保險險種創(chuàng)新障礙及建議

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加入世貿(mào)組織既給我國保險業(yè)帶來了發(fā)展的機遇，同時也帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。由于國內(nèi)保險業(yè)起步較晚，各項制度都在進一步完善和規(guī)范之中，尤其是保險創(chuàng)新相對薄弱。而外資保險業(yè)歷史悠久，資本雄厚，管理先進，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新快，技術(shù)質(zhì)量高，延伸服務周到，給國內(nèi)民族保險業(yè)帶來了強大的沖擊。因此，入世后的中國保險業(yè)，唯有加快保險創(chuàng)新步伐，以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點，全面提升競爭力，才能在激烈的國內(nèi)競爭中立于不敗之地。

一、我國保險險種創(chuàng)新的障礙

（一）財產(chǎn)保險險種創(chuàng)新難點及問題

目前，我國財產(chǎn)保險總的趨勢還是把目標盯在傳統(tǒng)的三大險種上，機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和貨物運輸保險仍占產(chǎn)險的絕大部分比例，而在國外產(chǎn)險業(yè)中占半壁江山的責任保險等在我國僅占很小一部分，而且傳統(tǒng)險種的發(fā)展也存在不少問題，具體體現(xiàn)在：

1、機動車輛保險雖持續(xù)增長，但賠付率卻居高不下。機動車輛保險在我國一直是龍頭險種，它撐起了財產(chǎn)保險的一片天，至今為止還沒有任何一個險種能與之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例，由于其地勢險要，出現(xiàn)了其賠付費超過其保費總收入、保險公司凈虧的現(xiàn)象，其他地區(qū)情況稍好些，但賠付率一直降不下來。

2、企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務原地徘徊。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)盈虧狀況的不確定，企業(yè)對保險的支付能力仍受到一定的影響。

3、貨物運輸保險經(jīng)營有所滑坡。由于經(jīng)濟體制改革進一步深入，市場發(fā)育不斷完善，該險種的發(fā)展應從規(guī)模和效益上得到根本改善。但受我國宏觀經(jīng)濟及周邊國家和地區(qū)經(jīng)濟復蘇緩慢的影響，其業(yè)務稍呈下滑趨勢。

4、責任保險發(fā)展滯后。目前責任保險在我國有著巨大的成長空間。九十年代中期，各地保險機構(gòu)才開始試辦各種責任保險業(yè)務，且速度緩慢，一些直轄市和沿海城市對責任保險的重視程度好些，也取得了較好的收益，但大部分地區(qū)對之尚未引起足夠的重視，如有些地方多次發(fā)生礦井坍塌、公共娛樂場所失火等，也未吸取其教訓，對轉(zhuǎn)嫁其風險探討不夠。

（二）人身保險險種創(chuàng)新難點及問題

1、傳統(tǒng)壽險雖然總量呈增長態(tài)勢，但適銷對路的險種屈指可數(shù)。目前主要集中在養(yǎng)老保險和生死兩全保險等險種上，那種“生不見，死才給”的險種對人們已缺乏相當?shù)奈α恕?/p>

2、健康保險的廣泛需求和險種的吸引力矛盾仍困擾著健康保險市場。隨著醫(yī)療體制改革的深入，群眾盼望商業(yè)保險能擔負起公眾對健康保險需求的角色，一旦出現(xiàn)亮點，這個潛力將是驚人的。但現(xiàn)實情況是，目前所開發(fā)出來的一些險種或多或少存在一些遺憾。如：對于基本住院醫(yī)療費用保險而言，年費率達30%-50%，若選定一個較高的保障水平，如保險金額10萬元，每年需凈付出保費3000-5000元，對于年輕人及健康體而言，購買愿望不會太大；若選定一個較小的保額，如5000元—1萬元，保費可以在接受的范圍內(nèi)，但無法解決客戶真正希望解決的問題，即醫(yī)療費用的高額性和不確定性。又如，對于重大疾病保險，年費率亦達25%-70%，且必須選定一個較高的保費水平，何況也無法解決一般性的疾病治療問題，等等。

3、非傳統(tǒng)壽險目前市場上雖然火爆，但前景的估測令人難以樂觀。自1999年10月，平安保險公司推出世紀理財投資連結(jié)保險開始，到目前為止，國內(nèi)市場上已有九家保險公司推出了分屬于分紅保險，萬能壽險和投資連結(jié)保險的三大類十六個投資類的新險種。據(jù)2001年6月份公布的消息，目前北京保險市場上，投資類和分紅類保費收入已占總收入的50%.但是對于新型的壽險產(chǎn)品而言，除保障性的給付外，還要分給客戶一定的紅利和收益，如果保險公司單純靠增加保費收入來提高市場份額，而不注重自己的資產(chǎn)投資，如果還象《保險法》那樣對保險基金的投資方式加以種種嚴格的限制，那么等到保險事故發(fā)生時，或承諾到期時，保險公司將無力給付客戶。

