小議金融信用的缺失原因研究

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【摘要】文章就我國(guó)目前金融信用缺失的表現(xiàn)形式、主觀客觀原因及根治對(duì)策進(jìn)行了探討，提出金融信用管理對(duì)于借貸雙方利益、促進(jìn)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展、維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)利益，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】金融信用；信用缺失；信用管理

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)開始由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)型，身份社會(huì)也開始向契約社會(huì)轉(zhuǎn)變。然而，在這個(gè)轉(zhuǎn)型期內(nèi)，社會(huì)的信用狀況卻不容樂觀，從國(guó)家信用到金融機(jī)構(gòu)的信用，從企業(yè)信用到個(gè)人信用，常常處于被質(zhì)疑的境地。

金融也即資金的融通，是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的重要組成部分。金融信用的缺失必將造成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的惡性發(fā)展，從而對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重危害。

一、信用在我國(guó)金融業(yè)中的重要性

首先,信用問題貫穿于金融市場(chǎng)的各個(gè)角落。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成了一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。金融是信用網(wǎng)絡(luò)中的重要環(huán)節(jié)，若其相互信用等出現(xiàn)問題,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實(shí)際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著金融市場(chǎng)能否健康發(fā)展。資金從富余一方流向缺乏一方，意味著資金的所有權(quán)和使用權(quán)分離，也意味著資金所有權(quán)承擔(dān)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。若借款一方?jīng)]有信守承諾，沒有履行按時(shí)還本付息義務(wù)，將造成貸款方的資金損失。長(zhǎng)此以往，將產(chǎn)生過分惜貸甚至拒貸現(xiàn)象，其結(jié)果是金融市場(chǎng)逐漸萎縮。

二、我國(guó)金融信用現(xiàn)狀

（一)法律法規(guī)不健全，金融乃至整個(gè)社會(huì)信用體系沒有建立

美國(guó)從20世紀(jì)60年代末開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，至今已形成較為完善的信用管理立法體系，包括公平信用報(bào)告法、平等信用機(jī)會(huì)法、公平信用結(jié)賬法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法、銀行公平競(jìng)爭(zhēng)法、格雷姆-里奇-比利雷法等17項(xiàng)法案。這些法案的管理目標(biāo)與內(nèi)容主要是規(guī)范授信、平等受信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私。

我國(guó)自20世紀(jì)80年代以來制定了《民法通則》、《刑法》、《民事訴訟法》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》等法規(guī)和行政管理規(guī)定，但這些法規(guī)和規(guī)定出臺(tái)的目的與管理內(nèi)容以及約束的問題并非專門針對(duì)信用，對(duì)社會(huì)各界包括政府、企業(yè)和個(gè)人在內(nèi)的信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。

從我國(guó)目前社會(huì)信用規(guī)范和體制安排看，一方面對(duì)失信的懲罰不嚴(yán)厲，另一方面守信的收益不明顯，守信的交易成本太高，失信的成本低，收益大，以至“格雷欣法則”發(fā)生作用，出現(xiàn)類似劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，導(dǎo)致守信的市場(chǎng)主體退出市場(chǎng)或者自動(dòng)放棄守信原則。其實(shí)，信用不僅是一種美德，也是一種商品，具有價(jià)值和使用價(jià)值的二重性。目前我國(guó)企業(yè)在運(yùn)行中，忽視信用的價(jià)值，不會(huì)有效利用、創(chuàng)造信用這一商品，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，反而去摧毀原來就很脆弱的信用市場(chǎng)，只看到失信可以給他們帶來短期“利潤(rùn)”，而忽略了長(zhǎng)期利益，博弈論成立的前提之一是反復(fù)博弈。我們的法律制度沒有將前一次的信用和以后每次的交易（得益）聯(lián)系起來，產(chǎn)生某種因果關(guān)系。因此失信的人不必支付高昂的代價(jià)，其他人看到失信的好處，自然而然地在利益驅(qū)動(dòng)下也開始放棄守信，正如一句西班牙諺語所說：“與狼生活在一起，你也會(huì)學(xué)會(huì)嚎叫”?？梢姡壳拔覈?guó)社會(huì)規(guī)范不成熟，體制安排不合理。

