人身保險(xiǎn)合同成立和生效

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人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險(xiǎn)合同的訂立過程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致的過程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1.投保人填寫投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式

投保單它是由投保人填寫的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求。現(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工

具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕恚侗螀s要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

作為要約的投保單的撤回，必須在保險(xiǎn)人作出承諾，即簽發(fā)保單以前實(shí)施才具有法律效力，一旦保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或在投保單上核保簽章作出承諾，則投保人不能撤回，要終止合同只能按退保處理。

投保單在大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同中作為投保人對(duì)保險(xiǎn)人的要約，是合同成立的一個(gè)重要步驟，因此實(shí)踐中各保險(xiǎn)公司多在保險(xiǎn)條款首條規(guī)定，投保單是構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要組成部分，是投保人與保險(xiǎn)人相互溝通和了解的重要途徑。

因此投保人須正確填寫投保單。特別是其中的“聲明”事項(xiàng)，是投保標(biāo)的危險(xiǎn)程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)的陳述，投保人填寫時(shí)須據(jù)實(shí)告知。因?yàn)椤奥暶鳌笔马?xiàng)，常為保險(xiǎn)人核實(shí)情況決定承諾與否的依據(jù)。一般要填明被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況、職業(yè)等，以及投保人和受益人基本情況。投保單的填寫不論是出于投保人的主動(dòng)或出于保險(xiǎn)人或其人宣傳勸說均不改變投保單的要約性質(zhì)。

2.其他足以表明投保人投保意愿的行為或意思表示，均可構(gòu)成投保人對(duì)保險(xiǎn)人的要約

國(guó)外推出的贈(zèng)券保險(xiǎn)，上海市郵政局與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)行一種附有人身意外傷害保險(xiǎn)的明信片，我國(guó)現(xiàn)行的交通運(yùn)輸及民航部門代保險(xiǎn)公司銷售的人身意外傷害保險(xiǎn)等，均以投保人或被保險(xiǎn)人的某種行為或意思表示為要約。當(dāng)然這里的意思表殺既包括書面形式，如電子單據(jù)、電報(bào)、電子郵件等，還應(yīng)包括口頭形式，如對(duì)話、電話等形式。有些國(guó)家法律允許投保人以口頭形式要約，該口頭要約亦構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分，我國(guó)保險(xiǎn)法律對(duì)此沒有規(guī)定，人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也很少出現(xiàn)，隨著人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，口頭形式以后可能會(huì)發(fā)展為要約的一種重要形式。

一般情況下，投保人的請(qǐng)求構(gòu)成要約，保險(xiǎn)人的核保批單構(gòu)成承諾。但有時(shí)，要約與承諾兩者地位倒置。如保險(xiǎn)人所發(fā)保險(xiǎn)單附上新的條件，或者以保險(xiǎn)人新擬制的尚未公布獻(xiàn)基本條款出立保險(xiǎn)單，這時(shí)保險(xiǎn)單的交付成為新的要約，須經(jīng)投保人承諾才能生效。

實(shí)務(wù)中對(duì)復(fù)雜的一攬子保險(xiǎn)或其他沒有格式保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)，雙方當(dāng)事人往往要反復(fù)商談，才能最終達(dá)成一致，其間雙方經(jīng)常變換位置，而最終意思表示一致時(shí)，究竟哪一方是要魷人，哪一方是要約相對(duì)人則完全要視情況而定。

要約一經(jīng)作出，除非投保人有撤回或撤銷行為，到達(dá)保險(xiǎn)人即生效，保險(xiǎn)人取得了承諾投保人要約而成立合同的權(quán)利。

二、人身保險(xiǎn)合同承諾及其法律后果

1.人身保險(xiǎn)合同的承諾方式

第一，簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式。人身保險(xiǎn)作業(yè)方式在理想與現(xiàn)實(shí)之間存在很大的差異，理想的作業(yè)方式應(yīng)為:客戶提出投保要約、公司核保通過~保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)出具保險(xiǎn)單。而現(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)外的作業(yè)方式通常為:客戶提出投保要約~人收費(fèi)~公司核保通過~出單承保。這種方式可避免保險(xiǎn)公司對(duì)大量不經(jīng)意投保要約在審核上花費(fèi)大量管理營(yíng)運(yùn)費(fèi)用，有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但卻出現(xiàn)了人收費(fèi)至公司核保承諾期間，保險(xiǎn)契約是否發(fā)生效力的問題。