二、各險種創(chuàng)新難度原因分析

（一）保險費率厘訂難以準確把握，為險種創(chuàng)新設置了一定障礙

由于我國保險業(yè)起步晚，要掌握某一險種純費率的參考統(tǒng)計數(shù)據(jù)還比較困難，即便是有些數(shù)據(jù)，但其可靠性也有待證實。就財產(chǎn)保險險種而言，主要是根據(jù)過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)計算費率，而我國保險業(yè)務統(tǒng)計檔案建立的時間普遍不長，因此難以準確定價；另外，就目前來說，我國對短期險費率統(tǒng)得過死，搞“一刀切”，造成短期險費率過高，短期效益型險種業(yè)務拓展十分困難。對壽險產(chǎn)品而言，我國出臺的生命表的時間不長，并有待完善，這給壽險產(chǎn)品費率的厘訂帶來了一定影響；而且，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品體系的特點之一是固定預定利率，不管市場利率如何變，保險公司的費率都不可能隨意更改，所以遇到近幾年的銀行利率頻頻下調(diào)時，我國壽險行業(yè)的利差普遍損失嚴重。

（二）保險險種克隆多，針對性不強，組合性能差目前，保險市場上，各公司的主力險種大多類似，財產(chǎn)保險主要集中在傳統(tǒng)的三大險種上，而責任、信用、保證保險等僅占產(chǎn)險業(yè)務總量的10%以下，這個險種結(jié)構(gòu)與加入WTO以后即將進入我國保險市場的外資保險企業(yè)相比嚴重失調(diào)。壽險方面，往往是一家保險公司推出的險種銷售狀況較好，其他保險公司則紛紛仿而效之，換一個名稱，在保險責任方面略作修改，即倉促上陣。因此造成保險產(chǎn)品雖多，但似曾相識，真正能供不同階層者選擇的險種并不多，而且大多主力險種是綜合型的，不能自由組合。

（三）保險產(chǎn)品缺乏險種創(chuàng)新的市場環(huán)境

應該承認，我國民族保險業(yè)在險種開發(fā)上亦作出了很大努力，以中國人民保險公司為例，1998年僅區(qū)域性保險條款就有約1500多個，數(shù)量是相當可觀的，但是有效的供給卻很有限，在監(jiān)管部門備案的諸多條款中實際上只有十幾個險種發(fā)展了起來，形成規(guī)模效益的險種更是寥寥無幾。另外，我國保險險種的創(chuàng)新缺少政策性扶持，體制完善不夠。險種創(chuàng)新需要技術(shù)、人才、管理和環(huán)境等，但目前我國保險知識產(chǎn)權(quán)尚未得到有效保護，缺乏創(chuàng)新的法制環(huán)境，在相當程度上影響了競爭的公平性，助長了價格戰(zhàn)。保險新產(chǎn)品被克隆的現(xiàn)象層出不窮，而且以更優(yōu)惠的責任保障和價格損害了原開發(fā)公司的利益，長此以往，中國保險險種的創(chuàng)新能力又怎能得到培育？

（四）績效標準不合理，產(chǎn)品開發(fā)的后續(xù)工作跟不上

目前，中國的保險業(yè)大多還停留在粗放型經(jīng)營階段，其績效評價主要以年保費收入為指標來衡量各公司的業(yè)績情況，以完成多少保費來決定員工的收入分配，這就導致業(yè)務人員片面追求保費收入而忽視公司的長遠利益，出現(xiàn)“重盈利，輕服務”、“收費見一見，平時不照面”、“不如實告知，蓄意欺騙客戶”、“續(xù)保不及時，理賠不到位”等現(xiàn)象時有發(fā)生。

再說，新險種的推行有一個過程，例如包裝、宣傳、策劃、銷售方式和渠道，相關(guān)人員的新險種專業(yè)培訓等，即使做到了這些步驟，有時也難免脫節(jié)。一般來說，業(yè)務人員愿意把精力放在自己比較熟知的險種上，而對有潛力的新險種，如投資分紅和萬能壽險等，由于其自身的證券知識和投資知識掌握不夠，說不清，道不明，客戶也只能“霧里看花，望洋興嘆”了。

三、推進保險險種創(chuàng)新的對策與建議

（一）險種創(chuàng)新需要制度和人力資源的保證

為鼓勵險種創(chuàng)新，必須進行制度上的鼓勵和保護。如對開發(fā)出優(yōu)秀險種的部門和個人實行獎勵措施，制訂險種創(chuàng)新的規(guī)章制度。在公司行業(yè)之間，從法律上保護保險險種創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)和設計利益，對抄襲保險品種和條款的行為，應制訂嚴格的處罰措施。