（二）社會(huì)對(duì)金融違約行為打擊不力，缺乏對(duì)背信企業(yè)的有效懲戒機(jī)制

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴帳經(jīng)濟(jì)”；因?yàn)槿莻同F(xiàn)金交易，增加財(cái)務(wù)費(fèi)用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。

（三）地方保護(hù)主義仍然存在，政府職能有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

地方保護(hù)顯然是為了地方利益。如果沒有地方經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，顯然地區(qū)封鎖和地方保護(hù)也就沒有意義。在目前中央和地區(qū)財(cái)權(quán)與事權(quán)劃分不對(duì)稱的情況下，地方政府往往會(huì)采取一些不正當(dāng)手段，保護(hù)本地企業(yè)、本地市場(chǎng)，達(dá)到保護(hù)財(cái)源的目的。有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的過程中推波助瀾，使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”。

（四）部分企業(yè)信用意識(shí)淡薄，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象大量存在

現(xiàn)實(shí)生活中,銀行打贏了官司輸了錢的現(xiàn)象十分普遍。統(tǒng)計(jì)表明,近兩年來,銀行通過依法起訴手段收回貸款的比率愈來愈低。有的企業(yè)本有一定的償債能力，但也采取“金蟬脫殼”的辦法，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，另成立經(jīng)營(yíng)方向基本相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)，而將債務(wù)留在原企業(yè)，這樣的企業(yè)有的長(zhǎng)期拖欠銀行貸款本息上億元，后果極為嚴(yán)重。

（五）銀行維權(quán)環(huán)境差，維權(quán)手段單一

目前,我國(guó)的破產(chǎn)案件幾乎都是在債務(wù)人提出申請(qǐng)的情況下實(shí)施的。

銀行左右企業(yè)破產(chǎn)的能力受到牽制。發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,破產(chǎn)決定是債權(quán)人或債務(wù)人為保護(hù)自己權(quán)益而做出的獨(dú)立的、市場(chǎng)化的行為選擇,在我國(guó)則在很大程度上表現(xiàn)為地方政府的行政行為。很難想象,破產(chǎn)能夠在地方政府的反對(duì)下進(jìn)行。而政府作為社會(huì)管理者,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定職能決定了其對(duì)企業(yè)破產(chǎn)的消極態(tài)度———破產(chǎn)必然引起失業(yè),增加社會(huì)不安定因素。當(dāng)然,這種消極態(tài)度是針對(duì)真正的破產(chǎn)而言,至于以逃債為目的的假破產(chǎn),則另當(dāng)別論。

破產(chǎn)操作不規(guī)范,銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大?，F(xiàn)實(shí)生活中,以破產(chǎn)為名逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象相當(dāng)突出,這種行為由于地方政府的支持屢屢得逞。1996年我國(guó)頒布了《貸款通則》,明確規(guī)定了逃廢銀行債務(wù)的處罰細(xì)則,但收效甚微。

破產(chǎn)手段的啟用難以對(duì)企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)產(chǎn)生應(yīng)有的威懾作用。在我國(guó)現(xiàn)有企業(yè)體制下,企業(yè)破產(chǎn)與否,與經(jīng)營(yíng)者關(guān)系不大,而且,由于缺乏來自所有者的有效監(jiān)督與激勵(lì),經(jīng)營(yíng)者缺乏為消除破產(chǎn)隱患而對(duì)企業(yè)付出最大努力的動(dòng)機(jī)與壓力。

（六）金融從業(yè)人員信用觀念薄弱，金融信用文化建設(shè)有待加強(qiáng)

