存款保險(xiǎn)制度建立

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摘要：文章從存款保險(xiǎn)制度的基本概念出發(fā)，通過對(duì)存款保險(xiǎn)制度存在的基礎(chǔ)及功能的闡述，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)于如何建立符合中國(guó)實(shí)際的存款保險(xiǎn)制度的若干問題進(jìn)行了分析和初步研究。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

存款保險(xiǎn)制度是指為存款類金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，投保成員機(jī)構(gòu)定期向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，當(dāng)投保成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款人予以賠付的制度。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代。30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國(guó)1/3的銀行破產(chǎn)，倒閉商業(yè)銀行超過9000家，嚴(yán)重影響了金融體系和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定?；谶@一背景，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過《格拉斯一斯蒂格爾法》（GlassSteagallAct）和《國(guó)家住宅法》，設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司（ESLIC），標(biāo)志著現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的建立。此后，許多國(guó)家引入了這一制度。加拿大于1967年設(shè)立了存款保險(xiǎn)公司；日本于1971年頒布了《存款保險(xiǎn)法》，并于同年成立存款保險(xiǎn)公司；聯(lián)邦德國(guó)于1976年、英國(guó)于1982年比分引入了存款保險(xiǎn)制度。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了存款保險(xiǎn)制度，一部分發(fā)展中國(guó)家也設(shè)立了這種制度。目前，已有72個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)于1982年頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，由臺(tái)灣“財(cái)政部”會(huì)同“中央銀行”于1985年設(shè)立了“中央存款保險(xiǎn)公司”。香港行政區(qū)在2000年就為建立自己的存款保險(xiǎn)制度做出了實(shí)質(zhì)性的努力，并在逐步真正落實(shí)銀行存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)的沖擊和幾起國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉事件之后，現(xiàn)已將建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度列入金融改革和發(fā)展中的一項(xiàng)重要課題。隨著中國(guó)金融業(yè)加大金融深化與開放程度，經(jīng)濟(jì)的貨幣化、金融化、自由化程度的不斷提高，金融的風(fēng)險(xiǎn)累積就越大，公眾儲(chǔ)蓄存款損失的概率也越大，加之中國(guó)加入WTO后，面臨國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，必須快速健全金融體制，特別是包括市場(chǎng)的退出機(jī)制，因此我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度是勢(shì)在必行了。

二、存款保險(xiǎn)制度的基本特征

1.關(guān)系的有償性和互助性。存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2.時(shí)期的有限性。存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

3.結(jié)果的損益性。存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

4.機(jī)構(gòu)的壟斷性。無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。

三、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的路徑選擇

1.加強(qiáng)宏觀管理，立法先行。建立存款保險(xiǎn)制度，雖然屬于政策性保險(xiǎn)范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度，需要一個(gè)較長(zhǎng)期的過程，不能一蹴而就。到目前為止，中國(guó)還沒有出現(xiàn)銀行的倒閉的現(xiàn)象，存款人沒有這種經(jīng)歷，當(dāng)然缺乏存款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。但一旦銀行破產(chǎn)付諸事實(shí)，將會(huì)對(duì)存款人造成巨大打擊。缺乏心理準(zhǔn)備的存款人在“夢(mèng)醒時(shí)分”將會(huì)變得十分脆弱和敏感，由此形成的金融恐慌將更具傳染性和破壞性，對(duì)銀行的信任危機(jī)有可能殃及政府。因此銀行監(jiān)管層的領(lǐng)導(dǎo)必須有這種清醒的認(rèn)識(shí)，并要引起政府領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，及早醞釀，早做準(zhǔn)備。首先要完成的是，組織有關(guān)專家制定《中華人民共和國(guó)存款保險(xiǎn)法》，依法構(gòu)建我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置。我國(guó)成立什么樣的保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)主體呢？現(xiàn)在金融學(xué)界有三種觀點(diǎn)，一是根據(jù)商業(yè)銀行體系中不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，設(shè)置不同的險(xiǎn)種和保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行存款保險(xiǎn)，這種存款保險(xiǎn)職能可由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保，不必另設(shè)機(jī)構(gòu)；二是運(yùn)用國(guó)家行政手段，成立類似美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司那樣的具有監(jiān)督商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)職能的存款保險(xiǎn)組織，凡是注冊(cè)開業(yè)的獨(dú)立核算的商業(yè)銀行，除需經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)外，還需在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)登記，參加存款保險(xiǎn)，否則不能開業(yè)運(yùn)行；三是按不同的產(chǎn)權(quán)商業(yè)銀行出資組建的存款保險(xiǎn)組織，以國(guó)有商業(yè)銀行為承保對(duì)象：另一種是由人民銀行參與，聯(lián)合其他地方性、股份制商業(yè)銀行和信用社，組建類似存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的機(jī)構(gòu)，并以其為承保對(duì)象。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，以上三種觀點(diǎn)，都有可取之處。但是，由于中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不可能以不盈利為目的，并且也沒有監(jiān)管商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的行政權(quán)力，因而沒有資格充當(dāng)我國(guó)存款保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)主體，第一種觀點(diǎn)不符合存款保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)；運(yùn)用國(guó)家行政手段，另外單獨(dú)成立一個(gè)存款保險(xiǎn)組織，它行使的監(jiān)管權(quán)將與作為中央銀行的中國(guó)人民銀行的監(jiān)管權(quán)發(fā)生碰撞，并且有機(jī)構(gòu)重復(fù)累贅之嫌，第二種觀點(diǎn)也不可??；按照不同的產(chǎn)權(quán)形式，設(shè)立不同的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一種由中國(guó)人民銀行直接參與，另一種不由人民銀行直接參與，將會(huì)發(fā)生分裂中央銀行監(jiān)管權(quán)的負(fù)效應(yīng)，因此，第三種觀點(diǎn)似乎應(yīng)拋棄。持這種觀點(diǎn)的同志認(rèn)為，應(yīng)該從我國(guó)的金融特點(diǎn)來(lái)組建我國(guó)存款保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)主體。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，只有中國(guó)人民銀行才有金融監(jiān)管權(quán)，才有資格利用行政手段成立一個(gè)類似國(guó)外具有監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)職能的存款保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)主體。所以，我國(guó)應(yīng)成立一個(gè)類似德國(guó)的存款保護(hù)委員會(huì)，在稱呼上也可稱之為“存款保護(hù)委員會(huì)”。該委員會(huì)由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組建，并接受其全面領(lǐng)導(dǎo)，下可設(shè)存款保險(xiǎn)基金會(huì)和監(jiān)管處。存款保險(xiǎn)基金會(huì)是以中國(guó)人民銀行為主、各商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)參與的行業(yè)性合作團(tuán)體協(xié)會(huì)，不以盈利為目的，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)政策的制定、保險(xiǎn)費(fèi)的收取和理賠等：監(jiān)管處主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)資本、資產(chǎn)、負(fù)債的結(jié)構(gòu)是否合理；接受投保金融機(jī)構(gòu)的報(bào)告和統(tǒng)計(jì)，隨時(shí)準(zhǔn)備對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢查和調(diào)查，有權(quán)取消經(jīng)營(yíng)不好或非法經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資格等。