此外，“入世”對保險來說，既是機會又是壓力，在知識經(jīng)濟時代，急需專業(yè)精通、操作熟練的智能型的保險專業(yè)人才，因此，提高人力資源管理水平，占據(jù)人才競爭的優(yōu)勢，這是保險業(yè)創(chuàng)新的源動力，也是我國保險業(yè)生存和發(fā)展的根本保證。

（二）貫徹效益優(yōu)先原則，選準險種開發(fā)項目

對新險種開發(fā)項目的選定，需考慮三個因素：一是要有較充足的保源，只有保源充足才有開發(fā)和推行價值；二是要具備推行的有利條件，新設計的險種要考慮保險公司的技術(shù)條件，人員素質(zhì)，地域優(yōu)勢等；三是要兼顧兩個效益，即自身效益和社會效益，兩個效益的有機結(jié)合，是保證新險種順利推行的基本條件。

（三）厘訂費率科學合理，風險責任界定恰當

由于市場和客戶選擇的現(xiàn)實存在，費率的厘訂必然在選擇一個適合的客戶效用函數(shù)反映出的真實風險發(fā)生率的基礎(chǔ)與增長一定比例的附加保費（經(jīng)營成本和部分來源）來確定，所以，要讓費率走向市場化，既不能過低也不能過高，過低則保險人虧本，過高則難以推行。

另外，風險責任范圍過寬，會大大影響保險人的效益，過窄則對市場缺乏吸引力。

（四）搞好市場調(diào)查預測，有前瞻性地開發(fā)新險種我們要密切關(guān)注社會需求的熱點，根據(jù)市場需求和未來走勢積極開發(fā)市場潛力大的險種。

對財產(chǎn)保險市場來說，第一，要大力開發(fā)各類責任保險產(chǎn)品，隨著我國法律體系的不斷完善和商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展，無論是企業(yè)還是個人都會面臨各種風險，因此，此類險種將有很大的發(fā)展空間；第二，要積極探討、研究開發(fā)高科技保險險種，以適應高科技發(fā)展需要；第三，對原有險種進行過濾、篩選和改造，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。

對人身保險市場來說，首先，加大非傳統(tǒng)型險種的創(chuàng)新力度，加快培養(yǎng)和提高自主創(chuàng)新能力，改變對引進產(chǎn)品過度依賴和模仿的狀況，對引進的產(chǎn)品應和實際相結(jié)合，消化、創(chuàng)新，使其真正為我所用，實現(xiàn)跨越性發(fā)展。要對分紅險種進行深入研究，拓寬保險基金投資渠道，加大投資和保障型險種創(chuàng)新。其次，要加強健康和醫(yī)療險種研究。作為健康醫(yī)療保險產(chǎn)品的供給者，如果要滿足客戶的需求，所關(guān)心的問題有三：一是產(chǎn)品的定價及選擇，二是要提高承保率，三是要提供產(chǎn)品自由組合的險種。而要提高承保率，產(chǎn)品險種的自由組合是其必然出路。

（五）改革績效評價標準，由粗放型向集約型增長方式轉(zhuǎn)變

無論是產(chǎn)險還是壽險，都不能單純以保費作為績效評價標準，而要與國際慣例接軌，必須鼓勵集約型經(jīng)營模式，以實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標。

（六）做好與險種創(chuàng)新相配套的有關(guān)工作

1、媒體推廣工作。通過報紙、電臺、銀行、柜臺、郵局網(wǎng)點、各大商場等高覆蓋宣傳保險新險種，爭取短期內(nèi)獲得市場認同。

2、客戶認知工作。在產(chǎn)生相當?shù)氖袌鲇绊懞?，通過公司已承保的客戶資料，積極向新老客戶推薦創(chuàng)新產(chǎn)品，通過業(yè)務員發(fā)放調(diào)查問卷表等方式了解客戶需求，也讓公司了解市場的接納程度，提高業(yè)務員的活動量和業(yè)務機會。

3、售后服務工作。不但要求保險人查勘理賠及時到位，不亂賠、不惜賠，深入客戶慰問和了解情況，而且要求保險人提供保險延伸服務，客戶需要什么服務，就提供什么服務，如為客戶提供家庭投資、理財?shù)拈L遠規(guī)劃，提供信貸消費的有關(guān)服務，設立急救醫(yī)院、康復中心，提供定期免費體檢、康復護理、交通事故救援服務，向客戶提供就業(yè)信息，等等。

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