小額貸款公司管理辦法

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小額貸款公司管理辦法范文第1篇

（一）“只貸不存”的外部融資原則之確定

2008年《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）第2條規(guī)定：“本辦法所指小額貸款公司，是指在湖北省內(nèi)由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資、依法合規(guī)設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉?！迸c2008年中國人民銀行和中國銀監(jiān)會共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）相同，《暫行辦法》將小額貸款公司定位為非金融機(jī)構(gòu)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。因此，在小額貸款公司的融資管道上堅(jiān)持“只貸不存”的原則，不允許小額貸款公司吸收公眾存款?！稌盒修k法》第5條進(jìn)一步規(guī)定，小額貸款公司的合法融資管道有三個(gè)，即股東繳納的資本金、捐贈資金和來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，并明文排除吸收公眾存款和發(fā)行債券或彩票的債權(quán)融資方式，這更加明確了小額貸款公司“只貸不存”的原則。

若小額貸款公司違反《暫行辦法》第5條的規(guī)定，則依據(jù)該辦法第34條的規(guī)定，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任。即“小額貸款公司在經(jīng)營過程中，若有吸收和變相吸收公眾存款、非法集資等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級政府組有關(guān)職能部門及時(shí)查處，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，并報(bào)省小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會議取消其小額貸款公司試點(diǎn)資格?！笨梢?，“只貸不存”的融資原則是強(qiáng)制性規(guī)定，小額貸款公司在融資過程中不得以任何形式違反這一項(xiàng)原則，否則將承擔(dān)嚴(yán)厲的法律責(zé)任。

（二）“只貸不存”的外部融資原則之不足

“只貸不存”的外部融資原則是權(quán)衡小額貸款公司的融資需求和國家整體金融法律秩序穩(wěn)定的基礎(chǔ)上為小額貸款公司做出的一項(xiàng)專有原則。這一原則在小額貸款公司試點(diǎn)之初和發(fā)展階段起到了引導(dǎo)小額貸款公司合法融資，穩(wěn)步發(fā)展的作用。但是，隨著金融市場多元化、資產(chǎn)證券化和小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展的金融形勢，對于小額貸款公司的法律規(guī)制特別是外部融資監(jiān)管都嚴(yán)格執(zhí)行這一原則確定的限制性外部融資規(guī)定，但是政府對于小額貸款公司的監(jiān)管過度干預(yù)，反而制約了小額貸款公司作用的發(fā)揮。[1]

《暫行辦法》僅在第18條規(guī)定了小額貸款公司三種合法融資途徑中唯一合法的外部融資方式――向不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。該條第1款規(guī)定：“在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期‘上海銀行間同業(yè)拆放利率’為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。”這一規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)是為了避免小額貸款公司出現(xiàn)非法集資、變相吸引公共存款等違法違規(guī)行為，但這同時(shí)業(yè)限制了小額貸款公司的一些正常融資管道，使得其從外部融資較難。[2]至2014年3月底，湖北省有小額貸款公司366家，去年累計(jì)投放貸款740.3億元，但全省小額貸款公司貸款余額占注冊資本比例為92.73%，不少小貸公司開業(yè)數(shù)月內(nèi)就將注冊資本金放完，只能等貸款收回后才能繼續(xù)放貸。[3]目前，50%的融資杠桿限制明顯的限制了小額貸款公司的外部融資，實(shí)際獲得貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于銀行的融資授信額度，常常使小額貸款公司陷入“無款可貸”的境地。

二、完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的條件

（一）完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的必要條件

1.堅(jiān)持“只貸不存”原則。自小額貸款公司試點(diǎn)之初，就存在著是否應(yīng)該允許小額貸款公司吸收存款的爭論。有學(xué)者主張效仿孟加拉農(nóng)村銀行的規(guī)定，在規(guī)范操作前提下可以試行通過改變“只貸不存”的制度設(shè)計(jì)以此打開存款之門。[4]筆者認(rèn)為，“只貸不存”原則雖然造成了小額貸款公司缺乏持續(xù)資金，但是這卻是小額貸款公司的其本質(zhì)所在。因此，不能觸碰“只貸不存”的底線，只能適當(dāng)改變這一原則之下的具體規(guī)定，這是完善小額貸款公司外部融資法律規(guī)制所必要的。

2.小額貸款公司的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。自2005年開始試點(diǎn)，2008年中國人民銀行和中國銀監(jiān)會《指導(dǎo)意見》以來，我國的小額貸款大多已經(jīng)持續(xù)發(fā)展了6年左右。目前，東亞地區(qū)的小額貸款機(jī)構(gòu)年限平均在13年。年限是小額信貸業(yè)可持續(xù)性的一個(gè)外在表現(xiàn)，財(cái)務(wù)的持續(xù)性才是小額信貸業(yè)長期發(fā)展的重要前提。[5]我國小額貸款公司要保持財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，關(guān)鍵在于建立充足穩(wěn)定的外部融資管道。對于小額貸款公司融資方面的規(guī)制重點(diǎn)也應(yīng)該放在外部融資上，否則就會使小額貸款公司因?yàn)槿狈Ψ€(wěn)定的資金流入而陷入經(jīng)營嚴(yán)重困難，出現(xiàn)退市的結(jié)果。2012年甘肅省威武市銀隆和融通兩家小額貸款公司退市就是因?yàn)槿狈Ψ€(wěn)定的外部融資而使其業(yè)務(wù)出現(xiàn)停滯并最終退市。[6]雖然湖北省小額貸款公司尚未出現(xiàn)因?yàn)樽约簡栴}退市的情況，但是外部融資不足的問題值得重視。

3.小額貸款公司的融資規(guī)范性。違規(guī)經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差是小額貸款公司普遍存在的問題，而這個(gè)問題出現(xiàn)的重要原因在于小額貸款公司的外部融資困難。根據(jù)成本理論，當(dāng)公司債務(wù)存在時(shí)，股東和債權(quán)人之間產(chǎn)生利益沖突，財(cái)務(wù)陷入嚴(yán)重困難的公司和公司的股東就會尋求利己的策略，極易采取高風(fēng)險(xiǎn)的投資策略。[7]小額貸款公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款業(yè)務(wù)的公司，在面臨財(cái)務(wù)困難時(shí)，由于占公司資產(chǎn)主要部分的小額貸款不能用于擔(dān)保，因而很難滿足銀行的融資條件。[8]因此，小額貸款公司往往在流動資金不足時(shí)，往往鋌而走險(xiǎn)采取法律規(guī)定不明的灰色方式，甚至是法律明令禁止的“吸收和變相吸收公眾存款”等非法集資行為。可見，完善小額貸款公司外部融資的法律規(guī)制必須提高融資規(guī)范性。

