互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問(wèn)題探究

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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下,我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)受到了嚴(yán)重的沖擊,對(duì)此我國(guó)實(shí)行了行之有效的改革及創(chuàng)新?？墒窃谶M(jìn)行調(diào)整的環(huán)節(jié)中，也遇到了諸多的問(wèn)題。在過(guò)去發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸發(fā)展成具有一定規(guī)?；奶卣?。一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也相繼出現(xiàn)在人們的視野中，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始滲透到人們生活中的方方面面。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管制度、手段也沒(méi)有完善，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的發(fā)展中仍存在許多的風(fēng)險(xiǎn)。目前，當(dāng)務(wù)之急，是要改善互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，并對(duì)其進(jìn)行加強(qiáng)規(guī)制。一言以蔽之，我們應(yīng)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)金融法律的構(gòu)建放在首位，以便于更好地保護(hù)消費(fèi)者利益，兼顧金融市場(chǎng)的效率與公平，在達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融安全的基礎(chǔ)上促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的制度不斷創(chuàng)新、進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)督法律；問(wèn)題研究

引言

當(dāng)下，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念眾說(shuō)紛紜，觀點(diǎn)不一。事實(shí)上，伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式及范圍在不斷的擴(kuò)大，因此在這種情況下對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是不可能進(jìn)行一個(gè)精準(zhǔn)的概括。但是很明顯的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在過(guò)去金融的基礎(chǔ)上衍生而來(lái)的，它本身依舊具有金融的屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)只是作為一種工具，是當(dāng)代金融的一個(gè)載體。比如在第三方支付平臺(tái)中，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)平臺(tái)，在P2P中扮演的是一個(gè)媒介的作用，為雙方提供信息資料。所以在實(shí)際的金融交易過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的是金融的屬性。在通常情況下，相比較于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的技術(shù)，人們不再局限于現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面的交易，可以通過(guò)遠(yuǎn)程操控來(lái)完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，金融市場(chǎng)出現(xiàn)了諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為人們的生活、工作帶來(lái)了較大的幫助。但是不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷同時(shí)，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制中所存在的漏洞逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，依舊有著傳統(tǒng)金融管理的思維方式，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理而言并非是最佳的選擇，反而會(huì)導(dǎo)致在實(shí)際的金融工作監(jiān)管中存在許多的漏洞，給交易雙方帶來(lái)許多的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響經(jīng)濟(jì)的快速提升。

1互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

如今，我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)設(shè)置了諸多的法律法規(guī)政策，可以有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，比如《證券投資基金法》等多項(xiàng)法規(guī)，不難發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)下國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融中，相關(guān)的法律條規(guī)仍然不完善，監(jiān)管力度存在不足，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)許多的灰色地帶，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險(xiǎn)大大的提升。事實(shí)上，我國(guó)并沒(méi)有過(guò)多的研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而是將研究重點(diǎn)集聚在金融、電子商務(wù)或者計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面，法律監(jiān)管在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方面略顯落后。此外，由于法律固有的滯后性特點(diǎn)，使得常常會(huì)出現(xiàn)先有問(wèn)題，待問(wèn)題日益嚴(yán)重成為無(wú)法忽略的社會(huì)問(wèn)題時(shí)才會(huì)引起立法者的注意。2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展，一方面是行業(yè)的規(guī)模逐漸的擴(kuò)大，另外一方面是行業(yè)交易金額也明顯的提高。但是在經(jīng)濟(jì)快速提升的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管制度不完善等原因?qū)е率袌?chǎng)上出現(xiàn)了許多的非法的產(chǎn)品。使得許多人們?cè)诮灰椎倪^(guò)程中受到了許多的損失。近些年來(lái)，隨著政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，逐漸的投入了大量的人力物力在這其中，雖然經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的整改，但是依舊存在許多的問(wèn)題。如今互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為無(wú)法遏制的社會(huì)潮流，西方等許多發(fā)達(dá)國(guó)家也為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問(wèn)題作出了許多努力和嘗試，成功案例也好，失敗有待提高也罷。我們都可以在學(xué)習(xí)西方相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，根據(jù)中國(guó)特有的國(guó)情，創(chuàng)造出一套明顯符合中國(guó)社會(huì)特色國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管之路。

