互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及防控

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摘要：當(dāng)今社會互聯(lián)網(wǎng)信息化水平迅猛提升，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也已然成為了社會主流的消費(fèi)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)在拉動我國市場內(nèi)需的同時(shí)，也促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出來，也是我國人民消費(fèi)觀念的體現(xiàn)。雖然說互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有著多種優(yōu)勢，但在其實(shí)際應(yīng)用的過程中還存在較多的風(fēng)險(xiǎn)與不足之處，嚴(yán)重影響著我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融事業(yè)的發(fā)展。因此，本文從吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，對于其風(fēng)險(xiǎn)與防控措施進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)問題；防控措施

進(jìn)入信息時(shí)代以后，互聯(lián)網(wǎng)在社會各個(gè)領(lǐng)域得普及，也使得消費(fèi)者日常的工作與生活方式發(fā)生了極大的改變，普惠金融這種先進(jìn)的理念已經(jīng)深入人心，消費(fèi)金融的發(fā)展速度是前所未見的，其對于我國的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新也產(chǎn)生了極大的影響，所以必須要對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行足夠的重視與研究?；诖?，本文主要對吉林省互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融情況進(jìn)行分析，對于現(xiàn)有的各種風(fēng)險(xiǎn)與問題進(jìn)行分析，并制定針對性的防控措施，推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

一、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展態(tài)勢

2013年，吉林省的互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸發(fā)展，直到2015年提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃以后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，緊接著金融公司的試點(diǎn)范圍也在不斷擴(kuò)大。而央行針對于互聯(lián)網(wǎng)金融提出的各種政策方面的支持，使得各商業(yè)銀行與大型網(wǎng)絡(luò)公司開始關(guān)注與重視互聯(lián)網(wǎng)金融。直到2015年底，吉林省全省開始大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，最初2013年其還不足10億元左右，但到2016年已經(jīng)增長到了700億元。雖然不可否認(rèn)的是其發(fā)展速度非常之快，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍舊不夠成熟，存在著嚴(yán)重的發(fā)展不均衡、風(fēng)控能力不強(qiáng)、監(jiān)管力度不夠等多種問題，制約了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的實(shí)際應(yīng)用效果。當(dāng)前，吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了迅猛的發(fā)展，也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭，這就要求各參與者必須要對于精確高效的風(fēng)控管理方式進(jìn)行應(yīng)用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于線下市場的資金基礎(chǔ)充足，因此也相繼開展了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，比如對于個(gè)人客戶，已經(jīng)有效結(jié)合了傳統(tǒng)的信用卡與網(wǎng)絡(luò)金融方式，推出了“貸款+消費(fèi)+信用卡”這種混合的金融模式，雖然當(dāng)前電商平臺是不存在線下客戶基礎(chǔ)的，但其整體而言卻超出了商業(yè)銀行線上客戶的數(shù)量。吉林省的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融市場的未來，一定會有更多的參與主體，這就必定會引發(fā)一場激烈而殘酷的市場競爭。所以，就要求互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的參與主體能夠加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，除了保證自身的合法權(quán)益以外，能夠更好的促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。

二、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的主要問題

(一)缺乏先進(jìn)的消費(fèi)理念

當(dāng)前，我國消費(fèi)貸款占信貸規(guī)模整體比例較低，人們主要還是用在了汽車與住房中。但消費(fèi)群體卻發(fā)生了較大的變化，消費(fèi)群體已經(jīng)成為為了年輕消費(fèi)者。吉林省有著較多的大學(xué)，因此大學(xué)生的數(shù)量也非常龐大。作為新時(shí)代的大學(xué)生，其有著更加超前的思維和強(qiáng)大的消費(fèi)能力，并且能夠熟練的操作計(jì)算機(jī)，使用互聯(lián)網(wǎng)，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展也有著積極的促進(jìn)意義。同時(shí)，普惠金融已經(jīng)日漸深入人心，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平也得到了進(jìn)一步的提升，其在對于年輕群體造成影響的同時(shí)，實(shí)際也滿足了各個(gè)年齡階段對于消費(fèi)的實(shí)際需求，所以就要求消費(fèi)群體具有先進(jìn)的消費(fèi)與投資理念。但以吉林省消費(fèi)者的實(shí)際情況而言，其是較為缺乏先進(jìn)的消費(fèi)理念的。