（二）完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的充分條件

1.《小額貸款公司管理辦法》即將出臺。中國銀監(jiān)會于2014年5月向各地下發(fā)了新起草的《小額貸款公司管理辦法》征求意見，并可能在今年正式頒布實(shí)施。該辦法在融資限制、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管細(xì)則等方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐，尤其值得注意的是，以往“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”等規(guī)定都將取消。經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門批準(zhǔn)后，小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍也可以進(jìn)一步拓寬至買賣債券和股票等有價(jià)證券、開展權(quán)益類投資、開展企業(yè)資產(chǎn)證券化、發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。這將為完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制提供最直接的依據(jù)，具體的完善措施應(yīng)該以此為基準(zhǔn)進(jìn)行構(gòu)建。

2.其他相關(guān)行政法規(guī)和規(guī)章已經(jīng)出臺。從2008年至2014年間，國務(wù)院及國務(wù)院負(fù)責(zé)金融和企業(yè)監(jiān)管的中國人民銀行、銀監(jiān)會、財(cái)務(wù)部和國家工商行政管理總局等分別制定或聯(lián)合出臺的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《貸款通則》等和湖北省人民政府制定的地方政府規(guī)章，如《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，都為完善小額貸款公司外部融資法律規(guī)制提供了藍(lán)本。

3.一些地方性法規(guī)和規(guī)章紛紛頒布。隨著近幾年金融市場的發(fā)展和國家金融政策的變化，為了更加規(guī)范發(fā)展小額貸款行業(yè)，其他地方紛紛頒布了一系列法規(guī)和規(guī)章，這為湖北省完善小額貸款公司外部融資法律規(guī)制提供了借鑒。如杭州市出臺的《關(guān)于推進(jìn)全市小額貸款公司健康快速發(fā)展的實(shí)施意見》中將小額貸款公司的融資比例從原來的50%提高到100%就是值得借鑒的規(guī)定之一。

三、完善湖北省小額貸款公司外部融資法律規(guī)制的具體措施

（一）資金調(diào)劑拆借的法律規(guī)制

《浙江省小額貸款公司融資管理暫行辦法》第3條規(guī)定：“小額貸款公司以下方式融資，必須接受工商部門的監(jiān)管，并通過規(guī)定程序報(bào)備其來源和金額：（一）從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資；（二）向主要法人股東定向借款；（三）在本市范圍內(nèi)小額貸款公司之間進(jìn)行的資金調(diào)劑拆借；（四）與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方金融資產(chǎn)交易平臺等合作，以回購方式開展的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；（五）經(jīng)批準(zhǔn)的其他融資方式。按第（一）――（三）項(xiàng)方式進(jìn)行融資的，其融資比例合計(jì)不得超過當(dāng)時(shí)公司資本凈額的100%；按第（四）項(xiàng)，以回購方式進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的，其交易規(guī)模不得超過當(dāng)時(shí)公司資本凈額的50%?！绷硗猓性谡髑笠庖姷摹缎☆~貸款公司管理辦法》將小額貸款公司定位為一般工商企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu)，銀行按照一般工商企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)為其融資，采取6%以上的利率，而不是和其他金融機(jī)構(gòu)一樣適用同業(yè)拆借利率參照5%左右的shibor（上海銀行間同業(yè)拆放利率）。

湖北省小額貸款公司資金調(diào)劑拆借的法律規(guī)制可以采取與《浙江省小額貸款公司融資管理暫行辦法》相類似的規(guī)定，但是應(yīng)作相應(yīng)的變更，可規(guī)定：“以在本市范圍內(nèi)小額貸款公司之間進(jìn)行的資金調(diào)劑拆借方式進(jìn)行融資的，其融資比例不得超過當(dāng)時(shí)公司資本凈額的100%”。其理由在于：首先，以往“從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”的規(guī)定即將被取消。其次，“向主要法人股東定向借款”的行為并不會直接造成小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)增加，不需要在小額貸款公司的外部融資法律規(guī)范中加以特別的融資比例要求。最后，在本市范圍內(nèi)的小額貸款公司之間進(jìn)行資金調(diào)劑拆借并不屬于同業(yè)拆借，也不是小額貸款公司向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的一般商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，而是小額貸款公司之間進(jìn)行的借貸，這有賴于法律的進(jìn)一步明確規(guī)定。根據(jù)現(xiàn)行的《指導(dǎo)意見》和《暫行辦法》，小額貸款公司的這種行為屬于法規(guī)所禁止的跨區(qū)經(jīng)營行為。但是，從目前中國人民銀行和銀監(jiān)會的默許態(tài)度來看，在《管理辦法》的規(guī)定上很有可能允許此種資金調(diào)劑拆借并加以融資比例規(guī)定。因此，不允許小額貸款公司參與同業(yè)拆借，但是允許小范圍內(nèi)的資金調(diào)劑拆借，并單獨(dú)規(guī)定其融入為1：1是合理的。

（二）債權(quán)性融資的法律規(guī)制

《小額貸款公司管理辦法》（征求意見稿）將小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬至買賣債券和股票等有價(jià)證券、開展權(quán)益類投資、開展企業(yè)資產(chǎn)證券化、發(fā)行債券和其他業(yè)務(wù)，但是規(guī)定這五類業(yè)務(wù)需要經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門批準(zhǔn)。湖北省在對于小額貸款公司對上述五類債權(quán)性融資的法律規(guī)制應(yīng)該根據(jù)該管理辦法，對小額貸款公司開展債權(quán)性融資的批準(zhǔn)主體和針對具體的債權(quán)融資方式進(jìn)行具體規(guī)定。

