新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型淺議

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【內(nèi)容摘要】雄安新區(qū)高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)需要現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的有力支持。數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為現(xiàn)代金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，能夠有效幫助金融服務(wù)業(yè)解決目前的一些問題。通過對(duì)雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀和問題的分析，探究雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施。研究成果也將為其它地區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

【關(guān)鍵詞】雄安新區(qū)；金融服務(wù)業(yè)；數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融科技

金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以數(shù)字化創(chuàng)新為突破口，有利于降低成本控制風(fēng)險(xiǎn)，增加行業(yè)競爭優(yōu)勢(shì)，為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，為員工提供高效的生產(chǎn)力工具。金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化強(qiáng)調(diào)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等金融科技手段，更有效地獲取信息、處理信息、利用信息、分析信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)服務(wù)、數(shù)字化信息處理、數(shù)字化產(chǎn)品提供以及風(fēng)險(xiǎn)控制。金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)是對(duì)金融科技的數(shù)字化，是更高級(jí)的信息化運(yùn)用。研究雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題與措施，不僅能夠?yàn)樾郯残聟^(qū)金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供理論支撐與參考，也能為其他地區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供一定的經(jīng)驗(yàn)借鑒。

一、雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

雄安新區(qū)從２０１９年起進(jìn)入實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段。雄安新區(qū)的戰(zhàn)略地位和高標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)必然對(duì)金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型提出了更高、更強(qiáng)烈的需求。政府也提出了建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)、高技術(shù)含量的雄安金融科技中心的定位。但雄安新區(qū)現(xiàn)有金融基礎(chǔ)較弱，金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局尚處于起步階段，但從另一方面而言，雄安新區(qū)建設(shè)處于初級(jí)階段，這也正好為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了試驗(yàn)與發(fā)展的空間。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境建設(shè)不斷優(yōu)化。雄安新區(qū)數(shù)字城市建設(shè)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了保障。５Ｇ是雄安新區(qū)布局中的重要部署。２０１８年聯(lián)通已完成１３０個(gè)５Ｇ站點(diǎn)部署，實(shí)現(xiàn)了核心區(qū)域覆蓋。近年預(yù)估新區(qū)５Ｇ站點(diǎn)將到達(dá)２００個(gè)。良好的通信環(huán)境為雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。另外，智慧雄安建設(shè)啟動(dòng)，在多個(gè)領(lǐng)域均提出了數(shù)字化建設(shè)要求，這對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言是重要的機(jī)遇。從現(xiàn)有新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來看，銀行、證券、保險(xiǎn)、債券、基金、信托等各類市場資源都圍繞建設(shè)數(shù)字化金融平臺(tái)而定位。而未來北京的非首都功能遷入，對(duì)雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來了巨大的政策紅利。雄安新區(qū)建設(shè)巨大的資金需求，也成為了雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的良好機(jī)遇，將助推雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新力度和速度。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型范圍不斷擴(kuò)大。新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)品、服務(wù)種類不斷多樣化，范圍不斷擴(kuò)大。新區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大科技投入力度，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化手段已經(jīng)落地。中國銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)參與新區(qū)的土地補(bǔ)償，代理發(fā)放了新區(qū)首筆占地補(bǔ)償款；作為國有四大行第一家在雄安掛牌經(jīng)營的中國農(nóng)業(yè)銀行率先在新區(qū)推行人臉識(shí)別技術(shù)，率先推廣聚合支付、民生繳費(fèi)、線上刷臉、視頻遠(yuǎn)程操控等數(shù)字化服務(wù)，新區(qū)１１０萬居民中，持卡比例將超過８０％，行政村與數(shù)字金融服務(wù)點(diǎn)比例達(dá)到１.２８，居民在村內(nèi)即可辦理大部分金融服務(wù)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的數(shù)字化反饋。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取市場監(jiān)督、征信、稅務(wù)的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)對(duì)客戶立體畫像，去精準(zhǔn)的評(píng)估客戶的需求，在保護(hù)隱私的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化服務(wù)。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)水平逐漸提高。雄安新區(qū)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上線運(yùn)營，通過簽發(fā)數(shù)字信用憑證，向相關(guān)企業(yè)支付工程款。利用數(shù)字化技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的交易與確權(quán)，以數(shù)字信用憑證將資金流、業(yè)務(wù)流信息全部上鏈留痕。利用數(shù)字化手段使算法替代人腦去提供數(shù)字化金融服務(wù)，在節(jié)省運(yùn)營成本的同時(shí)，提高了服務(wù)體驗(yàn)和支付效率，有效降低融資成本及杠桿。在區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)字化應(yīng)用方面，中國工商銀行依托自主研發(fā)的工銀璽鏈，也為新區(qū)打造了搬遷資金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)和雄安工程建設(shè)資管區(qū)塊鏈平臺(tái)，通過線上與線下有機(jī)融合的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐，也為打造產(chǎn)業(yè)鏈上下游一站式的融資服務(wù)提供了有效的方式選擇。２０１９年，雄安新區(qū)被指定為國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，并被人民銀行選定為首批ＤＣ／ＥＰ試點(diǎn)城市，這也對(duì)新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型先行先試提出了更高的要求，努力構(gòu)建打造金融科技創(chuàng)新平臺(tái)，成為全國金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展標(biāo)桿。

