保單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)

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保單質(zhì)押貸款是指投?？蛻粼诓挥绊懫渫侗?quán)益的前提下，以具有一定現(xiàn)金價(jià)值且未到給付期的人壽保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向銀行申請(qǐng)融通資金的一種貸款方式。從質(zhì)權(quán)設(shè)置的角度看，保單是一種債權(quán)憑證，以保單設(shè)定質(zhì)押，其性質(zhì)為債權(quán)質(zhì)押，即以一種債權(quán)擔(dān)保另一種債權(quán)，壽險(xiǎn)保單質(zhì)押與其他質(zhì)押物如國(guó)債、存單一樣具有流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)幾乎為零。因此壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款是一種比較安全的融資方式。然而從風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)考察，保單質(zhì)押貸款除可能出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)即借款人在貸款期限屆滿不能按合同履約償還貸款本息所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)之外，還有可能面臨一些比較特殊的風(fēng)險(xiǎn)。因此有必要對(duì)保單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行一定的探討，以規(guī)范保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀保雙贏。

保單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要源于以下幾個(gè)方面：

一、信用風(fēng)險(xiǎn)。

主要表現(xiàn)在：

1.主體資格風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)保單涉及投保人、被保險(xiǎn)人和受益人三個(gè)主體。其現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)歸投保人，且投保人有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。因此以壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的借款人與質(zhì)押保單的投保人必須一致。即只有投保人才可以成為保單質(zhì)押貸款的信用主體。如果借款主體不具備上述資格，必然會(huì)導(dǎo)致銀行貸款權(quán)益的落空。

2.借款人變更保單的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人可向保險(xiǎn)公司要求對(duì)其保單進(jìn)行變更。在保單質(zhì)押期間，借款人應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定繼續(xù)履行其繳納保費(fèi)等義務(wù)。如果借款人不經(jīng)銀行同意而自行退保，或變更保單與貸款相關(guān)的信息，將造成保單現(xiàn)金價(jià)值的減少甚至流失，從而侵蝕銀行的債權(quán)利益。另外，由于壽險(xiǎn)保單具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、更改保單等現(xiàn)金價(jià)值的衍生功能，一旦投保人無(wú)力按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)以其保單積存的現(xiàn)金價(jià)值為投保人墊繳保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效，投保人也可以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值作為保費(fèi)，采取躉繳方式，將原保單改為相同種類的小額保險(xiǎn)單，或改為展期保單，改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限以至危害質(zhì)押標(biāo)的價(jià)值，使貸款權(quán)益的實(shí)現(xiàn)受到危害。

二、質(zhì)押標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)貸款的質(zhì)押保單必須真實(shí)有效，符合質(zhì)押條件。作為質(zhì)押物的壽險(xiǎn)保單，其投保期必須已經(jīng)超過(guò)二年且投保人繳費(fèi)已足二年以上。即只有投保期限以及繳費(fèi)年限兩個(gè)要素同時(shí)滿足時(shí)，壽險(xiǎn)保單才具有現(xiàn)金價(jià)值。另外，有效的質(zhì)押保單必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。所謂清潔件是指保單質(zhì)押時(shí)為正常保單，不存在向保險(xiǎn)公司借款的記錄，不存在失效的且在繳費(fèi)期內(nèi)的、或以辦理掛失手續(xù)后又復(fù)得的以及選擇自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的保單。在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，上述條件如出現(xiàn)任何瑕疵，都可能導(dǎo)致質(zhì)押保單缺乏擔(dān)保效力，從而給銀行債權(quán)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；

三、法律風(fēng)險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款涉及《合同法》、《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)也涉及多個(gè)利益主體。一旦違反公平原則就有可能影響合同效力，影響利益主體運(yùn)用法律法規(guī)保障自身利益的充分性和有效性，從而使貸款存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

綜上可見，保單風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是保單本身涉及的當(dāng)事人和關(guān)系人比較復(fù)雜，這一點(diǎn)與其他質(zhì)押貸款有很大的不同。因此商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)癥下藥，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)：

第一，加強(qiáng)貸款調(diào)查與審核，完善質(zhì)權(quán)設(shè)定程序，針對(duì)投保人明確風(fēng)險(xiǎn)防控方法。貸款主體應(yīng)明確為壽險(xiǎn)保單投保人，且投保人身份為自然人。投保人、借款人身份的一致性是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的根本前提；

第二，加強(qiáng)銀保合作，限制或凍結(jié)投保人的某些權(quán)利，以保全保單的現(xiàn)金價(jià)值。為保護(hù)質(zhì)權(quán)人權(quán)利，貸款合同中應(yīng)做出明確規(guī)定，保單質(zhì)押后應(yīng)限制投保人解除保險(xiǎn)合同、保單掛失等權(quán)利，投保人要求解除保險(xiǎn)合同、掛失保單時(shí)應(yīng)征得質(zhì)權(quán)人即商業(yè)銀行的同意；

第三，嚴(yán)格調(diào)查借款人還款能力信用狀況，保證信貸資金安全。一是嚴(yán)格客戶信用調(diào)查程序，對(duì)第一還款來(lái)源進(jìn)行充分調(diào)查，分析借款人的信用狀況和償還能力，對(duì)符合貸款條件的客戶因據(jù)實(shí)分別錄入商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的客戶信息系統(tǒng)；二是嚴(yán)格貸款發(fā)放比例控制，嚴(yán)禁超比例違規(guī)放貸；

第四，嚴(yán)格審查質(zhì)押標(biāo)的物，確保質(zhì)押保單真實(shí)有效。首先要嚴(yán)格審核保單的法律效力，主要審查質(zhì)押保單的真實(shí)性，如投保人是否系借款人本人，保單是否在給付期內(nèi)等等；其次應(yīng)驗(yàn)證質(zhì)押保單的現(xiàn)金價(jià)值，確保質(zhì)押保單的投保期以及繳費(fèi)期同時(shí)超過(guò)兩年，并且為正常狀態(tài)的清潔件。

第五，加強(qiáng)法律知識(shí)教育，提高從業(yè)人員法律和業(yè)務(wù)素質(zhì)。銀保合作涉及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、投保人（借款人）三方利益，涉及不同的法律條文。銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)本著平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、互利雙贏的原則精誠(chéng)合作。一方面要通過(guò)培訓(xùn)各自員工，提高員工法律素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)以及定期溝通促進(jìn)雙方形成共識(shí)；一方面在制定貸款合同時(shí)，合同應(yīng)充分體現(xiàn)各方利益，明確各方的權(quán)利義務(wù)，而不應(yīng)以鄰為壑，片面強(qiáng)調(diào)自身利益。

總之，保單質(zhì)押貸款是銀保合作的產(chǎn)物，也是一項(xiàng)具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品，必須對(duì)其可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行全面探討、研究才能保障該項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

1．楊殿忠，金宏.保單的魅力.農(nóng)村金融研究，2003，(8).

2．認(rèn)識(shí)保單質(zhì)押貸款.金融界,.