小額貸款公司管理辦法范文第2篇

一、總體思路

小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。按照省、市政府統(tǒng)一部署，根據(jù)我縣實(shí)際，選擇1家小額貸款公司進(jìn)行試點(diǎn)，注冊資本金為2億元，組織形式為股份有限公司，出資人控制在9-30人，其中發(fā)起人所占股份不超過20%，其他單個(gè)出資人所占股份不超過10%。

二、建立組織

為積極穩(wěn)妥地開展試點(diǎn)工作，成立由縣政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)為召集人，縣府辦、法制辦、發(fā)改、工商、人行、財(cái)政、銀監(jiān)、監(jiān)察、公安、經(jīng)貿(mào)、農(nóng)辦等部門組成的縣小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會議，聯(lián)席會議下設(shè)辦公室（縣發(fā)改局），負(fù)責(zé)全縣小額貸款公司試點(diǎn)工作。

三、嚴(yán)格準(zhǔn)入

（一）根據(jù)《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》（浙金融辦〔20*〕21號）文件要求，小額貸款公司發(fā)起人的應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的本行政區(qū)域內(nèi)民營骨干企業(yè)，凈資產(chǎn)5000萬元以上且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%、近三年連續(xù)贏利且三年凈利潤累計(jì)總額在1500萬元以上。除上述條件外，發(fā)起人應(yīng)符合以下條件：

1、在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

2、企業(yè)法人代表應(yīng)無犯罪記錄；

3、企業(yè)應(yīng)無不良信用記錄；

4、有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力。

5、其余詳見《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》等文件（可在*政府門戶網(wǎng)上下載，網(wǎng)址：/）。

（二）其他出資人必須為法人企業(yè)，同時(shí)須具備以下條件：

1、在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

2、企業(yè)法人代表應(yīng)無犯罪記錄；

3、企業(yè)應(yīng)無不良信用記錄；

4、有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力。

四、資格審查

1、由縣政府聘請中介機(jī)構(gòu)（會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所）對發(fā)起人進(jìn)行資格審查（8月7日前），并請聯(lián)席會議辦公室初步審核，確定2家公司為候選發(fā)起人，向社會公示3天。公示結(jié)束后，將候選發(fā)起人材料提交縣長議事會審議。

2、邀請相關(guān)專家對候選發(fā)起人進(jìn)行評審，最終確定1家公司為擬定發(fā)起人（8月15日前），向社會公示3天。公示無異議后由發(fā)起人組織相關(guān)出資人，同時(shí)提供浙金融辦〔20*〕21號文件第十五條所要求的相關(guān)申請材料（8月20日前）。

3、聯(lián)席會議對小額貸款公司試點(diǎn)候選人相關(guān)申請材料進(jìn)行審核后，報(bào)縣政府常務(wù)會議審議（8月25日前），審議通過后經(jīng)縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)簽字上報(bào)。

五、材料報(bào)送

聯(lián)席會議辦公室要及時(shí)匯總小額貸款公司試點(diǎn)申報(bào)材料，確保在8月30日前上報(bào)市金融辦，同時(shí)做好相關(guān)服務(wù)協(xié)調(diào)、跟蹤反饋等工作。

六、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)

開展小額貸款公司試點(diǎn)是一項(xiàng)全新的工作，有關(guān)部門要密切配合，互相支持。聯(lián)席會議辦公室應(yīng)及時(shí)與省市金融辦和周邊縣市進(jìn)行交流，吸收他人好的經(jīng)驗(yàn)和做法，不斷總結(jié)提高，為下一階段擴(kuò)大試點(diǎn)范圍做好準(zhǔn)備。

七、基本要求

1、嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)試點(diǎn)程序和條件的規(guī)定。嚴(yán)格按照《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中有關(guān)試點(diǎn)工作程序和條件的規(guī)定，不降低門檻、放寬條件。

小額貸款公司管理辦法范文第3篇

一、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的主要類型及運(yùn)行現(xiàn)狀

（一）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的主要類型

在我國，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的概念不屬于法律概念的范疇，還沒有權(quán)威和統(tǒng)一的定義。最早運(yùn)用準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)概念，是在《“十二五”時(shí)期上海國際金融中心建設(shè)規(guī)劃》中。根據(jù)《中國金融穩(wěn)定報(bào)告2013》，將準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)定義為開展融資活動的非金融機(jī)構(gòu)，其中還將各種民間借貸組織、小額貸款公司、私募股權(quán)、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村資金互助組等非金融機(jī)構(gòu)，納入了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇。我國現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的特征主要表現(xiàn)為不具有金融許可證、不受“一行三會”的直接監(jiān)管、規(guī)模較小、從事特定的金融業(yè)務(wù)等特征。而在這當(dāng)中，我國主要的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)主要分為：小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等等。

（二）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行現(xiàn)狀

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的不斷興起，也促發(fā)了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)跑路和違規(guī)經(jīng)營等一系列問題。如按照我國相關(guān)放貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，在準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的范疇中，只有小額貸款公司和典當(dāng)行才擁有放款的功能，而融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司不具有放貸的功能，但是在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營中，融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營行為層出不窮。

1.關(guān)于小額貸款公司。截止到2013年9月，我國小額貸款公司的數(shù)量就達(dá)到了7398家，貸款余額也達(dá)到了7535億元。相比2012年年末的數(shù)據(jù)，小貸公司的數(shù)量增加了1300多家，貸款余額增加了1500億人民幣。小額貸款公司的快速崛起，潛伏了大量風(fēng)險(xiǎn)。2014年，發(fā)生了近年來最大的小貸公司跑路事件。無錫市璜土鎮(zhèn)江陰豐源農(nóng)村小額貸款公司因資金鏈斷裂，而引發(fā)了公司的跑路事件，其中相關(guān)的私人投資者、法人、銀行等等都成了受害者。

2.關(guān)于融資租賃公司。截止到2014年4月，融資租賃行業(yè)的融資總量達(dá)到了23500億元，其迅速發(fā)展蘊(yùn)藏了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同期，商務(wù)部為了防范融資租賃行業(yè)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，下發(fā)了“關(guān)于開展融資租賃行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知”。通知規(guī)定，各省的商務(wù)廳必須在2014年5月30日以前，對相應(yīng)地區(qū)的融資租賃行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，并將排查結(jié)果上報(bào)商務(wù)部。