依美國(guó)保險(xiǎn)法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權(quán)利義務(wù)。暫保單性質(zhì)上屬口頭約定的書面記錄、尚非保單本身，但如果它的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則在保險(xiǎn)單作成交付前有與保險(xiǎn)單同等之效力，一旦保險(xiǎn)單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險(xiǎn)單發(fā)出即發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按所商定的某一種保險(xiǎn)單之效力由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中亦有首期保費(fèi)收據(jù)之出給，但我國(guó)法律并未賦予它以等同于美國(guó)壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力，這不能不說是我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一大缺陷，以致于近年來我國(guó)的保險(xiǎn)糾紛不斷。

叮般清況下，人身保險(xiǎn)合同的完成以保險(xiǎn)單的作成交付為最后步驟，保險(xiǎn)單一經(jīng)出給，則吸收了先前議定的條件及暫·保單之約定，若無詐欺或非法情節(jié)，一切條件均以保險(xiǎn)單之所載為憑，人身保險(xiǎn)單不僅為契約證明，壽險(xiǎn)付足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，可憑單向保險(xiǎn)人出質(zhì)借款。保險(xiǎn)合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險(xiǎn)單的合同效力不發(fā)生，保險(xiǎn)單因交付而生效。各國(guó)保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)單為保險(xiǎn)書面合同之一部分，其他構(gòu)成合同的文件仍有補(bǔ)充合同之作用，我國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)條款第一條均規(guī)定了合同由保險(xiǎn)單及所附條款、投保單、合法有效之聲明、體檢報(bào)告書、批注、附貼批單等投保文件及其他有關(guān)書面協(xié)議構(gòu)成。

依保險(xiǎn)法例，人身保險(xiǎn)單中投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人基本情況，保險(xiǎn)種類，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)費(fèi)率，訂約日期，受益人姓名及與被保險(xiǎn)人的關(guān)系為必須記載的事項(xiàng)。如有欠缺，則屬合同內(nèi)容不完整，往往可視為合同在實(shí)質(zhì)上未成立。當(dāng)然，若有其他文件可供參證者，應(yīng)允許當(dāng)事人自行改正，故不存在效力問題。

其他保險(xiǎn)憑證含保險(xiǎn)證、批單等，在某種條件下與保單具有同等之效力。關(guān)于保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證的性質(zhì)問題，各國(guó)法律規(guī)定不同，有的視為保險(xiǎn)合同的書面形式，有的則視為僅是合同成立的證明。依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第二款規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！币虼耍谖覈?guó)，保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證被視為保險(xiǎn)合同成立的書面證明。構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同承諾的一般形式。

第二，保險(xiǎn)人在投保單上核保簽章是人身保險(xiǎn)合同承諾的重要形式。投保人填具交付投保單后，保險(xiǎn)人經(jīng)過必要的審核，如認(rèn)定沒有疑問的，便會(huì)在投保單上的核保欄簽上“同意承?！被蛳囝愃浦謽?，并加蓋公司的業(yè)務(wù)專用章，即視為保險(xiǎn)人已承諾。審核的內(nèi)容主要有:填寫的內(nèi)容是否齊全，字跡是否清楚;被保險(xiǎn)人年齡和投保年期是否符合承保規(guī)定，對(duì)周歲是否計(jì)算正確;被保險(xiǎn)人名單中的人數(shù)、份額、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)是否與投保單所填寫的相符;健康狀況是否符合承保條件、對(duì)已有殘疾的，是否注明殘疾的部位、程度等。

