企業(yè)并購類型及資產(chǎn)覆蓋率分析

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企業(yè)并購類型及資產(chǎn)覆蓋率分析范文第1篇

關(guān)鍵詞：金融需求 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 影響

一、金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的機(jī)理分析

（一）金融影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的內(nèi)在機(jī)理

金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要影響，即金融活動(dòng)直接作用于資金分配，進(jìn)而作用于其他生產(chǎn)要素的分配；直接作用于資金流量，進(jìn)而再作用于資金存量，從而直接或間接作用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。通過資金形成、導(dǎo)向機(jī)制和信用催化機(jī)制，改變資金供給水平和配置結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化。一是資金形成機(jī)制，是指金融機(jī)構(gòu)通過提高要素投入的絕對水平，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)總量的增長。二是資金導(dǎo)向機(jī)制。資金導(dǎo)向機(jī)制主要基于兩點(diǎn)，即商業(yè)性金融的利益競爭機(jī)制和政策性金融的校正補(bǔ)充與倡導(dǎo)機(jī)制，它們共同促進(jìn)資源的優(yōu)化配置和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級與協(xié)調(diào)發(fā)展。高級化的資金的運(yùn)用結(jié)構(gòu)決定了產(chǎn)出結(jié)構(gòu)的變化，而產(chǎn)出結(jié)構(gòu)變化反映資金分布狀況，金融也正是通過資金形成，導(dǎo)向機(jī)制和信用催化機(jī)制，改變資金供給水平和配置結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)高級化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的中心問題是資金問題，哈羅德-多馬模型指出資本形成規(guī)模對于工業(yè)化進(jìn)展具有重要意義。

信貸資金投入是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的主導(dǎo)力量，其運(yùn)行態(tài)勢的變化在一定程度上影響著整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整的方向，其作用可以歸納為，第一，信貸資金投入的規(guī)模效益，在正常情況下，資金投入規(guī)模與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整進(jìn)程呈正方向變動(dòng)，第二，信貸資金投入的結(jié)構(gòu)效益，信貸資金的不同投入結(jié)構(gòu)所帶來的結(jié)果差異，投資結(jié)構(gòu)適應(yīng)了需求結(jié)構(gòu)的要求，由投入所形成的生產(chǎn)力就能及時(shí)形成有效供給，表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長，第三，信貸資金投入的滯后效益，資金投入結(jié)構(gòu)決定著固定資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)，從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

(二)金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響

1、有利于產(chǎn)業(yè)資本的形成。產(chǎn)業(yè)資本的形成是合理投資的基礎(chǔ)，在缺乏一個(gè)有序和良好的金融市場時(shí)，居民屬于被動(dòng)儲(chǔ)蓄，投資機(jī)會(huì)少，收益少，從而居民儲(chǔ)蓄意愿很低，消費(fèi)會(huì)增多，這妨礙產(chǎn)業(yè)資本的形成。在產(chǎn)業(yè)的啟動(dòng)階段，在高新技術(shù)的研發(fā)階段，在產(chǎn)業(yè)重組并購階段，都離不開產(chǎn)業(yè)資本的支持，這與儲(chǔ)蓄的意愿增加是分不開的。這也減少了依賴政府財(cái)政支出，減少了隱性通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。

2、金融市場具有價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。價(jià)格發(fā)現(xiàn)是指要素價(jià)格由市場調(diào)整達(dá)到均衡的過程。這是證券市場的核心功能。在證券市場上，企業(yè)的價(jià)值和所在行業(yè)的價(jià)值都會(huì)在股票價(jià)格里面反映出來，這引導(dǎo)企業(yè)通過IPO和二級市場交易的方式，申購股票和轉(zhuǎn)讓股票，獲得進(jìn)入不同產(chǎn)業(yè)的機(jī)會(huì)。這就打破了企業(yè)直接投資上存在的地域限制，也突破了非國有企業(yè)在行業(yè)準(zhǔn)入方面的限制。