3.關(guān)于融資性擔(dān)保公司。截止到2012年年末的數(shù)據(jù)顯示，融資性擔(dān)保貸款的余額合計(jì)14596億元人民幣，共成立了8590家融資性擔(dān)保公司。龐大的融資擔(dān)保團(tuán)隊(duì)，伴隨著放高利貸、非法集資、將出資人的資金挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)。2014年7月，濟(jì)寧世達(dá)擔(dān)保有限公司由于違規(guī)經(jīng)營導(dǎo)致資金鏈的斷裂，隨后法人代表自動自首，公安機(jī)關(guān)以涉嫌非法吸收公眾存款罪為由將其拘留。

4.關(guān)于典當(dāng)行。截止到2013年年中的數(shù)據(jù)顯示，我國共成立了6833家典當(dāng)行，典當(dāng)余額達(dá)到673.9億元人民幣。典當(dāng)行在其運(yùn)行中存在著高息攬存的現(xiàn)象。2014年，北京發(fā)生了鑫厚通典當(dāng)行與理財(cái)公司合作，用“高息的理財(cái)產(chǎn)品”作為誘餌，向客戶承諾7%―14%的年化收益，運(yùn)行中實(shí)為將資金投放于房屋抵押債權(quán)，最終典當(dāng)行卷款跑路的事件。

二、我國準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題

（一）監(jiān)管權(quán)行使依據(jù)的不確定性

目前，我國對于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)有了明確的監(jiān)管依據(jù)，但是卻沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范準(zhǔn)則，同時(shí)存在著上位法與下位法之間的沖突，最終導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)行使的不確定性。

根據(jù)我國《立法法》的規(guī)定，涉及金融和基本經(jīng)濟(jì)制度，只能通過制定法律來具體規(guī)定。同時(shí)根據(jù)我國《行政許可法》的規(guī)定，法律、行政法規(guī)和地方性法規(guī)能夠設(shè)立行政許可。地方省級政府做出臨時(shí)性的行政許可必須要滿足兩個(gè)條件，一是上位法沒有規(guī)定，二是亟需做出許可。部門規(guī)章在上位法許可的范圍內(nèi)，可以設(shè)定更加具體的行政許可。所以，在上位法沒有具體做出行政許可的時(shí)候，除非地方省級人民政府亟需做出行政許可外，部門規(guī)章不可以隨意做出行政許可。

目前，我國對于小額貸款公司的監(jiān)管，主要是依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》來進(jìn)行監(jiān)管。在效力的層級上，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》屬于其他規(guī)范性文件。

我國對融資租賃公司的監(jiān)管，前后出臺了兩個(gè)通知和兩個(gè)辦法。首先是2004年出臺的《關(guān)于從事融資租賃業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，此通知在效力的層級上屬于其他規(guī)范性文件；然后是2005年出臺的《外商投資租賃業(yè)管理辦法》，本辦法在法律的效力層級上屬于部門規(guī)章；其次是2006年頒發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)內(nèi)資融資租賃試點(diǎn)監(jiān)管工作的通知》，此通知在法律的效力層級上屬于其他規(guī)范性文件；最后是2013年頒布的《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》，此辦法在法律的效力層級上屬于部門規(guī)章。

我國關(guān)于融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，分別出臺了一個(gè)通知和兩個(gè)辦法。前后分別是2009年《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，本通知在法律的效力層面屬于其他規(guī)范性文件；2010年，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，此辦法的在法律層面的效力屬于部門規(guī)章；2010年，銀監(jiān)會出臺的《融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級管理人員認(rèn)知資格管理暫行辦法》，此辦法在法律層面的效力為部門規(guī)章。

關(guān)于典當(dāng)行的監(jiān)管依據(jù)，主要是2005年的《典當(dāng)管理辦法》，此辦法在法律上的效力屬于部門規(guī)章。2012年，為了進(jìn)一步加強(qiáng)對典當(dāng)行的行業(yè)監(jiān)管，配合《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行，商務(wù)部出臺了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，此規(guī)定在法律效力上屬于其他規(guī)范性文件，其對加強(qiáng)《典當(dāng)管理辦法》的執(zhí)行具有重要意義。

（二）主要監(jiān)管主體的多元化

在現(xiàn)行的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管依據(jù)中，存在中央與地方監(jiān)管權(quán)的沖突。根據(jù)公共選擇理論，假定各級監(jiān)管部門以自身利益最大化作為行使準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)的基本取向，那么他們必然以利益為根本出發(fā)點(diǎn)，以自利為行為準(zhǔn)則，在自利動機(jī)的引導(dǎo)下選擇對自己最有利的行動方案，就可能引發(fā)監(jiān)管部門之間的競爭與卸責(zé)，最終導(dǎo)致監(jiān)管的漏洞和失靈。因此，明確劃分中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)限，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有著深遠(yuǎn)的意義。在現(xiàn)行監(jiān)管依據(jù)中，中央與地方對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管沖突有著具體體現(xiàn)。

對于小額貸款公司的監(jiān)管，主要依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，其中規(guī)定了監(jiān)管權(quán)主要由地方省級人民政府實(shí)施，而省級人民政府根據(jù)自身的不同情況再次將監(jiān)管權(quán)轉(zhuǎn)移。在我國，對小額貸款公司的監(jiān)管主體包括了以下幾類：第一，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管。主要起到審批、監(jiān)督、協(xié)調(diào)、處置風(fēng)險(xiǎn)的作用。以北京市、上海市、重慶市、廣東省、四川省、吉林省、山西省、湖南省、、新疆維吾爾自治區(qū)等為代表；第二，建立聯(lián)席會議制度負(fù)責(zé)監(jiān)管。由省級金融辦牽頭，和中國人民銀行市分行、省銀監(jiān)局、省公安廳、省工商局、省經(jīng)貿(mào)委等共同建立省級聯(lián)席會議辦公室。將聯(lián)席會議辦公室設(shè)在省金融辦，對小額貸款公司主要起到綜合指導(dǎo)的作用。主要以浙江、湖北、山東和安徽等省等為代表；第三，成立小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)監(jiān)管工作的開展。小組由省級金融辦、工商局和財(cái)政廳等組成，共同指導(dǎo)和審批小額貸款公司的發(fā)展，以遼寧省為此類監(jiān)管的代表；第四，中小企業(yè)局負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)管。省級人民政府將監(jiān)管的權(quán)力給予中小企業(yè)局，讓其開展對小額貸款公司的審批和監(jiān)管工作，此類型以貴州省為例。