當(dāng)然如當(dāng)事人約定以保險(xiǎn)單的簽發(fā)為合同訂立的要件的，須以保險(xiǎn)單簽發(fā)之時(shí)為保險(xiǎn)承諾的時(shí)間，如無此種約定，則保險(xiǎn)人在投保單上核保欄簽章即構(gòu)成對(duì)投保人要約之承諾。

第三，保險(xiǎn)人或其人接受投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)屬保險(xiǎn)人承諾的方式。商業(yè)保險(xiǎn)基金與一般的投資基金是不同的，投資基金一般委托專業(yè)投資機(jī)構(gòu)投資于各種試券或?qū)崢I(yè)，取得利息、股息等收益，然后再按各級(jí)投資者的出資份額平均分享利益。而商業(yè)保險(xiǎn)基金的受托者為商業(yè)保險(xiǎn)公司，出資者的目的在不在于取得收益，而在于通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)組成風(fēng)險(xiǎn)共同基金方式將自身的風(fēng)險(xiǎn)交由整個(gè)基金成員分?jǐn)?，達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)之目的。由此可以推斷;保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)即已承諾對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始，因?yàn)榇藭r(shí)，風(fēng)險(xiǎn)單位實(shí)質(zhì)上已成為保險(xiǎn)基金成員之一，作為一善良的基金管理人的保險(xiǎn)人，只要投保人投保時(shí)無欺詐行為，就沒有理由剝奪其享受風(fēng)險(xiǎn)保障之權(quán)利。此時(shí)保險(xiǎn)人開具的保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，實(shí)質(zhì)上就等同于一張暫保單，而正式保單的出具與否，實(shí)際上僅僅是滯后于承諾的一種書面表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)人之義務(wù)，并無太多的意義。因?yàn)榧词拐奖纬鼍吆?，如保險(xiǎn)公司有足夠證據(jù)證明投保人或被保險(xiǎn)人在投保當(dāng)時(shí)違反了誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司為維護(hù)廣大善意并誠(chéng)信的荃金成員的共同利益，亦有權(quán)利不履行其承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容。

由此可見，盡管人身保險(xiǎn)合同的承諾不以交付保費(fèi)為要件，但交付保費(fèi)卻可視為人身保險(xiǎn)合同的一種承諾方式，當(dāng)然這里還須加上一個(gè)限制條件:除非保險(xiǎn)公司有足夠的理由證明投保人或被保險(xiǎn)人在投保當(dāng)時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，或保險(xiǎn)公司有足夠的理由證明被保險(xiǎn)人無法通過保險(xiǎn)公司的正常核保途徑，另外，考慮到實(shí)踐中，道德危險(xiǎn)或較大傾向的逆選擇多集中于高額壽險(xiǎn)要約中，故可對(duì)一定保險(xiǎn)金額以上的投保要約，規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司審核通過后方可收取保險(xiǎn)費(fèi)以避免其發(fā)生。

從另一角度看，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，他已對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、.保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等要約內(nèi)容有了明確的選擇，完全符合要約的構(gòu)成要件;而保險(xiǎn)人或其人收取保險(xiǎn)費(fèi)的行為應(yīng)認(rèn)定為只要投保人無欺詐行為，保險(xiǎn)人即承保，亦即對(duì)投保人要約主要內(nèi)容的認(rèn)同J凡其實(shí)質(zhì)看，它本身就是承諾，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人即使在合同成立之后，仍保有解除合同之權(quán)。

最后，保險(xiǎn)人的其他任何足以表示其已對(duì)要約作出承諾的行為，均可構(gòu)成對(duì)投保人要約之承諾。只要足以表示保險(xiǎn)人已對(duì)投保人的要約無條件接受了，就可構(gòu)成保險(xiǎn)人的承諾，如保險(xiǎn)人的口頭表示同意，保險(xiǎn)人要求投保人繳納保費(fèi)的行為等，均可構(gòu)成承諾，這是由人身保險(xiǎn)合同的非要式性決定的。但保險(xiǎn)人的沉默一般不構(gòu)成承諾，保險(xiǎn)人對(duì)于投保人之要約須在約定的期限內(nèi)作出承保與否之決定，否則可能構(gòu)成侵權(quán)。