(二)缺乏完善的監(jiān)管體系

當(dāng)前，不論是商業(yè)銀行或是電商平臺，實(shí)際上都是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)營主體，這就導(dǎo)致其經(jīng)營過于混亂，也沒有完善的監(jiān)管體系對其進(jìn)行有效地監(jiān)管。雖然中國人民銀行等一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)τ谏虡I(yè)銀行推出的各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，但卻沒有針對于分期購物平臺、電商平臺以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的監(jiān)管措施，無法嚴(yán)格約束產(chǎn)品的內(nèi)容與質(zhì)量，導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。當(dāng)前還有一些經(jīng)營機(jī)構(gòu)故意利用監(jiān)管的漏洞造成了極大的風(fēng)險(xiǎn)，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了極大的影響。

(三)缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

因?yàn)楫?dāng)前信息不對等與監(jiān)管不到位等因素，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了很多的風(fēng)險(xiǎn)問題。首先，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范不到位。金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺針對消費(fèi)者的選購心理，故意發(fā)放一些虛假廣告，導(dǎo)致欺詐問題嚴(yán)重，金融犯罪率逐年增高，特別是大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，導(dǎo)致踏入到了各種違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸案件之中。其次，服務(wù)平臺不具備良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。商業(yè)銀行和大型電商平臺往往有著雄厚的資金儲備，可以開展科技監(jiān)管工作，也有著完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系。但對于更多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司而言，其無法在較短時(shí)間內(nèi)掌握充分有效的信用數(shù)據(jù)，也不具備完善的信用評估機(jī)制，因此極易遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融遭遇的主要風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開展業(yè)務(wù)往往需要借助各種技術(shù)平臺，在信用過程中需要對于各種網(wǎng)絡(luò)信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段進(jìn)行應(yīng)用，就會導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題的持續(xù)發(fā)生。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)不僅對于互聯(lián)網(wǎng)平臺中的網(wǎng)絡(luò)安全體系造成了極大的威脅，對于大數(shù)據(jù)的分析工作也有著極大的影響，制約了消費(fèi)者資源庫的有效構(gòu)建。

(二)市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)則是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要進(jìn)行充分重視的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要依靠的就是互聯(lián)網(wǎng)平臺，與傳統(tǒng)企業(yè)構(gòu)建相比，其有著非常低的準(zhǔn)入門檻，所以也產(chǎn)生了大量的電子商務(wù)企業(yè)、小型借貸企業(yè)與P2P企業(yè)。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場在發(fā)展過程中經(jīng)常產(chǎn)生市場混亂的情況，比如金融產(chǎn)品的定價(jià)問題以及違規(guī)操問題等等。若不能有效處理這些問題，就會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的動蕩，導(dǎo)致嚴(yán)重市場風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中還有著非常關(guān)鍵的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，企業(yè)提供給消費(fèi)者的都是一些非抵押無擔(dān)保的信用貸款，只需要在較短時(shí)間內(nèi)完成互聯(lián)網(wǎng)審核工作即可，但卻無法整體考核消費(fèi)者的信用，貸款以后也不能進(jìn)行全程跟蹤。雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融大部分都是小額貸款業(yè)務(wù)，但由于其缺乏資產(chǎn)擔(dān)保，一旦集中爆發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)問題，就會嚴(yán)重沖擊金融市場。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(一)加大宣傳力度

當(dāng)前，我國整體對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融仍舊有著認(rèn)知不足的現(xiàn)實(shí)問題，所以對于吉林省而言，就要通過多種方法的應(yīng)用，加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的宣傳力度，使其得到全面的普及性，使得廣大消費(fèi)者可以正確看待互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，更加積極的參與進(jìn)來。首先，對于吉林省政法來說，需要積極對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行宣傳推廣，出臺一些鼓勵(lì)政策，讓更多的省內(nèi)外企業(yè)參與到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)之中，成為其參與者與主體。其次，對于平臺而言，則需要把互聯(lián)網(wǎng)信息化的功能充分發(fā)揮出來，通過對于網(wǎng)絡(luò)與多媒體的應(yīng)用，使得網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品得到普及。另外，金融公司與電商平臺還需要充分結(jié)合平臺和金融理財(cái)產(chǎn)品，利用金融產(chǎn)品改變消費(fèi)者的消費(fèi)理念，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到更好的普及。