對于融資租賃公司，根據(jù)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，商務(wù)部要對全國的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。為了提高商務(wù)部的監(jiān)管水平和能力，商務(wù)部要運(yùn)用信息化的手段建立“全國融資租賃企業(yè)管理信息系統(tǒng)”，對融資租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)性活動進(jìn)行全面的監(jiān)督管理。省級商務(wù)主管部門主要是對省行政區(qū)域內(nèi)的融資租賃企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。省級商務(wù)主管部門要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對經(jīng)營企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，遇到違法情況應(yīng)立即報(bào)相關(guān)部門處理并向商務(wù)部反映情況。可見，我國融資租賃企業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部和省級商務(wù)主管部門共同實(shí)施。

我國對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管主要是根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等規(guī)定來執(zhí)行的。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，國務(wù)院在銀監(jiān)會設(shè)立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室。聯(lián)席會議辦公室主要承擔(dān)以下職責(zé)：第一，負(fù)責(zé)制定促進(jìn)發(fā)展和控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策；第二，擬定宏觀的監(jiān)管制度措施；第三，對地方人民政府執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)；第四，協(xié)調(diào)相關(guān)部門解決融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重大問題。根據(jù)辦法中的相關(guān)規(guī)定，由省級人民政府對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管實(shí)行屬地管轄。省級人民政府應(yīng)當(dāng)按照辦法的規(guī)定，明確監(jiān)管部門對融資性擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管，并向銀監(jiān)會的聯(lián)席會議報(bào)告工作。而我國各地的省級人民政府，根據(jù)不同的情況指定了不同的部門負(fù)責(zé)對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，其中主要有以下幾類監(jiān)管機(jī)構(gòu)：第一類，金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管工作，如四川、廣東、山東、遼寧等??；第二類，省工業(yè)和信息化廳負(fù)責(zé)監(jiān)管，以河南省為代表；第三類，市科工貿(mào)信委負(fù)責(zé)具體的監(jiān)管工作，主要以深圳市為例。

對典當(dāng)?shù)谋O(jiān)督主要依據(jù)《典當(dāng)管理辦法》和《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》。根據(jù)規(guī)定，典當(dāng)監(jiān)管工作的開展主要由商務(wù)部、省級商務(wù)主管部門、地市級商務(wù)主管部門、縣級商務(wù)主管部門等部門負(fù)責(zé)。商務(wù)部負(fù)責(zé)全國典當(dāng)行的監(jiān)管，在宏觀上對典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行制度性的調(diào)控。省、市級商務(wù)主管部門主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管?？h級商務(wù)主管部門主要對行政區(qū)以內(nèi)的典當(dāng)行進(jìn)行檢查，主要是配合省、市級商務(wù)主管部門的工作。可見我國典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管工作，由商務(wù)部、省市縣商務(wù)主管部門共同實(shí)施。

（三）中央與地方的監(jiān)管沖突

根據(jù)我國的監(jiān)管依據(jù)，我國對不同的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管寬嚴(yán)不同。總體而言，我國對小額貸款公司和典當(dāng)行的監(jiān)管限制，嚴(yán)于對融資性擔(dān)保公司和融資租賃公司的限制，主要因?yàn)樾☆~貸款公司和典當(dāng)行擁有發(fā)放貸款的職能。對準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，有商務(wù)部和省、市級商務(wù)主管部門以及地方政府的直屬機(jī)構(gòu)和地方政府制定的金融部門等等。對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，中央與地方的監(jiān)管沖突隨處可見。

我國不同的省份，對小額貸款公司的監(jiān)管擁有不同的辦法?，F(xiàn)以四川省為例，根據(jù)《四川省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，中國人民銀行成都分行、四川省銀監(jiān)局、省工商局、省財(cái)政廳等相關(guān)部門要根據(jù)各自的職責(zé)依法對小額貸款公司的監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)和督促，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)做好對小額貸款公司的監(jiān)管工作。辦法中要求小額貸款公司每一季度向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息，并定期向人民銀行征信系統(tǒng)和市、縣級政府設(shè)立的小額貸款公司監(jiān)管部門提供借款人、貸款金額等貸款基本信息和小貸公司的融資情況、高管人員、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)變動等情況。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)還要負(fù)責(zé)對小額貸款公司的貸款利率、資金流向進(jìn)行監(jiān)管。可見，四川以地方“金融辦”作為小額貸款公司的監(jiān)管主體。雖然《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中指出，由地方省政府規(guī)定的主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）對其進(jìn)行監(jiān)管，但是在四川省實(shí)施對小額貸款公司的監(jiān)管過程中，并非是由地方“金融辦”獨(dú)立實(shí)施監(jiān)管。四川省小額貸款公司的監(jiān)管工作，由地方人民政府“金融辦”、中國人民銀行成都分行、省銀監(jiān)局等相關(guān)機(jī)構(gòu)共同展開。中國人民銀行成都分行和四川省銀監(jiān)局與地方省級部門和地方省級“金融辦”形成了中央與地方的多頭監(jiān)管。

《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》是融資租賃公司監(jiān)管的主要依據(jù)。依據(jù)該規(guī)定，商務(wù)部對全國融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管，省級商務(wù)主管部門對轄區(qū)內(nèi)的融資租賃公司進(jìn)行監(jiān)管。因此，融資租賃公司的監(jiān)管中存在中央與地方監(jiān)管的沖突。

省級政府對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管權(quán)，是由國務(wù)院批準(zhǔn)，并在銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部等七個(gè)部門聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定的。當(dāng)前我國的融資性擔(dān)保公司同樣是處于雙重監(jiān)管之下。作為中央層面，以銀監(jiān)會為首的七部委組建的聯(lián)席會議行使決策權(quán)和規(guī)則制定權(quán)；地方的監(jiān)管執(zhí)行省級政府指定具體的監(jiān)管部門（大多數(shù)為經(jīng)貿(mào)委）來進(jìn)行屬地管理。