2目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律存在的問(wèn)題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的缺失

無(wú)論是哪一個(gè)行業(yè)，都需要在法律體系的保護(hù)下才可以正常的運(yùn)行下去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不例外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，因此我國(guó)對(duì)該市場(chǎng)并沒(méi)有完善對(duì)應(yīng)的法律制度進(jìn)行保護(hù)。近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了迅速的發(fā)展，有效的推動(dòng)了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速提升，但是在其發(fā)展的過(guò)程中也存在了諸多的問(wèn)題，造成了社會(huì)的惡劣影響，比如借貸平臺(tái)。一些借貸平臺(tái)由于沒(méi)有對(duì)應(yīng)的制度進(jìn)行監(jiān)督，貸款人與平臺(tái)出現(xiàn)了諸多的糾紛，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了惡劣的影響。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中出臺(tái)各類(lèi)法律規(guī)章制度去約束交易雙方的行為，這對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)及治安等方面具有一定的意義。但是當(dāng)下我國(guó)的法律制度在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的覆蓋，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些灰色地帶，導(dǎo)致人民群眾的合法利益受到損失，執(zhí)法人員也無(wú)法在實(shí)際的監(jiān)管過(guò)程中進(jìn)行工作，因此這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中錯(cuò)誤頻出。當(dāng)下，雖然我國(guó)出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等各類(lèi)的規(guī)章制度，但是這并不能完全的覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品多樣，日新月異，經(jīng)常出現(xiàn)制度更不上產(chǎn)品的更新速度。從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺位，造成執(zhí)法部門(mén)在進(jìn)行執(zhí)法的過(guò)程中，沒(méi)有對(duì)應(yīng)的法律條文可以直接進(jìn)行遵循，使得監(jiān)管力度降低，風(fēng)險(xiǎn)大大的提高，社會(huì)的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完整

用以往的金融模式，來(lái)應(yīng)對(duì)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督以及管理工作實(shí)屬不易。由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚未明確監(jiān)管主體以及手段，出現(xiàn)了非法集資，資金逃逸等情況。究其原因，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在其執(zhí)法的過(guò)程中存在非公正性。再者，當(dāng)下我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律條文也存在許多的漏洞，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文監(jiān)管制度并沒(méi)有做到完全的覆蓋，這也就導(dǎo)致了在實(shí)際的交易中風(fēng)險(xiǎn)大大增加。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)混亂情況尚未出現(xiàn)法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，在進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)立法中也沒(méi)有真正的做到實(shí)際的監(jiān)管，進(jìn)而造成各個(gè)部門(mén)之間相互推卸責(zé)任，人們的合法權(quán)益不能夠真正的得到保障。同時(shí)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了“混合型”的經(jīng)營(yíng)模式、以“分業(yè)監(jiān)管”作為核心的監(jiān)管來(lái)應(yīng)對(duì)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”形成的“分業(yè)監(jiān)管”，從根本上屬于機(jī)構(gòu)監(jiān)管。但是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在其特有的交叉性、“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”等特性，將會(huì)造成部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身在監(jiān)管上并沒(méi)有對(duì)應(yīng)的部門(mén)來(lái)進(jìn)行管控。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管方式的不完善