二、雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的問題

（一）人力資源培養(yǎng)引進(jìn)成本高，專業(yè)人才匱乏。截至２０１９年，雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人員約２,２６６人，但大多數(shù)集中于基層服務(wù)崗位。數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)人才基礎(chǔ)薄弱，尤其是轉(zhuǎn)型所需要的科技人才、復(fù)合人才，數(shù)量、質(zhì)量不足，一定程度上制約了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。由于雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)尚處于起步階段，基礎(chǔ)薄弱發(fā)展起點(diǎn)較低，各類基礎(chǔ)設(shè)施配套不完善，難以吸引一流人才在雄安新區(qū)落戶就業(yè)，人力資源成本比較高。２０１９年，雄安新區(qū)ＧＤＰ為２１５億元，僅占河北全省的０.６％，較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)于人才吸引不利。當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏整套人才培養(yǎng)體系，雄安新區(qū)境內(nèi)大多為鄉(xiāng)鎮(zhèn)或農(nóng)村，現(xiàn)代化城市尚未建成，缺少高等科研院所，本地原生人才缺乏。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)支持欠缺，核心技術(shù)運(yùn)用水平有待提升。雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)金融科技發(fā)展水平有限，難以對(duì)較有深度的金融數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行消化，與主營業(yè)務(wù)難以深度融合。雖然新區(qū)內(nèi)不少的金融服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)加大了對(duì)數(shù)字化的資金投入，但是普遍面臨技術(shù)短板，欠缺對(duì)金融科技手段的實(shí)際應(yīng)用，大量服務(wù)場景還有待深度挖掘。目前來看，新區(qū)內(nèi)的部分金融服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)，由于服務(wù)內(nèi)容單一，服務(wù)受眾較小，一些金融服務(wù)數(shù)字化建設(shè)，例如數(shù)據(jù)庫、區(qū)塊鏈等，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模較小，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不完善、數(shù)字化應(yīng)用整合困難，僅為滿足監(jiān)管和報(bào)表報(bào)送的要求。換言之，數(shù)字化轉(zhuǎn)型僅僅是銀行經(jīng)營過程中的“副產(chǎn)品”。產(chǎn)品數(shù)字化不等于數(shù)字化產(chǎn)品，雄安新區(qū)很多金融服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)只是把傳統(tǒng)的產(chǎn)品放到線上銷售，而不是重新定義并發(fā)現(xiàn)價(jià)值，形成數(shù)字化產(chǎn)品。

（三）轉(zhuǎn)型與傳統(tǒng)方式產(chǎn)生沖突，推進(jìn)過程忽視創(chuàng)新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)的兼容程度問題有待解決，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的融合程度還有待挖掘。在雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，延續(xù)了幾十年的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的情況下，可能會(huì)受較大沖擊。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制度、流程和系統(tǒng)尚不健全完善，會(huì)產(chǎn)生大量與傳統(tǒng)方式存在出入的一系列問題，諸如隱私保護(hù)、金融風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)等。金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是要求金融服務(wù)業(yè)去實(shí)體化，也并不和互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的目標(biāo)相同，而是利用數(shù)字科技手段通過轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)增添發(fā)展動(dòng)力。新區(qū)在轉(zhuǎn)型的推進(jìn)過程中，忽視用戶體驗(yàn)，單純地使用數(shù)字化手段去刻板取代人的服務(wù)。目前，新區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并未能夠很好地運(yùn)用數(shù)字化手段去幫助促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，反而在一定程度上不規(guī)范的數(shù)字化對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了拖累。

（四）創(chuàng)新意識(shí)落后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨外在挑戰(zhàn)。各類金融創(chuàng)新由于缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致在發(fā)展過程中逐漸暴露出大量問題，于是一些政策陸續(xù)出臺(tái)對(duì)此限制甚至禁止。對(duì)于新區(qū)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也可能會(huì)面臨監(jiān)管與創(chuàng)新有所沖突的問題。雄安新區(qū)的綠色金融風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)根據(jù)以往的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)開始著手，但新區(qū)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展仍處于起步探索階段，金融風(fēng)險(xiǎn)敞口大，非正規(guī)金融融資渠道的廣泛存在，使得風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的監(jiān)管和控制；新區(qū)的金融業(yè)務(wù)相對(duì)單一，衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺乏經(jīng)驗(yàn)。金融服務(wù)業(yè)在一定程度上依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)，雄安新區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后，中小微企業(yè)占比超過９５％，開發(fā)深度淺，一些企業(yè)面臨關(guān)閉、搬遷或轉(zhuǎn)型。存貸款數(shù)量少，需要外來資金注入。在資金水平有限的前提下，貸款企業(yè)卻大多分布于傳統(tǒng)行業(yè)，這些行業(yè)往往高污染高排放，為金融服務(wù)業(yè)可持續(xù)綠色發(fā)展帶來了阻礙。