商務(wù)部取得對典當(dāng)行的監(jiān)管權(quán)，是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)、并由商務(wù)部和公安部出臺的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定的。2012年，商務(wù)部印發(fā)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，以此規(guī)定來配合前面辦法的實(shí)施?，F(xiàn)有規(guī)定中，存在中央與地方的權(quán)力沖突，主要表現(xiàn)在商務(wù)部負(fù)責(zé)全國的典當(dāng)行監(jiān)管，省市級商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)典當(dāng)行的監(jiān)管。

綜上，我國對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)存在中央與地方的雙重監(jiān)管，同時(shí)在對小額貸款公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行的監(jiān)管中，暴露了中央與地方監(jiān)管主體間的沖突，最終將可能導(dǎo)致監(jiān)管的競爭和卸責(zé)，從而引發(fā)監(jiān)管的失靈。

三、中央與地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)限劃分的優(yōu)化

我國在對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管的問題。涉及的監(jiān)管當(dāng)局較多，且監(jiān)管主體和監(jiān)管依據(jù)都有所不同。對于小額貸款公司的監(jiān)管主體，由省級金融辦、中小企業(yè)局以及由金融辦牽頭的聯(lián)合監(jiān)管組織；對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，主要是國務(wù)院成立的“融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室”在宏觀的層面進(jìn)行監(jiān)管，以及地方省級政府“金融辦”、市科工貿(mào)信委、省工業(yè)和信息化廳進(jìn)行監(jiān)管；對融資租賃公司和典當(dāng)行的監(jiān)管，主要由中央的商務(wù)部和地方的各級商務(wù)主管部門執(zhí)行。在我國對準(zhǔn)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，存在著中央和地方監(jiān)管權(quán)共存的現(xiàn)狀。因此，中央和地方金融監(jiān)管權(quán)的優(yōu)化是研究的重點(diǎn)。

隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融監(jiān)管的權(quán)力逐漸由中央向地方擴(kuò)散，地方監(jiān)管主體對金融監(jiān)管的權(quán)力在不斷地加強(qiáng)。如2003年，中央將農(nóng)村信用社的監(jiān)管權(quán)賦予了省級人民政府，地方政府成為農(nóng)村信用社監(jiān)管的第一責(zé)任人。這種中央分權(quán)的改變，不僅實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)地方化，同時(shí)促使了監(jiān)管責(zé)任地方化。

小額貸款公司管理辦法范文第4篇

關(guān)鍵詞：山西省 小額貸款 規(guī)范

山西省小額貸款公司立足服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，大多設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合部，豐富了金融產(chǎn)品，產(chǎn)生了新的競爭機(jī)制，提供快捷高效服務(wù)，為支持山西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要補(bǔ)充作用。

1.山西省小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

山西省小額貸款公司雖然總體上發(fā)展是健康的，但由于小額貸款工作是一項(xiàng)創(chuàng)新型工作，在發(fā)展中還存在一些問題。

1.1外部監(jiān)管水平和力量薄弱。一是缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管部門。 目前，山西省小額貸款公司主管部門有的設(shè)在金融辦，有的設(shè)在財(cái)政局，有的設(shè)在人民銀行。涉及到各縣則部門更多。這種多頭管理方式在小額貸款公司發(fā)生違規(guī)、違法問題時(shí)，監(jiān)管工作很容易形式化、虛擬化，不利于小額貸款公司的健康發(fā)展。二是缺乏山西省統(tǒng)一的管理辦法。目前，各市都制定了各自的小額貸款公司管理辦法、準(zhǔn)入門檻和審批流程，但監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差別較大。

1.2風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱。山西省大部分小額貸款公司成立時(shí)間較短，在發(fā)展過程中基本上處于生存期、成長期，尚未步入成熟期，在貸款經(jīng)營管理方面風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，操作流程不規(guī)范，內(nèi)控制度不健全，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)人才匿乏。

1.3貸款集中度高。從目前情況看，部分地市小額貸款公司的機(jī)構(gòu)設(shè)置，逐步向城市聚集，貸款發(fā)放趨于集中。小額貸款公司大額化經(jīng)營，將造成經(jīng)營服務(wù)方向的偏離，在加大自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也不利于解決當(dāng)前突出的“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難的問題。

1.4違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。當(dāng)前山西省民間融資異常活躍，高利貸伴生了許多金融風(fēng)險(xiǎn)，受注冊資本有限、融資困難、民間各類投資公司和擔(dān)保公司高息吸存、高息放貸等因素影響，為了攫取高額利潤，山西省個(gè)別小額貸款公司出現(xiàn)違規(guī)高息吸收存款、高息發(fā)放貸款的現(xiàn)象。這種行為，觸碰了法律紅線，一旦經(jīng)營資金鏈斷裂，極易形成區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.小額貸款公司今后發(fā)展的目標(biāo)及政策要求

未來10年，我國經(jīng)濟(jì)仍將保持較高的發(fā)展增速，金融體制改革也將繼續(xù)深化，我國經(jīng)濟(jì)金融體系的二元結(jié)構(gòu)為立足于微型經(jīng)濟(jì)主體的小額信貸行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。從總體上看，山西省小額貸款公司未來發(fā)展，面臨著巨大的市場空間和良好的政策環(huán)境，在自身貸款技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)日臻完善的前提下，小額信貸行業(yè)將大有可為。

2.1堅(jiān)定不移地推動小額貸款公司健康發(fā)展。要堅(jiān)定不移地推動小額信貸發(fā)展，支持商業(yè)性小額信貸和公益性小額信貸共同發(fā)展，防止出現(xiàn)對小額信貸的誤解和健康發(fā)展勢頭的逆轉(zhuǎn)。