3、資本市場克服了銀行信貸的局限。在以國有銀行為主導(dǎo)的金融體制下，農(nóng)村與非國有企業(yè)基本上是被排斥在銀行信貸門口之外的。這使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得不到金融資本的支持，而第三產(chǎn)業(yè)除了電信、郵政、銀行等較好的貸款條件外，大量以非公有制單位為主體的商業(yè)部門往往得不到銀行的支持，這就影響了農(nóng)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4、克服工業(yè)專用資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的障礙。在工業(yè)化的后期階段，資產(chǎn)專用性越來越強(qiáng)，不管是政府主導(dǎo)下的投資，還是市場引導(dǎo)的投資，一旦投入，成為了沉沒成本。由于人均GDP增長緩慢，造成反復(fù)重工業(yè)化的假象，不利于產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移和升級。金融市場的發(fā)展催生出“二級證券”，實(shí)物資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移成為證券的轉(zhuǎn)移，交易成本大大減少。

5、有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長中的一個(gè)重要特點(diǎn)，是隨著新技術(shù)的應(yīng)用出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的跨越式發(fā)展。而高新技術(shù)的研發(fā)，是需要長期資本作為支撐的。長期信貸和證券市場就提供了這一功能。

二、產(chǎn)業(yè)升級過程中的金融需求分析

(一)資金支持需求。產(chǎn)業(yè)升級過程中資金需求呈現(xiàn)總量大且期限長的特點(diǎn)。無論是提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、發(fā)展接續(xù)產(chǎn)業(yè)，還是培育替代產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，尤其是處在轉(zhuǎn)型階段初期的企業(yè)，由于要大量引入和升級包括資產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)、人力資源等在內(nèi)的各種經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型要素，必然都需要大量資金支持以啟動(dòng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)體系。同時(shí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)通過更新或者重置而實(shí)現(xiàn)調(diào)整的過程，特別是培育和構(gòu)建科技含量高、附加價(jià)值高、具有廣闊前景的新興產(chǎn)業(yè)，改善基本環(huán)境，完善產(chǎn)業(yè)鏈條，擴(kuò)大產(chǎn)品市場，往往是一個(gè)長期的過程，因而資金從投入到產(chǎn)出，周期長，回籠慢，資金運(yùn)用的流動(dòng)性程度相對比較弱。

(二)金融服務(wù)需求。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，客觀上對金融市場的發(fā)展提出了新的要求，需求方對金融服務(wù)的需求不再僅僅局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型，而是越來越注重現(xiàn)代化結(jié)算、價(jià)值組合、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息咨詢等更高層次的金融服務(wù)。同時(shí)需求方會(huì)更多地結(jié)合個(gè)體實(shí)際要求金融部門提供差別化的金融服務(wù)，即個(gè)性化、非標(biāo)準(zhǔn)化的需求呈上升趨勢。此外,基于金融設(shè)計(jì)的人力資源缺乏和成本考慮等因素，需要金融部門為其提供解決其總體需求的一攬子金融服務(wù)和綜合性方案。

(三)金融產(chǎn)品需求。一是隨著溫州主要產(chǎn)業(yè)的整合升級，將產(chǎn)生對企業(yè)并購、資產(chǎn)重組等方面投資銀行服務(wù)的大量需求。在問卷調(diào)查中，11%企業(yè)有并購融資需求，33%企業(yè)有財(cái)務(wù)顧問需求，6.67%企業(yè)有私募股權(quán)需求。二是溫州經(jīng)濟(jì)格局以民營經(jīng)濟(jì)為主，全市有14萬家民營企業(yè)，有信貸關(guān)系企業(yè)只有6萬多家，貸款覆蓋面不足50%，眾多的中小企業(yè)的融資需求不能得到滿足。中小企業(yè)發(fā)展的資金需求仍會(huì)在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)占其金融需求主要部分。三是隨著跨國企業(yè)擴(kuò)張步伐加快，產(chǎn)生諸多需求,如并購貸款需求、理財(cái)需求、資金營運(yùn)和高效率轉(zhuǎn)移需求等。