就目前形勢(shì)來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，人們逐漸的找到了適合自己的產(chǎn)品，并且也利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善自己生活日常的方方面面，滿足了日益增長(zhǎng)的需求，可是，監(jiān)管機(jī)制仍然存在漏洞。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的管理結(jié)構(gòu)存在著諸多的問(wèn)題，這將導(dǎo)致在實(shí)際的業(yè)務(wù)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)許多狀況，比如出現(xiàn)了交易不規(guī)范，投資人員、融資人員的信息不能同步，不能完全實(shí)現(xiàn)信息共享，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過(guò)程中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。近些年來(lái)許多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以為繼，直接面臨倒閉破產(chǎn)，這對(duì)于交易雙方而言都是一個(gè)巨大的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于準(zhǔn)入的門(mén)檻比較的低，魚(yú)龍混雜，因此也經(jīng)常出現(xiàn)詐騙等情況，造成人們的經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。在如今信息大爆炸的時(shí)代中，信息安全是非常關(guān)鍵的，只有這樣才可以保護(hù)人們的財(cái)產(chǎn)安全。互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的一個(gè)產(chǎn)物，是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，是信息安全技術(shù)的一部分，所以需要將其介入到信息監(jiān)管體系當(dāng)中。消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過(guò)程中，需要將自身的信息填寫(xiě)到平臺(tái)中進(jìn)行注冊(cè)，在這一環(huán)節(jié)中，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)不得不將自己的信息填寫(xiě)到其中。所以消費(fèi)者就是一個(gè)透明個(gè)體的存在，任何人都可以窺探到消費(fèi)者的隱私。所以在互聯(lián)網(wǎng)交易的過(guò)程中，第一步就是完善信息技術(shù)，搭建一個(gè)安全的信息防控系統(tǒng)，這對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)中的消費(fèi)者十分不利，因此，必須加強(qiáng)隱私保護(hù)，使得任何人都不能隨意窺探消費(fèi)者信息。另外，因?yàn)槲覈?guó)法治體系的不完善，一些投資人員在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中對(duì)于規(guī)則的不了解，很容易就被不法分子所“設(shè)計(jì)”，在自己不知情的情況下，為一些不法分子進(jìn)行洗錢(qián)，久而久之就會(huì)出現(xiàn)自己財(cái)產(chǎn)受到損失，并且也觸碰了法律，這對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定是非常不利的。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度

在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的過(guò)程中，相關(guān)的法律制度仍然不健全，因此需要不斷的完善相關(guān)的法律制度，因?yàn)榉芍贫葘?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有一定的保護(hù)作用，人們?cè)谑袌?chǎng)的交易中也可以得到保護(hù)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中要進(jìn)行相應(yīng)的法律設(shè)計(jì)，需要跟隨實(shí)際，從實(shí)際出發(fā)，并且結(jié)合其他領(lǐng)域的法律制度，并融入到實(shí)際的制定當(dāng)中。比如我國(guó)可以參考?xì)W美等國(guó)家在金融監(jiān)管中制定的各項(xiàng)制度，以此作為依據(jù)逐漸的融入到實(shí)際當(dāng)中。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中還需要進(jìn)行相關(guān)的法律制度的普及宣傳作用，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度不足，導(dǎo)致交易中的消費(fèi)者由于缺乏相關(guān)的法律知識(shí)，很容易出現(xiàn)矛盾糾紛。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以一定程度的參考傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)，借用一些法律法規(guī),完善互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)業(yè)的法律。最后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)存在的相關(guān)法律制度需要進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整完善，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展是非?？焖俚?，許多的產(chǎn)品快速變化，法律制度的滯后性并不能及時(shí)的迎合產(chǎn)品內(nèi)容，所以必須要調(diào)整當(dāng)下的法律制度，與時(shí)俱進(jìn)，從側(cè)面我們也能夠看出法律體系內(nèi)容所表現(xiàn)出的縝密特征。