2.2堅(jiān)持為“三農(nóng)”、中小企業(yè)服務(wù)的定位。小額貸款公司要根據(jù)自己的實(shí)際情況準(zhǔn)確定位，并做出長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，不斷探索并形成自己的核心競爭力，總結(jié)商業(yè)模式，積極練好內(nèi)功，充分發(fā)揮 “鯰魚效應(yīng)”和金融服務(wù)的補(bǔ)充作用。要按照“小額、分散”的要求，積極培育市場，針對中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，開發(fā)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，控制大額放貸，擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，切實(shí)發(fā)揮小額貸款公司引導(dǎo)民間資本“支農(nóng)支小”的作用，使信貸資金真正流向需要資金的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.3進(jìn)一步構(gòu)建、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。要積極推進(jìn)包括征信體系、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)、支付結(jié)算等在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低小額貸款公司經(jīng)營成本，提升效率。要接入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，提高小額貸款公司信用評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)識別及防控風(fēng)險(xiǎn)能力；要接入人民銀行 “人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)”，降低現(xiàn)金交易量，提高資金安全性；要接入公安部門“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”，及時(shí)核對客戶身份情況，確保資金安全；要加快山西省小額貸款信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)，提高管理監(jiān)測水平。

2.4加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。小額貸款公司要借鑒商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)，不斷加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一是堅(jiān)持“自主經(jīng)營、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧”的市場原則，建立規(guī)范的內(nèi)部控制機(jī)制，合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。二是要在資金來源、利率、貸款對象、貸款額度上嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策規(guī)定。對大額借款企業(yè)要嚴(yán)格審核，進(jìn)行信用評級，確保貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，提高風(fēng)險(xiǎn)撥備水平，有效應(yīng)對和積極化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)對高管及從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，培養(yǎng)塑造高素質(zhì)的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)。

小額貸款公司管理辦法范文第5篇

一、安徽小額貸款公司行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

安徽在全國屬于較早進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)行嘗試的省份。早在2008年10月,安徽省政府就出臺了《安徽省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省政府金融辦關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見的通知》（皖政辦[2008]52號）文件，開始在全省進(jìn)行小額貸款公司的試點(diǎn)工作。試點(diǎn)期間省政府相繼出臺了《安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）》及全國首部省級小額貸款公司監(jiān)管辦法《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》(皖政辦〔2009〕36號)，嚴(yán)格了小額貸款公司的準(zhǔn)入管理及規(guī)范運(yùn)作，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管職能，推進(jìn)了安徽省小額貸款公司試點(diǎn)工作積極穩(wěn)健開展。

央行《2011年1季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年3月末，全國共有小額貸款公司3027家，其中，安徽217家，基本實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，數(shù)量居中部省份首位，在全國也位居前列。

1、業(yè)務(wù)運(yùn)行情況

安徽省已開業(yè)的217家小額貸款公司從業(yè)人員達(dá)2015人，實(shí)收資本總額109.88億元，平均每家5063萬元，其中注冊資本在1億元以上（含）的有20家，5000萬元（含）至1億元的95家。從分布區(qū)域上看，全省注冊資本5000萬元（含）以上的小額貸款公司集中在合肥、蕪湖、六安、滁州、宣城、巢湖、馬鞍山，其中合肥43家，蕪湖26家。

2011年1月底，安徽小額貸款公司各項(xiàng)貸款余額123.3億元，比年初新增72.9億元，增長144.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)24%的平均增速，其中，2010年累計(jì)發(fā)放各類貸款2.8萬筆，累計(jì)發(fā)放金額292.2億元。按五級分類，正常貸款余額115.9萬元，占比達(dá)93.99%。

從貸款投向上看，小額貸款公司貸款市區(qū)占比56.96%、縣域占比43.04%。小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶是目前我省小額貸款公司的主要投放對象，這三類貸款占全部貸款的近九成。

從貸款擔(dān)保方式上看，大多數(shù)小額貸款公司在擔(dān)保方式上采取保證擔(dān)保貸款方式（占全部貸款的66%），如要求借款人提供重點(diǎn)企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保等方式；其次是抵押擔(dān)保方式，占比16%。

從貸款期限結(jié)構(gòu)小額貸款公司目前所發(fā)放的貸款基本上在1年期以內(nèi)，資金周轉(zhuǎn)速度快。目前，安徽小額貸款公司年平均資金周轉(zhuǎn)率約為4次，最高達(dá)17次。

從經(jīng)營情況上看，2010年全年全省小額貸款公司累計(jì)財(cái)務(wù)收入12.14億元，財(cái)務(wù)支出5.3億元，稅后利潤5.27億元，貸款損失準(zhǔn)備金應(yīng)提取數(shù)2.38億元，實(shí)際提取數(shù)2.72億元。

2、行業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)

組織形式。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司?！豆芾磙k法》規(guī)定有限責(zé)任公司由50個(gè)以下股東出資設(shè)立，股份有限公司有2－200名發(fā)起人；有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于2000萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于4000萬元；主發(fā)起人持股原則上不超過20%，其他單個(gè)股東和關(guān)聯(lián)股東持有的股份不超過注冊資本總額的10%。

股東情況。小額貸款公司的發(fā)起人一般為10人左右，主要發(fā)起人一般都是各地管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的民營骨干企業(yè)。

人員及組織架構(gòu)。小額貸款公司的高管一般都是聘任的銀行的管理人員擔(dān)任，人員來源多是當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的信貸從業(yè)人員跳槽和內(nèi)退的老員工，這些人為小額貸款公司制定了較為成熟的信貸流程和相關(guān)的制度，基本上做到了經(jīng)營管理上有章可循，能夠在一定程度上控制操作風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)小額貸款公司設(shè)立兩室（董事長室、總經(jīng)理室）、三部（業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部、財(cái)務(wù)部），從組織結(jié)構(gòu)上實(shí)行內(nèi)外制約和崗位制約，保證經(jīng)營決策分離、審貸分離。

資金來源。試點(diǎn)設(shè)立的小額貸款公司的資金來源主要有三類：一是自有資金，即發(fā)起人投入的經(jīng)過驗(yàn)證的合法自有資金；二是接受的捐贈資金，即國際非政府組織或慈善機(jī)構(gòu)提供的無償資金；三是來源于不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，不得超過資本凈額的50%。調(diào)研了解到，目前小額貸款公司普遍面臨資本規(guī)模較小，且融資比例低、渠道窄等資金短缺的發(fā)展瓶頸問題。

貸款利率。小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限開放，但不超過司法部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