我國(guó)尚未建立起健全的信用記錄和評(píng)估系統(tǒng)，還沒有形成對(duì)社會(huì)守信用、重信譽(yù)予以獎(jiǎng)懲的信用保障保全機(jī)制。在一個(gè)高度流動(dòng)性的社會(huì)里，不完全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則只能給誠(chéng)信設(shè)置一個(gè)又一個(gè)的高難障礙，比如：等價(jià)交換原則談化了人們助人為樂的傳統(tǒng)美德，淡化了部分干部無私奉獻(xiàn)的公仆意識(shí)；商品價(jià)值的貨幣化，極易誘發(fā)拜金主義和享樂主義；商品價(jià)值與價(jià)格的常常脫節(jié)，易使人產(chǎn)生投機(jī)取巧心理，甚至于坑蒙拐騙；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)易使人產(chǎn)生極端個(gè)人主義思想；利潤(rùn)最大化則易使人重利輕義，唯利是圖。目前我國(guó)銀行從業(yè)人員已達(dá)上百萬，人員素質(zhì)良莠不齊，信用觀念未能建立，不能正確認(rèn)識(shí)維護(hù)信用對(duì)于個(gè)人乃至整個(gè)銀行業(yè)的生存、發(fā)展的重要性，面對(duì)某些客戶惡意逃廢銀行債務(wù)的行為聽之任之，不以為然。培植良好的金融信用文化環(huán)境任重道遠(yuǎn)。

三、完善我國(guó)金融信用的對(duì)策

良好的社會(huì)信用環(huán)境，是商品生產(chǎn)和商品交換正常進(jìn)行的前提，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要方面?，F(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)信用建設(shè)必須以政府行政協(xié)調(diào)為動(dòng)力，大力弘揚(yáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和規(guī)范社會(huì)各部門的信用行為，搭建信用信息管理公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，征集、整合、社會(huì)信用信息，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共信用信息資源共享互用，采用市場(chǎng)運(yùn)作方式，以銀行(信貸)信用管理為基礎(chǔ)，由社會(huì)中介征信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人、企業(yè)資信等級(jí)評(píng)估，使社會(huì)信用建設(shè)向更高層次發(fā)展，塑造社會(huì)信用之風(fēng)。

（一）要建立誠(chéng)信中國(guó)，必須大力宣傳誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念

首先要從思想認(rèn)識(shí)的源頭上抓起，加強(qiáng)全民誠(chéng)信意識(shí)的教育，狠抓個(gè)人信用建設(shè)。對(duì)社會(huì)公民要進(jìn)行社會(huì)道德教育，使每一個(gè)人都認(rèn)識(shí)到不講信用可恥，其社會(huì)地位將會(huì)隨著每一次失信行為而降低。重新樹立起“一諾千金”、“誠(chéng)信為本”、“有借有還，再借不難”等良好信用意識(shí)和觀念。對(duì)企業(yè)要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)法規(guī)的學(xué)習(xí)，使企業(yè)認(rèn)識(shí)到良好的信用是企業(yè)的資源，是一筆龐大的無形資產(chǎn)，可以在企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)幫助企業(yè)渡過難關(guān)，贏得資金，贏得市場(chǎng)，贏得生存。法治與德治并舉，在全社會(huì)樹立起誠(chéng)實(shí)信用的理念，建立起健康有序的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活規(guī)范。

只要上下重視，齊抓共管，就能營(yíng)造出一個(gè)“誠(chéng)實(shí)守信光榮、背約失信可恥”的社會(huì)大環(huán)境，整個(gè)民族的精神面貌就會(huì)大為改觀，振興中華的偉大目標(biāo)就一定會(huì)實(shí)現(xiàn)。

（二）加快信用法規(guī)及評(píng)信機(jī)制建設(shè)，完善法律體系，規(guī)范信用關(guān)系

要建立良好的社會(huì)信用體制，除了靠道德勸說，更要靠法律規(guī)范。信用關(guān)系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，維護(hù)信用關(guān)系的嚴(yán)肅性，要靠嚴(yán)密規(guī)定而且嚴(yán)格執(zhí)行的法律和法規(guī)體系。