(二)構(gòu)建健全的監(jiān)管，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，必定會遭遇更多的風(fēng)險(xiǎn)問題，所以必須要對監(jiān)督管理機(jī)制進(jìn)行完善，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展進(jìn)步。首先，從政府層面來說，需要對于完善的法律制度進(jìn)行構(gòu)建與完善，利用法律手段嚴(yán)格約束互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的行為，給其發(fā)展奠定良好的法律政策基礎(chǔ)。其次，企業(yè)需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)問題，對于嚴(yán)格有效的監(jiān)督管理機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，提升其風(fēng)險(xiǎn)防范水平。另外，金融公司往往還會遭遇流動性的風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致其資金鏈發(fā)生問題。所以，金融公司還需要對融資渠道進(jìn)行拓寬，通過對于多元化資金模式的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)對于流動風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

(三)應(yīng)用分級監(jiān)管方式開展管理

目前較多虛假互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場造成了嚴(yán)重的干擾。因此，有關(guān)部門要利用分級監(jiān)管的理念進(jìn)行引導(dǎo)，做到去偽存真，避免其影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。同時(shí)，分級監(jiān)管還能夠?qū)π袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，使得行業(yè)更加健康的發(fā)展下去。因此，在管理和規(guī)劃平臺時(shí)，可以稍稍放松一下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使其能夠?qū)τ跇I(yè)務(wù)進(jìn)行充分的創(chuàng)新。但對于不合規(guī)的平臺，則需要提升監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)水平，要求其盡快進(jìn)行改進(jìn)。

(四)建立健全的征信系統(tǒng)進(jìn)行防范

征信系統(tǒng)的完善性對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展有著直接的影響。因此，對當(dāng)前我國行業(yè)征信體系不夠健全的問題，行業(yè)間必須要盡快突破約束，規(guī)避局限，對于較為完善的征信評估體系進(jìn)行構(gòu)建。首先，平臺間需要共享各種客戶數(shù)據(jù)的信息，建立具有較強(qiáng)統(tǒng)一性的征信評估體系，把所有的客戶信息整合到一個(gè)征信體系中。這樣一來，平臺在對業(yè)務(wù)進(jìn)行開展的過程中，利用征信平臺就可以掌握客戶實(shí)際的信用，通過評估體系的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對于各種信用風(fēng)險(xiǎn)問題的規(guī)避。但需要注意的是，在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，需要對于客戶信息進(jìn)行足夠的重視。

(五)提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的參與者，除了各種商業(yè)機(jī)構(gòu)、金融公司以后，還有消費(fèi)者與借款人這個(gè)個(gè)體，因?yàn)閭€(gè)體的能力與信息過于有限，而網(wǎng)絡(luò)交易平臺繁多，就導(dǎo)致個(gè)體收到虛假信息或者高利息的影響，參與到高風(fēng)險(xiǎn)的交易中，承擔(dān)嚴(yán)重的損失與后果。吉林省政府已經(jīng)在2016年發(fā)文，禁止小額借貸公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展股權(quán)眾籌的行為。因此，對于消費(fèi)者而言，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的過程中，必須要充分了解與掌握各種投資平臺，積極學(xué)習(xí)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，提升自身的防范意識，避免在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中產(chǎn)生損失。

五、總結(jié)

總的來說，吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相對而言起步晚，但其發(fā)展速度卻不容小覷。但必須要重視的是，當(dāng)前不論是國家或是省級還缺乏較為健全的監(jiān)管方式與完善的法律法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)個(gè)體整體都不具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。所以，對于政府而言就需要進(jìn)行深入的研究，構(gòu)建有效健全的保護(hù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為金融行業(yè)主要的發(fā)展趨勢，當(dāng)前也體現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿?。所以，各方面就需要樹立足夠的信心，從而通過多種防范措施的應(yīng)用，積極應(yīng)對可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題，推動吉林省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，振興東北經(jīng)濟(jì)。

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作者:柳明花 單位:長春金融高等?？茖W(xué)校