(四)資本市場需求。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的進(jìn)行，溫州的大企業(yè)已經(jīng)到了質(zhì)變的關(guān)鍵點(diǎn)，再單靠傳統(tǒng)的民間融資加銀行抵押貸款獲取資金，已很難保證企業(yè)高速發(fā)展。越來越多的企業(yè)逐漸認(rèn)識(shí)到上市并不是簡單的一種融資渠道，進(jìn)入資本市場能引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，能吸引更多優(yōu)秀人才加入，控制更多資源；同時(shí)更是溫州民營企業(yè)實(shí)現(xiàn)從家族制企業(yè)向現(xiàn)代公眾公司的跨越和蛻變，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)整、完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、提高企業(yè)社會(huì)形象的一條重要途徑。據(jù)了解，目前溫州市企業(yè)上市梯隊(duì)已經(jīng)形成，有44家企業(yè)正在做上市的準(zhǔn)備工作。在問卷調(diào)查中，有3.33%企業(yè)有IPO需求。

(五)現(xiàn)金管理需求?，F(xiàn)金管理服務(wù)可以有效解決連鎖企業(yè)和擁有眾多分支機(jī)構(gòu)的企業(yè)集團(tuán)在財(cái)務(wù)管理過程中，資金回籠不及時(shí)、資金歸集成本高、資金往來占用人力大等難題。一般專賣店訂貨要經(jīng)過五項(xiàng)流程，分別是專賣店發(fā)起訂貨、購貨款通過銀行匯款匯入、集團(tuán)財(cái)務(wù)部門確認(rèn)收款、財(cái)務(wù)部門通知銷售部門、銷售部門安排發(fā)貨。其中匯款、確認(rèn)收款和通知到賬是訂貨流程中耗費(fèi)時(shí)間和人力最多的環(huán)節(jié)，很難對訂單做快速處理。通過現(xiàn)金管理服務(wù)，訂貨流程縮減為三項(xiàng)，分別是專賣店發(fā)起訂貨、集團(tuán)財(cái)務(wù)發(fā)起扣款、銷售部門根據(jù)扣款清單和訂單安排發(fā)貨，省去了匯款和確認(rèn)收款的兩個(gè)環(huán)節(jié)，流程得到簡化。資金的快速安全回籠，縮短了集團(tuán)的收款周期，可將應(yīng)收款迅速轉(zhuǎn)化成運(yùn)營資金，有效提高企業(yè)資金使用率。在問卷調(diào)查中，30%企業(yè)有應(yīng)收款管理需求，16%企業(yè)有應(yīng)付款管理需求，37.33%企業(yè)有賬戶管理需求。

三、金融供給中存在的問題分析

(一)金融支持的結(jié)構(gòu)性缺陷阻滯了金融需求的實(shí)現(xiàn)。從融資渠道結(jié)構(gòu)看,間接融資占絕對地位，直接融資不足，企業(yè)很難從資本市場獲取長期資本性資金。風(fēng)險(xiǎn)投資基金的缺乏嚴(yán)重制約了誕生期企業(yè)和高科技企業(yè)的發(fā)展;從信貸結(jié)構(gòu)看,一些金融機(jī)構(gòu)仍然存在信貸壘大戶的傾向，大企業(yè)貸款輕而易舉，存在過度融資現(xiàn)象。小企業(yè)結(jié)構(gòu)性融資困難局面并未真正得到明顯改善。抵押貸款占到全市全部貸款的80%以上。且大多投向了交通、電力及大型工業(yè)項(xiàng)目，以民營企業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)集群，很少能獲得中長期貸款的支持;從風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避角度看,盡管近幾年商業(yè)銀行在貸款程序、手續(xù)方面有所改進(jìn)，但仍有一套嚴(yán)格的操作程序及客戶準(zhǔn)入門檻，一些新興高技術(shù)企業(yè)與中小企業(yè)被邊緣化。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與風(fēng)險(xiǎn)偏好條理化問題，使得銀行的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種發(fā)展較快，高風(fēng)險(xiǎn)高收益業(yè)務(wù)的開拓緩慢，同時(shí)使得經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群受到銀行偏愛，不發(fā)達(dá)縣域的產(chǎn)業(yè)集群不能得到較多的支持;從信貸政策設(shè)計(jì)角度看,金融供給要更多考慮不同融資政策、生態(tài)環(huán)境下，不同企業(yè)發(fā)展階段中的不同需求，改善金融供給的針對性。