國(guó)家要加大信用制度的立法執(zhí)法力度，做好《民法通則》、《合同法》等法律的銜接配合。加強(qiáng)對(duì)規(guī)范市場(chǎng)交易行為的刑事立法，對(duì)違背誠(chéng)實(shí)守信原則的行為加大打擊力度，從法律和制度上保證債權(quán)得到保護(hù)，債務(wù)得以履行。

改革開放以來，我國(guó)的立法工作取得了巨大成績(jī)，但是在1992年以前建立的法律和法規(guī)，沒有完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想的指導(dǎo)，對(duì)信用關(guān)系的規(guī)范是很弱的。近年來出臺(tái)的一批基本經(jīng)濟(jì)法律，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，對(duì)信用關(guān)系的規(guī)定有所加強(qiáng)，但整體系統(tǒng)性還不夠強(qiáng)，還有未規(guī)范的空白領(lǐng)域。我國(guó)的立法機(jī)關(guān)應(yīng)該盡快檢查、修改并完善我國(guó)的商法體系，建立、健全維護(hù)信用社會(huì)和信用經(jīng)濟(jì)的法律制度。

上市公司和投資基金的經(jīng)營(yíng)、管理和重組等情況，關(guān)系到大批投資者的利益，必須誠(chéng)實(shí)地對(duì)公眾披露信息，目前這方面已有一定的法規(guī)要求，但還要進(jìn)一步完善。

（三）政府部門、中央銀行和商業(yè)銀行要聯(lián)合治理，營(yíng)造良好信用環(huán)境

政府部門：要確保依法行政，規(guī)范行政行為。不干預(yù)銀行信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，按照市場(chǎng)法則營(yíng)造寬松投資環(huán)境，提供項(xiàng)目讓銀行自由選擇。創(chuàng)新信用管理，借鑒國(guó)外的管理辦法，對(duì)那些不守信用的企業(yè)及其高級(jí)管理人員的各種高消費(fèi)行為加以嚴(yán)厲管束。清理“三角債”，幫助銀行清收貸款本金及利息，加強(qiáng)企業(yè)信用的輿論宣傳，在全社會(huì)形成強(qiáng)大的輿論攻勢(shì)，營(yíng)造良好的企業(yè)信用氛圍。

人民銀行：開展信用專項(xiàng)整治活動(dòng)，公布“黑名單”，制裁信用失范企業(yè)，使其成為“過街老鼠，人人喊打，無路可逃”，為其不講信用而付出代價(jià)。充分利用信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立全社會(huì)共享的信用信息系統(tǒng)，特別是全社會(huì)金融系統(tǒng)之間的信息共享，逐步消除信用信息不完全、不對(duì)稱現(xiàn)象，建立起全社會(huì)統(tǒng)一的信用信息網(wǎng)絡(luò)，以科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，使失信者失去生存的空間。

商業(yè)銀行：完善內(nèi)部信貸管理制度和激勵(lì)約束機(jī)制，從制度上約束信貸人員，降低信貸資產(chǎn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。不斷創(chuàng)新管理方式，加強(qiáng)貸后管理，密切跟蹤監(jiān)測(cè)信貸客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，做到信息靈通，反應(yīng)迅捷，措施有力。按照市場(chǎng)要求辦事，加快授信工作，推行差別服務(wù)。

（四）用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)公開誠(chéng)信狀況

一方面，從建立個(gè)人信用體系入手整合整個(gè)社會(huì)信用體系，建立個(gè)人賬戶，培育專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，將個(gè)人的社會(huì)信息資源、金融資源、納稅資源、司法資源等分散在各個(gè)部門的信息集中起來，形成統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià)?？梢圆捎眉t黑榜兩種形式，定期在大眾媒體上，特別是在政府的權(quán)威互聯(lián)網(wǎng)站向社會(huì)公開。紅榜公布誠(chéng)信水準(zhǔn)高的企業(yè)的名單及其誠(chéng)信等級(jí)，黑榜則公布信用水準(zhǔn)低于一定標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)名單和存在的問題。通過公開信用信息，使不講誠(chéng)信的企業(yè)失去市場(chǎng)，失去合作伙伴，失去銀行信貸，失去股東的支持，最終被淘汰出局。