3.存款保險(xiǎn)公司對(duì)投保銀行的管理。保險(xiǎn)公司雖然對(duì)“出事”的銀行負(fù)有賠償存款人存款的職責(zé)，但更具有事前檢查和監(jiān)督的職能，具有相當(dāng)大的權(quán)力。所以，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)公司的管理工作，不僅可以防止或減少銀行倒閉，而且可以減少存款公司自身的損失。首先，通過閱讀財(cái)務(wù)報(bào)表和不定期檢查，了解受保銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、資本數(shù)量和結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、銀行的內(nèi)部控制制度等。其次，保險(xiǎn)處理通常可以采取的措施有：（1）資金援助。存款保險(xiǎn)公司通過對(duì)受保銀行發(fā)放貸款、購(gòu)買受保銀行的資產(chǎn)，暫時(shí)接管經(jīng)營(yíng)瀕臨倒閉的銀行，使該銀行起死回生。（2）資助穩(wěn)健銀行并購(gòu)已破產(chǎn)的銀行。（3）組織存款理賠。當(dāng)采取補(bǔ)救措施仍無(wú)法挽救瀕臨破產(chǎn)的銀行時(shí)，存款保險(xiǎn)公司則讓其倒閉，在最高限額內(nèi)對(duì)每一存款戶賠償，或代原有存款戶將存款轉(zhuǎn)存于其它銀行。如果存款保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金不足時(shí)，允許其向財(cái)政限額借款。

4.要籌措資金和技術(shù)人員。為了啟動(dòng)保險(xiǎn)提供足夠的資金和技術(shù)人員，可以通過以下方法籌資和招募：（1）單獨(dú)從各銀行收集啟動(dòng)資金；（2）由各商業(yè)銀行、中央銀行、財(cái)政部三方面分?jǐn)偅海?）由政府單獨(dú)負(fù)責(zé)籌集保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的原始資金；（4）啟動(dòng)保險(xiǎn)體系不用積累的資金，但政府授權(quán)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向有關(guān)方借入資金以應(yīng)所需。另外還要做出決定，官方籌集的資金是供永久性使用，抑或在一段時(shí)間后便需償還。如果保險(xiǎn)體系啟動(dòng)時(shí)所有的資金被社會(huì)大眾認(rèn)為不足，這就無(wú)法得到后者的信任，一遇風(fēng)險(xiǎn)，便無(wú)力償付。

5.保證保險(xiǎn)體系的獨(dú)立性。要明確政府的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是建立在堅(jiān)定的法律基礎(chǔ)之上，具有獨(dú)立責(zé)任解決銀行倒閉問題。它必須審慎地投入資金，如有必要它還有權(quán)預(yù)先借入其未來(lái)應(yīng)收的資金。存款保險(xiǎn)體系中有關(guān)產(chǎn)權(quán)、關(guān)閉破產(chǎn)銀行的確實(shí)的法律基礎(chǔ)，這個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不應(yīng)受到政治干預(yù)。中央銀行、保險(xiǎn)制度的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)三者應(yīng)具有足夠的權(quán)威，能公布和執(zhí)行規(guī)章制度，并采取迅速高效的措施，及時(shí)關(guān)閉破產(chǎn)銀行。

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