三、推進(jìn)雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的措施

（一）注重人才引進(jìn)與人才培養(yǎng)雙向建設(shè)。雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要以人為本，重視人才引進(jìn)與人才培養(yǎng)雙向建設(shè)。人是金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，新區(qū)必須加大金融科技人才培養(yǎng)引進(jìn)，在當(dāng)下新區(qū)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨人才需求與流失的共同壓力下，更應(yīng)該加大資金投入，為金融科技人才在新區(qū)發(fā)展謀求切實(shí)的職業(yè)出路，并給予更多的人文關(guān)懷和獎(jiǎng)勵(lì)支持。吸引懂?dāng)?shù)字化技術(shù)、金融科技的人才投入到新區(qū)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建設(shè)之中；另一方面也要重視現(xiàn)有人才培育，通過業(yè)內(nèi)培訓(xùn)使數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念深入人心；選擇一批優(yōu)秀員工，接受數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)培訓(xùn)，這樣更有利于新區(qū)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（二）注重核心技術(shù)能力建設(shè)與數(shù)字化手段有效運(yùn)用。雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要注重核心技術(shù)的有效運(yùn)用，因地制宜助力雄安新區(qū)建設(shè)。金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要有先進(jìn)的科技能力做支撐。在技術(shù)層面上，針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)研發(fā)方向集中資源投入，依據(jù)自身稟賦和實(shí)際需求選擇技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用模式。新區(qū)要努力整合金融數(shù)據(jù)信息，打破數(shù)據(jù)孤島，建設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和具體的操作方法，積極與其他科技企業(yè)協(xié)同展開生態(tài)共建，深挖區(qū)域優(yōu)勢(shì)、把握機(jī)遇、積極面對(duì)挑戰(zhàn)，要深刻掌握數(shù)字化手段的內(nèi)核與外延，深挖核心技術(shù)運(yùn)用，瞄準(zhǔn)金融服務(wù)業(yè)行業(yè)難題，用數(shù)字化轉(zhuǎn)型為客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。

（三）兼顧多種業(yè)務(wù)融合發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要兼顧各方因素、實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身不會(huì)顛覆金融服務(wù)業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，應(yīng)是從內(nèi)到外全方位的轉(zhuǎn)變，是價(jià)值鏈和商業(yè)模式的重塑，目的是幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)取得更好的發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以業(yè)務(wù)應(yīng)用、客戶需求、行業(yè)難題為導(dǎo)向，逐步利用轉(zhuǎn)型契機(jī)發(fā)揮數(shù)字化手段在降成本、提效率、革新服務(wù)模式中的效用，促使金融科技在業(yè)態(tài)內(nèi)得到有效運(yùn)用。要兼顧好轉(zhuǎn)型與金融普惠及綠色金融的關(guān)系，以白洋淀生態(tài)保護(hù)與城鄉(xiāng)建設(shè)為依托，將雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和普惠金融、綠色金融有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建與新區(qū)綠色發(fā)展相適宜的綠色金融服務(wù)體系。利用金融科技以及數(shù)字化手段有效匯集各類綠色金融資源數(shù)據(jù)，幫助實(shí)現(xiàn)綠色金融長足發(fā)展。新區(qū)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)主營業(yè)務(wù)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型更深層次融合，依靠傳統(tǒng)平臺(tái)、客戶資源優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型良好發(fā)展；要積極與相關(guān)科技企業(yè)合作，打造技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)。

（四）創(chuàng)新發(fā)展理念和發(fā)展方式。雄安新區(qū)金融服務(wù)業(yè)要積極轉(zhuǎn)變理念，注重文化建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防控，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)可度。一是要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，重塑危機(jī)意識(shí)，必須實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；二是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、組織文化理念，對(duì)標(biāo)數(shù)字化企業(yè)，打破不利于發(fā)展的條框束縛，回歸市場客戶需求，建立融合的創(chuàng)新文化。三是要重視風(fēng)控建設(shè)，建設(shè)業(yè)務(wù)前、業(yè)務(wù)中、業(yè)務(wù)后全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理和防控體系，定期跟蹤獲取信息，實(shí)現(xiàn)人工層面上的最后一道風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，金融數(shù)字化變革仍要遵循金融市場的基本規(guī)律，在享受數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來行業(yè)提升的同時(shí)，也應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)管理。

【參考文獻(xiàn)】

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［２］張正平．農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用實(shí)踐和發(fā)展思路［Ｎ］．金融時(shí)報(bào)，２０２０－１２－２８（０１１）

作者:黃浩哲 梁碩 王貴興 詹嘉翔 杜旭清 鄒澄宇 單位:華北理工大學(xué)人文法律學(xué)院