另一方面，建立企業(yè)征信制度和征信機(jī)制。建立信用等級(jí)評(píng)定、資信評(píng)估以及相應(yīng)的咨詢機(jī)構(gòu)，加快規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序以及采集、合法使用居民個(gè)人資料、企業(yè)資料的法規(guī)建設(shè)。

美國(guó)人的誠(chéng)信水平比較高，這與美國(guó)人采用越來越發(fā)達(dá)的信息技術(shù)密切相關(guān)的。2億多人的社會(huì)安全號(hào)和信用卡號(hào)，使每個(gè)人的誠(chéng)信度像個(gè)貼在其身上的標(biāo)簽一樣，跟著他走向社會(huì)的各個(gè)角落。不論是好還是壞的信用歷史，讓你想甩也甩不掉。信息技術(shù)在為人們提供新經(jīng)濟(jì)條件下舒適方便的同時(shí)，也像一雙無形的眼睛，從各個(gè)角落監(jiān)督著消費(fèi)者的信用行為，再通過市場(chǎng)機(jī)制，迫使人們?cè)絹碓疥P(guān)注自己的信譽(yù)程度，進(jìn)而提高著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信水平。

（五）打擊地方保護(hù)

中國(guó)企業(yè)的信用問題，在相當(dāng)?shù)某潭壬吓c地方保護(hù)主義有關(guān)。如一些地方部分官員為了本位利益，甚至為了一任政績(jī)私利，對(duì)于所管轄范圍內(nèi)的制假售假聽之任之，極少數(shù)甚至是沆瀣一氣，為制假售假者通風(fēng)報(bào)信、干預(yù)行政執(zhí)法部門執(zhí)法查處，成為制假售假者的保護(hù)傘；對(duì)于所屬企業(yè)惡意欠債、逃廢債千方百計(jì)予以包庇保護(hù)，甚至是出謀劃策，侵犯?jìng)鶛?quán)人的合法權(quán)益。因此，一定要加快政企分開的步伐，嚴(yán)厲打擊地方保護(hù)主義。

（六）改進(jìn)經(jīng)濟(jì)政策，建立信用經(jīng)濟(jì)

政府的經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)于社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)主體的行為，有非常強(qiáng)大的引導(dǎo)作用。正確的經(jīng)濟(jì)政策，在實(shí)現(xiàn)其正面的政策目標(biāo)的同時(shí)，也應(yīng)該注意將其負(fù)面效應(yīng)降至最小。

各級(jí)政府部門要認(rèn)識(shí)到，建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，是政府按國(guó)際慣例辦事的首要職責(zé)。哪個(gè)地方在維護(hù)信用環(huán)境方面工作做得好，那個(gè)地方的投資環(huán)境就好，在吸引國(guó)內(nèi)外投資，加快本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，就會(huì)得到較大的回報(bào)。中央領(lǐng)導(dǎo)號(hào)召政府官員們要有全球眼光，要能進(jìn)行戰(zhàn)略思維。建立信用經(jīng)濟(jì)，應(yīng)當(dāng)是我們放眼全球，進(jìn)行戰(zhàn)略思維的一個(gè)最重要的方面。

最后需要指出的是，建立良好的企業(yè)誠(chéng)信水準(zhǔn)，構(gòu)建符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的企業(yè)信用體系，決不是一朝一夕的事情，我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象決不是通過一次兩次的戰(zhàn)役就可以根本解決的。這是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的全民工程，需要全社會(huì)上上下下、方方面面的長(zhǎng)期共同努力。

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