(二)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力及金融服務(wù)能力不足制約了金融需求實(shí)現(xiàn)。一方面商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不足。我國目前仍然是處在以分業(yè)經(jīng)營為基礎(chǔ)的分業(yè)監(jiān)管格局之下，監(jiān)管部門之間權(quán)力和職能的交叉與缺位，使某些領(lǐng)域出現(xiàn)監(jiān)管缺位或管制過度現(xiàn)象，這使得金融機(jī)構(gòu)跨越貨幣市場和資本市場的創(chuàng)新業(yè)務(wù)能力受到阻礙，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的空間有限。另一方面缺乏差異化的金融服務(wù)能力。目前以四大國有商業(yè)銀行為間接融資體系的供給主體，在管理水平、人員素質(zhì)、經(jīng)營效率、營銷能力、經(jīng)營理念整體不高的現(xiàn)實(shí)條件下，缺乏實(shí)施差異化經(jīng)營戰(zhàn)略的能力，往往是經(jīng)營管理趨同，金融產(chǎn)品趨同，不能滿足產(chǎn)業(yè)升級過程中差異化的金融需求。問卷調(diào)查顯示，企業(yè)對銀行服務(wù)不滿意的方面主要有以下幾個(gè)方面：服務(wù)類型雷同化（40.33%）,新的金融產(chǎn)品少(38.33%)，沒有主動(dòng)考慮企業(yè)的實(shí)際需求（26.67%）。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和滿足程度偏低。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。目前,國有銀行商業(yè)化從欠發(fā)達(dá)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出，保留機(jī)構(gòu)主要都在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重鎮(zhèn)，欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前僅有農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)。雖然近年來信用社的存貸比一直在高位運(yùn)轉(zhuǎn)，但相對于農(nóng)村日益增長的貸款資金來說，仍是“杯水車薪”?？啃庞蒙纭耙晦r(nóng)支三農(nóng)”的局面，使農(nóng)村金融資金供給嚴(yán)重不足，制約了金融支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。同時(shí)，農(nóng)村金融資源價(jià)格整體偏高。2009年上半年，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)6個(gè)月內(nèi)貸款的平均利率為7.543%，比全市平均水平高2.077個(gè)百分點(diǎn)。此外，與日趨完善的城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)無論在結(jié)算方式、經(jīng)營理念、服務(wù)手段還是服務(wù)對象方面，都呈現(xiàn)出“貧困化”趨勢。

四、有效滿足產(chǎn)業(yè)升級過程中的金融需求的建議

(一)通過資本市場優(yōu)化資源配置，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級。一是積極引導(dǎo)有條件的企業(yè)上市。二是要大力培育市場中介機(jī)構(gòu)、綜合服務(wù)類券商、經(jīng)紀(jì)類券商，積極培育具有證券從業(yè)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所。三是大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，為誕生階段的集群中小企業(yè)提供股權(quán)類融資，通過“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”的市場激勵(lì)來為具有較高投資風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)提供金融支持，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。四是建立金融資產(chǎn)管理公司和大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，滿足企業(yè)改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中方興未艾的資產(chǎn)重組、企業(yè)改制和并購、對外項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)需求。

