小議我國電子商務(wù)氛圍下的網(wǎng)上支付方式

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摘要:電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)時代一種新的生產(chǎn)力,以其特有的優(yōu)勢,改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動的模式和格局,也深刻影響著人們的商務(wù)理念和生活方式。離開了網(wǎng)上支付的參與,電子商務(wù)就停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段,無法進(jìn)入實質(zhì)性的交易階段,同樣無法實現(xiàn)真正的電子商務(wù)。基于以上理解,文章通過對各種網(wǎng)上支付方式的具體分析對比,期望加深消費者對網(wǎng)上支付的認(rèn)識,以更好的促進(jìn)網(wǎng)上支付及我國電子商務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費用,無法實現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費者大多對票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺結(jié)算支付

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實現(xiàn)從消費者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺,網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔(dān)?！钡牡谌街Ц镀脚_應(yīng)運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應(yīng)用。

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。

信用擔(dān)保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網(wǎng)上購物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當(dāng)然,我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當(dāng)買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項,這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏?？梢哉f第三方支付平臺能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動支付

是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機(jī))對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機(jī)話費的制約?？梢哉f,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

作者單位:焦作大學(xué)

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