2.承諾的法律后果

承諾一經(jīng)作出，除在生效之前保險(xiǎn)人將其撤回以外，一經(jīng)到達(dá)要約人即生效，具有法律約束力，表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)合同中，主要指保險(xiǎn)人不得任意違反其承諾。生效的承諾導(dǎo)致合同成立。

三、人身保險(xiǎn)合同生效要件構(gòu)成

一般情況下，只要具備法定的生效要件，合同一經(jīng)成立即生效，依(民法通則》和《合同法》的規(guī)定，合同生效的要件有:當(dāng)事人締約時(shí)具備相應(yīng)的締約能力;意思表示真實(shí);不違反強(qiáng)帶勝法律規(guī)范及公序良俗;標(biāo)的確定和可能。另外，我國(guó)《合同法》規(guī)定了合同無效的幾種情形:一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;以合法的形式掩蓋非法目的;損害社會(huì)公共利益;違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。這些對(duì)保險(xiǎn)合同也是適用的。合同生效后，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù).但保險(xiǎn)合同往往是附條件的合同，因此如雙方當(dāng)事人約定所附條件成就時(shí)，合同才生效時(shí)，依其約定。再者，在我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，訂立合同時(shí)普遍采“零時(shí)起保制”。因此，一般情況下，合同的生效時(shí)間均在合同成立日的次日或約定日的零時(shí)。

另外，保險(xiǎn)費(fèi)的交付在人身保險(xiǎn)合同中意義重大，保險(xiǎn)費(fèi)‘帥交付當(dāng)為人身保險(xiǎn)合同生效的必要條件。從保險(xiǎn)費(fèi)的基金特性來看，保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)保障基金，它是基金成員在遭到損害時(shí)，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋Ｕ稀６栏鲊?guó)保險(xiǎn)法通例，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟的方式要求投保人支付，這主要是考慮到壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保費(fèi)既不是屬保險(xiǎn)人已得利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤(rùn)收人，甚至可以說，已收保費(fèi)中有一部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債務(wù)。因此，即使就是保險(xiǎn)合同生效以后，而陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交納，只能由投保人自行決定。法律上并不認(rèn)為這些陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)，可作為訴訟上可主張的債權(quán)。依我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法)第59條規(guī)定，已將這一規(guī)則擴(kuò)展到全部人身保險(xiǎn)，即凡是人身保險(xiǎn)的保費(fèi)，保險(xiǎn)人均不得以訴訟方式要求投保人支付。然而人身保險(xiǎn)合同作雙務(wù)有償合同，一方享有的權(quán)利正是對(duì)方承擔(dān)的義務(wù)，保險(xiǎn)人只有在被保險(xiǎn)人履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的情況下，才承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)實(shí)踐中，常會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，人身保險(xiǎn)合同成立后，投保人可能遲遲不交保費(fèi)，有的則一侯保險(xiǎn)事故發(fā)生馬上去交費(fèi)，這樣不僅不利于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，更嚴(yán)重的是侵害了其他基金成員的共同利益，使他們難以獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，保費(fèi)的交付為人身保險(xiǎn)合同生效的必要條件，有利于克服上述問題，同時(shí)也符合我國(guó)當(dāng)前人身保險(xiǎn)實(shí)際操作。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人在其合同條款中，均規(guī)定自交付保費(fèi)或交付首期保費(fèi)的次日零時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)貴任，亦即合同的生效是以投保人保費(fèi)的交付為必要條件。

特別值得一提的是，交納保險(xiǎn)費(fèi)為人身保險(xiǎn)合同生效的必要條件與保險(xiǎn)人或其人收取保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)投保人投保的承諾形式并不矛盾。此時(shí)可認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同成立的同時(shí)已具備了該合同生效要件，一旦其他生效要件成立合同即發(fā)生效力。