貸款對象。小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款以“小額、分散”的原則，其服務(wù)對象大多包括三類，第一類是對資金需求緊迫、貸款期限短的客戶，由于小額貸款公司操作靈活、貸款期限短，客戶的融資成本絕對值并不是很高，同時(shí)又滿足了其資金周轉(zhuǎn)的需求；第二類是達(dá)不到商業(yè)銀行授信條件的低端客戶，如中心城市的零售商、批發(fā)商、小企業(yè)、微型企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)村企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶等等；第三類是小額貸款公司作為融資平臺，為股東的上下游企業(yè)進(jìn)行融資。

3、監(jiān)督管理情況

政府管理部門。根據(jù)《安徽省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省政府金融辦關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見的通知》，安徽省小額貸款公司的主要管理部門為各級政府金融工作辦公室，并建立了三級審批制度，嚴(yán)格審批工作，三個(gè)層級分別為：小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組（成員單位包括省政府金融辦、省銀監(jiān)局、人民銀行合肥中心支行、省公安廳、省工商局等）統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全省小額貸款公司試點(diǎn)工作。

行業(yè)自律組織。安徽省小額貸款公司協(xié)會是由安徽省小額貸款公司自愿發(fā)起，經(jīng)省金融辦、省民政廳批準(zhǔn)設(shè)立的非營利性社會團(tuán)體，于2009年12月23日正式成立，旨在制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，進(jìn)行行業(yè)自律管理。

二、小額貸款公司行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

小額貸款公司是農(nóng)村金融改革的重要舉措，是農(nóng)村多層次金融服務(wù)的有機(jī)補(bǔ)充，能夠?yàn)椤叭r(nóng)”與小企業(yè)的融資提供便利，有利于引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，但同時(shí)經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題也不容忽視。

一是貸款期限結(jié)構(gòu)帶來的流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性對企業(yè)持續(xù)、健康經(jīng)營是重要的，對金融企業(yè)尤為重要。由于小額貸款公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是只貸不存，并且其資本絕大部分用于放貸，如果貸款期限配置不當(dāng)，或在某一時(shí)期集中性的難以收回，就容易出現(xiàn)資金流動性風(fēng)險(xiǎn)。

二是融資擔(dān)保方式存在隱性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我行已發(fā)放貸款及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)小額貸款公司向銀行融資采取主要股東保證的擔(dān)保方式，但其主要股東如同時(shí)在銀行有信用，即相當(dāng)于變相的對股東發(fā)放信用貸款。

三是資金來源渠道狹窄，后續(xù)資金不足。小額貸款公司資金來源主要集中于文件中的股東繳納的資本金及從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金兩個(gè)途徑，由于從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金門檻較高，因此并非所有小額貸款公司都能成功地從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入所需資金，資金來源主要以股東繳納的資本金為主。

三、銀貸合作綜合效益初探

小額貸款公司作為一個(gè)新興事物，尚處于起步階段，政策法規(guī)、監(jiān)管體系、內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式還在不斷探索完善中，但近兩年來小額貸款公司發(fā)展迅速，已成為市場中一個(gè)不容忽視的群體。面對這片“藍(lán)?！鳖I(lǐng)域，省內(nèi)各家銀行陸續(xù)開展了與小額貸款公司的業(yè)務(wù)合作，甚至已有部分銀行開始向小額貸款公司進(jìn)行融資。小額貸款公司的壯大推動了銀貸業(yè)務(wù)的深入合作，同時(shí)為商業(yè)銀行帶來了更多的收益。

1、直接效益

一是融資業(yè)務(wù)收益。銀行金融機(jī)構(gòu)在符合本行信貸條件的基礎(chǔ)上可對優(yōu)質(zhì)小額貸款公司進(jìn)行融資，并結(jié)合資金成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場利率水平、綜合業(yè)務(wù)合作等因素，確定其貸款利率。實(shí)際操作中，大多數(shù)銀行按基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)進(jìn)行上浮。

二是資金歸集收益。從目前了解的情況看，省內(nèi)小額貸款公司大多數(shù)資本金在3000萬元以上，按平均4500萬元的資本金計(jì)算，加上銀行融資的50%，全省小額貸款公司的資金量將達(dá)到150億元左右的規(guī)模。通過提供資金清算支持，小額貸款公司基本賬戶行的日常頭寸將形成規(guī)模可觀的營運(yùn)資金，該部分資金在小額貸款公司賬戶和借款人賬戶間形成資金內(nèi)循環(huán)。

三是綜合效益。銀行在與小額貸款公司的業(yè)務(wù)合作中，可重點(diǎn)突出系統(tǒng)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，以技術(shù)力量、管理能力、智力支持等提升小額貸款公司的依附度，通過提供業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)支撐、資金清算、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、理財(cái)、銀行卡、電子銀行等綜合金融服務(wù)，抓住小額貸款公司基本賬戶營銷，提高綜合業(yè)務(wù)收益。

2、間接效益

與小額貸款公司合作可以鞏固和拓展優(yōu)質(zhì)客戶群體。小額貸款公司主要發(fā)起人是各地政府從管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)中挑選的。這些發(fā)起人，特別是主發(fā)起人單位，基本都是我行各支行所在地的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可以說小額貸款公司的發(fā)起單位是一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶群體。與小額貸款公司的合作，實(shí)質(zhì)上是我行對優(yōu)質(zhì)客戶群體的進(jìn)一步維護(hù)與合作，是我行對優(yōu)質(zhì)客戶綜合金融服務(wù)需求的及時(shí)響應(yīng)。借助對小額貸款公司的營銷，我行可以進(jìn)而營銷其股東的基本賬戶，并向其推介我行金融產(chǎn)品。

同時(shí)，銀行通過與小額貸款公司合作可以借助其對中小企業(yè)的支持，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)的服務(wù)延伸。特別是由于小額貸款公司不能辦理存款業(yè)務(wù)。銀行與小額貸款公司合作可以將其建設(shè)成向其借款人提供銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，在賬戶管理、系統(tǒng)維護(hù)、代收代付、資金結(jié)算等方面提高合作貢獻(xiàn)度；同時(shí)，有利于銀行了解客戶信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)成長性較好的企業(yè)，為培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶提供后續(xù)資源。