以及金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的問題，采取相應(yīng)有效的法律手段和建議，對(duì)純凈互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)其健康可持續(xù)的發(fā)展有重要意義。

作者：耿一唯 單位：沈陽工業(yè)大學(xué)