(二)統(tǒng)籌兼顧信貸總量調(diào)控和結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。一是圍繞產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)新型化。二是集中金融資源，大力支持新興產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?。通過信貸政策指引和積極支持企業(yè)上市融資、發(fā)行債券等渠道，引導(dǎo)資金流向新興支柱產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。三是加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，降低批發(fā)零售、餐飲、連鎖經(jīng)營和物流配送、中介和信息咨詢以及設(shè)計(jì)裝飾等服務(wù)行業(yè)融資的門檻，大力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展，助推溫州三次產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的進(jìn)程進(jìn)一步加快。

(三)加快金融資源整合力度，充分發(fā)揮金融整體支持功能。一是進(jìn)一步整合區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)資源，支持地方金融機(jī)構(gòu)深化改革，大力推廣小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織，壯大地方金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，進(jìn)一步引導(dǎo)外資銀行、保險(xiǎn)、信托機(jī)構(gòu)、國際投資銀行等戰(zhàn)略投資者的進(jìn)駐，增強(qiáng)金融市場活力。二是合理引導(dǎo)民間資金投向，提高民間資金使用效率。加強(qiáng)對民間資金的引導(dǎo)和服務(wù)，允許民間資本參與重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程建設(shè)，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和政策扶持的產(chǎn)業(yè)，彌補(bǔ)財(cái)政和信貸資金支持力度的不足。積極調(diào)動(dòng)民間資本參與投資，主要適用于一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)對民間資金介入相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管，完善相關(guān)政策法規(guī)，規(guī)范民間資金運(yùn)用。

(四)深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是通過改革，完善農(nóng)村金融市場體系。積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等改革試點(diǎn)工作，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織形式趨于多樣化，進(jìn)一步滿足農(nóng)村對金融的客觀需求。二是金融機(jī)構(gòu)特別是地方法人金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身主營業(yè)務(wù)市場的發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)對現(xiàn)有的服務(wù)功能進(jìn)行延伸，充分利用現(xiàn)有市場的基礎(chǔ)，對農(nóng)村客戶群體提供個(gè)性化服務(wù)。三是要推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。要通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、小額信貸等多種形式的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

(五)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)升級的金融支持的深度與廣度。一是處理好金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新的關(guān)系，使得現(xiàn)有市場環(huán)境下的金融企業(yè)對其經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，將金融創(chuàng)新作為長期競爭格局中保持商業(yè)銀行、合作銀行競爭優(yōu)勢的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略；二是應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)規(guī)律，有步驟、分階段地實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的制度模式，拓寬金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，提高金融資源整合的效率；三是金融企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品必須以客戶需求為導(dǎo)向，整合各項(xiàng)資源，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，明確創(chuàng)新方向，加強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)的連續(xù)性，提高金融創(chuàng)新的深度和廣度。

(六)實(shí)行差異化營銷，建立與多樣化金融需求相匹配的微觀經(jīng)營機(jī)制。一是金融產(chǎn)品的差異化。差異化營銷所追求的“差異”是產(chǎn)品的“不完全替代性”，有差異才能有市場。二是客戶市場的差異化。不同類型的客戶有著不同的金融需求，差別化營銷就是要求商業(yè)銀行通過市場細(xì)分，突出“有所為有所不為”的理念，提供具有區(qū)別性、針對性和個(gè)性化服務(wù)的能力。三是資源配置的差異化。要盡可能多地提供高附加值、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合自身的產(chǎn)品資源和部門資源，研究制定部門聯(lián)動(dòng)營銷和產(chǎn)品組合營銷方案，不斷提高客戶的忠誠度。四是服務(wù)手段的差異化。要充分利用自身的科技網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加大網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的營銷力度，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)，為不同價(jià)值的客戶提供最有效的服務(wù)手段，最終實(shí)現(xiàn)銀企效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

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