3.2明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體

首先“一行三會(huì)”一定要遵循“分類(lèi)監(jiān)管”的原則，在此基礎(chǔ)上完善對(duì)應(yīng)的制度，從而可以進(jìn)行深層次的監(jiān)管。另外，需要對(duì)遠(yuǎn)程操作進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，許多的業(yè)務(wù)操作都是在線上進(jìn)行，因此對(duì)遠(yuǎn)程線上進(jìn)行監(jiān)督是十分必要的，并以此來(lái)保障線上交易的安全。這在更大的程度上使得交易人員的隱私不被侵犯，會(huì)更深層次的對(duì)各項(xiàng)法律在互聯(lián)網(wǎng)金融中使用的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行研究，從而保障交易人員的合法權(quán)益。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，有效的保障信息系統(tǒng)的安全性，加大對(duì)信息系統(tǒng)的監(jiān)管力度是十分重要的。另外，還需要構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行分析，從而保障金融行業(yè)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷推陳出新，企業(yè)越來(lái)越多的把原本不相關(guān)的產(chǎn)品重新整合成一個(gè)新的金融產(chǎn)品，使得各類(lèi)的金融產(chǎn)品能夠更好的服務(wù)于人們的生活，從而彼此之間的距離也在不斷的縮短。此外，國(guó)家各個(gè)部門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)金融中各自扮演著不同的角色，但是當(dāng)下經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)許多的職能部門(mén)權(quán)責(zé)不清晰的情況，這就導(dǎo)致在實(shí)際的監(jiān)管中存在著許多的問(wèn)題。使得有必要改革現(xiàn)行的監(jiān)管架構(gòu)。因此集中監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生，集中監(jiān)管是由一個(gè)機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，從而讓金融產(chǎn)品的界限等問(wèn)題能夠迎刃而解。同時(shí)，還應(yīng)整合各種監(jiān)管資源，從而保護(hù)人們的財(cái)產(chǎn)安全，保障交易的安全性。

3.3提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的防范風(fēng)險(xiǎn)能力

除了完善規(guī)章制度，制定高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的行業(yè)準(zhǔn)則之外，我們還應(yīng)當(dāng)關(guān)注法律的宣傳、教育等作用。積極開(kāi)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的普法教育活動(dòng)，在社區(qū)進(jìn)行一系列的宣傳活動(dòng)，如普法周刊、社區(qū)普法互助小組，從心理上給每一個(gè)金融消費(fèi)者注入“預(yù)防針”，增強(qiáng)守法意識(shí)與個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。另外，在社區(qū)建設(shè)各類(lèi)的志愿者服務(wù)點(diǎn)，可以為消費(fèi)者提供各類(lèi)的真實(shí)解答，對(duì)于存在的各類(lèi)疑問(wèn)也可以及時(shí)的進(jìn)行指導(dǎo)。除此之外，雖然我國(guó)當(dāng)下針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益出臺(tái)了多種法律法規(guī)進(jìn)行保護(hù)，可是關(guān)于消費(fèi)者的定義范圍中并沒(méi)有包括以投資收益為目的的消費(fèi)者群體，這使金融消費(fèi)者難以得到法律保護(hù)，還為普法宣傳帶來(lái)了極大的阻礙。因此，當(dāng)下的政府相關(guān)部門(mén)，需要對(duì)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)規(guī)范，對(duì)于一些失信人員要及時(shí)的納入到失信系統(tǒng)中，不斷的完善當(dāng)下的社會(huì)征信系統(tǒng)，從而使得消費(fèi)者在實(shí)際的交易過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)大大降低。在政府引導(dǎo)設(shè)立的各類(lèi)協(xié)會(huì)中，輔之以不參與糾紛內(nèi)的中立第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與調(diào)解，真正做到保護(hù)每一位金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4結(jié)語(yǔ)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，但是這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的直接融合，兩者之間的有效融合是順應(yīng)時(shí)代的需求產(chǎn)生的，是融合了兩者之間的核心在其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速的發(fā)展，不但對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)產(chǎn)生了較大的沖擊，還改變了傳統(tǒng)交易的方式，同時(shí)也給人們提供了各類(lèi)的金融產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的提升，但是與此同時(shí)也加重了監(jiān)管工作的力度，使得隱私保護(hù)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，最為關(guān)注的內(nèi)容之一。因此，只有完善并解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問(wèn)題，才能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者:金藝漫 單位:吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)